在日常生活中，我們經(jīng)常需要處理一些瑣碎的事情。總結(jié)時可適當(dāng)運用比喻、引用等手法，增加文采和吸引力。下面是一些總結(jié)范文的示例，供您參考，希望對您有所啟發(fā)。

中小企業(yè)融資約束篇一

??目前，我國中小企業(yè)貸款難已是一個不爭的事實，即使是一個好的投資項目，銀行也不一定會予以照顧，在機會均等和其他條件相同的情況下，大中型企業(yè)會優(yōu)先借到款項。所以，投融資專家認為，借款技巧在中小企業(yè)融資中便顯得日益重要了。借款技巧主要有：

???1.建立良好的銀企關(guān)系。要求：

???首先，企業(yè)要注意抓好資金的日常管理。因為銀行在對企業(yè)進行考察時往往是從企業(yè)資金的使用、周轉(zhuǎn)和財務(wù)核算等方面入手。

???其次，企業(yè)應(yīng)經(jīng)常主動地向銀行匯報公司的經(jīng)營情況，使銀行在與企業(yè)經(jīng)常性的溝通中，加強對企業(yè)的信任度。

???最后，企業(yè)還應(yīng)苦練內(nèi)功，真正提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。

???（2）企業(yè)要有耐心。在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致得不償失。

???（3）要主動、熱情地配合銀行開展各項工作。如積極配合銀行開展各種調(diào)查，認真填寫和報送企業(yè)財務(wù)報表；貸款到期主動按時履行還款或展期手續(xù)，以取得銀行對中小企業(yè)的信任等。

???2.寫好投資項目可行性研究報告。

???投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規(guī)模大小，以及銀行貸款的優(yōu)先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企業(yè)在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：

???（1）報告的項目要符合國家的有關(guān)政策，重點論證在技術(shù)上的先進性、經(jīng)濟上的合理性以及實際上的可行性等問題。

???（2）要把重大問題講清楚，對有關(guān)問題做出有力的論證。如在論證產(chǎn)品銷路時，必須對市場對該產(chǎn)品的需求、當(dāng)前社會的生產(chǎn)能力及將來的趨勢等做出分析和論證。

???（3）把經(jīng)濟效益作為可行性的出發(fā)點和落腳點。

???3.突出項目的特點。

???不同的項目都有各自內(nèi)在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

???4.選擇合適的貸款時機。

???要注意既有利于保證中小企業(yè)所需要資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

???5.爭取中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持。

???中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款非常困難。這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)這些專門機構(gòu)的支持，向商業(yè)銀行貸款就有容易得多。

中小企業(yè)融資約束篇二

融資租賃自從引進我國以來，就一直發(fā)展的比較迅速。但是相對于西方發(fā)達國家來說，我國的融資租賃發(fā)展的比較緩慢，存在著不同程度上的問題，然而融資租賃的存在確實對中小企業(yè)的發(fā)展起到了很好的促進作用。對于xx省來說，融資租賃的發(fā)展較其他發(fā)達地區(qū)來說還是比較落后的，但是它對xx省經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著推動作用。所以我們還是應(yīng)該重視融資租賃在xx省的發(fā)展，政府和企業(yè)都應(yīng)該重視融資租賃的發(fā)展。

1、社會認知程度不高。融資租賃的發(fā)展是相對較慢，改革開放之后，人們對這個行業(yè)的理解依舊相當(dāng)比較少。對于大多數(shù)的人來說，還是比較傾向于傳統(tǒng)的方式和經(jīng)驗，尤其是認為企業(yè)所有權(quán)與融資租賃是沖突的，所以會有抵觸情緒。同時，xx省對于融資租賃的推廣方式相對落后，使得融資租賃在經(jīng)濟中的作用鮮為人知，融資租賃的融資優(yōu)勢不為人們所了解，甚至全行業(yè)的統(tǒng)計信息都不夠完善和規(guī)范。

2、政策環(huán)境不完善。在國外，融資租賃業(yè)的發(fā)展非常迅速，這與政府的鼓勵和支持引導(dǎo)政策存在著密不可分的關(guān)系。西方發(fā)達國家融資租賃的發(fā)展與它們的工業(yè)發(fā)展是分不開的，而且稅收優(yōu)惠政策涵蓋面廣，如加速計提折舊和投資抵免稅等優(yōu)惠政策。中國的融資租賃環(huán)境與西方發(fā)達國家存在很大的差距，xx省在這方面的缺陷尤其突出。同時，稅收政策也是影響融資租賃發(fā)展的一個重要因素。在融資租賃方面上，稅收是不合理、不完善、不系統(tǒng)的，這對融資租賃的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

3、承租人惡意拖欠租金。金融租賃公司在中國發(fā)展的一個主要原因是客戶的需要，領(lǐng)先的融資租賃公司因為資金流動性帶來的不便，多數(shù)企業(yè)已經(jīng)超過15%欠款，甚至高達70%，這種情況導(dǎo)致融資租賃公司的正常業(yè)務(wù)無法進行。此外，中國在拖欠租金方面的政策規(guī)定還不夠完善，具體規(guī)定政策也并不能完全執(zhí)行，很難給融資租賃企業(yè)一個法律保障，不利于企業(yè)利益的維護。

4、思想觀念落后。融資租賃在促進金融和貿(mào)易的發(fā)展方面扮演著重要角色，這種融資方式能將所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離。由于傳統(tǒng)融資觀念在人們心中根深蒂固，xx省的一些中小企業(yè)不重視融資租賃這條新生融資渠道，導(dǎo)致融資租賃行業(yè)很難滲透到小微企業(yè)融資市場。在固定資產(chǎn)經(jīng)營投資方面，xx省的許多中小型企業(yè)的首選方式是購買，很少考慮通過融資租賃的方式，這種現(xiàn)象也成為阻礙融資租賃發(fā)展的重要原因。

1、樹立信用觀念。首先，xx省政府應(yīng)該重視發(fā)展融資租賃業(yè)，在發(fā)展融資租賃的過程中，我們應(yīng)該加強對它的宣傳力度，另外在理論研究方面我們也要格外重視，使人們對它的作用和意義有一個深層次的理解；其次，要改變所有權(quán)人的觀念，摒棄舊觀念，意識到融資租賃的優(yōu)勢，提高企業(yè)的法律意識，完善融資渠道，促進融資租賃業(yè)的發(fā)展。

2、開辟長期融資渠道。融資租賃公司的資金，除了自己的資金之外其他的就是銀行的短期貸款，所以無論是數(shù)量或期限結(jié)構(gòu)無法滿足融資租賃業(yè)務(wù)的需要。xx省政府可以通過實施一系列的措施來幫助融資租賃業(yè)的發(fā)展：允許融資租賃公司吸收企業(yè)和投資人的存款，通過吸收存款，滿足企業(yè)在經(jīng)營方面對資金的需求；另外，可以發(fā)行金融債券來進行融資，從一定程度上來說，還可以對融資租賃業(yè)產(chǎn)生一定促進作用。與此同時，對于資金、信用良好的金融租賃公司可以允許其轉(zhuǎn)型為股份制公司，通過發(fā)行股票和債權(quán)的方式來進行籌資。這些措施不僅降低了企業(yè)的經(jīng)營成本，而且解決了企業(yè)融資難的問題，促進了融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、加強對專業(yè)人員的培訓(xùn)。融資租賃本身具有的靈活性，其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具有會計、稅務(wù)、金融、國際貿(mào)易、法律、工程項目評估等方面的知識。然而，我國在從事融資租賃方面的人才只有兩千多人，與實際需求量存在著很大的差距，xx省在融資租賃方面也存在著人才稀少的缺陷。因此，融資租賃公司應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)的培訓(xùn)來提高員工的專業(yè)素質(zhì)，同時，還可以從各大高校招聘一些優(yōu)秀人才，增強融資租賃公司的軟實力。xx省政府應(yīng)當(dāng)加大引進和培養(yǎng)融資租賃人才的步伐，在對融資租賃人才的招聘方面應(yīng)該有相應(yīng)的傾斜措施來留住他們，讓他們在融資租賃領(lǐng)域發(fā)光發(fā)熱。

4、政府加強扶持力度。xx省政府應(yīng)該出面，幫助豐富xx省融資租賃公司的資金來源。融通資金能力的大小，將直接關(guān)系到融資租賃業(yè)發(fā)展的速度和規(guī)模。融資租賃的創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)考慮到融資租賃行業(yè)的特點，可以放寬對融資租賃業(yè)吸收資金的某些限制。具體做法上，一是擴大金融租賃公司的資金來源，豐富融資租賃公司業(yè)務(wù)范圍。如允許一些信譽良好的金融租賃公司進入股份公司行列，通過發(fā)行債券和股票來進行融資。二是在嚴格把控風(fēng)險的前提下，適當(dāng)放寬金融業(yè)對融資租賃行業(yè)融資的限制，克服租賃企業(yè)短期資金緊張的困難。

融資租賃對企業(yè)的發(fā)展有著巨大的促進作用，不管是企業(yè)還是政府都應(yīng)該要重視融資租賃的促進作用。xx省的融資租賃公司必須根據(jù)自身的特點，對公司的經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展方向和風(fēng)險等特征建立和調(diào)整公司治理結(jié)構(gòu)，嚴格規(guī)范公司的管理。xx省政府應(yīng)當(dāng)注意融資租賃發(fā)展過程中遇到的問題，集中優(yōu)勢力量采取有效措施解決問題，為融資租賃的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境，從而促進融資租賃的迅速發(fā)展。

中小企業(yè)融資約束篇三

我國中小企業(yè)普遍經(jīng)營困難，又因為不是國企，從銀行獲得信貸資金困難，很多中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了融資，卻因為中小企業(yè)經(jīng)營層次不高，對商業(yè)計劃書內(nèi)容毫無認識，導(dǎo)致了手足無措。

俗話說，量體裁衣，看菜下飯。中小企業(yè)寫融資用的商業(yè)計劃書，也要有的放矢，具有極強的針對性。

一般包括如下幾種:。

1、民間的個人投資者。

這種投資者往往是并非中小企業(yè)所在行業(yè)里的，大多是有錢老板個人投資此項目或企業(yè)，

巨大空間，以及具有誘惑力的各種市場、產(chǎn)業(yè)、競爭優(yōu)勢，具有極強的煽動性，是打動此類以個人身份進行的投資老板的重點。

2、投資公司中介。

投資公司中介為你介紹投資公司，而他們對于投資方要什么樣的商業(yè)計劃書卻語焉不詳，這就需要中小企業(yè)融資者，要盡力去多了解一點投資方的要求，根據(jù)投資方要求寫商業(yè)計劃書。

同時，此類商業(yè)計劃書應(yīng)具備基本的財務(wù)計劃部分，用數(shù)據(jù)的形式，方便投資方及中介方了解具體的計劃細節(jié)。

3、風(fēng)險投資公司。

風(fēng)險投資公司一般是專業(yè)的風(fēng)險投資商，往往投資以后具有幾倍、幾十倍、上百倍規(guī)模的`企業(yè)，大多中小企業(yè)所處的傳統(tǒng)行業(yè)是他們看不上的。

但也不排除有部分投資公司會接受到高科技等小企業(yè)的融資計劃書。寫給風(fēng)投公司的商業(yè)計劃書應(yīng)有完善而深入的項目分析，說服力強的描述、簡潔、易懂，應(yīng)帶有財務(wù)計劃預(yù)測。

第一部分摘要。

一.公司概況描述。

二.公司的宗旨和目標。

三.公司目前股權(quán)結(jié)構(gòu)。

四.已投入的資金及用途。

五.公司目前主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹。

六.市場概況和營銷策略。

七.主要業(yè)務(wù)部門及業(yè)績簡介。

八.核心經(jīng)營團隊。

九.公司優(yōu)勢說明。

十.目前公司為實現(xiàn)目標的增資需求:原因、數(shù)量、方式、用途、償還。

十一.融資方案(資金籌措及投資方式及退出方案)。

十二.財務(wù)分析。

1.財務(wù)歷史數(shù)據(jù)。

2.財務(wù)預(yù)計。

3.資產(chǎn)負債情況。

第二部分綜述。

第一章公司介紹。

一.公司的宗旨。

二.公司簡介資料。

三.各部門職能和經(jīng)營目標。

四.公司管理。

1.董事會。

2.經(jīng)營團隊。

3.外部支持。

第二章技術(shù)與產(chǎn)品。

一.技術(shù)描述及技術(shù)持有。

二.產(chǎn)品狀況。

1.主要產(chǎn)品目錄。

2.產(chǎn)品特性。

3.正在開發(fā)/待開發(fā)產(chǎn)品簡介。

4.研發(fā)計劃及時間表。

5.知識產(chǎn)權(quán)策略。

6.無形資產(chǎn)。

三.產(chǎn)品生產(chǎn)。

1.資源及原材料供應(yīng)。

2.現(xiàn)有生產(chǎn)條件和生產(chǎn)能力。

3.擴建設(shè)施、要求及成本，擴建后生產(chǎn)能力。

4.原有主要設(shè)備及需添置設(shè)備。

5.產(chǎn)品標準、質(zhì)檢和生產(chǎn)成本控制。

6.包裝與儲運。

第三章市場分析。

一.市場規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)與劃分。

二.目標市場的設(shè)定。

三.產(chǎn)品消費群體、消費方式、消費習(xí)慣及影響市場的主要因素分析。

及品牌狀況。

五.市場趨勢預(yù)測和市場機會。

六.行業(yè)政策。

第四章競爭分析。

一.有無行業(yè)壟斷。

二.從市場細分看競爭者市場份額。

三.主要競爭對手情況:公司實力、產(chǎn)品情況。

四.潛在競爭對手情況和市場變化分析。

五.公司產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。

第五章市場營銷。

二.銷售政策的制定。

三.銷售渠道、方式、行銷環(huán)節(jié)和售后服務(wù)。

四.主要業(yè)務(wù)關(guān)系狀況。

五.銷售隊伍情況及銷售福利分配政策。

六.促銷和市場滲透。

1.主要促銷方式。

2.廣告/公關(guān)策略、媒體評估。

七.產(chǎn)品價格方案。

1.定價依據(jù)和價格結(jié)構(gòu)。

2.影響價格變化的因素和對策。

八.銷售資料統(tǒng)計和銷售紀錄方式，銷售周期的計算。

九.市場開發(fā)規(guī)劃，銷售目標。

第六章投資說明。

一.資金需求說明(用量/期限)。

二.資金使用計劃及進度。

三.投資形式(貸款/利率/利率支付條件/轉(zhuǎn)股-普通股、優(yōu)先股、任股權(quán)/對應(yīng)價格等)。

四.資本結(jié)構(gòu)。

五.回報/償還計劃。

六.資本原負債結(jié)構(gòu)說明。

七.投資抵押。

八.投資擔(dān)保。

九.吸納投資后股權(quán)結(jié)構(gòu)。

十.股權(quán)成本。

十一.投資者介入公司管理之程度說明。

十二.報告。

十三.雜費支付。

第七章投資報酬與退出。

一.股票上市。

二.股權(quán)轉(zhuǎn)讓。

三.股權(quán)回購。

四.股利。

第八章風(fēng)險分析。

一.資源風(fēng)險。

二.市場不確定性風(fēng)險。

三.研發(fā)風(fēng)險。

四.生產(chǎn)不確定性風(fēng)險。

五.成本控制風(fēng)險。

六.競爭風(fēng)險。

七.政策風(fēng)險。

八.財務(wù)風(fēng)險。

九.管理風(fēng)險。

十.破產(chǎn)風(fēng)險。

第九章管理。

一.公司組織結(jié)構(gòu)。

二.管理制度及勞動合同。

四.薪資、福利方案。

五.股權(quán)分配和認股計劃。

第十章財務(wù)分析。

一.財務(wù)分析說明。

二.財務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測。

1.銷售收入明細表。

2.成本費用明細表。

3.薪金水平明細表。

4.固定資產(chǎn)明細表。

5.資產(chǎn)負債表。

6.利潤及利潤分配明細表。

7.現(xiàn)金流量表。

8.財務(wù)指標分析。

中小企業(yè)融資約束篇四

一、科技型中小企業(yè)的發(fā)展周期以及資金需求特點。

企業(yè)成長理論認為，企業(yè)既是一個社會經(jīng)濟組織，同時也是一個生命有機體，也像生物有機體一樣，有一個從生到死、由盛轉(zhuǎn)衰的過程。科技型企業(yè)的內(nèi)涵決定了其發(fā)展周期既有一般企業(yè)的周期的共性規(guī)律，同時又有其特性?？萍夹推髽I(yè)的生命周期可劃分為以下4個時期。

1、企業(yè)缺乏現(xiàn)代融資觀念，市場運作意識不強。

2、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)非均衡，融資市場化水平較低。

我國科技型中小企業(yè)所依靠的主要是內(nèi)部積累和代價高昂的民間借貸，銀行貸款比重偏小，直接融資比例微乎其微，企業(yè)基本上沒有什么其他的直接融資渠道，導(dǎo)致一大批科技型中小企業(yè)成了被排除在資本市場以外的融資困難企業(yè)。

3、企業(yè)融資機制創(chuàng)新動力不足，融資效果有限。

近年來，盡管我國政府和社會各界為扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，采取了諸多創(chuàng)新機制和措施，但總體上看，科技型中小企業(yè)的融資效果仍然有限。突出表現(xiàn)在：第一，創(chuàng)業(yè)投資對科技型中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不足。第二，創(chuàng)新基金對科技型中小企業(yè)的支持方式有待進一步改善。

1、金融體系與融資政策環(huán)境的制約。

(1)銀行體制管理機制不合理，政策支持力度不夠。

一是國有商業(yè)銀行存在體制性缺陷，國有銀行偏向國有企業(yè)的融資。二是對現(xiàn)行銀行管理機制支持不力。如信貸管理權(quán)限過分上收，在強化約束機制的同時缺乏激勵機制。三是銀行信貸資金風(fēng)險與收益不對稱的問題尚未解決，加劇了具有高風(fēng)險本質(zhì)的中小科技企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險。

(2)信用擔(dān)保體系不健全。

目前我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)仍處于起步階段，基層中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)育緩慢，擔(dān)保機構(gòu)資金來源單一，實力薄弱;擔(dān)保登記和評估手續(xù)繁雜，耗時費力;擔(dān)保行業(yè)立法嚴重滯后，行業(yè)監(jiān)管缺位;擔(dān)保尚未形成風(fēng)險分散與后續(xù)的補償機制;缺乏再擔(dān)保、反擔(dān)?；虻谌綋?dān)保機構(gòu)，以及政府的干預(yù)等。

(3)資本市場發(fā)育不健全。

首先，資本市場發(fā)展不平衡，一板市場發(fā)展較快，二板市場發(fā)展較慢;上市交易發(fā)展較快，柜臺交易發(fā)展較慢等。其次，設(shè)置“門檻”較高，除了股本規(guī)模設(shè)置較小外，上市的標準與主板完全一致。

(4)風(fēng)險投資體系不完善。

我國從20世紀90年代風(fēng)險投資才剛剛起步，由于風(fēng)險資本來源渠道單一、管理制度和營運機制不完善、中介機構(gòu)運作不規(guī)范、相關(guān)風(fēng)險投資進入和退出機制缺失等因素，使大部分中小科技企業(yè)還不能利用風(fēng)險投資基金來加快自身的發(fā)展。

(1)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清，經(jīng)營管理不規(guī)范。大多數(shù)中小科技企業(yè)是家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系混亂、公司治理機制不完善、財務(wù)管理制度不健全，從而使金融機構(gòu)無法通過企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的分析來判斷企業(yè)的真實情況，加大了資金提供者的風(fēng)險。

(2)企業(yè)信用意識淡薄，信用等級低。一些中小科技企業(yè)信用意識淡薄，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)營困難時，總是采用種種方法如改制、重組、破產(chǎn)等手段隨意或惡意逃廢銀行債務(wù)，嚴重影響了中小科技企業(yè)的'整體信用水平。

(3)企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險大?？萍夹椭行∑髽I(yè)由于其資產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場風(fēng)險的能力也小，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新壓力大，創(chuàng)新成本高，市場的不確定性也就大，從而難以吸引常規(guī)的信貸或權(quán)益資本。

中小企業(yè)融資約束篇五

中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題。實際上，浙江省經(jīng)濟發(fā)展過程中，中小企業(yè)今后的發(fā)展仍然具有很高的速度，卻也面對著兩大挑戰(zhàn)，浙江大學(xué)金融學(xué)教授金雪軍認為這在很大程度上跟我國的工業(yè)化的初期，特別是在計劃經(jīng)濟的時期發(fā)展途徑有些類似。

改革開放初期首要解決的是輕型工業(yè)品的需求，改革開放30年以后，客觀環(huán)境和需求發(fā)生了巨大的變化，內(nèi)生的力量和巨大的挑戰(zhàn)所引發(fā)的自主融合的問題。浙江省中小企業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中，打造的戰(zhàn)略的問題，如義烏國際貿(mào)易示范區(qū)專項，是代表著社會發(fā)展的主流，浙江省下一階段發(fā)展的主流。

我們可以走意大利的模式，著力打造中小企業(yè)大省。但歐美的債務(wù)問題給我們出口導(dǎo)向的發(fā)展模式帶來了挑戰(zhàn)。大量的出口企業(yè)換來了大量的外匯，導(dǎo)致國內(nèi)的外匯大量投放，成倍的增加會引發(fā)人民幣更大程度的升值。這是一個循環(huán)，不可能簡單的只要一樣而不要另外一樣。

如果從金融和資金的角度來討論，，一種是具有競爭能力又符合國家的發(fā)展方向，比如說海洋經(jīng)濟和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。另外一種是不符合國家的發(fā)展方向，又沒有市場競爭的能力，這些中小企業(yè)根據(jù)市場發(fā)展的需要來調(diào)整。最難的就是中間的兩個，一部分的中小企業(yè)既有自身市場競爭的能力，但不符合國家發(fā)展方向，還有一種就是沒有自身市場競爭的能力，但是符合國家的發(fā)展方向，這要根據(jù)自身的情況來解決。

中小企業(yè)融資難的問題，不能籠統(tǒng)地說，中小企業(yè)長大了以后，又有一波中小企業(yè)出來了，解決了一部分，接著又來了。很大程度上，就需要對中小企業(yè)進行梳理，根據(jù)中小企業(yè)的狀況來培育不同的政策。

從浙江省的發(fā)展來說，金雪軍認為，

根據(jù)長期對于中小企業(yè)融資創(chuàng)新的研究，他概括總結(jié)有七個方面已經(jīng)有很好的創(chuàng)新發(fā)展進展。

杭州高科技擔(dān)保公司嘗試了，政府擔(dān)保，公司有錢，商業(yè)性擔(dān)保公司項目選擇的能力比較強，強強聯(lián)合。寧波銀行也搞了，有一些企業(yè)因為對別人擔(dān)保導(dǎo)致自己受到了影響，寧波銀行是有限擔(dān)保制度。溫州也有了。

整個的融資模式的兩大突出障礙，一個是傳統(tǒng)的擔(dān)保模式把所有的風(fēng)險集中在擔(dān)保公司，手上拿一點擔(dān)保費用，很難維系下去。第二個銀行基本以不動產(chǎn)為支撐的一個體系，沒有房子、土地就免談。這樣的兩種模式嚴重阻礙了中小企業(yè)融資難的問題。

其實所有涉及到現(xiàn)金流、應(yīng)收帳款的東西，都可以做到這些。在這個過程中，國際業(yè)務(wù)示范區(qū)的海洋經(jīng)濟發(fā)展得比較好。浙江區(qū)別于其他的省份最具優(yōu)勢的東西，即物流、貿(mào)易、金融和電子商務(wù)這四大方面的整合，物流金融、供應(yīng)鏈金融等等都形成了非常好的做法。金雪軍的印象中，中國銀行在金華對一個花卉農(nóng)業(yè)企業(yè)形成了一個，另外還有杭州銀行做的一個。

這種模式營銷也是非常好的一種服務(wù)創(chuàng)新的思路。

，這是現(xiàn)在特別要解決的一個命題。

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中小企業(yè)融資約束篇六

作者：付卓婧。

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第03期。

[摘要]中小企業(yè)的發(fā)展是帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點，但是，由于自身的原因和客觀條件，目前中小企業(yè)融資難問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。文章從分析原因入手，提出了相應(yīng)的對策。

[中圖分類號]f275。

[文獻標識碼]a。

中小企業(yè)融資約束篇七

當(dāng)前，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展表明，中小企業(yè)已成為世界各國的國民經(jīng)濟支柱，加速中小企業(yè)的發(fā)展，可以促使國民經(jīng)濟持續(xù)健康穩(wěn)定的增長。然而，中小企業(yè)的發(fā)展道路上布滿了各種障礙，其面對的許多困難中最突出是其融資難的問題。

中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有重大的意義，我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和社會安定離不了中小企業(yè)的健康發(fā)展。融資困難是我國中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙問題之一，并且一直伴隨著我國社會主義市場經(jīng)濟下的中小企業(yè)的發(fā)展歷程。今后相當(dāng)大的一段時期，融資難還將是中小企業(yè)發(fā)展的重要障礙，解決中小企業(yè)融資難這一問題，是政府及社會必須重視的一個問題。文章通過對現(xiàn)今中小企業(yè)融資難這一問題進行深度研究和分析，并尋找合理的途徑去解決這個問題。

我國中小企業(yè)獲取資金的來源比較單一，來自各類金融機構(gòu)的貸款占據(jù)67．5%，債務(wù)日融資只占到1．8%，企業(yè)權(quán)益融資占33．3%，融資的其它來源占16．4%，從所占比例可以看出中小企業(yè)融資主要的資金來源還是金融機構(gòu)的貸款。

我國大多數(shù)中小企業(yè)都是由創(chuàng)辦人出資創(chuàng)立起來的`，企業(yè)的規(guī)模小，產(chǎn)品被市場接受的程度不高，前景發(fā)展具有較大的風(fēng)險，以至于外部融資相對比較困難。而注冊資本、留存收益以及關(guān)系融資中的民間資本是中小企業(yè)獲取資金的有效方式。根據(jù)國際金融公司對我國中小企業(yè)研究可知，業(yè)主資本占我國中小企業(yè)資金來源的30%，留存收益占我國中小企業(yè)資金來源的26%，公司債券和外部股權(quán)融資占我國中小企業(yè)資金來源不足1%。即使如此，自有資金缺乏是我國中小企業(yè)普遍的現(xiàn)象，企業(yè)的發(fā)展還必須借助外部融資。

1、內(nèi)援資金不足：內(nèi)援融資相對于其它融資方式，是一種低成本融資手段，但是對于處于初創(chuàng)期的企業(yè)，由于財務(wù)管理不善，內(nèi)部控制制度欠缺等，很難滿足企業(yè)的持續(xù)發(fā)展需求。

2、外援融資的困難：對中小企業(yè)而言其外部融資面臨渠道單一，資金來源過分的依賴于銀行；商業(yè)信用融資難；上民間借貸成本高，缺乏有效的法律保障，風(fēng)險高，中小企業(yè)也難以承受民間借貸；此外中小企業(yè)也難以達到要債券和股票的融資等方式的要求。

1、信息不對稱，銀行信貸風(fēng)險大：中國的中小企業(yè)大部分是由個人和家族創(chuàng)建，發(fā)展中缺乏規(guī)范的財務(wù)制度和內(nèi)部管理制度，財務(wù)報表所顯示企業(yè)的基本信息很難真實的反應(yīng)企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，銀行等金融機構(gòu)更是無法對這些中小企業(yè)獲得可信度的信息，所以銀行等金融機構(gòu)無法判斷中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)風(fēng)險、貸款動力、償還能力，使得其處于信息劣勢地位，為了減少道德風(fēng)險，銀行等金融機構(gòu)更愿意貸款融資給實力比較雄厚的大型企業(yè)。

2、中小企業(yè)自身實力不足，財務(wù)制度不規(guī)范：中小企業(yè)在經(jīng)營管理中，由于財務(wù)制度不規(guī)范，可能會產(chǎn)生幾個對于企業(yè)融資不利的影響，一方面財務(wù)觀念的落后，會產(chǎn)生資金越多越好的觀念，易造成資金的閑置浪費，另一方面缺乏資金安排計劃，購置不動產(chǎn)過多，造成資金的流動性過差，容易陷入資金短缺的困境，這些都會削弱內(nèi)部融資渠道，更削弱了中小企業(yè)的外部融資渠道。

3、中小企業(yè)缺乏擔(dān)保抵押的資產(chǎn)，融資困難：據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)因無法落實擔(dān)保而被拒絕貸款的比例為23．8%，而因無法落實抵押而被拒絕貸款的比例為32．3%，合計為56．1%。于中小企業(yè)資本匿乏，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的存量都相對較少，更是缺乏銀行普遍愿意接受抵押的土地使用權(quán)、商品房、門面房等不動產(chǎn)，因此無法迎合銀行的貸款偏好，從銀行獲得抵押貸款的難度比較大。

4、金融機構(gòu)的體系存在缺陷：銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資支持不夠，在利益最大化的驅(qū)使下，銀行等金融機構(gòu)不愿意把錢給有著高風(fēng)險、貸款不良回收率的中小企業(yè)，如果沒有政策直接干預(yù)下，銀行往往不愿意做這些吃力不討好的事情。

5、政府支持的力度不夠：政府支持的力度不夠也是我國中小企業(yè)融資難的一個原因，相關(guān)法律法規(guī)的不完善，政策扶持體系的不完整，是的中小企業(yè)的融資困境得不到幫助，雖然說近幾年國家相關(guān)扶持中小企業(yè)的政策已經(jīng)開始逐步建立，但是仍然杯水車薪，每年仍舊有大量的中小企業(yè)由于資金鏈的斷裂面臨倒閉。

6、信用擔(dān)保體系不完善：目前我國現(xiàn)有信用擔(dān)保業(yè)是一體兩翼四層”的格局，也就是政策性擔(dān)保為主體、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保為兩翼、中央、省、市、縣四層的格局，這種格局行政色彩十分濃厚，運轉(zhuǎn)很不規(guī)范，信用擔(dān)保體系的不完善，很難滿足小微企業(yè)融資擔(dān)保的需求。此外，現(xiàn)有的擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量有限、擔(dān)?；鹳F而偏小、擔(dān)保實力薄弱，能提供的擔(dān)保支持力度不夠。

1、健全現(xiàn)代企業(yè)的制度、提高企業(yè)的內(nèi)源融資能力：健全現(xiàn)有中小企業(yè)的制度，首先建立健全的管理制度，我國大數(shù)中小企業(yè)都有規(guī)模小、家族式的特點，所以公司常常是一人說算，管理團隊意見和建議一般不被高層采納，導(dǎo)致企業(yè)不能與時俱進，思想落后，公司發(fā)展緩慢，甚至倒退。另外一方面需要完善企業(yè)的財務(wù)制度，改善財務(wù)報告的不準確性和審計報告的不真實性，加強企業(yè)自身的檢查和外部監(jiān)督的介入，實現(xiàn)財務(wù)執(zhí)行備查和自查相結(jié)合。從而提高企業(yè)的內(nèi)源融資能力。

2、改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，增強信息的透明度：中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的發(fā)展需求，利用精算細化測算，嚴格控制融資的數(shù)額，制定適宜的融資計劃，尋找多種融資渠道，要降調(diào)融資成本，降低經(jīng)營風(fēng)險，有利于企業(yè)的長期發(fā)展。和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)面臨著信息不透明的困境，所以在融資問題上遇到困境，所以一方面中小型企業(yè)需要主動出擊，把企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，財務(wù)狀況、融資使用方向等信息提供給金融機構(gòu)，獲取金融機構(gòu)的信任，從而增加從金融機構(gòu)融資的可能性。另外一方面，加強對社會大眾信息的公開，使得社會大眾對企業(yè)的了解，從而增加向互聯(lián)網(wǎng)融資和眾籌及社會投資者主動進入鋪墊道路。

3、拓展中小企業(yè)的融資渠道：改革開放以來，商業(yè)銀行已經(jīng)成為支持我國企業(yè)經(jīng)濟主要債權(quán)金融機構(gòu)，目前情況，中小企業(yè)的在銀行進行借貸融資，受到有別于大企業(yè)、國企的歧視，因此改善中小企業(yè)融資環(huán)境從商業(yè)銀行開始，加強對商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸部分的優(yōu)化，提高其對中小企業(yè)的優(yōu)化，提高其對中小企業(yè)審核工作效率。近年來，民間金融己經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國中小企業(yè)融資的又一途徑，民間閑散資金逐漸被中小企業(yè)所關(guān)注，但其風(fēng)險大、成本高、不確定性強的持性要求政府必須對此加強監(jiān)管和規(guī)范。政府相關(guān)部口應(yīng)建立完備的民間金融監(jiān)管辦法而不是局限于地方性法規(guī)層面，為民間金融提供有力的法律依據(jù)與保護；正規(guī)化民間金融組織、嘗試通過銀行搭建平臺開展專門的民間融資業(yè)務(wù)。合理有效的開展民間金融，對于緩解我國中小企業(yè)融資問題幫助首大。

4、加強政府管理力度與政策支持力度：自身資質(zhì)的改善和融資渠道的拓寬固然能夠在一定程度上緩解我國中小企業(yè)融資問題，但是要想從根本上解決我國中小企業(yè)融資難的問題，政府從政策和法律制度的層面上進行優(yōu)化必不可少，通過政策支持、立法支持，才能夠為我國中小企業(yè)解決融資問題，快速健康發(fā)展營造一個良好的外部融資環(huán)境?？傊?，為了緩解目前我國中小企業(yè)融資難的問題，提出以上幾方面對策，本文章中所提問題和解決的對策還存在很多不足之處，希望讀者能給予更多的好的建議和意見。

中小企業(yè)融資約束篇八

第一，中小企業(yè)自有資本不足。大多數(shù)中小企業(yè)由于成立時間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風(fēng)險的能力比較差。在調(diào)查中，有32.76％的被調(diào)查企業(yè)認為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險時，不得不采取較為謹慎的對策和措施。

第二，中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)計，46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

第三，財務(wù)管理水平不高。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小，組織結(jié)構(gòu)變化快，財務(wù)制度、財務(wù)管理相對不穩(wěn)定。調(diào)查結(jié)果顯示，有11.97％的被調(diào)查企業(yè)由于其資產(chǎn)負債率偏高，使其貸款遇到了問題。部分中小企業(yè)缺乏足夠的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等背景資料，增加了銀行的審查、監(jiān)管難度。同時，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。企業(yè)為了得到貸款，可能將經(jīng)營信息對銀行有所保留，結(jié)果導(dǎo)致銀行承擔(dān)過大的信用風(fēng)險。一旦發(fā)生貸款糾紛，常常造成貸款損失。因而，銀行采取提高信用風(fēng)險控制系數(shù)的對策，這又導(dǎo)致中小企業(yè)貸款額的減少。信用風(fēng)險和市場風(fēng)險使得中小企業(yè)在銀行貸款過程中受到了諸多限制。

一是服務(wù)中小企業(yè)的金融機構(gòu)少，中小企業(yè)的金融服務(wù)主要依賴城市商業(yè)銀行，造成直接為中小企業(yè)服務(wù)的金融主體缺乏或者相關(guān)主體發(fā)展不完善的問題。如：中小企業(yè)金融機構(gòu)、政策性中小銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社、城市合作銀行以及中小投資公司等。

二是商業(yè)銀行高度集中的信貸管理模式，使得基層行只有“義務(wù)”沒有“權(quán)利”。

三是銀行貸款的質(zhì)量無法保障。在我國國有大企業(yè)，一旦出了問題，國家會來重組，解決一些貸款難的問題。但中小企業(yè)一旦破產(chǎn)，銀行的貸款質(zhì)量就無法保證。

四是擔(dān)保機構(gòu)的不健全。缺少合格的擔(dān)保物使得中小企業(yè)在銀行更難貸到款。

五是融資渠道單一，證券市場不健全，相關(guān)的市場尚未成熟，如創(chuàng)業(yè)板股票、次級債券和產(chǎn)權(quán)融資。

六是信用擔(dān)保服務(wù)體系尚未建立，信用評級制度不完善，擔(dān)保功能不發(fā)達。

（三）政府方面的原因。

一是存在地方保護主義，片面要求金融機構(gòu)加大信貸投人，而對銀行的不良貸款清收支持不夠。

二是金融機構(gòu)維護債權(quán)面臨執(zhí)難，“贏了官司，賠了錢”的現(xiàn)象屢見不鮮，破產(chǎn)過程中銀行債權(quán)“零清償”的現(xiàn)象較為普遍。

三是與眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財力很有限，風(fēng)險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。

中小企業(yè)融資約束篇九

本協(xié)議與年月日由以下各方在簽訂：

甲方：

法定代表人：

聯(lián)系地址：

聯(lián)系電話：

乙方:。

法定代表人：

聯(lián)系地址：

聯(lián)系電話：

鑒于：

1、甲方作為一家私募股權(quán)投資基金有意投資于乙方(以下簡稱“本次合作”)，且甲方擬就相關(guān)的投資事宜與乙方股東進行協(xié)商。甲乙雙方擬就本次合作事宜進行評估和討論。

2、甲乙雙方在評估與討論的過程中，甲方將對乙方進行盡職調(diào)查，乙方也將了解甲方相關(guān)的狀況。為此，雙方將以書面或口頭形式要求對方提供與本次合作相關(guān)的文件和信息，并將接觸到對方某些未公開的、保密的、專業(yè)的信息和數(shù)據(jù)。

雙方愿以本協(xié)議的規(guī)定，對本協(xié)議項下的保密信息承擔(dān)保密義務(wù)。

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第一條定義和解釋。

1.1除非另有規(guī)定，本協(xié)議中有關(guān)詞語的解釋如下:。

“提供方”指提供保密信息的一方。

“接收方”指接受保密信息的一方，包括參與本次合作事宜而接觸保密信息的接收方管理人員、董事、雇員、會計師、審計師、評估師、律師、顧問及其他代理人或代表等。

“保密信息”指提供方向接收方提供的，屬于提供方或其股東及其關(guān)聯(lián)公司所有或?qū)Ｓ械模蛩性谛畔⑤d體上明確標示“保密”的材料和信息，或提供方負有保密義務(wù)的有關(guān)第三方的下列資料，不論紙質(zhì)、電子、聲像或其他形式，包括：

c甲乙雙方為本次合作事宜簽署的意向書、備忘錄、協(xié)議、合同和其他文件的內(nèi)容。

第二條保密信息的識別。

2.1保密信息不應(yīng)包括以下信息：

a在接受保密信息之時，接收方已經(jīng)通過其他合法來源獲悉的、無保密限制的信息;。

b一方通過合法的行為獲悉已經(jīng)公之于眾的信息;。

第三條保密責(zé)任。

3.1接收方在接收提供方提供的保密信息后，必須承擔(dān)以下義務(wù);。

b接收方僅可為本次合作事宜之必需，將保密信息披露給其直接或間接參與合作事項的管理人員、董事、雇員、會計師、審計師、評估師、律師、顧問及其他代理人或代表等，但應(yīng)保證該類人員對保密信息嚴格保密。

第四條保密信息的不侵權(quán)。

4.1提供方特此承諾其向接收方提供的保密信息不會侵權(quán)且不包含未經(jīng)授權(quán)的任何第三方的保密信息，且提供方特此同意：對于第三方就接收方接受或使用的保密信息提出任何主張、指控或要求接收方承擔(dān)任何義務(wù)、損失、判決、訴訟、損害、成本、費用、裁決和律師費用，提供方應(yīng)當(dāng)對接收方進行補償并使其不受上述損害，提供方在本條項下的義務(wù)在本協(xié)議終止或?qū)脻M后仍應(yīng)存續(xù)。

第五條保密信息專有權(quán)。

5.1雙方承諾并同意，除提供方以書面形式明確同意外。提供方向接收方提供的保密信息屬于提供方所有，提供方向接收方披露保密信息并不構(gòu)成提供方向接收方轉(zhuǎn)讓、許可、允許或授予接收方享有對提供方的商標、專利、技術(shù)秘密或其他知識產(chǎn)權(quán)的任何權(quán)益。

第六條違約責(zé)任。

6.1若接收方或有關(guān)人員違反違反本協(xié)議的保密義務(wù)，接收方應(yīng)當(dāng)向提供方賠償由此給提供方造成的直接經(jīng)濟損失。

第七條效力和期限。

7.1本協(xié)議自雙方法定代表人或授權(quán)代表簽署、并加蓋公司公章之日起生效，且在本次合作期間和結(jié)束完成(以完成工商變更登記為準)或提前終止之后年內(nèi)持續(xù)有效。

7.2本次合作完成或被提前終止后，經(jīng)提供方書面要求，接收方可選擇退回或銷毀其保存的保密信息載體。

第八條法律適用和爭議解決。

8.1本協(xié)議的訂立、效力、解釋、履行和因本協(xié)議產(chǎn)生的或與本協(xié)議相關(guān)的爭議解決均適用中華人民共和國的法律。(不含港澳臺)。

8.2產(chǎn)生的任何爭議，雙方應(yīng)通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，雙方均可向起訴。

第九條其他。

9.1本協(xié)議的變更需雙方協(xié)商一致以書面形式變更才有效;。

9.2雙方可簽補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

9.3本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

甲方(蓋章)：乙方(蓋章)：

法定代表人(授權(quán)代表)：法定代表人(授權(quán)代表)：

日期：日期：

中小企業(yè)融資約束篇十

在我國，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導(dǎo)致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會計造假問題，由于中小企業(yè)會計人員技術(shù)水平低下，財務(wù)制度混亂，賬簿報表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會計信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營思想影響，害怕信息公開會影響自身的經(jīng)營利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。

2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。

中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場競爭力低、抗風(fēng)險能力低等弱點。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營風(fēng)險比較大的企業(yè)。在我國有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風(fēng)險情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機構(gòu)獲得資金融通的根本原因。

2.2從經(jīng)濟學(xué)角度分析。

在我國現(xiàn)行的金融制度中，市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是融機構(gòu)作為金融市場的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導(dǎo)致金融機構(gòu)認為對中小企業(yè)融資是風(fēng)險大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達不到證監(jiān)會的要求，不能在證券市場上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場獲得資金。

2.3從商業(yè)銀行角度分析。

2.3.1所有制歧視。

在我國銀行業(yè)當(dāng)中，主要以國有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標是扶持國民經(jīng)濟發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行貸款主要是面向國有企業(yè)，因此，即便是近年來國家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場競爭中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)，而對非國有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。

2.3.2信息不對稱和交易成本高。

信息不對稱是指在金融市場上由于借貸雙方存在信息不對稱，導(dǎo)致銀行會出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人的道德、誠信、風(fēng)險與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢。這種形勢下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營信息和財務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時是虛假的財務(wù)信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財務(wù)信息和經(jīng)營信息。所以中小企業(yè)在融資時，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對中小企業(yè)貸款時，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。

3.1.1加強內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責(zé)不明確，內(nèi)部管理不善，目標沒有落實，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營者分離，明確經(jīng)營者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實處。

3.1.2加強誠信體系建設(shè)。

誠信是企業(yè)參與市場競爭的基石，誠信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國中小企業(yè)的“誠信”是企業(yè)的短板。誠信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國家近年來非常重視誠信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機會，加強誠信體系的建設(shè)，彌補自身的不足。

3.2從政府角度解決。

3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。

國家應(yīng)全面落實中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場競爭制度，放寬市場準入，積極鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵民間資本進入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時，加大財稅部門對中小企業(yè)的扶持力度，突出重點，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門要認真執(zhí)行國家稅收優(yōu)惠政策，簡化納稅申報流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級地方政府應(yīng)簡化辦事程序，減少行政事業(yè)收費和各種經(jīng)營服務(wù)收費，減輕中小企業(yè)負擔(dān)。

各級地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營及財務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國家經(jīng)濟狀況、法律、統(tǒng)計等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔(dān)保。

3.2.3建立發(fā)達的資本市場。

國家證券監(jiān)會要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場的產(chǎn)品和機制，推進改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場，讓中小企業(yè)也參與到資本市場的進程中。

3.3從銀行等金融機構(gòu)角度解決。

3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。

眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國家應(yīng)從法律的地位認可民間金融，促進民間資金的合理發(fā)展，保護民間資金使用的合理性、合法性，引導(dǎo)其合法化。同時，應(yīng)放寬市場準入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對金融市場的風(fēng)險識別、應(yīng)對能力，維護金融市場有秩序的發(fā)展。

3.3.2發(fā)展小銀行。

由于國有大型商業(yè)銀行實行逐級授信制度，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國家可以放寬銀行業(yè)準入制度，允許成立小銀行，可以在全國各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因為小銀行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。

作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學(xué)院。

參考文獻:。

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[2]郭娜.政府？市場？誰更有效[j].金融研究,2013(3).

中小企業(yè)融資約束篇十一

研究資料表明，中小企業(yè)融資難有極其復(fù)雜的經(jīng)濟、社會、文化等方面的原因，有企業(yè)主觀和社會客觀各方面原因。就中小企業(yè)誠信建設(shè)而言，我國中小企業(yè)總體信用狀況不容樂觀，小企業(yè)信用缺失比較嚴重。多數(shù)企業(yè)內(nèi)部信用管理不規(guī)范，信用等級低。失信事件也時有發(fā)生，主要表現(xiàn)在極少數(shù)企業(yè)有約不遵、拖欠貨款、逃廢債務(wù)、偷漏稅收，甚至造假仿冒、惡意欺詐等。這些嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用形象。

從客觀環(huán)境看，一些地方重視招商引資，忽視信用建設(shè)，少數(shù)企業(yè)社會信用環(huán)境不容樂觀，主要表現(xiàn)在對誠實守信企業(yè)保護不力，對違約失信企業(yè)處罰不力，甚至不處罰以至保護本地失信企業(yè)。造成講信用者吃虧、寒心，影響了中小企業(yè)信用自律的積極性。

沈陽振浩企業(yè)集團董事長宋寶全說，中小企業(yè)融資難，有自身原因，更主要的是體現(xiàn)在全社會的重視程度不夠。金融服務(wù)缺少規(guī)范，對中小企業(yè)存有一定偏見，認為凡是小企業(yè)就一定有風(fēng)險;社會化服務(wù)體系尚未形成，擔(dān)保體系、擔(dān)保機構(gòu)不健全，擔(dān)保企業(yè)較少，擔(dān)保補償機制不健全，擔(dān)保缺乏專業(yè)隊伍、專業(yè)人才;擔(dān)保機構(gòu)相對收費較高。

目前，需要政府出面拓寬中小企業(yè)的融資渠道和途徑，培育守信企業(yè)，實施貸款綠色通道。通過創(chuàng)建中小企業(yè)合作平臺，加快建立中小企業(yè)擔(dān)保體系，實現(xiàn)雙贏。

遼寧廣聯(lián)機械科技有限公司總經(jīng)理葛征宇說，融資對于一個高成長性的中小企業(yè)來說非常重要，遼寧廣聯(lián)主導(dǎo)產(chǎn)品石油管在專業(yè)技術(shù)上有優(yōu)勢，目前國內(nèi)市場占有率達80%，企業(yè)發(fā)展勢頭很好，但同樣受到了資金短缺的困擾，既缺少固定資產(chǎn)投入，又缺少流動資金。去年企業(yè)實現(xiàn)銷售收入兩億元，如果資金充裕，今年保證能達到5億元。