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農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇一

內(nèi)容提要：我國農(nóng)村資金互助杜作為一種新型農(nóng)村金融機構,在支持農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而,農(nóng)村資金互助社在發(fā)展中也面臨諸多問題。為此,需要采取有針對性的措施，來進一步促進農(nóng)村資金互助社更好地發(fā)展。

農(nóng)村資金互助社作為一類新型農(nóng)村金融機構,在為“三農(nóng)”提供金融服務方面發(fā)揮了重要作用,但在發(fā)展過程中也存在不少問題。因此，本文就如何更好地發(fā)展農(nóng)村資金互助社進行一些探索。

2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始萌動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2007年1月相繼頒行了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》三個金融規(guī)章，和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，推開了以“三農(nóng)”為服務對象的三種新型農(nóng)村金融機構的試點工作。2007年3月9日，經(jīng)中國銀監(jiān)會核準成立的全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開業(yè)，標志著重構以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。

農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)投資設立的，其實就相當于一個為農(nóng)民聚集閑散資金的公共平臺，小錢集腋成裘后，主要服務對象為入股社員。只需農(nóng)民手頭有閑散資金就可以展開起來。因此，它被認為是農(nóng)民自己的銀行。

第一、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展生產(chǎn)經(jīng)營。資金互助社存在于農(nóng)民之間，最貼近農(nóng)民，最能了解農(nóng)民需求，最能盡快解決農(nóng)民遇到的資金困難。第二、手續(xù)簡便、貸款時間靈活。資金互助社的借款程序簡便，方便快捷，基本做到了小額貸款隨到隨借。

(3)增加農(nóng)民的組織化程度。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟問題,是相生共存的關系。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐,農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木,其發(fā)展將舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革后,農(nóng)村合作金融出現(xiàn)了真空,而農(nóng)村資金互助社的設立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持,促進了農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。

(4)有效遏制了民間非法金融的蔓延和發(fā)展。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展,一方面將民間融資納入到了國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的`通道,提高了民間融資的規(guī)范化、組織化和機構化,另一方面也促使高利率的農(nóng)村民間借貸失去了需求空間。

(1)缺有針對性的法律法規(guī)，現(xiàn)行商業(yè)銀行的管理辦法不適合農(nóng)村資金互助社。目前出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》，是按照現(xiàn)代化正規(guī)銀行金融機構要求的，對于注冊資本僅有30萬元，甚至10萬元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級資金互助組織，存在組建過程太復雜，組建成本和操作成本太高的問題。

(2)現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社大都存在融資少、融資難的現(xiàn)象。村級的資金互助社吸納社員的范圍限定在一個行政村內(nèi)，這就將其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來源，“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來源。

(3)高昂的經(jīng)營成本也讓資金互助社的運行更加困難。場所、設備、人員的成本高?，F(xiàn)在的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，要求有專門的會計、辦公用房、安保設施等。這對資金本來就缺乏的資金互助社來說是一筆不小的開支。

(4)農(nóng)村資金互助社缺少與正規(guī)金融機構的對接及政府的支持。一方面，由于沒有相應的政策措施，資金互助社難以從正規(guī)金融機構獲得融資安排和業(yè)務指導。另一方面,政府對農(nóng)村資金互助社的支持力度也不夠。2010年初廣東農(nóng)村資金互助社試點停滯，無人提出申請。這有相當一部分原因由于地方政府的宣傳推動不力造成的。

農(nóng)村資金互助社屬于微型金融組織,在審批過程中不應按照現(xiàn)代化正規(guī)金融機構的標準操作,應簡化農(nóng)村資金互助社的審批程序,從而降低其組建成本和操作成本。另外,對于農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員的要求不能過高,農(nóng)村有很多優(yōu)秀人才學歷并不高,但他們民間放貸的風險控制能力很強,可根據(jù)農(nóng)村實際適度降低從業(yè)標準。從監(jiān)管角度來看，對農(nóng)村資金互助社不應采取針對金融機構的嚴格的監(jiān)管機制，而應該采取非審慎管理。

2、通過財政和貨幣扶持政策解決農(nóng)村資金互助社融資難問題。

第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具體的實施過程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國家對“三農(nóng)”資金投入通過農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民，建立起國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財政”模式。即商業(yè)銀行通過將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，形成規(guī)模市場，取得規(guī)模效益。財政通過給予農(nóng)村資金互助社必要的財政貼息或減少開辦費用解決成本。這種垂直金融合作制度安排，可一舉三得，一是解決了其他金融機構的資金出路問題;二是解決農(nóng)民資金互助社的資金需求問題;三是可對農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵，促進其可持續(xù)發(fā)展。

第二、由財政提供無息貸款補充其發(fā)展資本金。中央銀行可以發(fā)揮貨幣政策的引導與支持作用,向互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款,用于周轉(zhuǎn)使用。財政要按照承擔基礎設施、分擔農(nóng)業(yè)風險原則,將農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款、無償扶持資金法定安排給農(nóng)村資金互助社,這樣將會提高財政資金使用效益,同時能調(diào)動起農(nóng)民投資投勞,參與經(jīng)濟管理和監(jiān)督的積極性,發(fā)揮農(nóng)民的主體建設作用。

3、農(nóng)村資金互助社必須探索新型的經(jīng)營模式，如果僅僅實現(xiàn)資金互助，所產(chǎn)生的利潤很難維持這個組織的生存，也無法有效控制在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風險。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。專業(yè)協(xié)作，可以提高農(nóng)民的學習能力，提高生產(chǎn)效率，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營，有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而提高勞動生產(chǎn)率。金融互助，有利于滿足社員的融資需求和投資需求，有利于降低社員的交易成本。集中采購，有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價格，也有利于維護農(nóng)戶的合法權益。集中銷售，避免了農(nóng)戶個體之間的銷售競爭和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生，也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作，是資金互助社未來前進的方向之一。

4、加強對資金互助社管理人員的培訓，完善風險管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強的行業(yè)。因此要對互助社的管理人員進行金融業(yè)務培訓，提高管理水平。要堅決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強指導和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助社完善內(nèi)部管理制度，特別要強調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制。為了防范風險，可采取錢賬分開管，賬目定期上墻公布，讓社員群眾監(jiān)督的辦法是十分有效和可行的?！?/p>

參考文獻：

1、銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年工作安排》2009年。

2、張德志等.首家資金互助社兩周年回顧.銀行家.2009年7月。

文檔為doc格式。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇二

內(nèi)容提要：我國農(nóng)村資金互助杜作為一種新型農(nóng)村金融機構,在支持農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而,農(nóng)村資金互助社在發(fā)展中也面臨諸多問題。為此,需要采取有針對性的措施，來進一步促進農(nóng)村資金互助社更好地發(fā)展。

論文關鍵詞：農(nóng)村資金互助社,發(fā)展現(xiàn)狀,對策建議。

農(nóng)村資金互助社作為一類新型農(nóng)村金融機構,在為“三農(nóng)”提供金融服務方面發(fā)揮了重要作用,但在發(fā)展過程中也存在不少問題。因此，本文就如何更好地發(fā)展農(nóng)村資金互助社進行一些探索。

一、目前我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀分析。

1、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的基本情況。

7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始萌動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在1月相繼頒行了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》三個金融規(guī)章，和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，推開了以“三農(nóng)”為服務對象的三種新型農(nóng)村金融機構的試點工作。203月9日，經(jīng)中國銀監(jiān)會核準成立的全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開業(yè)，標志著重構以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。

(1)農(nóng)村資金互助社是真正的“農(nóng)民銀行”

農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)投資設立的，其實就相當于一個為農(nóng)民聚集閑散資金的公共平臺，小錢集腋成裘后，主要服務對象為入股社員。只需農(nóng)民手頭有閑散資金就可以展開起來。因此，它被認為是農(nóng)民自己的銀行。

(2)農(nóng)村資金互助社能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務。

第一、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展生產(chǎn)經(jīng)營。資金互助社存在于農(nóng)民之間，最貼近農(nóng)民，最能了解農(nóng)民需求，最能盡快解決農(nóng)民遇到的資金困難。第二、手續(xù)簡便、貸款時間靈活。資金互助社的借款程序簡便，方便快捷，基本做到了小額貸款隨到隨借。

(3)增加農(nóng)民的組織化程度。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟問題,是相生共存的關系。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐,農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木,其發(fā)展將舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革后,農(nóng)村合作金融出現(xiàn)了真空,而農(nóng)村資金互助社的設立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持,促進了農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。

(4)有效遏制了民間非法金融的蔓延和發(fā)展。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展,一方面將民間融資納入到了國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的`通道,提高了民間融資的規(guī)范化、組織化和機構化,另一方面也促使高利率的農(nóng)村民間借貸失去了需求空間。

3、農(nóng)村資金互助社經(jīng)營過程中存在的問題。

(1)缺有針對性的法律法規(guī)，現(xiàn)行商業(yè)銀行的管理辦法不適合農(nóng)村資金互助社。目前出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》，是按照現(xiàn)代化正規(guī)銀行金融機構要求的，對于注冊資本僅有30萬元，甚至10萬元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級資金互助組織，存在組建過程太復雜，組建成本和操作成本太高的問題。

(2)現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社大都存在融資少、融資難的現(xiàn)象。村級的資金互助社吸納社員的范圍限定在一個行政村內(nèi)，這就將其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來源，“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來源。

(3)高昂的經(jīng)營成本也讓資金互助社的運行更加困難。場所、設備、人員的成本高?，F(xiàn)在的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，要求有專門的會計、辦公用房、安保設施等。這對資金本來就缺乏的資金互助社來說是一筆不小的開支。

(4)農(nóng)村資金互助社缺少與正規(guī)金融機構的對接及政府的支持。一方面，由于沒有相應的政策措施，資金互助社難以從正規(guī)金融機構獲得融資安排和業(yè)務指導。另一方面,政府對農(nóng)村資金互助社的支持力度也不夠。初廣東農(nóng)村資金互助社試點停滯，無人提出申請。這有相當一部分原因由于地方政府的宣傳推動不力造成的。

二、促進農(nóng)村資金互助社發(fā)展的建議。

1、制定與農(nóng)村資金互助社相適應的審批和監(jiān)管制度。

農(nóng)村資金互助社屬于微型金融組織,在審批過程中不應按照現(xiàn)代化正規(guī)金融機構的標準操作,應簡化農(nóng)村資金互助社的審批程序,從而降低其組建成本和操作成本。另外,對于農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員的要求不能過高,農(nóng)村有很多優(yōu)秀人才學歷并不高,但他們民間放貸的風險控制能力很強,可根據(jù)農(nóng)村實際適度降低從業(yè)標準。從監(jiān)管角度來看，對農(nóng)村資金互助社不應采取針對金融機構的嚴格的監(jiān)管機制，而應該采取非審慎管理。

2、通過財政和貨幣扶持政策解決農(nóng)村資金互助社融資難問題。

第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具體的實施過程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國家對“三農(nóng)”資金投入通過農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民，建立起國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財政”模式。即商業(yè)銀行通過將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，形成規(guī)模市場，取得規(guī)模效益。財政通過給予農(nóng)村資金互助社必要的財政貼息或減少開辦費用解決成本。這種垂直金融合作制度安排，可一舉三得，一是解決了其他金融機構的資金出路問題;二是解決農(nóng)民資金互助社的資金需求問題;三是可對農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵，促進其可持續(xù)發(fā)展。

第二、由財政提供無息貸款補充其發(fā)展資本金。中央銀行可以發(fā)揮貨幣政策的引導與支持作用,向互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款,用于周轉(zhuǎn)使用。財政要按照承擔基礎設施、分擔農(nóng)業(yè)風險原則,將農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款、無償扶持資金法定安排給農(nóng)村資金互助社,這樣將會提高財政資金使用效益,同時能調(diào)動起農(nóng)民投資投勞,參與經(jīng)濟管理和監(jiān)督的積極性,發(fā)揮農(nóng)民的主體建設作用。

3、農(nóng)村資金互助社必須探索新型的經(jīng)營模式，如果僅僅實現(xiàn)資金互助，所產(chǎn)生的利潤很難維持這個組織的生存，也無法有效控制在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風險。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。專業(yè)協(xié)作，可以提高農(nóng)民的學習能力，提高生產(chǎn)效率，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營，有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而提高勞動生產(chǎn)率。金融互助，有利于滿足社員的融資需求和投資需求，有利于降低社員的交易成本。集中采購，有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價格，也有利于維護農(nóng)戶的合法權益。集中銷售，避免了農(nóng)戶個體之間的銷售競爭和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生，也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作，是資金互助社未來前進的方向之一。

4、加強對資金互助社管理人員的培訓，完善風險管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強的行業(yè)。因此要對互助社的管理人員進行金融業(yè)務培訓，提高管理水平。要堅決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強指導和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助社完善內(nèi)部管理制度，特別要強調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制。為了防范風險，可采取錢賬分開管，賬目定期上墻公布，讓社員群眾監(jiān)督的辦法是十分有效和可行的?！?/p>

參考文獻：

1、銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構-工作安排》20。

2、張德志等.首家資金互助社兩周年回顧.銀行家.年7月。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇三

農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融改革的新生事物，已成為當前解決“三農(nóng)”問題的迫切要求和社會主義新農(nóng)村建設的關鍵之所在。

農(nóng)村資金互助社的指導思想是堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，堅持以黨和國家有關“三農(nóng)”問題基本政策和方針為指導，以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、優(yōu)化農(nóng)村環(huán)境、提高農(nóng)民素質(zhì)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)村民主管理水平為目標，創(chuàng)立發(fā)展互助資金，調(diào)劑農(nóng)戶資金余缺，促進農(nóng)民經(jīng)濟聯(lián)系與合作，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟和社會的良性協(xié)調(diào)發(fā)展。

2015年中央一號文件第24條：推進農(nóng)村金融體制改革。要主動適應農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構。延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關稅收政策。開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點覆蓋全部縣域支行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在強化政策性功能定位的同時，加大對水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的貸款力度，審慎發(fā)展自營性業(yè)務。國家開發(fā)銀行要創(chuàng)新服務“三農(nóng)”融資模式，進一步加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設的中長期信貸投放。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢堅持立足縣域、服務“三農(nóng)”的定位。鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點，落實地方政府監(jiān)管責任。做好承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押擔保貸款試點工作。鼓勵開展“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務，大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制。支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。開展大型農(nóng)機具融資租賃試點。完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務。強化農(nóng)村普惠金融。繼續(xù)加大小額擔保財政貼息貸款等對農(nóng)村婦女的支持力度。

文件發(fā)出后，國家領導人也十分關注農(nóng)民合作社和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀和前景。李克強總理于2015年1月27日會見了周口農(nóng)民劉天華，劉天華作為全國唯一基層農(nóng)民代表，應邀赴中南海，參加了李克強總理主持召開的科教文衛(wèi)體界人士和基層群眾代表座談會，對政府工作報告征求意見稿提意見和建議。2012年7月，劉天華創(chuàng)辦的天華種植專業(yè)合作社被評為全國首批種植專業(yè)合作社示范社，目前已成為集種植、土地托管及流轉(zhuǎn)、糧食銀行、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)機農(nóng)藝服務于一體的綜合性農(nóng)民專業(yè)合作社，給農(nóng)村資金互助社的發(fā)展樹立典范。

中央一號文件連續(xù)兩年提到鼓勵和規(guī)范發(fā)展專業(yè)合作社內(nèi)部的基金互助業(yè)務，中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文指出，關于農(nóng)民合作組織內(nèi)部的資金互助組織，堅持誰批準誰監(jiān)管，出了責任誰負責的原則。我們始終堅持陳錫文提出的三項規(guī)定，具體內(nèi)容如下。

陳錫文指出，關于農(nóng)民合作組織內(nèi)部的資金互助組織，在改革過程中被放在金融這個類別中。但是，合作組織內(nèi)部的資金互助組織嚴格來講不是金融，是類金融或準金融。因為它的成員是封閉的，只能在這個成員圈里吸收儲蓄、發(fā)放貸款。金融必須拿到銀監(jiān)部門頒發(fā)的金融企業(yè)、金融機構執(zhí)照，而在農(nóng)民專業(yè)合作組織內(nèi)部發(fā)展農(nóng)民的資金互助，并不需要。但是必須嚴格遵守幾條規(guī)矩：一是成員是封閉的。二是不能對外吸收儲蓄，也不能對外發(fā)放貸款，吸收儲蓄和貸款必須在成員內(nèi)部。三是成員對資金互助組織的存款要根據(jù)實際運行情況來決定資金的收益，而不能事先就規(guī)定一個固定比較高的收益去吸收存款。

陳錫文強調(diào)，要加強地方政府監(jiān)管，區(qū)別于金融機構來對待。批準的部門也不是金融部門，都是誰在批？大部分都是地方的農(nóng)村工作政策部門、農(nóng)業(yè)部門在批，既然批了，就得負責任，負責任不用干預它內(nèi)部的業(yè)務，只要保證成員封閉、業(yè)務封閉，不給出固定報酬，如果真做了，就不會有風險。正是從這個意義來講，讓地方政府加強對農(nóng)民合作組織內(nèi)部的資金互助組織的監(jiān)督，嚴格意義上也并不屬于金融監(jiān)督。

陳錫文指出，當然現(xiàn)在有些地方正在擴展地方金融監(jiān)管部門的職能，把它納入到地方金融監(jiān)管部門去監(jiān)管，國家也是贊成的。但總的來說，在中國農(nóng)村發(fā)展金融不僅需要金融部門自身的改革去更好的為農(nóng)民服務，還需要在中國農(nóng)村社會當中培育一種金融意識，金融的管理能力，先讓農(nóng)民搞這種封閉的資金互助組織，實際上是培育和鍛煉農(nóng)民在金融問題上的信用，培養(yǎng)能力，逐步在這個基礎上再去發(fā)展比較正規(guī)的金融組織。因為它在村里和專業(yè)合作組織里面，如果真搞起來的話，面會很大，數(shù)量會很多，現(xiàn)在有58萬多個村民委員會，有120多萬個專業(yè)合作社，如果都愿意搞的話，這么大的數(shù)量，靠國家的金融監(jiān)管機構、銀監(jiān)會去管當然是管不了，于是在這個問題上就要堅持一條，都是地方政府的有關部門批準的，強調(diào)誰批準，誰監(jiān)管，出了責任誰負責的原則。

圖片三：李克強總理接見河南周口天華種植專業(yè)合作社劉天華先生農(nóng)村資金互助社的發(fā)展原則是以村的穩(wěn)定和發(fā)展為出發(fā)點，在政府支持和有效監(jiān)督下，立足于以家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為基礎，堅持“民辦、民管、民受益”發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社；堅持以農(nóng)民為主體的村民自愿參與、民主管理、互助合作的原則。立足于各村不同的發(fā)展需求，引導、推動農(nóng)民互助合作。

經(jīng)過一段時間的考察和農(nóng)村、農(nóng)民反饋的信息,在當前建設社會主義新農(nóng)村，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進程中，農(nóng)村資金互助社在幫助村民發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富、建設社會主義新農(nóng)村等方面有至關重要的作用。

(一)農(nóng)村資金互助社為“新農(nóng)村”建設搭建了平臺?；ブ缤ㄟ^民主管理，逐漸增強村民民主自治意識和誠信意識，增進農(nóng)戶之間的溝通理解，形成互助合作、協(xié)同共進的和諧氛圍，推進了村民自治。解決了農(nóng)戶建設資金困難的問題，改善了生產(chǎn)和生活條件，培育了增收產(chǎn)業(yè)，加速了村域經(jīng)濟發(fā)展，使“互助資金”成為社會主義新農(nóng)村建設的推動平臺。

(二)、農(nóng)村資金互助社的興辦，為“新農(nóng)村”建設找到了有效的資金合作的組織載體。農(nóng)民資金互助社的興辦，打破農(nóng)民專業(yè)合作組織不能進行金融合作的傳統(tǒng)觀念，將使農(nóng)村經(jīng)營體制發(fā)生根本性變化。同時，也為國家“新農(nóng)村”建設的資金投入、使用找到了有效的金融組織，從而實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與金融的合作，為新農(nóng)村建設找到了一個有效的組織載體。

(三)、農(nóng)村資金互助社促進了“新農(nóng)村”的建設。在“互助資金”的使用過程中，通過在村民間相互建立擔保、互保等關系，相互解決困難，發(fā)展生產(chǎn)，能夠增進相互的信任和團結(jié)，提高村民誠信意識，增強農(nóng)民的市場競爭力，推動農(nóng)民發(fā)展市場經(jīng)濟，培育“新型農(nóng)民”，促進“新農(nóng)村”建設。

(四)、能夠很好地解決群眾最關心、最緊迫的問題。在村級設立互助資金，由村民自我管理、自我發(fā)展。管理者是村民選出的代表，最了解村民在發(fā)展生產(chǎn)，改善生活中最緊迫、最直接的問題。又能提供方便、快捷的服務。解決問題最簡便、最迅速。(五)、能夠很好地解決群眾資金短缺的問題。探索建立“互助資金”與農(nóng)民的生產(chǎn)、技術、銷售結(jié)合的有效方式，在有效解決貧困農(nóng)戶資金短缺的同時，促進貧困村各種生產(chǎn)要素的整合，提高村生產(chǎn)經(jīng)營的水平和市場競爭能力。農(nóng)村資金互助社既解決了農(nóng)村、農(nóng)民融資難的問題，又扼制了民間高利貸的發(fā)展，有利于規(guī)范民間金融市場。

(六)、能夠推進基層組織建設?；ブ绲拿裰骰芾?，公開理財?shù)刃碌墓芾砝砟畹囊耄瑢⑦M一步推動村級基層組織建設的進程，提高村干部的管理能力和綜合素質(zhì)，推進基層組織建設上一新臺階。

農(nóng)村資金互助社的服務理念是“扎根農(nóng)村，服務農(nóng)村；強社富民，促進和諧”。當然，社會上也有一部分別有用心的人打著互助社的旗號來進行非法集資，對外高利放貸，但是，這些市場活動都是違法行為，并不屬于合法互助社的業(yè)務范圍，這種行為不但破環(huán)了正常的市場經(jīng)濟秩序，而且對合法經(jīng)營的農(nóng)村資金互助社造成了很大的負面影響。另外，社會上也存在一些惡意謠言，到處散播互助社的不利信息，這也給互助社的正常發(fā)展帶來巨大阻礙。

盡管社會上存在一些對于農(nóng)村資金互助社的誤解，但是全國各地的農(nóng)村資金互助社組織并沒有停止發(fā)展的腳步，而是順應了新農(nóng)村發(fā)展的潮流陸續(xù)設立營業(yè)，當中也不乏做得很有成就的互助社，例如百信、長風等。這些成功的案例不僅造就了一批從事互助社行業(yè)的成功人士，而且給當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民生活水平的提高帶來了巨大貢獻。所以，我們應該放眼全國，正確的去認識農(nóng)村資金互助社的精神和理念，而不是片面的聽取社會上的不良傳言。隨著新農(nóng)村建設的不斷發(fā)展，我們相信，農(nóng)村資金互助社一定會朝著正確的方向發(fā)展，并給農(nóng)村及社會發(fā)展作出巨大貢獻。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇四

第一條為維護xx農(nóng)村資金互助社(以下簡稱本社)社員和債權人的合法權益，規(guī)范本社的組織和行為，根據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，制定本章程。

第二條本社注冊名稱：

注冊資本：xxx縣xxxx村互助合作社。

本社住所：xxx縣xxxx村。

郵政編碼：733215。

第三條本社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由天?？h(市)xx鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。

(或：本社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由天祝縣(市)xx鄉(xiāng)xx村經(jīng)濟組織的農(nóng)民和本村其他農(nóng)民自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的農(nóng)村互助性銀行業(yè)金融機構)。

本社不設立分支機構。

第四條本社實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員共同利益。

第五條本社依據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》設立，在工商管理部門進行登記，取得法人資格，對由社員股金、積累以及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以全部法人財產(chǎn)對本社債務承擔責任。

第六條本社的財產(chǎn)、合法權益和依法經(jīng)營活動受法律保護，任何單位和個人不得侵犯和非法干預。

第七條本社社員以其社員股金和在本社的社員積累為限對本社的債務承擔責任。

第八條本章程自生效之日起，即成為規(guī)范本社的組織與行為、本社與社員、社員與社員之間權利義務關系的具有法律約束力的文件。

第九條本社遵守國家有關法律、行政法規(guī)和規(guī)章，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)管。

第二章業(yè)務范圍。

第十條經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，本社經(jīng)營以下業(yè)務：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務;。

第三章社員。

第十一條本社社員是指符合本章程規(guī)定的入股條件，承認并遵守本章程，向本社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。

(或：本社社員是指符合本章程規(guī)定的入股條件，承認并遵守本章程，向本社入股的xx村農(nóng)村經(jīng)濟組織的農(nóng)民和本村其他農(nóng)民成員)第十二條農(nóng)民向本社入股應符合以下條件：

(一)具有完全民事行為能力;。

(三)入股資金為自有資金且來源合法，達到本章程規(guī)定的入股金額起點;。

(四)誠實守信，聲譽良好;。

(五)本章程規(guī)定的其他條件。

第十三條農(nóng)村小企業(yè)向本社入股應符合以下條件：

(一)注冊地或主要營業(yè)場所在本社所在的xx鄉(xiāng)(鎮(zhèn))xx行政村內(nèi);。

(二)具有良好的信用記錄;。

(三)上一年度盈利;。

(四)年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上(合并會計報表口徑);。

(五)入股資金為自有資金且來源合法，達到本章程規(guī)定的入股金額起點;。

(六)本章程規(guī)定的其他條件。

第十四條本社社員享有以下權利：

(二)享受本社提供的各項服務;。

(三)按照章程規(guī)定或者社員大會(社員代表大會)決議分享盈余;。

(五)向有關監(jiān)督管理機構投訴和舉報;。

(六)本章程規(guī)定的其他權利。

第十五條本社社員承擔以下義務：

(一)向本社入股;。

(二)執(zhí)行社員大會(社員代表大會)的決議;。

(三)按期足額償還貸款本息;。

(四)按本章程規(guī)定承擔虧損;。

(五)積極向本社反映情況、提供信息;。

(六)本章程規(guī)定的其他義務。

第四章股權管理。

第十六條本社每個農(nóng)民社員入股金額起點為500元，每個農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額起點為1000元，入股金額為元的整數(shù)倍。單個農(nóng)民社員或單個農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額不得超過本社股金總額的10%。

第十七條社員繳納股金必須以貨幣出資，不得以實物、貸款或其他方式入股。

第十八條本社向入股社員發(fā)放記名股金證，作為社員的入股憑證。第十九條本社社員持有的股金和積累可以轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與，但理事、監(jiān)事和經(jīng)理持有的股金和積累在任職期限內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第二十條本社社員不得以所持本社股金和積累為自己或他人擔保。第二十一條同時滿足以下條件，本社社員可以辦理退股。

(一)社員提出全額退股申請;。

(二)本社當年盈利;。

(三)退股后本社資本充足率不低于8%;。

(四)在本社沒有逾期未償還的貸款本息。

第二十二條凡要求退股的，農(nóng)民社員應提前3個月，農(nóng)村小企業(yè)社員。

應提前6個月向理事會(不設理事會的向經(jīng)理)提出，經(jīng)批準后辦理退股手續(xù)。退股社員的社員資格在完成退股手續(xù)后終止。

第二十三條社員在其資格終止前與本社已訂立的合同，應當繼續(xù)履行。

第二十四條社員資格終止后的1個月內(nèi)，本社以現(xiàn)金形式返還該社員的股金和積累份額;社員資格終止的當年不享受盈余分配。

第二十五條具備以下情形之一的社員，經(jīng)理事會(不設理事會的由經(jīng)理)批準，可予以除名，被除名社員如有未歸還貸款，以該社員在本社的股金和社員積累予以抵扣，不足以抵扣的部分，該社員應通過其他方式償還。

(一)不遵守本社章程;。

(二)其行為給本社名譽和利益帶來嚴重危害;。

(三)以欺騙手段從本社取得貸款;。

(四)惡意逃廢在本社的債務;。

(五)社員大會(社員代表大會)認為需要除名的其他情形。第二十六條本社建立社員名冊，社員名冊載明以下事項：

(一)社員的姓名或名稱、身份證號碼或企業(yè)法人代碼、住所;。

(二)社員所持股金金額、投票權確認數(shù);。

(三)社員所持股金證書的編號;。

(四)社員繳納股金日期。

第五章組織機構。

第二十七條社員大會(社員代表大會)是本社的權力機構，由全體社員(社員代表(社員代表按照社員數(shù)量(或入股比例)分別從農(nóng)民社員和農(nóng)村小企業(yè)社員中由全體社員選舉產(chǎn)生，本社社員代表大會由×名代表組成，每屆任期3年，可連選連任))組成。社員大會(社員代表大會)行使以下職權：

(一)制定或修改章程;。

(二)選舉和更換理事(不設理事會的選舉經(jīng)理)、監(jiān)事;。

(三)審議通過本社的發(fā)展規(guī)劃;。

(四)審議通過本社的基本管理制度;。

(五)審議批準理事會(不設理事會的為經(jīng)理)、監(jiān)事會年度工作報告;。

(六)審議決定固定資產(chǎn)購置以及其他重要經(jīng)營事項;。

(七)審議批準年度財務預、決算方案和利潤分配方案、彌補虧損方案;。

(八)審議決定管理和工作人員薪酬;。

(九)對合并、分立、解散和清算等作出決議;。

(十)本章程規(guī)定的其他職權。

(社員代表)代其行使表決權。授權采取書面形式，并明確授權內(nèi)容。社員大會(社員代表大會)選舉或者做出決議，應當由本社社員(社員代表)表決權總數(shù)過半數(shù)通過;做出修改章程、選舉經(jīng)理(不設理事會的)或者合并、分立、解散和清算的決議應當由本社社員(社員代表)表決權總數(shù)的三分之二以上通過。

第三十條本社社員參加社員大會，享有一票基本表決權。入股金額前10名的農(nóng)民社員、前3名的農(nóng)村小企業(yè)社員在基本表決權外，共同享有本社基本表決權總數(shù)20%的附加表決權(享有附加表決權的農(nóng)民社員、農(nóng)村小企業(yè)社員合計一般不超過10名)，并按照農(nóng)民社員和農(nóng)村小企業(yè)社員的入股金額或比例進行分配。享有附加表決權的社員及其享有的附加表決權票數(shù)，在每次社員大會召開時告知出席會議的社員。

社員代表參加社員代表大會，享有一票表決權。

第三十一條理事會是本社的執(zhí)行機構，由3名(不少于3名，應為奇數(shù))理事組成，社員大會(社員代表大會)選舉和更換，每屆任期三年，可連選連任。理事會設理事長1人，為本社法定代表人，由理事會選舉產(chǎn)生，經(jīng)三分之二以上理事表決通過。除理事長外，本社不設專職理事。第三十二條理事會會議由理事長召集和主持。每年度至少召開2次，必要時可隨時召開。理事會行使以下職權：

(一)召集社員大會(社員代表大會)，并向社員大會(社員代表大會)報告工作;。

(二)執(zhí)行社員大會(社員代表大會)決議;。

(三)選舉和更換理事長;。

(四)擬訂本社的發(fā)展規(guī)劃;。

(五)審議決定本社的年度經(jīng)營計劃;。

(六)擬訂固定資產(chǎn)購置以及經(jīng)營活動中其他重大事項計劃;。

(八)聘任和解聘本社經(jīng)理;。

(九)對經(jīng)理提出的擬聘用(解聘)財務、信貸等工作人員提出審核意見;。

(十)審議通過經(jīng)理的工作報告;。

(十一)制定本社的內(nèi)部管理制度;。

(十二)擬訂本社年度財務預、決算方案和利潤分配方案、虧損彌補方案;。

(十三)擬訂本社的分立、合并、解散和清算方案;。

(十四)社員大會(社員代表大會)授予的其他職權。

不設理事會的，第(五)項、第(八)項、第(十)項職權由社員大會(社員代表大會)行使;第(一)項、第(二)項、第(四)項、第(六)項、第(十一)項、第(十二)項、第(十三)項職權由經(jīng)理行使;第(七)項、第(九)項職權由監(jiān)事會行使。

監(jiān)事表決通過。本社經(jīng)理和工作人員不得兼任監(jiān)事。本社不設專職監(jiān)事。第三十四條監(jiān)事會會議由監(jiān)事長召集和主持，每半年至少召開1次，必要時可隨時召開。監(jiān)事會行使以下職權：

(一)派代表列席理事會會議;。

(二)監(jiān)督本社執(zhí)行相關法律、行政法規(guī)和規(guī)章;。

(三)對理事會決議和經(jīng)理的決定提出質(zhì)詢;。

(四)監(jiān)督本社的經(jīng)營管理和財務管理;。

(五)進行內(nèi)部審計，并對理事長、經(jīng)理進行專項審計和離任審計;。

(七)向社員大會(社員代表大會)報告工作;。

(八)本社章程規(guī)定的其他職權。

第三十五條本社設經(jīng)理1名，由理事會聘任(不設理事會的由社員大會(社員代表大會)選舉產(chǎn)生)，經(jīng)理可由理事長兼任。經(jīng)理全面負責本社的經(jīng)營管理工作，行使以下職權：

(二)擬訂本社的內(nèi)部管理制度;。

(三)擬訂本社的年度經(jīng)營計劃;。

理事會、監(jiān)事會同意后實施;。

(五)理事會授予的其他職權(不設理事會的，由社員大會(社員代表大會)授權)。

第三十六條理事長、經(jīng)理和工作人員的薪酬由社員大會(社員代表大會)決定，本社不向其他理事、監(jiān)事支付薪酬。

第三十七條本社的理事、監(jiān)事、經(jīng)理和工作人員不得有以下行為：

(一)侵占、挪用或者私分本社資產(chǎn);。

(二)將本社資金借貸給非社員或者以本社資產(chǎn)為他人提供擔保;。

(三)從事?lián)p害本社利益的其他活動。

違反上述規(guī)定所得的收入，歸本社所有;造成損失的，應當承擔賠償責任。

第三十八條執(zhí)行與本社業(yè)務有關公務的人員不得擔任本社的理事長、經(jīng)理和工作人員。

第六章業(yè)務、財務管理。

第三十九條本社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和符合審慎要求向其他銀行業(yè)金融機構融入資金作為資金來源。

第四十條本社的資金應主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構，也可購買國債和金融債券。

第四十一條本社辦理社員結(jié)算業(yè)務，并按有關規(guī)定開辦各類代理業(yè)務。

第四十二條本社不向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務，不以本社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔保。

第四十三條本社按存款和股金總額的5%以內(nèi)留存庫存現(xiàn)金。第四十四條本社按照審慎經(jīng)營原則，嚴格進行風險管理：

(一)資本充足率不低于8%;。

(二)對單一社員的貸款總額不超過資本凈額的15%;。

(四)對前十大戶貸款總額不超過資本凈額的50%;。

(五)資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%;。

(六)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他審慎要求。

第四十五條本社執(zhí)行國家有關金融企業(yè)的財務制度與會計準則，設置會計科目和法定會計賬冊，進行會計核算。

第四十六條本社會計年度為公歷1月1日至12月31日，在每一會計年度終了時制作財務會計報表及報告，并于召開社員大會(社員代表大會)的20日前置備于本社，供社員查閱。

第四十七條本社應按照財務會計制度規(guī)定提取呆賬準備金，進行利潤分配。

第四十八條本社的稅后利潤按以下順序分配：

(一)彌補本社以前年度社員積累的虧損;。

(二)提取法定盈余公積金(按稅后利潤(減彌補虧損)不低于10%的比例提取);。

(三)按年末風險資產(chǎn)余額1%的比例提取一般準備;。

(四)向社員分配紅利;。

(五)向社員分配社員積累。

第四十九條本社的法定盈余公積金累計達到注冊資本的50%時，可不再提取。法定盈余公積金可用于彌補以前年度的虧損，但轉(zhuǎn)增股金時，以轉(zhuǎn)增后留存的法定盈余公積金不少于注冊資本的25%為限。

第五十條本社向社員分配紅利的比例原則上不超過一年定期存款利率。當年如有未分配利潤(虧損)全額計入社員積累，按照股金份額量化至每個社員，并設立專戶管理。

第五十一條本社除法定會計賬冊外，不得另立會計賬冊。

第五十二條本社按照規(guī)定向社員披露社員股金和社員積累情況、財務會計報告、貸款發(fā)放及其風險情況、投融資情況、盈利及其分配情況、案件和其他重大事項。

第五十三條本社按規(guī)定向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)督管理機構報送業(yè)務、財務報表、報告和相關資料，并對所報報表、報告和相關資料的真實性、準確性、完整性負責。

第七章合并、分立、解散和清算。

第五十四條本社合并，自合并決議做出之日起10日內(nèi)通知債權人。合并各方的債權、債務由合并后存續(xù)或者新設的機構承繼。

第五十五條本社分立，將財產(chǎn)作相應的分割，自分立決議做出之日起10日內(nèi)通知債權人。分立前的債務由分立后的機構承擔連帶責任，但在分立前與債權人就債務清償達成書面協(xié)議另有約定的除外。

第五十六條本社因以下原因解散：

(一)社員大會決議解散;。

(二)因合并或者分立需要解散;。

(三)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照或者被撤銷。

因第(一)項、第(三)項原因解散的，在解散事由出現(xiàn)之日起15日內(nèi)由社員大會推舉成員組成清算組，開始解散清算。逾期不能組成清算組的，由社員、債權人向人民法院申請指定成員組成清算組進行清算。第五十七條清算組自成立之日起接管本社，負責處理與清算有關未了結(jié)業(yè)務，清理財產(chǎn)和債權、債務，分配清償債務后的剩余財產(chǎn)，代表本社參與訴訟、仲裁或者其他法律事宜，并在清算結(jié)束時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構注銷賬戶，到天祝縣民政部門辦理注銷登記，并予以公告。

第五十八條清算組負責制定包括清償本社員工的工資及社會保險費用，清償所欠稅款和其他各項債務，以及分配剩余財產(chǎn)在內(nèi)的清算方案，經(jīng)社員大會通過后實施。

第五十九條清算組成員應當忠于職守，依法履行清算義務，因故意或者重大過失給本社社員及債權人造成損失的，應當承擔賠償責任。

第八章附則。

第六十條本社設公告欄，對需要公告的事項以張貼的形式向全體社員公告。

第六十一條本社社員大會(社員代表大會)通過的章程修改、補充規(guī)定，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準，視為本章程的組成部分。

第六十二條本章程未盡事宜依照國家有關法律法規(guī)、行政規(guī)章及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理。

第六十三條本章程的解釋權屬本社理事會(不設理事會的為經(jīng)理)，

修改權屬本社社員大會(社員代表大會)。

第六十四條本章程經(jīng)本社社員大會(社員代表大會)通過，自天祝縣民政管理機構批準并依法注冊之日起生效。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇五

安徽瑞福德資金互助，農(nóng)民資金互助合作社，一站式服務，一體化解決方案。

第一章總則。

第一條為加強對我縣農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管，規(guī)范其經(jīng)營行為，防范和化解地方金融風險。根據(jù)中發(fā)[2005]1號文件：“有關部門要抓緊新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，盡快啟動試點工作”、中發(fā)[2006]1號文件：“大力培養(yǎng)由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”、中發(fā)[2007]1號文件：“2007年1月22號中國銀監(jiān)社出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，2007年2月4號出臺了《農(nóng)村資金互助社示范章程》”、2009年銀監(jiān)社與農(nóng)業(yè)部《關于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見中要求》、中發(fā)[2012]1號文件：“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務領域，支持商業(yè)銀行到中西部地區(qū)縣域設立村鎮(zhèn)銀行。有序發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，引導農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作?！钡任募?，結(jié)合我縣實際制定本辦法。

第二條本辦法所指農(nóng)村資金互助社，是經(jīng)核準后，在有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)聯(lián)合社、農(nóng)民專業(yè)互助會或村股份經(jīng)濟合作社內(nèi)部，由合作社社員自愿入社組成，并在縣民政部門注冊登記取得民辦非企業(yè)法人資格，為社員提供資金融通服務但不以贏利為目的的社團組織。

第三條縣農(nóng)業(yè)局為農(nóng)村資金互助社的行政責任主體，負責制定我縣農(nóng)村資金互助社的實施政策、年度規(guī)劃及設立布局工作；縣農(nóng)合聯(lián)（縣供銷社）為舉辦責任主體，負責我縣農(nóng)村資金互助社試點工作的組織、協(xié)調(diào)及推進工作；縣金融辦為監(jiān)管責任主體，負責我縣農(nóng)村資金互助社監(jiān)管工作；縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)（縣供銷社）、縣公安局、縣審計局、縣工商局、縣人行、縣銀監(jiān)辦等部門及屬地鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)同做好農(nóng)村資金互助社監(jiān)督管理、風險防范和預警處置。

第四條堅持屬地監(jiān)管原則?？h人民政府協(xié)調(diào)組織有關職能部門各司其職、形成合力，落實監(jiān)管措施、風險防范及處置化解?？h人民政府金融工作辦公室是農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管部門，承擔日常監(jiān)管職能?？h農(nóng)村資金互助社須經(jīng)縣人民政府辦公社議審議通過后方可進行籌建、設立。

第五條堅持以風險監(jiān)管為核心?？h監(jiān)管部門要采取多種方式，識別、監(jiān)測、評估農(nóng)村資金互助社的運營風險，及時進行風險預警，督促農(nóng)村資金互助社加強對各類風險的防控，包括操作風險、法律風險、聲譽風險、社社風險等。

第七條建立和實施現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合制度?？h監(jiān)管部門應定期或不定期開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。

開展現(xiàn)場監(jiān)管檢查時，檢查人員不得少于2人，并向被檢查單位出示工作證件。

被檢查單位及其相關工作人員應接受檢查并予以支持配合。

第八條建立和實施農(nóng)村資金互助社監(jiān)管員制度?？h監(jiān)管部門確定1名以上監(jiān)管員負責日常監(jiān)督管理工作。主要職責包括：

（一）收集運營信息資料；

（二）掌握其設立、變更、終止信息動態(tài)；

（三）掌握發(fā)起人及從業(yè)人員變更情況；

（四）對違法違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、報告和制止；

（五）向農(nóng)村資金互助社通報監(jiān)管信息及相關文件規(guī)定；

（六）督促農(nóng)村資金互助社采取有效措施，落實監(jiān)管意見;。

（七）按要求向市級監(jiān)管部門報送轄內(nèi)農(nóng)村資金互助社的運行情況。

第九條建立和實施社團監(jiān)督舉報制度。由縣地方金融管理部門公開社團監(jiān)督舉報方式和相關信息。

農(nóng)村資金互助社應將法人證書、監(jiān)督電話及監(jiān)管員名單懸掛在經(jīng)營場所明顯位置，接受社會各界監(jiān)督。

第十條建立和實施農(nóng)村資金互助社托管機構合作制度。托管機構是指為農(nóng)村資金互助社提供結(jié)算支付、技術支持、信息咨詢等服務的政府技術支持單位。農(nóng)村資金互助社按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇1家政府技術支持單位為其托管輔助管理，并簽訂相關托管協(xié)議。

第十一條建立和實施監(jiān)管信息采集和報送制度。縣監(jiān)管部門要全面掌握轄內(nèi)農(nóng)村資金互助社運行和風險狀況的動態(tài)信息，督促指導農(nóng)村資金互助社及時完整、真實地向監(jiān)管部門報送需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，并按月向市級監(jiān)管部門報送相關資料。

農(nóng)村資金互助社應按月向縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、縣金融辦等單位報送相關財務報表數(shù)據(jù)；按月將互助金使用情況向社員列表公布。

第十二條建立和實施重大事項報告制度。縣監(jiān)管部門要及時向縣政府和上級監(jiān)管部門報告以下重大事項：

（一）非法吸儲行為。發(fā)生吸收或變相吸收公眾存款行為。

（二）賬外經(jīng)營行為。發(fā)生賬外吸納社員入社資金、互助金，賬外發(fā)放互助金，賬外收入互助金占用費等賬外經(jīng)營行為。

（三）高利經(jīng)營行為。違反農(nóng)村資金互助社互助金占用費率相關規(guī)定，發(fā)生向社員收取高額互助金占用費，或向社員收取手續(xù)費、咨詢費等行為。

（四）財務弄虛作假行為。發(fā)生不按實際經(jīng)營情況填制憑證、登記賬簿、編制財務社計報告的行為。

（五）不法手段回收互助金行為。違反合同約定或相關法律法規(guī)規(guī)定，發(fā)生利用不法手段進行惡意回收互助金或暴力追償行為。

第十三條建立和實施農(nóng)村資金互助社法人、從業(yè)人員備案制度。縣監(jiān)管部門應對轄內(nèi)農(nóng)村資金互助社法人、從業(yè)人員進行登記管理。

第十四條建立和實施定期審計稽查工作制度。農(nóng)村資金互助社應建立內(nèi)部審計制度，必要時縣監(jiān)管部門可委托中介機構對農(nóng)村資金互助社進行審計。

第十五條建立和實施約談制度?？h監(jiān)管部門應針對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題及風險隱患，對農(nóng)村資金互助社經(jīng)營班子成員進行約談，必要時可擴大至從業(yè)人員。

第十七條農(nóng)村資金互助社社員的入社資金必須是自有資金，以貨幣出資，不得以實物、貸款或吸收境外資金等其他方式入社，但可接受社社捐贈和政府財政補貼等其他資金。

縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）在農(nóng)村資金互助社籌建過程中，應對社員的入社資金的合規(guī)性進行審查，如發(fā)現(xiàn)社員以實物、貸款或吸收境外資金等其他方式入社，應責令農(nóng)村資金互助社及時予以清退。

縣監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)社員以實物、貸款或吸收境外資金等其他方式入社的，應以書面形式告知縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社），由縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）負責監(jiān)管農(nóng)村資金互助社及時予以清退。

第十八條農(nóng)村資金互助社吸納社員入社資金、互助金及發(fā)放互助資金，必須嚴格限制在社員范圍內(nèi)進行，嚴格禁止向非社員吸納和投放資金。

單個社員入社資金不得超過農(nóng)村資金互助社入社資金總額的10%；比例超過5%的應經(jīng)縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）批準，報縣農(nóng)業(yè)局、縣金融辦備案。

第十九條農(nóng)村資金互助社應建立社員花名冊，及時根據(jù)社員變動情況更新信息，并將社員更新登記情況及時報送縣金融辦，社員花名冊應載明以下事項:。

（一）社員的姓名、身份證號碼、家庭住址;。

（二）社員所持入社資金金額;。

（三）社員所持入社資金證書的編號;。

（四）社員繳納入社資金日期。

第二十條農(nóng)村資金互助社必須為每個社員建立社員賬戶，按照《農(nóng)民專業(yè)合作社財務會計制度》要求進行記載。主要記載下列內(nèi)容:。

（一）該成員的出資額;。

（二）量化給該成員的公積金份額;。

（三）該成員存入農(nóng)村資金互助社的互助金;。

第二十一條農(nóng)村資金互助社新增社員、增加資金規(guī)模等重大事項變動，需經(jīng)縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）同意，報縣農(nóng)業(yè)局、縣金融辦核準。社員的入社資金原則上自農(nóng)村資金互助社成立之日起三年內(nèi)或入社時間不足三年的不得退出，理事長、監(jiān)事長等參與管理人員的入社資金，在任職期內(nèi)不得退出。農(nóng)村資金互助社增加社員和擴大資金規(guī)模，原則上要運營一年以上。

第二十二條凡要求退出入社資金的社員應提前3個月提出書面申請，經(jīng)農(nóng)村資金互助社理事社同意，并報縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、縣金融辦備案后辦理退社手續(xù)，其社員資格在完成退社手續(xù)后終止。

第二十三條社員在其資格終止前與農(nóng)村資金互助社己訂立合同的，應當繼續(xù)先行履行合同義務;章程另有規(guī)定或者社員與農(nóng)村資金互助社另有約定的除外。

第二十四條社員資格終止的，農(nóng)村資金互助社應當按照章程規(guī)定的方式、期限和程序，及時退還該社員的入社資金和積累份額;社員資格終止的當年不享受盈余分配。

第二十五條農(nóng)村資金互助社的資金主要用于滿足社員間的資金融通需求，必須用于支持社員發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營項目，其中用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目不少于70%。社員不得將借用的互助金用于非生產(chǎn)經(jīng)營項目，不得償還其他欠款及轉(zhuǎn)借他人。

第二十六條農(nóng)村資金互助社的資金融通活動實行市場化定價原則。農(nóng)村資金互助社支付給社員互助金的占用費率，可以參照同期當?shù)劂y行業(yè)金融機構的存款利率。收取社員借用互助金的占用費率，上限不得超過互助社與社員簽訂借款合同前一天的同期縣金融辦公布的“民間融資綜合利率指數(shù)”。

第二十七條農(nóng)村資金互助社對社員發(fā)放的互助金必須體現(xiàn)“分散、小額”的特點，實行資金投放限額管理制度，對單一社員發(fā)放的互助金總額不得超過入社資金總額的15%。對前十大戶發(fā)放的互助金不得超過入社資金總額的50%。

第二十八條農(nóng)村資金互助社要建立健全資金管理制度，合理制定互助金發(fā)放前審查、發(fā)放時審批、發(fā)放后檢查等審查程序和操作規(guī)程。農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員應嚴格履行相關職責，確保業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的規(guī)范性，全面把控互助金發(fā)放風險?；ブ鸢l(fā)生風險的，互助社相關從業(yè)人員應自覺接受監(jiān)管部門牽頭開展的盡職調(diào)查。

單一社員借用資金時，在其入社資金額度內(nèi)的，可實行信用借款方式；超過入社資金額度的，可通過社員聯(lián)保、互助金質(zhì)押、入社資金質(zhì)押等方式進行抵押擔保，條件許可下也可實行由社員農(nóng)房、林權、土地承包經(jīng)營權、活體畜禽等抵押物進行抵押，相關評估登記部門必須做好評估登記的準備工作，以便社員前來評估登記，具體借款額度必須在資金投放限額管理規(guī)定范圍內(nèi)。

第二十九條農(nóng)村資金互助社應確保資本充足率在任何時點均保持在10.5%以上。要建立資本充足率監(jiān)測預警制度，根據(jù)各農(nóng)村資金互助社的實際，一般在10.5%之上設置預警線，當資本充足率接近預警線時，應及時進行預警，防止其降到10.5%以下。資本充足率低于10.5％時，監(jiān)管部門應根據(jù)資本充足率和資產(chǎn)風險狀況及時采取分類監(jiān)管措施。

第三十條農(nóng)村資金互助社應確保準備金率保持在13%以上。準備金率低于規(guī)定標準的，不得再行投放資金。

第三十一條農(nóng)村資金互助社應確保撥備充足率始終保持在100%以上。對不按規(guī)定提足撥備的，應責令限期整改；整改不到位的，應停止辦理部分或全部業(yè)務，直至采取停業(yè)整頓措施。

第三十二條農(nóng)村資金互助社在經(jīng)營過程中，若存在下列情況之一但情節(jié)較輕的，監(jiān)管部門可通過與高管人員進行誡勉談話、下發(fā)整改書等方式，責令其限期改正；存在嚴重違法違規(guī)行為的，由縣人民政府負責查處，縣民政局根據(jù)縣人民政府的查處意見依法予以撤銷登記，并由有關機關依法追究該互助社相關負責人的法律責任。構成犯罪的，依法追究刑事責任。

（一）非法集資、吸收公眾存款、高息放貸的；

（二）未經(jīng)審批私自設立或擅自對外經(jīng)營的；

（三）超范圍經(jīng)營業(yè)務的；

（四）未經(jīng)審批擅自改變經(jīng)營場所的；

（五）在相關部門行政告誡、警告、責令改正等期限內(nèi)未糾正違規(guī)行為的；

（六）拒絕或者阻礙監(jiān)管部門和有關部門依法監(jiān)管檢查的；

（八）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。

第三十四條縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、縣金融辦等有關單位接到農(nóng)村資金互助社的風險報告后，應加強風險監(jiān)控，及時啟動處置預案，責成農(nóng)村資金互助社實施風險處置方案，同時根據(jù)實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并督促落實。

第三十五條縣監(jiān)管部門在處置風險過程中，要按照統(tǒng)一、及時、準確、全面的要求進行調(diào)查。對引發(fā)的風險或違法違規(guī)行為，及時報告縣人民政府及市農(nóng)業(yè)局、市農(nóng)合聯(lián)（市供銷社）、市金融局。

第三十六條監(jiān)管部門對監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，可直接發(fā)放責令整改通知書，并監(jiān)督農(nóng)村資金互助社抓好整改落實。也可視情向相關縣人民政府提交監(jiān)管建議書，由縣政府負責監(jiān)督整改事項的落實。

監(jiān)管部門對監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為需要移送有關部門、單位查處的，應及時移送有關部門、單位查處。受移送的部門、單位應當自收到移送材料之日起60個工作日內(nèi)，向移送單位書面回復處理情況。

第三十七條監(jiān)管部門要充實監(jiān)管力量，提升監(jiān)管人員素質(zhì)和專業(yè)水平，每年組織監(jiān)管人員培訓。

第三十八條根據(jù)《農(nóng)村資金互助社縣級監(jiān)管暫行辦法》文件精神，按照監(jiān)管職責要求，對我縣所轄政府及部門監(jiān)管責任進行細化分工，明確監(jiān)管責任及紀律。

（一）互助社所在地鄉(xiāng)、鎮(zhèn)人民政府，需有指定分管金融的領導，明確為本轄區(qū)資金互助社負起屬地協(xié)管責任。在第一時間，向縣金融辦匯報轄區(qū)內(nèi)資金互助社的風險及違法違規(guī)行為，積極配合縣金融辦防范和處理好本轄區(qū)內(nèi)金融市場穩(wěn)定工作。

（二）縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)、縣公安局、縣審計局、縣工商局、縣人行、縣銀監(jiān)辦等部門要明確負責農(nóng)村資金互助社協(xié)管工作的分管領導。依據(jù)各自部門責任，協(xié)同做好農(nóng)村資金互助社監(jiān)督管理、風險防范和預警處置工作。

（三）縣金融辦是農(nóng)村資金互助社監(jiān)管單位，負責農(nóng)村資金互助社的日常監(jiān)管工作，及時處理好行業(yè)違法違規(guī)行為，防范轄區(qū)內(nèi)金融風險。金融辦要定期組織開展監(jiān)管評價工作，對職責履行不到位的監(jiān)管人員，特別是對失職、瀆職行為要實行問責。縣監(jiān)管部門要建立監(jiān)管員檢查考核機制，加強考核評價，并適時對履職不到位的監(jiān)管人員進行通報批評。

（四）托管單位。托管單位應在法律允許范圍內(nèi)，定期向農(nóng)村資金互助社監(jiān)管部門提供相應信息，協(xié)助監(jiān)管部門對農(nóng)村資金互助社的專戶資金往來、結(jié)算進行監(jiān)管，承擔托管單位的相關責任，積極配合監(jiān)管部門做好檢查和審計工作，提出防范和化解農(nóng)村資金互助社風險的措施和建議。

第四十條對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照規(guī)定執(zhí)行。

第四十一條本辦法未盡事宜，由縣農(nóng)業(yè)局、縣農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、縣金融辦共同研究決定。

第四十二條本辦法由縣農(nóng)業(yè)局負責解釋。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇六

農(nóng)村資金互助社是具有類似或關聯(lián)生產(chǎn)的農(nóng)民共同發(fā)起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務或經(jīng)濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內(nèi)開展借貸業(yè)務。合作金融是指社會經(jīng)濟中的個人或企業(yè)，為了改善自身的經(jīng)濟條件，獲取使得的融資或經(jīng)濟利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原則組織起來，主要為入股提供服務的一種特殊的資金融通行為。不難看出，從市場定位來看，農(nóng)村資金互助社是真正意義上的合作金融。

在農(nóng)村金融需求與供給長期不對稱的非均衡狀態(tài)下，農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)生存在其合理性和必要性。農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢可以簡單概括為：手續(xù)簡便、貸款時間靈活、融資成本低、提高農(nóng)民組織化程度。從市場細分來看，農(nóng)村資金互助社適合我國農(nóng)戶信貸需求的目標市場。因此，農(nóng)村資金互助社面對分散的小額貸款市場就有了組織和制度上的優(yōu)勢，從而發(fā)揮了金融體系毛細血管作用，激活了整個農(nóng)村金融體系。

無論從理念還是實踐角度來說，農(nóng)村資金互助社都將對農(nóng)村發(fā)展中起到重要的作用，主要概括為以下幾個方面：第一，農(nóng)村資金互助社有利于相當一部分農(nóng)戶資金需求問題的有效解決，對農(nóng)村金融市場的繁榮起到積極作用；第二，農(nóng)村資金互助社有利于農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機制的建立和形成，有效利用信息對稱優(yōu)勢降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風險，實現(xiàn)商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場的規(guī)模經(jīng)營；第三，農(nóng)村資金互助社有利于農(nóng)民專業(yè)合作組織的形成與發(fā)展，它的設立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持。

在我國農(nóng)村金融市場供需不平衡的狀態(tài)下，部分農(nóng)村地區(qū)進行了一些創(chuàng)立新型農(nóng)村金融機構的探索和實踐，農(nóng)村資金互助社是其中比較典型和成功的案例。本文中以吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（以下簡稱百信互助社）為研究對象，試圖分析農(nóng)村資金互助社的基本特征及發(fā)展現(xiàn)狀，雖然不能完全代表我國農(nóng)村資金互助社的整體情況，但可以反映出其最基本的、大致的共同性質(zhì)。

百信互助社是我國最早創(chuàng)立的，并且是第一家經(jīng)銀監(jiān)會批準正式運行的農(nóng)村資金互助社。2007年3月9日，東北黑土地上誕生了我國首家農(nóng)村資金互助社，由32位農(nóng)民作為發(fā)起人，注冊資金10.18萬元，吸收第一筆存款1000元。從那一刻起，真正以農(nóng)民為主體的新型社區(qū)互助性銀行機構誕生。兩年后，百信互助社以弱小的身軀披荊斬棘，取得了顯著成效。

從資金規(guī)模來看，百信互助社資金總額兩年內(nèi)增長了近三倍，增長主要來源是拆入資金和存款。百信互助社創(chuàng)立的第一年中取得了較為快速成長，無論在社員數(shù)量還是資金總額方面，同期對比增長200%以上。從經(jīng)營狀況來看，百信互助社在經(jīng)歷前期籌備之后，貸款筆數(shù)和累計貸款額均取得快速增長，資金周轉(zhuǎn)率也得到進一步提高。特別值得一提的是，兩年間百信互助社不良貸款額為0元，可以說明百信互助社在風險控制方面做得很好，保證了資金健康運轉(zhuǎn)。

農(nóng)村資金互助社的運作模主要有三個特征：第一，在社員收入水平方面，農(nóng)村資金互助社的目標社員為中低收入水平農(nóng)戶。中低收入水平農(nóng)戶由于受到條件限制，較難提供有效擔保，其資金需求難以得到滿足，大多被排除在農(nóng)村信用合作社服務之外；第二，在資金需求特征方面，農(nóng)戶資金需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、周期短的特征。百信互助社平均單筆貸款額約為4000元，說明大多數(shù)農(nóng)戶資金需求量相對較小，其財務盈虧與累計貸款的比例遠低于商業(yè)銀行平均利率水平，據(jù)此判斷平均每筆貸款周期較短，說明大部分農(nóng)戶貸款均屬短期借貸行為；第三，在利潤來源方面，農(nóng)村資金互助社屬于微利行業(yè)，盈利并非經(jīng)營的首要目的。從百信互助社財務盈虧來看，幾千元的利潤對比資金總規(guī)模來說是微乎其微的。農(nóng)村資金互助社運作的首要目標是通過合作的方式解決社員資金需求問題，經(jīng)濟效益始終是放在第二位的。

總體來說，百信互助社在創(chuàng)立初期取得了快速發(fā)展，這樣的成績是來之不易的。但是由于受到資金規(guī)模小、融資渠道有限、缺乏政策支持等多方面原因制約，百信互助社在發(fā)展中同樣面臨較多困境，概括來說主要包括以下幾個方面：

首先，資金短缺，融資渠道有限。融資困難是阻礙資金互助社發(fā)展的最大障礙。從百信農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況可以看出，雖然在運行中一切順利，風險較小，基本上沒有不良貸款，但是貸出款額遠遠超過了吸收存款，出現(xiàn)了資金缺乏的狀況。如果資金得不到有效補充，資金互助社就沒有能力放出更多貸款，不能很好地為農(nóng)戶服務，資金互助社的發(fā)展將面臨重大考驗。

其次，社會公信力較低，未能被社會廣泛認可。因為雖然國家已經(jīng)承認了資金互助社的合法地位，但是還有很多人并不了解它，資金互助社還未能得到社會廣泛認可，更多的人現(xiàn)在仍然處于觀望狀態(tài)。人們對資金互助社的認可程度影響著其發(fā)展，如果人們不認可資金互助社，都不敢存錢，而只想著貸款，那么資金互助社就會出現(xiàn)資金缺乏狀況，進而限制了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

再次，社員受教育程度偏低，不利于規(guī)范化運作。農(nóng)村資金互助社社員總體來說文化程度偏低，大部分是高中文化程度，有的甚至是小學文化程度。雖然資金互助社規(guī)模比較小，應對市場比較靈活，但是仍然不可避免風險的出現(xiàn)。資金互助社是農(nóng)民自己管理，而農(nóng)民受教育程度普遍不高，他們了解的金融知識不多，應對風險的能力較弱。

第一，通過與農(nóng)村金融機構的合作來發(fā)展和壯大農(nóng)村資金互助社。隨著農(nóng)民資金需求不斷擴大，農(nóng)村資金互助社自身資本金根本不足以滿足農(nóng)民需求，對外融資成為資金互助社的必然選擇，其中一個重要方式就是增加與農(nóng)村金融機構的合作。

農(nóng)村資金互助社與其他農(nóng)村金融組織的合作的最終結(jié)果是雙贏，這也是兩者之間建立穩(wěn)定長期合作關系的必要前提。商業(yè)化運作的金融機構以利潤最大化為目標，其在營業(yè)網(wǎng)點設置、存款吸納、貸款發(fā)放、信用風險等負債來源和資產(chǎn)選擇方面，要把成本和收益作為決策依據(jù)，做出最優(yōu)行為選擇。資金互助社與其他農(nóng)村金融機構相比，具有貼近農(nóng)戶、信息對稱的天然優(yōu)勢，是金融機構末梢的一種有效補充。它可以憑借信用解決缺少抵押物的貸款風險，并且保證了農(nóng)民資本、產(chǎn)業(yè)利潤和金融利潤不外流。

因此，既解決了農(nóng)村資金互助社的資金短缺問題，又解決了其他農(nóng)村金融組織與農(nóng)戶交易成本過高問題。

第二，通過自身努力提升農(nóng)村資金互助社的發(fā)展空間。農(nóng)村資金互助社的自身努力是實現(xiàn)良好發(fā)展的內(nèi)在動力和根本保證。

一方面，我們要加強對資金互助社管理人員的培訓。提高工作人員的金融基礎知識水平，擴大知識面，學習內(nèi)控制度并熟悉業(yè)務操作，完善風險管理措施。必要時可以通過引進人才來解決農(nóng)村資金互助社業(yè)務人才匱乏的問題。通過學習規(guī)范化的流程操作有效控制經(jīng)營成本，避免不必要的成本支出，進一步實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

另一方面，努力探索適合自身發(fā)展的多元化經(jīng)營模式。如果僅僅實現(xiàn)資金互助，所產(chǎn)生的利潤很難維持這個組織的生產(chǎn)，也無法有效控制在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風險。因此，走向綜合性的合作組織是未來的發(fā)展方向。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。

第三，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展需要政府相關部門的政策扶持和資金支持。通過政府對農(nóng)村資金互助社的有利宣導，提升農(nóng)村資金互助社的社會公信力，從而得到社會廣泛的認知和認可。

提高人們對資金互助社的認識，首先需要政府對資金互助社的支持，有了政府的支持和鼓勵，人們才會相信資金互助社的地位和作用。同樣還需要社會力量的宣傳和呼吁，讓全社會的人都了解資金互助社。只有這樣資金互助社的社會公信力才能得到提高，社會公信力提高了，就會得到企業(yè)、銀行的青睞，進而會吸引企業(yè)、銀行的資金支持。

國家對資金互助社的資助是農(nóng)村資金互助社的一個重要資金來源。國家可以為其輸入新鮮的“血液”，促進其茁壯成長。國家的資金支持，不僅可以幫助互助社發(fā)展壯大，而且可以通過互助社解決農(nóng)民融資的困難，為國家解決一個難題，從而更好地實現(xiàn)全民共同致富這一理想目標。

參考文獻：

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇七

本社住所：xx市xx區(qū)xx鎮(zhèn)龍鳳西路。

郵政編碼：xxxxxxx。

第三條社經(jīng)市農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門備案同意，

由xxx等5人共同出資發(fā)起設立，xx縣(市)xx鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村農(nóng)民自愿入股組成，為本社社員提供資金互助服務的合作經(jīng)濟組織。

本社不設立分支機構。

第四條發(fā)起人姓名、初始出資方式、初始出資額及出資比例情況如下：

第五條社遵循下列原則：

(一)堅持為農(nóng)性。成員以農(nóng)民為主體，以服務員、促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展為宗旨，謀求全體成員的共同利益。

(二)堅持合作制性質(zhì)。實行民辦、民管、民受益、民擔風險;堅持入社自愿、退社自由;堅持民主管理且成員地位平等。

(三)堅持區(qū)域性。本社發(fā)展社員和資金融通嚴格限制xx鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村范圍內(nèi)。不得跨區(qū)域開展業(yè)務，不得對城市居民和單位開展業(yè)務。

(四)堅持社員制。吸納社員股金、互助金和發(fā)放融通資金，必須嚴格限制在本社社員內(nèi)進行，成為本社社員必須履行必要的手續(xù)。禁止向不特定對象吸納和投放資金。

(五)堅持風險可控。充分認識和評估可能存在的風險，建立分健全風險預警和防范機制，使風險處于可以控制的范圍內(nèi)，確保本社安全穩(wěn)健運行。

(六)堅持規(guī)模適度。本社吸納基礎股金和互助金的規(guī)模根據(jù)社員資金需求確定，不盲目擴大規(guī)模。

(七)實行盈余返還。本社的部分盈余按照當年社員存入互助金的積數(shù)比例及章程規(guī)定的方式向社員進行返還。

第六條本社依據(jù)《xx市農(nóng)民資金互助合作社監(jiān)督管理辦法(試行)》設立，在xx民政部門進行登記，取得法人資格，對由社員股金、積累以及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以全部法人財產(chǎn)對本社債務承擔責任。

第七條社的財產(chǎn)、合法權益和依法開展服務活動受法律保護，任何單位和個人不得侵犯。

第八條本社社員以其社員股金和在本社的社員積累為限對本社的債務承擔責任。

第九條本章程自生效之日起，即成為規(guī)范本社的組織與行為、本社與社員、社員與社員之間權利義務關系的具有法律約束力的文件。

第十條本社從事資金互助服務活動，應遵守有關法律法規(guī)和國家金融方針政策，誠實守信，審慎經(jīng)營，接愛農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門和金融監(jiān)管機構的指導和監(jiān)管。

第二章業(yè)務范圍。

第十一條經(jīng)農(nóng)村合作經(jīng)濟管理部門批準，本社經(jīng)營以下業(yè)務：

(一)吸納社員基礎股金、互助金;。

(二)向社員投放互助金;。

(三)經(jīng)農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門批準的其他業(yè)務。

第三章社員。

第十二條本社社員是指符合本章程規(guī)定的入股條件，承認并遵守本社章程，向本社入股的農(nóng)民。

第十三條農(nóng)民向本社入股應符合以下條件：

(一)具有完全民事行為能力;。

(二)戶口所在地或經(jīng)常居住地(本地有固定住所且居住滿三年)在本社所在的xx鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村內(nèi)。

(三)入股資金為自有資金且來源合法，達到章程規(guī)定的300元入股金額起點;。

(四)誠實守信，聲譽良好;。

(五)本章程規(guī)定的其他條件。

第十四條本社社員享有以下權利：

(二)享受本社提供的各項服務;。

(三)按照章程規(guī)定或者社員大會(社員代表大會)決議分享盈余;。

(五)向有關監(jiān)督管理機構投訴和舉報;。

(六)本章程規(guī)定的其他權利。

第十五條本社社員承擔以下義務：

(一)執(zhí)行社員大會(社員代表大會)的決議;。

(二)向本社入股;。

(三)按期足額償還互助金及占用費;。

(四)按照章程規(guī)定承擔虧損;。

(五)積極向本社反映情況、提供信息;。

(六)章程規(guī)定的其他義務。

第四章股權管理。

第十六條本社每個農(nóng)民社員入股金額起點為500元，入股金額為元的整倍數(shù)，單個農(nóng)民社員入股金額不得超過本社股金總額的10%。

第十七條社員繳納股金必須以貨幣出資，不得以實物、貸款或其他方式入股。

第十八條本社向入股社員發(fā)放記名股金證，作為社員的入股憑證。

第十九條本社社員持有的股金和積累可以轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與，但理事、監(jiān)事和經(jīng)理持有的股金和積累在任職期限內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。

第二下條本社社員不得以所持本社股金和積累為自己或他人擔保。

第二十一條同時滿足以下條件，本社社員可以辦理退股。

(一)社員提出全額退股申請;。

(二)本社當年盈利;。

(三)退股后本社資本充足率不低于8%;。

(四)在本社沒有逾期未償還的貸款本息。

第二十二條凡要求退基礎股金的，農(nóng)民社員應提前3個月向理事會提出，經(jīng)批準后辦理退股手續(xù)。退股社員的.社員資格在完成退股手續(xù)后終止。

第二十三條社員在其資格終止前與本社已訂立的合同，應當繼續(xù)履行。

第二十四條社員資格終止后的1個月內(nèi)，本社以現(xiàn)金形式返還該社員的基礎股金和積累份額;社員資格終止的當年不享受盈余分配。

第二十五條具備以下情形之一的社員，經(jīng)理事會批準，可予以除名，被除名社員如有未歸還的借有本社的互助金和占用費，以該社員在本社的股金和社員積累予以抵扣，不足以抵扣的部分，該社員應通過其他方式償還。

(一)不遵守本社章程;。

(二)其行為給本社名譽和利益帶來嚴重危害;。

(三)以欺騙手段從本社取得投放資金;。

(四)惡意逃廢在本社的債務;。

(五)社員大會(社員代表大會)認為需要除名的其他情形。

第二十六條本社建立社員名冊，社員名冊載明以下事項：

(一)社員的姓名、身份證號碼;。

(二)社員所持股金金額、投票權確認數(shù);。

(三)社員所持股金證書的編號;。

(四)社員繳納股金的日期。

本社為每個社員建立社員帳戶，按照《xx市農(nóng)民資金互助合作社財務會計制度(試行)》要求進行記載。

第五章組織機構。

第二十七條社員大會(社員代表大會)是本社的權力機構,由全體(社員代表)按照社員數(shù)量從農(nóng)民社員中由全體社員選舉產(chǎn)生，本社社員代表由5名代表組成。每屆任期3年，可連選連任，社員大會(社員代表大會)行使以下職權：

(一)制定或修改章程;。

(二)選舉和更換理事、監(jiān)事;。

(三)審議通過本社的發(fā)展規(guī)劃;。

(四)審議通過本社的基本管理制度;。

(五)審議批準理事會、監(jiān)事會年度工作報告;。

(六)審議決定固定資產(chǎn)購置以及其他重要經(jīng)營事項;。

(七)審議批準年度財務預、決算方案和盈余分配方案、彌補虧損方案;。

(八)審議決定管理和工作人員薪酬;。

(九)對解散和清算等作出決議;。

(十)本章程規(guī)定的其他職權。

第二十八條社員大會(社員代表大會)每年至少召開1次，由以下情形之一的，應當在20日內(nèi)召開臨時社員大會(社員代表大會)。

(一)3分之一以上的社員提議;。

(二)理事全、監(jiān)事會、經(jīng)理提議;。

(三)章程規(guī)定的其他情形。

第二十九條本社社員大會(社員代表大會)由理事會召集，應于會議召開15日前將會議時間、地點、及審議事項通知全體社員(社員代表)。

第三十條召開社員大會(社員代表大會)必須有三分之二以上的社員(社員代表)出席。不能出席會議的社員(社員代表)可授權其他社員(社員代表)代其行使表決權。授權采取書面形式，并明確授權內(nèi)容。

第三十一條社員大會(社員代表大會)選舉或者做出決議，應當由本社社員(社員代表)表決權總數(shù)過半數(shù)通過;做出修改章程、選舉(不設理事會的)或者解散和清算的決議，應當與本社社員(社員代表)表決權總數(shù)的三分之二以上通過。

第三十二條本社社員大會(社員代表大會)、理事會、監(jiān)事會，應當將所議事項的決定做成會議記錄，出席會議的社員(社員代表)、理事、監(jiān)事應當在會議記錄上簽名。

第三十三條本社社員參加社員大會，享有一票基本表決權。入股金額前5名的農(nóng)民社員在基本表決權外，共同享有本社基本表決權總數(shù)20%的附加表決權，(享有附加表決權的農(nóng)民社員合計一般不超過10名)并按照農(nóng)民社員經(jīng)額或比例進行分配，享有附加表決權的社員及其享有的附加表決權票數(shù)，在每次社員大會召開時，告知出席會議的社員。

社員代表參加社員代表大會，享有一票表決權。

第三十四條理事會是本社的執(zhí)行機構，由5名(不少于5名，應為奇數(shù))理事組成，社員大會(社員代表大會)選舉和更換，每屆任期三年，可連選連任。理事會設理事長1人，為本社法定代表人，由理事會選舉產(chǎn)生，經(jīng)三分之二以上理事表決通過。除理事長外，本社不設專職理事。

第三十五條理事會會議由理事長召集和主持。每年度至少召開2次，必要時可隨時召開。理事會行使以下職權：

(一)召集社員大會(社員代表大會)，并向社員大會(社員代表大會)報告工作;。

(二)執(zhí)行社員大會(社員代表大會)決議;。

(三)選舉和更換理事長;。

(四)擬訂本社的發(fā)展規(guī)劃;。

(五)審議決定本社的年度經(jīng)營計劃;。

(六)擬訂固定資產(chǎn)購置以及經(jīng)營活動中其他重大事項計劃;。

(八)聘任和解聘本社經(jīng)理;。

(九)對經(jīng)理提出的擬聘用(解聘)財務、互助金投放先等工作工作人員提出審核意見;。

(十)審議通過經(jīng)理的工作報告;。

(十一)制定本社的內(nèi)部管理制度;。

(十二)擬訂本社年度財務預、決算方案和利潤分配方案、虧損彌補方案;。

(十三)擬訂本社的解散和清算方案;。

(十四)社員大會(社員代表大會)授予的其他職權。

第三十六條監(jiān)事會是本社的監(jiān)督機構，由3名(不少于3人，應為奇數(shù))監(jiān)事組成。監(jiān)事由社員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)部門代表擔任，由社員大會(社員代表大會)選舉和更換，每屆任期3年，可連選連任。監(jiān)事會設監(jiān)事長1名，由監(jiān)事會選舉產(chǎn)生，經(jīng)三分之二以上監(jiān)事表決通過。本社主任和工作人員不得兼任監(jiān)事。本社不設專職監(jiān)事。

第三十七條監(jiān)事會按照章程規(guī)定和社員大會(社員代表大會)授權，對農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)營活動進行監(jiān)督。監(jiān)事會會議由監(jiān)事長召集和主持，每半年至少召開1次，必要時可隨時召開。監(jiān)事會行使以下職權：

(一)派代表列席理事會會議;。

(二)監(jiān)督本社執(zhí)行相關法律、行政法規(guī)和規(guī)章;。

(三)對理事會決議和經(jīng)理的決定提出質(zhì)詢;。

(四)監(jiān)督本社的經(jīng)營管理和財務管理;。

(五)進行內(nèi)部審計，并對理事長、經(jīng)理進行專項審計和離任審計;。

(七)向社員大會(社員代表大會)報告工作;。

(八)本社章程規(guī)定的其他職權。

第三十八條本社設經(jīng)理1名，由理事會聘任，經(jīng)理可由理事長兼任。經(jīng)理全面負責本社的經(jīng)營管理工作，行使以下職權：

(二)擬訂本社的內(nèi)部管理制度;。

(三)擬訂本社的年度經(jīng)營計劃;。

(五)理事會授予的其他職權。

第三十九條理事長、經(jīng)理和工作人員的薪酬由社員大會(社員代表大會)決定，本社不向其他理事、監(jiān)事支會薪酬。

第四十條本社主要業(yè)務工作人員不少于3人，遵紀守法、誠實守信、無違法違規(guī)和嚴重失信等不良記錄。理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)縣(市、區(qū))農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門核準。理事長、經(jīng)理應具備在60歲以下、高中或中專及以上學歷，從事經(jīng)濟工作5年以上;資金投放負責人應從事農(nóng)經(jīng)或其他相關經(jīng)濟工作3年以上，高中或中專及以上學歷，上崗前應通過相應的從業(yè)資格考試。財務人員應持有《會計證》并從事財務會計工作3年以上。

第四十一條本社的理事、監(jiān)事、經(jīng)理和工作人員不得有以下行為：

(一)侵占、挪用或者私分本社資產(chǎn);。

(二)將本社資金投放給非社員或者以本社資產(chǎn)為他人提供擔保;。

(三)從事?lián)p害本社利益的其他活動。

違反上述規(guī)定所得的收入，歸本社所有;造成損失的，應當承擔賠償責任。

第四十二條執(zhí)行與本社業(yè)務有關公務的人員不得擔任本社的理事長、經(jīng)理和工作人員。

第六章業(yè)務、財務管理。

第四十三條本社以吸收社員基礎股金、互助金、接受社會捐贈、財政專項扶持資金作為資金來源。

農(nóng)民資金互助合作社支給社員的互助資金利率參照銀行同期同檔次存款利率執(zhí)行。

第四十四條本社的資金主要用于投放本社社員生產(chǎn)生活所需資金，以小額、短期為主，優(yōu)行解決社員生產(chǎn)流動資金不足困難。向社員收取的資金占用費按當?shù)剞r(nóng)村信用社同期同檔貸款利率的95%執(zhí)行。

第四十五條本社不投放資金用于基本建設和房地產(chǎn)開發(fā)，不購買股票和企業(yè)債券。不向金融部門或其他單位拆借資金用于投放。不超過規(guī)定利率標準吸收互助金和投放資金;嚴禁高進高出。

第四十六條本社發(fā)放大額投放資金，應事先征求理事會、監(jiān)事會意見，如有不同意見，仍堅持發(fā)放的，應由同意的人員簽字，并由其承擔相應的責任。

第四十七條本社不向非社員吸收存款、投放資金，不向不特定對象吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，不以本社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔保。

第四十九條本社按照審慎經(jīng)營原則，嚴格進行風險管理：

(一)確保資本充足率。資本充足率不低于8%;。

(二)實行資產(chǎn)損失準備制度。(1)資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%。(2)提取呆賬準備。按投放資金年末余額的1%提取，直至歷年結(jié)轉(zhuǎn)的呆賬準備金余額達到年末投放余額的3%為止。從達到年度起，呆賬準備改按年末投放資金余額的3%實行差額提取。

(三)建立備會金制度。庫存現(xiàn)金、銀行存款等備會金占股金與社員互助金、應付互助金利息合計金額的比率不得低于15%。備會金低于規(guī)定標準的，一律不得投放資金。

(四)實行資金投放限額管理制度。(1)對單一社員的投放限額：資本凈額0-50萬元的部分，不得超過10%;資本凈額50-100萬元的部分，不超過5%;資本凈額100萬元以上的部分，不超過1%。(2)單戶小額投放(小額投放標準：資本凈額0-100萬元，不高于5%;100萬元以上的部分，不高于1%)余額之和占全部投放總量的比重不低于70%。(3)對前十大戶投放總額不得超過凈額的50%;(4)對發(fā)起人投放不得超過其其礎股金及互助金總額中的互助金額。

(五)按照安全、便捷、利民的原則，嚴格資金投放手續(xù)程序及回收責任制。(1)建立健全借款申請制度、審批制度、“三查”制度(資金投放前調(diào)查、投放時審查、投放后檢查)和抵押、擔保、合同借款制度。堅持執(zhí)行借款申請、調(diào)查論證、集體會辦、經(jīng)理審定、簽訂合同、辦理借款等手續(xù)程序。每筆借款必須由確有償還能力的單位或個人擔保，擔保者必須當場簽字認可，抵押物必須便于變現(xiàn)。每筆借款必須有專人論證，經(jīng)理審批，不得未經(jīng)論證或?qū)徟斗刨Y金。任何人不得違反規(guī)定的手續(xù)程序投放資金。(2)堅持誰經(jīng)手調(diào)查論證、誰審批發(fā)放、誰負責收回的原則，并采取措施收回投放資金。因不執(zhí)行制度造成投放資金逾期的，要追求當事者的責任。從嚴控制展期，特殊情況只能展期一次，且必須結(jié)清占用費。嚴禁將應收的占用費轉(zhuǎn)投放，記往來或暫懸?guī)齑妗?3)對投放資金逾期率超過5%或呆滯2%以上的，要限制投放。

(六)建立內(nèi)部稽核制度。監(jiān)事會負責本社內(nèi)部稽核工作。每月對所發(fā)生的會計業(yè)務筆稽核，稽核后匯總填寫稽核報告書，連同財務會計報表一并上報主管部門。

(七)加強安全防范。加強本社防盜、防劫、消防設施建設，堅持不設金庫，超限額現(xiàn)款要及時送存銀行或信用社;大額現(xiàn)款的存取要有兩人同行，建立專人值班制度等。

(八)農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門規(guī)定的其他審慎要求。

第五十條本社執(zhí)行《xx市農(nóng)民資金互助合作社試點財務會計制度(試行)》，設置會計科目和會計賬冊，進行會計核算。

第五十一條本社會計年度為公歷1月1日至12月31日，在每一會計年度終了時制作財務會計報表及報告，并于召開社員大會(社員代表大會)的20日前置備于本社，供社員查閱。

第五十二條本社應按照財務會計制度規(guī)定提取呆賬準備金，進行利潤分配，在分配中應體現(xiàn)多積累和可持續(xù)的原則。其順序為：

1、彌補本社以前年度社員積累的虧損。

2、按盈余(減彌補虧損)不低于10%的比例提取法定盈余公積金。

3、提取一般準備金。按資金投放金額的1%提取，提足為止;也可按彌補虧損后盈余的10%提取。具體提取方法根據(jù)本社當年盈余的25%提取。

4、提取任意盈余公積。按不低于彌補虧損后盈余的25%提取。

5、盈余返還及分配紅利：

(1)按一年期銀行存款利率標準分配基礎股金的紅利;。

(3)按前項規(guī)定分配返還后的剩余部分，以社員賬戶中記載垢基礎股金和法定盈余公積金份額，按比例分配給本社成員，可以現(xiàn)金分配，也可以轉(zhuǎn)增社員基礎股金。

第五十三條本社的法定盈余公積金累計達到注冊資本的50%時，可不再提取。法定盈余公積金可用于彌補以前年度的虧損，但轉(zhuǎn)增股金時，以轉(zhuǎn)增后留存的法定盈余公積金不少于注冊資本的25%為限。本社當年如有未分配利潤(虧損)全額計入社員積累，按照股金份額量化至每個社員，并設立專戶管理。

第五十四條本社除法定會計賬冊外，不得另立會計賬冊。

第五十五條本社監(jiān)事會負責對本社進行內(nèi)部審計，并對理事長、經(jīng)理進行專項審計、離任審計，審計結(jié)果應當向社員大會(社員代表大會)報告。社員大會(社員代表大會)也可以聘請中介機構對本社進行審計。

第五十六條本社按照規(guī)定向社員披露社員股金和社員積累情況、財務會計報告、投放資金及其風險情況、投融資情況、盈利及其分配情況、案件和其他重大事項。

第五十七條本社按規(guī)定向xx農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門報送業(yè)務、財務報表、報告和相關資料，并對所報報表、報告和相關資料的真實性、準確性、完整性負責。

第七章合并、分立、解散和清算。

第五十八條本社因以下原因解散：

(一)章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn);。

(二)社員大會(社員代表大會)決議解散;。

(三)被主管部門停止試點。

因第(一)項、第(三)項原因解散的，在解散事由出現(xiàn)之日起15日內(nèi)由社員大會推舉成員組成清算組，開始解散清算。逾期不能組成清算組的，由社員、債權人向人民法院申請指定成員組成清算組進行清算。因第(一)項的原因解散的，不能辦理社員退股。

第五十九條清算組自成立之日起接管本社，負責處理與清算有關未了結(jié)業(yè)務，清理財產(chǎn)和債權、債務，分配清償債務后的剩余財產(chǎn)，代表本社參與訴訟、仲裁或者其他法律事宜，并在清算結(jié)束時到民政部門辦理注銷登記，并予以公告。

第六十條清算組負責制定包括清償本社員工的工資及社會保險費用，清償所欠其他各項債務，以及分配剩余財產(chǎn)在內(nèi)的清算方案，經(jīng)社員大會(社員代表大會)通過后實施。

第六十一條清算組成員應當忠于職守，依法履行清算義務，因故意或者重大過失給本社社員及債權人造成損失的，應當承擔賠償責任。

第八章附則。

第六十二條本社設公告欄，對需要公告的事項以張貼的形式向全體社員公告。

第六十三條本社社員大會(社員代表大會)通過的章程修改、補充規(guī)定，經(jīng)農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門核準，視為本章程的組成部分。

第六十四條本章程未盡事宜依照國家有關法律法規(guī)、行政規(guī)章及農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門的有關規(guī)定辦理。

第六十五條本章程的解釋權屬本社理事會，修改權屬本社社員大會(社員代表大會)。

第六十六條本章程經(jīng)本社社員大會(社員代表大會)通過，自農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理部門批準并依法注冊之日起生效。

全體發(fā)起人及社員代表簽字蓋章：

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇八

農(nóng)村資金互助社開業(yè)和籌建申報材料辦農(nóng)村資金互助社，有《金融許可證》和沒有《金融許可證》就不一樣。有了證就有了合法身份，成為正規(guī)的金融機構，還可以享受國家的扶持政策，比如說以極低的利率向商業(yè)銀行融入資金；最近國家出臺了政策，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類金融機構按其上年貸款平均余額的2%給予補貼，很多農(nóng)村資金互助社由于沒有金融許可證而享受不到這一政策，這不能不說是一個遺憾。

一、籌建。

1.申請書。申請書應當載明擬設立機構性質(zhì)、組織形式、名稱、業(yè)務范圍、擬注冊的資本金額和住所、發(fā)起人基本情況及出資比例、是否符合設立條件。

2.可行性研究報告。內(nèi)容包括當?shù)亟?jīng)濟金融情況、組建農(nóng)村資金互助社的可行性和必要性、市場前景分析（包括市場定位、同業(yè)狀況、設立后所能提供的服務）、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃（擬設機構開業(yè)后三年的資產(chǎn)負債規(guī)模、盈利、不良貸款比例、資本充足率等預測）、風險控制能力。

3.籌建方案。內(nèi)容包括籌建工作的領導組織、注冊資本、股本結(jié)構、股權設置、股金認購、組織架構、理事和經(jīng)理配備、從業(yè)人員配備、選址方案（地址、營業(yè)場所取得方式、面積、營業(yè)設施和安全防范設施的配備計劃）、主要管理制度制訂計劃、籌建工作步驟和時間安排等。

4.發(fā)起人認股說明書。內(nèi)容包括本次股金發(fā)行概況（股權設置、入股起點金額、股金總額）、認購人的條件、權利和義務、農(nóng)村資金互助社發(fā)展預測、面臨風險因素及主要對策、認購資金運用、未來股利分配政策、發(fā)起人認股預先登記日期、本次認購的起止期限及逾期未募足時發(fā)起人可撤回所認股份的說明、附錄和備查文件說明等。

5.發(fā)起人協(xié)議書。內(nèi)容包括：總則、經(jīng)營宗旨、機構性質(zhì)、名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本、股本結(jié)構、股權設置、發(fā)起人入股金額和入股比例、發(fā)起人權利和義務、籌建工作小組及其辦公室職責、附則。發(fā)起人應在發(fā)起人協(xié)議書上簽名蓋章，或委托代理人簽名蓋章。

（1）農(nóng)村小企業(yè)發(fā)起人名錄包括企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬認購股金數(shù)、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、歸還金融機構貸款情況。

（2）農(nóng)民發(fā)起人名錄包括每個農(nóng)民身份證號碼、住址、擬認購股金數(shù)（簽字冊、委托書與名錄不報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機構驗收時現(xiàn)場審查，在審核報告中反映）。

6.農(nóng)村小企業(yè)同意出資入股的決議、營業(yè)執(zhí)照復印件。

7.農(nóng)村小企業(yè)關于對入股資金來源合法性、其本身及關聯(lián)企業(yè)入股情況、其本身與農(nóng)村資金互助社不發(fā)生違規(guī)關聯(lián)交易關系、提供資料真實性以及向境內(nèi)其他銀行業(yè)金融機構投資入股情況（包括所持股份與股份比例等情況）出具的書面聲明。

8.聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件和聯(lián)系地址（郵編）。

二、開業(yè)。

1.申請書。內(nèi)容包括擬開業(yè)機構名稱、住所、業(yè)務范圍、發(fā)起人認購股金、注冊資本、股本結(jié)構、股權設置、資本充足率、章程情況，創(chuàng)立大會、理事會、監(jiān)事會組成及通過的各項決議情況，擬聘任經(jīng)理，經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所、安全防范設施等情況是否符合開業(yè)條件。

2.籌建工作小組關于對擬任職理事、經(jīng)理任職資格進行審核的請示。

3.籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況和是否符合開業(yè)要求等。

4.章程（草案）。

5.法定驗資機構出具的驗資證明：

（1）驗資報告。應詳細說明農(nóng)村小企業(yè)社員資格的審驗情況。

（2）附件。包括注冊資本實收情況匯總表、注冊資本實收情況明細表、農(nóng)村小企業(yè)社員投資資格一覽表（列示每個農(nóng)村小企業(yè)社員凈資產(chǎn)比例、上一年度盈利狀況、近2年歸還銀行貸款等情況）、入股社員名冊及其出資額（農(nóng)村小企業(yè)要有住所和法人代碼）和出資比例、驗資事項說明；農(nóng)村小企業(yè)社員入股憑證復印件；法定驗資機構及注冊會計師的資質(zhì)證明。

社員名冊、農(nóng)民社員入股憑證復印件存于農(nóng)村資金互助社，由當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機構驗收時進行現(xiàn)場審驗，不須報送受理決定機關。

6.擬任職理事、經(jīng)理名單一覽表（包括姓名、出生年月、身份證號碼、現(xiàn)工作單位及職務，在農(nóng)村資金互助社擬任職務）以及相關資格證明資料：

（1）任職資格申請表（申請表中內(nèi)容應如實填列，籌建工作小組應加蓋公章）。

（2）對擬任人的品行、業(yè)務能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定。

（3）離任審計報告（經(jīng)濟責任審計報告）。

（4）居民身份證、專業(yè)技術職稱和國家認可的學歷證明材料復印件。

（5）個人承諾書（理事、經(jīng)理要對個人有否大額負債、違法違紀行為及是否能夠誠信和公正履職進行承諾）。

除理事長外，其他理事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計報告（經(jīng)濟責任審計報告）。

7.監(jiān)事會成員名單和簡歷。

8.從業(yè)人員的基本情況表（包括姓名、性別、年齡、擬從事崗位、工作經(jīng)歷、學歷等）。

9.營業(yè)場所、安全防范設施等相關材料。

10.創(chuàng)立暨社員大會（社員代表大會）、理事會、監(jiān)事會審議通過的有關決議：

（1）審議通過章程草案的決議；

（2）審議通過社員大會（社員代表大會）議事規(guī)則的決議；

（3）審議通過選舉理事、監(jiān)事、選舉或聘任經(jīng)理的決議；

（4）審議通過崗位設置、職責分工及主要管理制度的決議；

（5）審議通過理事會議事規(guī)則的決議；

（6）選舉理事長的決議；

（7）審議通過監(jiān)事會議事規(guī)則的決議；

（8）選舉監(jiān)事長的決議。

各項決議應該注明決議編號、實到人員占應到人員的比例、通過決議的贊成、反對和棄權人數(shù)及比例并由監(jiān)票人、唱票人和計票人簽字，選舉理事、監(jiān)事，選舉或聘任經(jīng)理的決議應注明當選人的贊成、反對和棄權人數(shù)及比例，社員大會（社員代表大會）決議應由全體到會社員或代表簽名，理事會、監(jiān)事會決議應由理事、監(jiān)事簽名。

11.主要管理制度，內(nèi)容包括社員大會（社員代表大會）、理事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，財務、信貸、安全保衛(wèi)等管理制度。

12.籌建批復或延期籌建批復的復印件。

13.聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件和聯(lián)系地址（郵編）。

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇九

地點：xx鎮(zhèn)張家院村村部辦公室。

參加人員：xx、xx、xx。

主持人：xx。

記錄人：xx。

內(nèi)容：

一、就成立xx市xx區(qū)xx資金互助合作社事宜，發(fā)言表態(tài)。

主持人講話：各位，今天把大家集中在一起，就組建“xx市xx區(qū)xx資金互助合作社”有關具體事宜再次征求大家意見，經(jīng)過幾個月的調(diào)研考察，外出參觀，看了人家的實際操作，查詢了相關資料，對照有關法律法規(guī)政策規(guī)定，征得相關部門支持，鎮(zhèn)相關領導也都表示支持我們辦好資金互助合作社，發(fā)展xx經(jīng)濟，只要政策允許，他們都一路放行?；I辦以來，各位社員的辦社積極性都十分高漲，現(xiàn)已進入實施階段，請各位暢所欲言，各抒己見，談談各自的看法。

賈龍喜：我是下崗職工，從事煙花爆竹加工及銷售，并辦有一個年飼養(yǎng)萬頭生豬的養(yǎng)殖場，自由資金不十分雄厚，有時為了籌措資金，絞盡腦汁，市場需要急需進貨時，由于資金不能及時到位而影響了商機，而有時貨一出手，資金又十分充裕，一時找不到資金的出路，存在銀行10萬元一天才有1元利息，幾乎沒有利息，而你差10萬元要到銀行貸款，手續(xù)相當繁瑣，沒有3天5天別想辦下來。而10萬元用一天的利息是30多元，存與借利息相差30倍。辦了合作社，我們有錢就放進來，用錢再去借，手續(xù)快捷，費用公道，真正是我們農(nóng)民自己的銀行，我們希望早點辦成，以解決我們的資金困難，把我們農(nóng)副產(chǎn)品的生意做大做好。

劉波：我是農(nóng)民建筑隊兼營建材生意，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村建筑也是一個大市場，需要不斷更新裝備，增加機具腳手投入，加之農(nóng)民建房有時拖欠工資、材料款、造成資金短缺，相互之間借貸，由于手續(xù)不健全，人們誠信度下降，難以溝通，銀行借錢手續(xù)繁多，不能及時抵款用事，通過合作社這個橋梁，大家相互合作，既健全手續(xù)，又方便快捷，是調(diào)節(jié)資金余缺的理想渠道，我們支持，我們參加。

賈龍林：我家從事種植業(yè)，對農(nóng)村基層情況比較清楚，有些農(nóng)民余錢不愿送銀行，認為活期利息不劃算，錢放在家里還會帶來安全隱患，差錢時不愿借貸款，認為手續(xù)煩，速度慢，求人難，不應急。如果有個自己的資金合作社，辦起事來既方便又快捷，還不會讓我們吃虧，差個2萬3萬，只要填個單子，找個保人，很快就會辦好了。對看準的行情，商情只要不缺資金，一定不會放過，這樣對自己的發(fā)展大有好處。

陳衛(wèi)勤：我家從事養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)殖規(guī)模不算大，過去一直是小打小鬧，也上不了規(guī)模，原因是本錢有限，靠親友幫助籌措一點，終究不是長久辦法，只好有錢剝個粽子，看菜吃飯，一直沒有大發(fā)展。聽說組建資金互助合作社，今后有錢就放在合作社，用錢再去借，銀行開在自己家，存取方便。

林年女：我是農(nóng)民，從事個體工商戶，由于競爭激烈，本小利微，加之缺乏流動資金，一直無法做大做長，只好應應門面，慘淡經(jīng)營，到銀行貸款跑了多少次，不是缺這個證件，就是差那個手續(xù)，這個不符合條件，那個需要什么什么人擔保，跑了多少天，最后還是一場空。聽說有個好政策，通過資金合作社，農(nóng)民直接資金可以相互周轉(zhuǎn)，有償使用，真是太好了!到了年底，有錢就往合作社一放，來年進貨再去取，利息兩頭不吃虧，真是太好了!

高洪中：我是xx鎮(zhèn)農(nóng)民夏旗村村民，自主經(jīng)營鋁合金不銹鋼門窗，平時做點裝潢的小生意，賺點差價，由于自有資金有限，錢存銀行又不足半年，利息少的可憐，你去借最少得1分利息，而且手續(xù)太繁瑣，現(xiàn)在聽說辦好資金互助合作社，我舉雙手贊成，找?guī)讉€擔保人，以后接收小工程、大工程不用愁錢了。而且還沒有風險，平時不裝潢時錢就存在合作社，既安全又穩(wěn)妥，還能享受利息收入。

二、宣讀籌備工作報告，討論章程。

參加人員就前期的資金互助合作社籌備工作成績進行了充分肯定，同時對章程的條款表示贊同，一致通過。

三、確定辦公地址。

與會同志就xx市xx區(qū)xx資金互助合作社辦公地址進行了選址。本著方便農(nóng)民、交通便捷、安全穩(wěn)妥、節(jié)省開支的原則，決定將辦公地址選在xx一條街中心。

四、開辦費用。

辦公門面的裝修、辦公設備以及必需的費用經(jīng)與會同志同意按實列支，打入合作社成本。

決議：與會者一致通過合作社章程、選址以及開辦費用的支出。

與會者簽字：

農(nóng)村互助資金協(xié)議書匯總篇十

（一）操作流程：

（五）籌建工作程序。

1.確認組建對象。銀行業(yè)監(jiān)管部門給予具體政策指導，地方政府積極引導，幫助組織推動，依據(jù)組建條件確定農(nóng)村資金互助社組建對象。

2.成立籌建工作小組。選擇5名符合社員資格條件，有投資意向，具有一定組織能力，在當?shù)赜幸欢ㄍ?，明確承諾作為組建發(fā)起人的農(nóng)民和小企業(yè)法人代表，成立組建農(nóng)村資金互助社籌建工作小組，并推舉1名組長，負責各項籌備工作，并作為農(nóng)村資金互助社籌建和開業(yè)的申請人。

3.開展組建可行性研究?；I建工作小組應對當?shù)亟?jīng)濟金融情況、組建農(nóng)村資金互助社的可行性和必要性、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、風險控制能力等進行分析研究，擬定可行性研究報告。

4.擬定籌建方案。籌建工作小組應擬定籌建工作方案，全面安排領導組織、注冊資本、股本結(jié)構、股權設置、股金認購、組織管理架構、機構選址、管理制度制訂計劃、理事、經(jīng)理配備和從業(yè)人員配置等事項。

5.確定發(fā)起人?；I建工作小組應制定募股方案和發(fā)起人認股說明書，設置合理股權結(jié)構，按照公開、公正和自愿的原則征集發(fā)起人。發(fā)起人可以書面委托其他發(fā)起人簽署發(fā)起人協(xié)議書。

6.預先核準名稱?；I建工作小組在申請籌建前要向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請預先核準擬設立農(nóng)村資金互助社的名稱。

7.申請籌建。在各項籌備工作完成且符合要求后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請，銀監(jiān)分局同意受理后，將初步審查意見和全部申請材料上報銀監(jiān)局審批；銀監(jiān)局所在城市農(nóng)村資金互助社的籌建申請由銀監(jiān)局負責受理。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)做出批準或者不批準的書面決定。

農(nóng)村資金互助社的籌建期為批準決定之日起6個月。如遇特殊情況，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月內(nèi)向銀監(jiān)局提交籌建延期申請。申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)，收回籌建批準文件。

（六）報送程序及格式符合要求。

申請材料報送格式及要求。申請書的主送機關為決定機關，如“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會××銀監(jiān)局”或“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會××銀監(jiān)分局”?；I建申請材料一式兩份，一份報送銀監(jiān)分局，另一份報送銀監(jiān)局；開業(yè)材料一份，報送銀監(jiān)分局。申請材料的紙張應為標準a4紙規(guī)格，須用中文簡體仿宋gb2312小三號書寫，并裝訂成冊。各部分之間應有明顯的分隔標識，并與目錄、頁碼相符。

申請人在擬設地銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)設立貸款公司的，其申請籌建的主送機關為銀監(jiān)局，抄送機關為銀監(jiān)分局。申請由銀監(jiān)分局負責受理、審查，銀監(jiān)局負責審查、決定。申請人在擬設地銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)設立貸款公司的，其申請籌建的主送機關為銀監(jiān)局，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。申請人在擬設地銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)設立貸款公司的，其申請開業(yè)的主送機關為銀監(jiān)分局，申請由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。申請人在擬設地銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)設立貸款公司的，其申請開業(yè)的主送機關為銀監(jiān)局，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

2．申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準a4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應標有“申請籌建xx貸款公司的材料”或“關于xx貸款公司開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須有中文簡體仿宋gb2312小三號字體書寫，一般應兩面印制。申請材料各部分之間應有明顯的分隔標識，并與目錄、頁碼相符。

3．上報的申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份。受理和決定為同一機關時，只需上報1份。

（二）行政許可事權劃分。

按《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會貸款公司管理暫行規(guī)定》的規(guī)定：貸款公司達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

（三）農(nóng)村資金互助社申請開業(yè)，應向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提交以下文件、資料：

1、開業(yè)申請；

2、驗資報告；

3、章程（草案）；

4、主要管理制度；

5、擬任理事、經(jīng)理的任職資格申請材料及資格證明；

6、營業(yè)場所、安全防范設施等相關資料；

7、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他文件、資料。

（四）申請開業(yè)的工作程序。

1.籌資驗資。銀監(jiān)局批準籌建后，籌建工作小組負責組織完成股金認購。發(fā)起人認繳全部股款后，籌建工作小組應聘請依法設立的驗資機構進行驗資，按期提交驗資報告。

2.選舉社員代表。社員超過150人的農(nóng)村資金互助社可選舉社員代表組成權力機構，社員代表應按社員數(shù)量比例或入股比例分別從農(nóng)民社員和農(nóng)村小企業(yè)社員中選舉產(chǎn)生。原則上社員代表人數(shù)不低于51人。