在平日里，心中難免會有一些新的想法，往往會寫一篇心得體會，從而不斷地豐富我們的思想。那么心得體會怎么寫才恰當呢？下面是小編幫大家整理的優(yōu)秀心得體會范文，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲一

寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行清收不良貸款總結(jié)材料2013年以來，寧鄉(xiāng)農(nóng)商銀行流沙河支行在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以“繼續(xù)推動不良貸款持續(xù)下降，有效提升風(fēng)險管理水平”為工作目標，大力推進不良貸款清收工作，成效比較明顯。至2013年末，我支行總計收回表外不良貸款本金221.11萬元，表外利息8.36萬元，完成全年任務(wù)的104%，收回表內(nèi)不良貸款本金226.5萬元，全行排名第五位。

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（一）成立組織，加強領(lǐng)導(dǎo)。要想實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的清收機構(gòu)?？傂星迨战M入住流沙河支行以后，我們成立了以行長傅家寧同志任組長，副行長歐鵬輝同志、清收組組長丁文平同志任副組長，客戶經(jīng)理和其他清收組成員任主要成員的清收工作小組。落實專職專員，實行專業(yè)清收，實施專項考核，明確清收計劃，考核任務(wù)完成情況，落實獎罰措施，利用可調(diào)動的一切關(guān)系，積極清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險。

（二）摸清底子，完善手續(xù)?？蛻艚?jīng)理根據(jù)實際情況對不良貸款逐一進行分類，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展資產(chǎn)保全工作，采取適當?shù)难a救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

（三）依法起訴，強制收貸。經(jīng)過客戶經(jīng)理和清收組的排

查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書、書寫情況說明等手段，切實做到先保全后起訴。

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（一）信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。許多欠貸戶正是因為生活在此環(huán)境下，則存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、皮革廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復(fù)雜化也使鄉(xiāng)鎮(zhèn)小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。

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(一)對不同時期形成的不良貸款，還款確有困難、一次難

以還清的，根據(jù)上級有關(guān)政策和流沙河支行相關(guān)規(guī)定，可采取“分期劃段、區(qū)別對象、利息適當優(yōu)惠、一次性了斷”的辦法予以盤活。(二)區(qū)別情況，推行分類清收措施。一是對有償還能力而惡意拖欠貸款的借款人，嚴格執(zhí)行加罰息制度，增加其失信成本；二是對有償還能力而拒不還貸，蓄意逃脫債務(wù)的借款人或拒不履行擔保責任的保證人，依法起訴，采取強制手段收回貸款本息；三是對生產(chǎn)經(jīng)營不正常，信用較差，經(jīng)營虧損嚴重，潛在風(fēng)險高的借款人，停止發(fā)放新貸款。(三)建立獎懲機制，激勵清收工作。一是根據(jù)總行的相關(guān)規(guī)定和文件，對參與清收工作的人員，凡以現(xiàn)金方式收回不良貸款本息的，予以相應(yīng)獎勵，以充分調(diào)動清收不良貸款積極性；二是實行信貸傾斜政策。對積極組織清收不良貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組，流沙河支行在信貸資金安排上優(yōu)先考慮，盡量滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)資金需求。2013年我行雖然順利實現(xiàn)不良貸款清收任務(wù)，但與其他兄弟行相比，還存在一定差距。對此，我們有比較清醒的認識。今年，我們將繼續(xù)發(fā)揚求真務(wù)實、攻堅克難的工作作風(fēng)，樹立迎難趕上的決心，繼續(xù)加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項工作目標任務(wù)。篇五：清收簡報第一期

清收簡報

第一期

湘陰縣清收不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2014年7月22日【編者按】籌建湘陰農(nóng)村商業(yè)銀行，重要環(huán)節(jié)是不良貸款清收到位。7月18日，縣委、縣政府召開全縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建暨信用社不良貸款清收工作動員會議。標志著全縣農(nóng)商行組建和清收工作全面啟動?！肚迨蘸唸蟆纷鳛榍迨展ぷ鞯男麄骱砩?，將以“工作匯報、信息反饋、經(jīng)驗交流、典型推介”為宗旨，宣傳報道清收工作的每一個亮點，密切關(guān)注清收工作每一個細節(jié)，及時反饋清收工作每一個動態(tài)。請各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直單位及時報送清收工作經(jīng)驗和創(chuàng)新做法，細化工作措施，夯實工作基礎(chǔ)，講究工作方法，確保清收工作效果。

全縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建

暨信用社不良貸款清收工作全面啟動7月18日，全縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建暨信用社不良貸款清收工作動員大會在湘陰劇院隆重召開?？h委書記黎作鳳、代縣長尹培國、省

信用聯(lián)社岳陽辦事處主任王文芳、岳陽市銀監(jiān)分局副局長賀愛卿，縣委副書記閔秀明、縣人大主任熊檢華、縣政協(xié)主席周義軍出席會議。會議由常務(wù)副縣長劉正仁主持，副縣長李力之宣讀清收工作文件。

縣委副書記、代縣長尹培國動員報告指出：此次會議的規(guī)模很大、規(guī)格很高，四大家主要領(lǐng)導(dǎo)、全體在家縣級領(lǐng)導(dǎo)都出席了會議。會議的主要任務(wù)是動員全縣上下，統(tǒng)一思想，強化舉措，迅速行動，打響農(nóng)村信用社不良貸款清收攻堅戰(zhàn)，確?？h農(nóng)村商業(yè)銀行組建成功。他在報告中充分肯定了農(nóng)村信用社多年來為推動縣域經(jīng)濟社會快速發(fā)展所做的積極貢獻，深入分析了當前清收信用社不良貸款、組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作的重要性、艱巨性和緊迫性。強調(diào)加快推進農(nóng)村信用社改革是大勢所趨，積極組建農(nóng)村商業(yè)銀行是發(fā)展所向，全力清收信用社不良貸款是改制所需。一是要統(tǒng)一思想，提高認識，全力支持農(nóng)村信用社改革；二是要強化舉措，聚力攻堅，全力推進信用社不良貸款清收；三是要嚴格責任，狠抓落實，全力確保農(nóng)村商業(yè)銀行組建成功。

會上，副縣長李力之同志宣讀了《湘陰縣清收農(nóng)村信用社不良貸款工作方案》和《湘陰縣人民政府關(guān)于集中清收農(nóng)村信用社不良貸款的通告》，并代表縣政府分別與全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣直部門簽訂了《湘陰縣清收農(nóng)村信用社不良貸款工作責任狀》。

縣委書記黎作鳳作了重要講話，他從長遠和全局的高度，對籌建農(nóng)村商業(yè)銀行的重要作用和意義作了強調(diào)和闡述。他強調(diào)：全力做好不良貸款清收工作，事關(guān)全面深化改革，必須迅速行動、緊抓不放；事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展，必須主動擔責，齊抓共管；事關(guān)金融生態(tài)環(huán)境，必須重拳整治，一抓到底；事關(guān)干部隊伍形象，必須嚴明紀律，嚴抓重管。他要求：全縣各級各部門一定要站在講大局、講發(fā)展、講穩(wěn)定的高度，迅速行動，狠抓落實，扎實做好清收工作，堅決完成清收任務(wù)，為推動湘陰更好更快發(fā)展作出新的更大貢獻。

會上，縣水務(wù)局、縣監(jiān)察局、鶴龍湖鎮(zhèn)、縣信用聯(lián)社四個單位負責人分別作了大會表態(tài)發(fā)言。縣水務(wù)局局長易錦文：一是高度統(tǒng)一思想。二是加強組織領(lǐng)導(dǎo)。制定清收工作方案，約定清收時間表，明確清收責任人，制定工作路線圖。三是務(wù)求工作實效。將采取多種措施，多管齊下確保清收工作完成任務(wù)，決不拖全縣后腿?？h紀委副書記、監(jiān)察局局長易赤紅：一是充分發(fā)揮紀檢監(jiān)察部門職能作用，落實措施，通力配合。二是全面組織強化措施，跟蹤督促落實。三是嚴明紀律，堅決問責。鶴龍湖鎮(zhèn)鎮(zhèn)長朱岳軍：一是從講大局的高度做好清欠工作。二是以敢擔當?shù)木褡龊们迩饭ぷ?。三是以負責任的態(tài)度做好清欠工作?？h信用聯(lián)社理事長方玉書：衷心感謝縣委、縣政府和相關(guān)單位對湘陰農(nóng)村商業(yè)銀行籌建和農(nóng)村信用社清收不良貸款工作的鼎力支持和幫助。作為此次的改制主體，縣信用聯(lián)社責無旁貸，義不容辭?？h信用聯(lián)社將狠抓工作落實。一是抓“三個集中”,全力以赴抓組建。二是以自身過硬，扎扎實實抓清收。三是抓產(chǎn)權(quán)確認，積極招募股東。四是做好資料組織，確?；I建順利常務(wù)副縣長劉正仁在主持會議時強調(diào)，各級各部門要認真貫徹落實好本次會議精神，尤其是黎書記和尹縣長的講話精神，要不折不扣落實到具體行動之中，嚴格按照方案要求，扎實抓好縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建和信用社不良貸款清收工作。

在家聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣級領(lǐng)導(dǎo)、縣直各部門一把手、分管負責人、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)

黨委書記、各村支部書記、農(nóng)商行籌建小組成員、各金融機構(gòu)主要負責人、各信用分社主任、全體清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員和工作人員近800人參加了會議。

劉正仁主持召開全縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組成員

第一次會議為全面貫徹落實湘陰縣農(nóng)村商業(yè)銀行籌建暨信用社不良貸款清收工作動員大會黎作鳳書記及代縣長尹培國同志講話精神，7月21日下午，縣清收領(lǐng)導(dǎo)小組組長、常務(wù)副縣長劉正仁主持召開全縣清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議，會議通報了情況，傳達了精神，明確了領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室的工作職責，對抽調(diào)人員進行了分組分工；對清收工作可能遇到的問題提出了處理建議，明確了操作程序；對清收工作進行了具體部署安排。副縣長李力之指出，為確保工作任務(wù)完成，一是要統(tǒng)一思想認識；二是要明確工作責任；三是要強化工作措施；四是要嚴明工作紀律；五是要確保工作成效。

清收領(lǐng)導(dǎo)小組組長、常務(wù)副縣長劉正仁強調(diào)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各戰(zhàn)線單位要切實落實全縣清收工作要求，一是要把思想認識統(tǒng)一起來；二是要把工作班子搭起來；三是要把宣傳聲勢的火燒起來；四是要把配合做起來。要確保清收工作取得實效?？h清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員和工作人員參加會議。

2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲二

一例大學(xué)新生適應(yīng)不良問題心理咨詢案例報告

摘要：適應(yīng)不良是大學(xué)新生常見的心理問題。求助者因剛進入大學(xué)不久出現(xiàn)了情緒低落，人

際交往不適、失眠等問題，感到內(nèi)心痛苦前來咨詢，診斷為一般心理問題。采用認知療法改變求助者錯誤認知，經(jīng)過6次咨詢，求助者的焦慮情況基本消失，能夠愉快地學(xué)習(xí)和生活。

關(guān)鍵詞：大學(xué)新生 適應(yīng)不良 心理咨詢 案例報告

1.一般資料

崔某，女，19歲，西安某大學(xué)大一新生，獨女，家住陜西省的一個小縣城，父母均為小學(xué)教師，家庭經(jīng)濟狀況良好。身高159，體態(tài)中等，無不良嗜好，無家族精神病史，無器質(zhì)性傷病史。第一次遠離父母住校，之前一切都由父母料理，自理能力較差。性格內(nèi)向，敏感，對自己要求嚴格，尤其是學(xué)習(xí)成績。與同宿舍的同學(xué)關(guān)系緊張，很少與她們交流，易產(chǎn)生矛盾而爭吵。曾競選過班干部，因得不到同學(xué)的支持而落選。

近一個多星期來感到壓力大，情緒低落，失眠，食欲減退，上課無法集中注意力，曾到校醫(yī)院做過身體檢查，確認無軀體疾病。感覺在這所學(xué)校學(xué)習(xí)沒意思，有想要回家復(fù)讀，爭取明年考取更好一點的大學(xué)的想法。自己前來咨詢。

針對崔某的情況，我選用了癥狀自評量表scl-90，采用0-4分的五級記分制，了解其心理健康狀況。癥狀自評量表scl-90中焦慮因子為2.48，其它因子均小于1.26。

2.主訴和個人陳述

主訴：自入學(xué)以來，對大學(xué)生活的憧憬與夢想逐漸消失。特別是近一個多星期以來，學(xué)習(xí)時總是無法集中注意力，對什么事情也提不起興趣，沒有交到朋友，經(jīng)常感到心煩意亂，很孤獨，郁悶，飯量明顯減少，晚上經(jīng)常失眠，很后悔自己當初報考這所大學(xué)，想要退學(xué)復(fù)讀。

個人陳述：當我經(jīng)歷了一個多月的等待終于拿到大學(xué)的錄取通知書的時候，興奮不已，爸媽也為我感到自豪?？墒且幌氲揭x開自己熟悉的環(huán)境去到一個陌生的城市，要獨立面對將來的生活，自己心里感到非?？只藕徒箲]，害怕開學(xué)的到來。爸媽告訴我：你已經(jīng)長大成人了，要開始獨立生活，要鍛煉自己各個方面的能力。

我從小到大都是一個特別要強的女孩，小時候連寫作業(yè)的速度都要求自己超過其他的小伙伴，學(xué)習(xí)成績方面更是要爭第一，但是自從進入大學(xué)之后我發(fā)現(xiàn)自己在各方面的表現(xiàn)都不如意。這里的同學(xué)大多數(shù)都是本地人，他們下課經(jīng)常用當?shù)氐姆窖越涣鳎也惶苈牭枚?，也參與不進去。平時回到宿舍，舍友們本來都有說有笑的，一見到我回來就都不說話了，好像都在避著我一樣。她們一起吃飯逛街什么的也都不叫我。大學(xué)的課程還挺難的，老師布置的任務(wù)讓我很焦慮。最難的是我第一次住校，以前衣服都是媽媽洗，現(xiàn)在都得我自己洗。真想回到以前的學(xué)校，過那種單純的生活，同學(xué)之間沒有那么多沖突和矛盾。不像在這里，大家都斤斤計較，有些同學(xué)說話都拐彎抹角的，感覺不真誠。

我現(xiàn)在什么都不想做，心理特別難受，孤獨，很想回家重新復(fù)讀，明年考一個好點的學(xué)校，或許就不會有現(xiàn)在的情況了。

3.咨詢師觀察和了解到的情況

崔某肚子前來就診，自進入咨詢室到敘述完畢身體一直處于比較緊張的狀態(tài)，低著頭，雙手蜷縮，眼神遲疑，聲音微顫。服飾以黑色為主。身體健康，否認曾患過重大軀體疾病。能堅持日常的學(xué)習(xí)和生活活動，但學(xué)習(xí)效率低。

4.評估與診斷

通過會談和觀察，做出評估如下：

4.1資料來源可靠

求助者自知力完整，求治動機強，態(tài)度誠實，前后一致。

4.2目前求助者之力正常，性格內(nèi)向，情緒低落，有輕度的抑郁和焦慮情緒，興趣下降。

4.3原因分析：

4.3.1生物原因：求助者身體健康，沒有疾病。

4.3.2社會原因：家庭經(jīng)濟狀況良好，父母對其疼愛有加，但缺乏獨立能力的培養(yǎng)，對于其大學(xué)生活的適應(yīng)情況沒有給予高度關(guān)注和指導(dǎo)。大學(xué)新生來自不同的地區(qū)，風(fēng)俗習(xí)慣不同，性格有差異，易產(chǎn)生交往障礙，很需要老師和同學(xué)的關(guān)愛、理解和支持卻得不到。

4.3.3心理原因：從小在父母身邊生活，第一次住校不知道如何處理生活、學(xué)習(xí)、人際交往的關(guān)系，不能正確歸因，無法正常進行人際溝通，產(chǎn)生矛盾時不知如何處理解決。人際交往中出現(xiàn)了恐懼、冷漠、孤僻、自我封閉的現(xiàn)象，因此產(chǎn)生了悲觀、退縮的想法，加重了心理負擔。

診斷依據(jù)：

（1）根據(jù)判斷正常與異常心理活動的“三原則”（主觀世界與客觀世界的統(tǒng)一性原則；精神活動的內(nèi)在協(xié)調(diào)性原則；人格的相對穩(wěn)定性原則），此案例屬于正常心理活動變化，求助者自知力完整，能主動求醫(yī)，有強烈的求治愿望?？梢耘懦癫⌒孕睦碚系K。

（2）該求助者的心理障礙是心因性的，與人際關(guān)系不適因素有關(guān)，因持續(xù)時間不長，內(nèi)容沒有泛化，心理痛苦卻主動前來就醫(yī)，社會功能沒有受損，排除神經(jīng)癥的診斷。

（3）求助者的癥狀主要為情緒低落、興趣減退、焦慮、失眠、人際關(guān)系不良，且以上癥狀持續(xù)時間不到一個月，據(jù)此診斷為一般心理問題。

鑒別診斷：

（1）與精神病相鑒別：根據(jù)判斷正常與異常心理活動的三原則，該求助者的知情意是統(tǒng)一的、一致的，對自己的心理問題有自知力，有主動求醫(yī)的行為，無邏輯思維的混亂，無感知覺異常，無幻覺、妄想等精神病的癥狀，因此可以排除精神病。

（2）與焦慮性神經(jīng)癥相鑒別：焦慮神經(jīng)癥是“以廣泛性焦慮或發(fā)作性恐怖狀態(tài)為主要臨床像的神經(jīng)癥”與初始事件本身不相關(guān)，出現(xiàn)泛化和回避，持續(xù)時間長，有持久的痛苦不能解決，對社會功能造成嚴重影響。而求助者雖然也有焦慮狀態(tài)，但沒有泛化和回避，且持續(xù)時間不到一個月，因此可以排除焦慮性神經(jīng)癥。

（3）與抑郁癥相鑒別：該求助者雖然表現(xiàn)為情緒低落、興趣減退、焦慮等，但與抑郁癥興趣喪失、絕望感、自卑、自殺行為等典型癥狀相比，存在明顯差別，且病程持續(xù)時間短，因此可以排除抑郁癥。

（4）與嚴重心理問題相鑒別：從反應(yīng)強調(diào)是否泛化、社會功能影響程度、病程等方面看，未達到嚴重心理問題的程度可排除嚴重心理問題。

問題主要表現(xiàn)為一下三個方面：

① 人際關(guān)系緊張（同學(xué)關(guān)系）

② 偏激思維和交往不良傾向

③ 生活自理能力差

所以診斷為一般心理問題。

5.咨詢目標的制定

根據(jù)以上的評估與診斷，與求助者協(xié)商，確定如下咨詢目標：

具體目標與近期目標：改善求助者的錯誤認知，重新進行歸因分析，評估情緒等級，完成他人支持；指導(dǎo)求助者合理安排自己的學(xué)習(xí)和生活，減輕痛苦，降低焦慮、最終目標與長期目標：完善求助者的個性，增強其人際適應(yīng)能力，使其學(xué)會自我管理，自我調(diào)控，促進來訪者的心理健康和發(fā)展。

6.咨詢方案制定

首先向求助者講清心理咨詢的方法與原理，并采取如下步驟：

6.1引導(dǎo)求助者進行自我探索，自我分析，正確認識大學(xué)與以前中學(xué)處境的不同及其意義，幫助她改變以前的錯誤認知。

6.2與她共同分析自己的各方面優(yōu)勢，指導(dǎo)她利用自己的優(yōu)勢，科學(xué)合理的安排自己的學(xué)習(xí)和生活。

6.3指導(dǎo)她學(xué)會解決自己的情緒問題，遇到情緒問題積極尋找適合自己的處理方式。在咨詢之前，依據(jù)心理咨詢的相關(guān)規(guī)定，向求助者介紹了雙方的責權(quán)利，并商定每周咨詢一次，每次咨詢一小時。學(xué)校的心理咨詢室不向?qū)W生收取費用。

7.咨詢過程

本案例咨詢預(yù)計進行6次，主要包括三個階段：

7.1診斷階段

此階段為咨詢的第1、2次，包括建立良好的咨詢關(guān)系，調(diào)整求助者動機，收集相關(guān)信息，進行心理測試，確立咨詢目標，制定心理咨詢方案。通過兩次的咨詢基本完成了本階段的任務(wù)。

7.2咨詢階段

此階段為咨詢的第3至5次，根據(jù)制定的心理咨詢方案，運用心理咨詢的相關(guān)理論和方法，幫助求助者分析和解決問題，糾正錯誤認知，改變不適應(yīng)的情緒、行為，增強大學(xué)學(xué)習(xí)和生活的信心。

通過這三次的咨詢基本達到了目的。求助者與同學(xué)有了正常的人際交往，自信心增強，學(xué)習(xí)興趣增強，學(xué)習(xí)時注意力能夠集中。

7.3結(jié)束與鞏固階段

此階段為咨詢的第6次，心理咨詢達到了預(yù)期的目標，幫助求助者解決了心理問題，通過這個階段監(jiān)督來訪者把學(xué)到的東西應(yīng)用于日常生活中，并結(jié)束心理咨詢。

8.咨詢效果評估

8.1求助者對咨詢的自我評估

通過咨詢，求助者感到解決了自己的心理問題，消除了自己的煩惱和焦慮情緒；與同學(xué)的關(guān)系日漸融洽，性格比以前開朗許多；能順利地處理日常生活和學(xué)習(xí)事物。各方面都感到得心應(yīng)手，學(xué)習(xí)成績也很滿意。

8.2求助者周圍人的評價

在隨后的隨訪中，求助者輔導(dǎo)員老師反映，求助者現(xiàn)在情緒比較穩(wěn)定，學(xué)習(xí)也比較努力。班里的同學(xué)反映，求助者現(xiàn)在開朗了許多，很有親和力，上課非常認真，大家都覺得好像變了一個人。

8.3求助者前后心理測驗比較

心理咨詢后，癥狀自評量表（scl-90）中焦慮因子為1.32，已基本不存在焦慮問題。

8.4咨詢師的評定

通過咨詢我發(fā)現(xiàn)她的情緒比較穩(wěn)定，形成了良好的學(xué)習(xí)和生活習(xí)慣。半年后隨訪，情緒很穩(wěn)定，學(xué)習(xí)和生活狀態(tài)良好。

參考文獻：

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2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲三

債權(quán)人：_____

保證人：_____

甲方作為出借人與借款人乙方于_年_月_日簽訂的編號為的《借款合同》，乙方經(jīng)認真閱讀并對主合同充分理解，為確保主合同的履行，保障甲方權(quán)利的實現(xiàn)，乙方愿意作為債務(wù)人的保證人向甲方提供不可撤銷的連帶責任保證。甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國民法典》及其他有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

一、被擔保的主債權(quán)

第一條乙方所擔保的主債權(quán)為主合同項下的本金人民幣_____元;利率為_____;借款期限自_年_月_日始至_年_月_日止。

二、保證方式

第二條乙方承擔保證責任的方式為連帶責任保證，當債務(wù)人未按主合同約定按時清償本合同擔保范圍內(nèi)債務(wù)時，甲方有權(quán)直接向乙方追償，乙方應(yīng)立即向甲方清償借款人的全部到期應(yīng)付款項。

三、保證擔保的范圍

第三條乙方保證擔保的范圍范圍包括主債權(quán)本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)利的費用、律師費、差旅費、保全費、公告費、保險費、評估費、拍賣費、保管費、鑒定費等所有其他應(yīng)付合理費用)。

四、保證期間

第四條乙方的保證期間為：自主合同債務(wù)人的主債務(wù)履行期限屆滿之日起兩年，即_年_月_日至_年_月_日;甲方根據(jù)主合同之約定宣布借款提前到期的，則乙方的保證期間為借款提前到期日之日起兩年。

第五條主合同中約定主合同債務(wù)人可分期履行還款義務(wù)的，甲方的保證期間按各期還款義務(wù)分別計算，自每期債務(wù)履行期限屆滿之日起，計至最后一期債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。

五、乙方的承諾與保證

第六條乙方具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔民事責任。

第七條簽署和履行本合同是乙方真實的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

第八條乙方在簽署和履行本合同過程中向甲方提供的全部文件、資料及信息是真實、準確、完整和有效的。

第九條乙方知悉并同意主合同的全部條款，自愿為主合同借款人提供保證擔保，并保證按本合同約定履行連帶清償義務(wù)。

第十條乙方有合法的收入來源和充足的代償能力，無惡意拖欠銀行貸款本息、信用卡惡意透支等行為，無賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄。

第十一條乙方應(yīng)在下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起五日內(nèi)書面通知出借人：

1.對乙方擔保能力有或可能有重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施、財產(chǎn)保全措施、強制執(zhí)行措施或其他重大不利事件;

2.乙方的工作、收入發(fā)生重大變化;

3.乙方姓名/名稱、住所、聯(lián)系方式發(fā)生變更;

4.通過出售、贈與、出租、出借、轉(zhuǎn)移、抵押、質(zhì)押或以其他方式處分全部或部分重要資產(chǎn);

5.為其他第三方提供保證，并因此而對其財務(wù)狀況或履行本合同項下義務(wù)的能力產(chǎn)生重大不利影響;

6.乙方人投資或?qū)嶋H控制的公司、個體工商戶、其他組織經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難，財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他有可能影響乙方投資安全的事項;

7.乙方涉及行政處分或刑事處罰。

第十二條甲方有權(quán)對乙方的經(jīng)營情況和財務(wù)資金狀況、負債和對外擔保、重大健康狀況、婚姻、工作、收入、住所、個人財產(chǎn)等信息和情況進行檢查、監(jiān)督，乙方承諾給予配合并按時如實提供甲方要求的有關(guān)資料和報告相關(guān)信息。

第十三條主債權(quán)本金或利息到期債務(wù)人未予清償?shù)?，乙方承諾自接到甲方通知之日起5個工作日內(nèi)，無條件履行本合同項下的保證責任。

第十四條乙方同意當債務(wù)人也為主債權(quán)提供物的擔保的，甲方可直接要求乙方承擔保證責任，而無需先以債務(wù)人提供的物的擔保實現(xiàn)債權(quán)。

六、違約

第十五條本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行其在本合同項下的任何義務(wù)，或違背其在本合同項下所作的任何陳述、保證與承諾的，即構(gòu)成違約。因此而給對方造成損失的，應(yīng)予賠償。

七、爭議解決方式

第十六條凡由本合同引起的或與本合同有關(guān)的爭議和糾紛，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，向甲方住所地有管轄權(quán)的法院起訴。爭議期間，各方仍應(yīng)繼續(xù)履行未涉爭議的條款。

八、通知與送達

第十七條甲方的聯(lián)系信息如下：

通訊地址：

電話：

傳真：

乙方的聯(lián)系信息如下：

通訊地址：

電話：

傳真：

第十八條雙方履行本合同過程中相互發(fā)送的函件或通知應(yīng)按照本合同第十七條所預(yù)留的聯(lián)系方式和地址進行送達：

1.如為信函，以郵戳所示日期為送達之日;

2.如為傳真，發(fā)送之日即為送達之日;

3.如為專人遞送，收件人簽收之日為送達之日;

4.如交由專業(yè)快遞公司遞送，以寄件人交寄后滿三日為送達之日;

5.如用電子郵件送達，電子郵件發(fā)出之日為送達之日。

第十九條任何一方變更其聯(lián)系方式或地址應(yīng)及時書面通知另一方，否則另一方仍有權(quán)將變更前的聯(lián)系方式視為有效。

九、特別提示

第二十條本合同系各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上依法協(xié)商訂立，所有合同條款均是雙方意思的真實表示。雙方均已采取合理的方式提請另一方注意合同中免除或限制當事人責任的條款，并按照另一方的要求，對有關(guān)條款進行了解釋和說明，簽約各方對本合同條款含義認識一致。

十、合同生效

第二十一條本合同經(jīng)合同雙方簽名或蓋章后成立和生效。

第二十二條對本合同的任何變更應(yīng)由雙方協(xié)商一致并以書面形式作出。變更條款或協(xié)議構(gòu)成本合同的一部分，與本合同具有同等法律效力。除變更部分外，本合同其余部分依然有效，變更部分生效前本合同原條款仍然有效。

第二十三條本合同一式三份，甲方執(zhí)兩份、乙方執(zhí)一份。

十一、雙方約定的其他事項

甲方：乙方：

簽訂時間：

簽約地點：

2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲四

本協(xié)議由以下三方于_________年_________月_________日在_________簽署：

甲方：_________________________

地址：_________________________

負責人：_______________________

電話：_________________________

傳真：_________________________

乙方：_________________________

地址：_________________________

法定代表人(法人)：___________

負責人(其他組織)：___________

身份證號碼(自然人)：_________

電話：_________________________

傳真：_________________________

丁方：_________________________

地址：_________________________

法定代表人：___________________

電話：_________________________

傳真：_________________________

鑒于：

1.甲方是一家經(jīng)國務(wù)院批準成立的、專門收購銀行不良貸款、并依法管理和處置不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。甲方所收購、管理和處置的不良貸款形成的資產(chǎn)在性質(zhì)上存在著部分或全部不能回收的風(fēng)險。

2.甲方根據(jù)資產(chǎn)的特點，依據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，擬就其收購的資產(chǎn)以轉(zhuǎn)讓方式進行處置。

3.乙方在充分理解受讓資產(chǎn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，愿意按現(xiàn)狀整體受讓甲方收購的上述資產(chǎn)。

4.甲方已委托丁方公開競價轉(zhuǎn)讓本協(xié)議項下資產(chǎn)，資產(chǎn)已由乙方競價成交。

為此，甲、乙、丁三方經(jīng)友好協(xié)商，就甲方向乙方轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)事宜，達成如下協(xié)議(以下簡稱“本協(xié)議”)，共同遵照執(zhí)行。

第一條定義

1.1甲方。本協(xié)議中“甲方”具有本協(xié)議開頭部分所賦予的含義。

1.2乙方。本協(xié)議中“乙方”具有本協(xié)議開頭部分所賦予的含義。

1.3丁方。本協(xié)議中“丁方”具有本協(xié)議開頭部分所賦予的含義。

1.4不良貸款。本協(xié)議中“不良貸款”是指，甲方從銀行收購并加以管理和處置的貸款。

1.5資產(chǎn)。資產(chǎn)，作為總稱是指本協(xié)議附件中所列示的原始貸款合同項下經(jīng)甲方(及/或)貸款剝離銀行處置和回收后的剩余債權(quán)資產(chǎn)(及/或)其形成或轉(zhuǎn)化的相應(yīng)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利;單項資產(chǎn)則，根據(jù)上下文需要，系指任何一項本協(xié)議附件中所列示的原始貸款合同項下經(jīng)甲方(及/或)貸款剝離銀行處置和回收后的剩余債權(quán)資產(chǎn)(及/或)其形成或轉(zhuǎn)化的相應(yīng)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利。

1.6資產(chǎn)證明文件。本協(xié)議中“資產(chǎn)證明文件”是指，用以證明資產(chǎn)權(quán)利的合同、文件、信函等書面材料。

1.7風(fēng)險。本協(xié)議中“風(fēng)險”是指，資產(chǎn)因法律政策、資產(chǎn)本身以及資產(chǎn)證明文件等方面原因?qū)е碌牟荒苋炕虿糠謱崿F(xiàn)的可能性，以及乙方因受讓該資產(chǎn)而造成的經(jīng)濟損失和預(yù)期利益無法實現(xiàn)的可能性。

1.8從權(quán)利。本協(xié)議中“從權(quán)利”是指，與資產(chǎn)有關(guān)的擔保權(quán)等附屬權(quán)利。

1.9轉(zhuǎn)讓基準日。本協(xié)議中“轉(zhuǎn)讓基準日”是指，甲方計算擬轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)金額的截止日，即_____年_____月_____日。

第二條風(fēng)險揭示

2.1乙方已被告知并完全理解，乙方受讓資產(chǎn)后，對該資產(chǎn)按原借款合同在轉(zhuǎn)讓基準日以后產(chǎn)生的利息、罰息的請求權(quán)，由于法律政策導(dǎo)向的不確定性，乙方可能無法繼續(xù)享有。

2.2乙方已被告知并完全理解，乙方受讓資產(chǎn)后，由于法律政策導(dǎo)向的不確定性，乙方可能無法享有甲方對其轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)所享有的國家法律政策規(guī)定的各項優(yōu)惠條件和特殊保護，包括但不限于稅收和訴訟方面的優(yōu)惠和特殊保護。

2.3乙方已被告知并完全理解，其受讓的資產(chǎn)及其從權(quán)利，可能存在著瑕疵或尚未發(fā)現(xiàn)的重大缺陷，以至于乙方預(yù)期利益無法最終實現(xiàn)。

乙方受讓的資產(chǎn)及其從權(quán)利可能存在的瑕疵或重大缺陷包括但不限于下列一項或多項：

(1)資產(chǎn)債務(wù)人已經(jīng)破產(chǎn)或下落不明;

(2)資產(chǎn)已過訴訟時效，同時缺少訴訟時效中斷、中止的任何證明;

(3)資產(chǎn)的擔保協(xié)議本身因違反法律規(guī)定而無效或被撤銷，擔保人沒有過錯或僅承擔一部分過錯責任;

(4)資產(chǎn)的保證協(xié)議約定主債權(quán)不可轉(zhuǎn)讓或只對特定債權(quán)人承擔保證責任的;

(5)資產(chǎn)的保證在保證協(xié)議約定或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)因沒有向債務(wù)人或保證人主張權(quán)利，而造成保證人不再承擔保證責任或免責;

(6)資產(chǎn)的保證已過訴訟時效，同時缺少訴訟時效中斷、中止的任何證明;

(7)資產(chǎn)的保證人已經(jīng)破產(chǎn)或下落不明的;

(8)資產(chǎn)的擔保物權(quán)在資產(chǎn)訴訟時效完成的兩年內(nèi)未予行使的;

(9)資產(chǎn)的擔保物權(quán)因擔保物滅失而消滅，且沒有代位物或其他物上代位權(quán)可行使的;

(10)資產(chǎn)的抵押協(xié)議應(yīng)辦理抵押登記而未辦理，抵押協(xié)議實際未生效;或因動產(chǎn)抵押協(xié)議未辦理登記而抵押物已為第三人善意取得;

(11)資產(chǎn)嗣后因違章或其他原因被有關(guān)部門拆除;

(12)資產(chǎn)嗣后被有關(guān)部門拆遷;

(13)資產(chǎn)不能辦理有效權(quán)屬證明或證書、憑證或過戶手續(xù);

(14)資產(chǎn)的權(quán)利證明文件嗣后被有權(quán)機關(guān)或部門撤銷或變更;

(15)資產(chǎn)存在質(zhì)量問題或安全隱患有可能對乙方、或第三人造成人身或財產(chǎn)損害;

(16)乙方將承擔本協(xié)議簽署前已存在的甲乙丁三方已知或未知的涉及資產(chǎn)的有關(guān)(包括但不限于)司法文書、合同、法律、政策、文件等所確定的義務(wù)和責任;

(17)資產(chǎn)存在權(quán)利不完整、第三人擁有部分權(quán)利(及/或)第三人對資產(chǎn)已經(jīng)、正在或?qū)⒁獙嵤┣謾?quán)行為之可能(包括但不限于被第三人占用、侵權(quán)等情形);

(18)資產(chǎn)存有欠付政府、司法機關(guān)或其他第三人某種費用之可能;

(19)資產(chǎn)嗣后有被政府征用之可能;

(20)資產(chǎn)有因各種原因引起的已毀損、滅失之可能;

(21)資產(chǎn)及其從權(quán)利的其他瑕疵或重大缺陷。

2.4乙方已被告知并完全理解，其受讓的資產(chǎn)，可能因存在計算誤差，或甲方在債務(wù)人處存有部分未予抵銷的資產(chǎn)，從而導(dǎo)致乙方實際接收的資產(chǎn)的金額與本協(xié)議3.6條表述的轉(zhuǎn)讓金額以及本協(xié)議附件一中所列各資產(chǎn)金額不完全一致。

2.5乙方已被告知并完全理解上述風(fēng)險，自愿承擔由上述風(fēng)險造成的一切損失或預(yù)期利益的不獲得，并與甲方、丁方簽署本協(xié)議。

2.6乙方已被告知并同意對其受讓的資產(chǎn)中涉及貸款剝離銀行投資或自辦實體的項目放棄對貸款剝離銀行(及/或)其投資或自辦實體的追溯權(quán)。

2.7乙方已被告知并同意對其受讓的資產(chǎn)中涉及中國各級政府擔保的項目不得向外國投資者轉(zhuǎn)讓，并應(yīng)要求其后續(xù)受讓人不向外國投資者轉(zhuǎn)讓該類項目。

2.8乙方已被告知并同意對其受讓的資產(chǎn)中包含的以下三類債權(quán)(及/或)該等債權(quán)形成或轉(zhuǎn)化的資產(chǎn)(及/或)權(quán)利放棄追索權(quán)，并不得提出任何異議(包括但不限于以顯失公平或有重大誤解、資產(chǎn)未完成有效交付、不能正常行使資產(chǎn)權(quán)利等為由，主張競價或轉(zhuǎn)讓無效，要求撤銷、變更或解除競價或轉(zhuǎn)讓、要求減少支付成交款等)：

(1)債務(wù)人或擔保人為國家機關(guān)的不良債權(quán)中對國家機關(guān)的債權(quán)(及/或)其他權(quán)利;

(2)經(jīng)國務(wù)院批準列入全國企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計劃的國有企業(yè)債權(quán);

(3)國防、軍工等涉及國家案例和敏感信息的債權(quán)以及其他限制轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。

2.9對于最初由貸款剝離銀行簽署，后隨資產(chǎn)由甲方承繼的，或由甲方簽署的，為保全或處置特定資產(chǎn)而達成的訴訟代理協(xié)議和清收代理協(xié)議以及類似的協(xié)議(“第三方協(xié)議”)，乙方同意，一經(jīng)本協(xié)議生效，其將繼承甲方自轉(zhuǎn)讓基準日起在該等“第三方協(xié)議”項下的權(quán)利和義務(wù)并受該等“第三方協(xié)議”條款的約束。

2.10乙方已仔細閱讀并完全理解本協(xié)議及其附件揭示的風(fēng)險，并愿意承擔由所揭示風(fēng)險造成的一切損失或預(yù)期利益的不獲得。

第三條轉(zhuǎn)讓標的

3.1方向乙方轉(zhuǎn)讓的標的系本協(xié)議1.5條所表述的作為總稱的資產(chǎn)，經(jīng)過一定時期的回收和處置，其表現(xiàn)形式可能已不再是貸款等債權(quán)形態(tài)，部分資產(chǎn)表現(xiàn)形式可能為其它債權(quán)形態(tài)，也可能為物權(quán)形態(tài)，還可能為物上請求權(quán)或其它權(quán)利、權(quán)益形態(tài)。

3.2為便于說明，對于轉(zhuǎn)讓標的，本協(xié)議及其附件、丁方在報紙或網(wǎng)站上所登《競價公告》均仍可能以不良貸款債權(quán)(包括但不限于本金、利息、罰息等)形式表述，不論其表述形式、用語及方式如何，作為本次轉(zhuǎn)讓標的的資產(chǎn)或權(quán)利種類(或性質(zhì))均依其客觀狀態(tài)所唯一確定。

3.3作為轉(zhuǎn)讓標的的資產(chǎn)由甲方整體轉(zhuǎn)讓給乙方。

3.4資產(chǎn)之數(shù)量及情狀均以現(xiàn)狀為準，乙方已通過詢問甲方的有關(guān)人員、查閱有關(guān)檔案資料、到實地考察等方式進行了買方盡職調(diào)查，并已獲取資產(chǎn)現(xiàn)狀的詳細情況和具體信息，乙方對資產(chǎn)現(xiàn)狀無異議。

3.5在向乙方交付(除非本協(xié)議另有特別約定，甲方完成本協(xié)議第六條所約定的資產(chǎn)證明文件的交付義務(wù)即視為完成了對乙方的資產(chǎn)交付義務(wù))資產(chǎn)前，非因甲方出于故意侵害乙方合同及其相關(guān)利益目的而致資產(chǎn)現(xiàn)狀之任何變化，乙方均認可資產(chǎn)現(xiàn)狀未改變。

3.6甲方向乙方轉(zhuǎn)讓對等戶債務(wù)人共計筆資產(chǎn)，賬面金額為人民幣元(小寫：_________元);甲方同時向乙方轉(zhuǎn)讓戶實物資產(chǎn)或權(quán)利。具體詳見本協(xié)議附件一。資產(chǎn)的實際數(shù)量以本協(xié)議附件二清單中所指有關(guān)資產(chǎn)證明文件能夠有效證明的屬于甲方的資產(chǎn)及/或權(quán)利為準。

乙方充分理解和認可以下對轉(zhuǎn)讓標的的特別說明并同意不對此提出任何異議(包括但不限于以顯失公平或有重大誤解、資產(chǎn)未完成有效交付、不能正常行使資產(chǎn)權(quán)利等為由，主張競價或轉(zhuǎn)讓無效，要求撤銷、變更或解除競價或轉(zhuǎn)讓、要求減少支付成交款等)：

ⅰ.轉(zhuǎn)讓基準日起(含轉(zhuǎn)讓基準日當日)至資產(chǎn)實際交付之前，如果：

(1)甲方回收了實物、物上請求權(quán)、現(xiàn)金、股權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利;

(2)不論甲方是否知悉，以下四類主體為甲方利益回收相關(guān)資產(chǎn)(可能包括但不限于a.回收實物、物上請求權(quán)、現(xiàn)金、股權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利;b.達成有關(guān)以物、以股權(quán)等資產(chǎn)(及/或)權(quán)利償債的協(xié)議;c.作出有關(guān)抵債裁定;d.依職權(quán)對債務(wù)人或相關(guān)義務(wù)人作出財產(chǎn)處分決定)：

①甲方的代理人或其授權(quán)代表;

②貸款剝離銀行(包括貸款剝離銀行的代理人或其授權(quán)代表);

③相關(guān)司法機關(guān)(包括但不限于公安機關(guān)、檢察機關(guān)、審判機關(guān))或仲裁機關(guān);

④代甲方回收資產(chǎn)的其他主體。

則，上述兩種情形均視為甲方的回收，所涉相關(guān)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利均應(yīng)歸甲方所有，且并不因此影響轉(zhuǎn)讓價格。

ⅱ.轉(zhuǎn)讓基準日之前(不含轉(zhuǎn)讓基準日當日)，如果以下四類主體為甲方利益回收相關(guān)資產(chǎn)(可能包括但不限于a.回收實物、物上請求權(quán)、現(xiàn)金、股權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利;b.達成有關(guān)以物、以股權(quán)等資產(chǎn)(及/或)權(quán)利償債的協(xié)議;c.作出有關(guān)抵債裁定;d.依職權(quán)對債務(wù)人或相關(guān)義務(wù)人作出財產(chǎn)處分決定)且甲方尚不知悉該等事實的，視為甲方的回收，所涉相關(guān)資產(chǎn)(及/或)權(quán)利均應(yīng)歸甲方所有，且并不因此影響轉(zhuǎn)讓價格：

①甲方的代理人或其授權(quán)代表;

②貸款剝離銀行(包括貸款剝離銀行的代理人或其授權(quán)代表);

③相關(guān)司法機關(guān)(包括但不限于公安機關(guān)、檢察機關(guān)、審判機關(guān))或仲裁機關(guān);

④代甲方回收資產(chǎn)的其他主體。

3.7前款資產(chǎn)賬面金額包括資產(chǎn)原協(xié)議本金、截至轉(zhuǎn)讓基準日按原協(xié)議產(chǎn)生的利息、罰息以及為實現(xiàn)資產(chǎn)發(fā)生的應(yīng)由債務(wù)人承擔的費用等。

3.8前款資產(chǎn)賬面金額是以本協(xié)議附件二所列資產(chǎn)證明文件并僅僅是以其為依據(jù)計算的。

3.9乙方允許實際接收的資產(chǎn)金額與本協(xié)議3.6條確定的轉(zhuǎn)讓金額以及本協(xié)議附件一所列各資產(chǎn)金額存在如2.4條披露的可以理解的不一致。

第四條轉(zhuǎn)讓價格

4.1甲方將3.6條轉(zhuǎn)讓標的整體作價人民幣元(小寫：_________元)轉(zhuǎn)讓給乙方。

4.2基于甲乙丁三方對轉(zhuǎn)讓標的的風(fēng)險特征已有充分的理解，三方約定，不得以轉(zhuǎn)讓價格“顯失公平”或“重大誤解”為由，要求人民法院或仲裁機關(guān)變更或撤銷本協(xié)議。

第五條價款支付

5.1在資產(chǎn)競價成交之日起日內(nèi)，乙方應(yīng)將4.1條所載價款一次性全數(shù)匯到甲方指定的如下賬戶：

收款人名稱：_________開戶銀行：_________賬號：_________

第六條資產(chǎn)證明文件的交付、閱讀和理解

6.1甲方應(yīng)于乙方履行完畢本協(xié)議第5.1條價款一次性全數(shù)支付義務(wù)之日起三十(30)日內(nèi)，將資產(chǎn)證明文件交付乙方。

6.2乙方應(yīng)在甲方交付資產(chǎn)證明文件時作書面簽收，并將簽收憑證(即本協(xié)議附件二)交于甲方。

6.3甲方交付的資產(chǎn)證明文件(以甲方檔案中現(xiàn)有文件資料為準、為限)可能包括但不限于：

(1)《借款協(xié)議》;

(2)《擔保協(xié)議》;

(3)《放款憑證》;

(4)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》;

(5)《催收通知書》，等等。

具體交接的資產(chǎn)證明文件清單詳見本協(xié)議附件二。

6.4本協(xié)議附件一《資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓清單》中“債務(wù)人名稱或?qū)嵨镔Y產(chǎn)名稱或權(quán)利名稱”一欄中債務(wù)人名稱的填寫系甲方按其與貸款剝離銀行所簽《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》所附“轉(zhuǎn)讓債權(quán)清單”所列示的債務(wù)人名稱填寫，其與資產(chǎn)之對應(yīng)關(guān)系及解釋概以甲方內(nèi)部系統(tǒng)及其理解為準，乙方對此予以認同并于簽署本協(xié)議及其附件時已再次對資產(chǎn)與“債務(wù)人名稱“的對應(yīng)關(guān)系予以核對并認可，乙方同意不對此提出任何異議。

6.5本協(xié)議附件一《資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓清單》中“原貸款合同編號”一欄的填寫系甲方按其與貸款剝離銀行所簽《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》所附“轉(zhuǎn)讓債權(quán)清單”所列示的貸款合同號填寫，原貸款合同自身可能并無固有合同編號亦或“原貸款合同編號”與原貸款合同自身固有之合同編號可能并不一致，其編制原理、與資產(chǎn)之對應(yīng)關(guān)系及解釋概以貸款剝離銀行與甲方在雙方《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》簽署時的理解為準，乙方對此予以認同并于簽署本協(xié)議及其附件時已再次對資產(chǎn)與“原貸款合同編號”的對應(yīng)關(guān)系予以核對并認可，乙方同意不對此提出任何異議。

6.6甲方對其交付的資產(chǎn)證明文件的性質(zhì)判斷(包括但不限于對于該文件是否能起到資產(chǎn)證明作用的判斷、該文件在法律上是否屬于其在本協(xié)議附件二中所歸類別的判斷等)及在本協(xié)議附件二中如何在各欄目歸類放置等諸事項業(yè)經(jīng)乙方認可，乙方同意不對此提出任何異議。

6.7乙方聲明，其對甲方交付的上述資產(chǎn)證明文件已經(jīng)過充分閱讀，并對以下事實已有充分認識：從甲方受讓的資產(chǎn)是以上述資產(chǎn)證明文件并且僅僅是以上述資產(chǎn)證明文件為依據(jù)的。

6.8除非本協(xié)議另有特別約定，甲方完成本協(xié)議第六條所約定的資產(chǎn)證明文件的交付義務(wù)即視為完成了對乙方的資產(chǎn)交付義務(wù)。

第七條資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓通知

7.1如乙方提出要求且法律有此規(guī)定，甲方或其授權(quán)的代理人應(yīng)于本協(xié)議簽署后協(xié)助乙方將有關(guān)債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事實通知債務(wù)人，費用由乙方承擔。

7.2除非本協(xié)議另有約定，甲方在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知的，即視為甲方已履行了本協(xié)議第7.1所述的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，乙、丁雙方均不得以任何理由否認甲方已履行該義務(wù)，并不得提出減少成交款、解除協(xié)議或賠償損失等類似要求。

第八條資產(chǎn)與風(fēng)險轉(zhuǎn)移時間

8.1自本協(xié)議生效之日起，作為轉(zhuǎn)讓標的的資產(chǎn)上甲方實際享有的全部權(quán)利由乙方享有。

8.2自本協(xié)議生效之日起，作為轉(zhuǎn)讓標的的資產(chǎn)上的風(fēng)險也同時轉(zhuǎn)移給乙方。

第九條與資產(chǎn)有關(guān)的從權(quán)利的轉(zhuǎn)移

9.1自本協(xié)議生效之日起，與轉(zhuǎn)讓標的有關(guān)的從權(quán)利也同時由甲方轉(zhuǎn)移至乙方。法律法規(guī)規(guī)定需要且甲方認為根據(jù)資產(chǎn)性質(zhì)和現(xiàn)狀能夠辦理有關(guān)手續(xù)的，應(yīng)辦理有關(guān)手續(xù)，費用由乙方承擔。

第十條資產(chǎn)擔保權(quán)的轉(zhuǎn)移

10.1資產(chǎn)保證合同權(quán)利的轉(zhuǎn)移

(1)對資產(chǎn)的保證擔保，如乙方提出要求且法律有此規(guī)定，甲方或其授權(quán)的代理人應(yīng)于本協(xié)議簽署后協(xié)助乙方通知保證人擔保權(quán)轉(zhuǎn)讓。

(2)除非本協(xié)議另有約定，甲方在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知的，即視為甲方已履行了本協(xié)議第10.1第(1)項所述的資產(chǎn)保證合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，乙、丁雙方均不得以任何理由否認甲方已履行該義務(wù)，并不得提出減少成交款、解除協(xié)議或賠償損失等類似要求。

(3)如資產(chǎn)的保證合同約定主債權(quán)不可轉(zhuǎn)讓或只對特定債權(quán)人承擔保證責任的，甲方可與保證人協(xié)商，如保證人同意，可另行簽訂資產(chǎn)的保證合同。

10.2資產(chǎn)抵押合同權(quán)利的轉(zhuǎn)移

(1)對資產(chǎn)的抵押擔保，如乙方提出要求且法律有此規(guī)定，甲方或其授權(quán)的代理人應(yīng)于本協(xié)議簽署后協(xié)助乙方通知抵押人擔保權(quán)轉(zhuǎn)讓。

(2)除非本協(xié)議另有約定，甲方在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知的，即視為甲方已履行了本協(xié)議第10.2第(1)項所述的資產(chǎn)抵押合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，乙、丁雙方均不得以任何理由否認甲方已履行該義務(wù)，并不得提出減少成交款、解除協(xié)議或賠償損失等類似要求。

(3)如果抵押合同權(quán)利的轉(zhuǎn)移需要辦理有關(guān)手續(xù)的，由乙方負責辦理，甲方應(yīng)給予必要協(xié)助，手續(xù)費用由乙方承擔。

10.3資產(chǎn)質(zhì)押合同權(quán)利的轉(zhuǎn)移

(1)對資產(chǎn)的質(zhì)押擔保，如乙方提出要求且法律有此規(guī)定，甲方或其授權(quán)的代理人應(yīng)于本協(xié)議簽署后協(xié)助乙方通知質(zhì)押人擔保權(quán)轉(zhuǎn)讓。

(2)除非本協(xié)議另有約定，甲方在全要或者省級有影響的報紙上發(fā)布債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知的，即視為甲方已履行了本協(xié)議第10.3第(1)項所述的資產(chǎn)質(zhì)押合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，乙、丁雙方均不得以任何理由(包括但不限于法律未明確認可、司法機關(guān)或仲裁機關(guān)不予認可等)否認甲方已履行該義務(wù)，并不得提出減少成交款、解除協(xié)議或賠償損失等類似要求。

(3)如果質(zhì)押合同權(quán)利的轉(zhuǎn)移需要辦理有關(guān)手續(xù)的，由乙方負責辦理，甲方應(yīng)給予必要協(xié)助，手續(xù)費用由乙方承擔。

第十一條依法清收保證

11.1對于受讓的資產(chǎn)，乙方保證在受讓后依照國家有關(guān)法律法規(guī)清收。

第十二條陳述與保證

12.1甲方的陳述與保證

甲方是一家經(jīng)國務(wù)院批準成立的收購銀行不良貸款，管理和處置因收購銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。已就本協(xié)議項下的資產(chǎn)出讓事宜取得相應(yīng)權(quán)力機構(gòu)的批準，授權(quán)其代表在本協(xié)議上簽字，并使甲方受本協(xié)議約束。

12.2乙方的陳述與保證

(1)乙方是一家依照中國法律設(shè)立并合法存續(xù)的法人(或其他組織)(或中國自然人)，已就本協(xié)議項下的資產(chǎn)受讓事宜取得乙方相應(yīng)權(quán)力機構(gòu)的批準，授權(quán)其代表在本協(xié)議上簽字，并使乙方受本協(xié)議約束。

(2)乙方保證此次受讓甲方資產(chǎn)不會直接或間接違反財政部下列規(guī)定：下列人員不得購買或變相購買不良資產(chǎn)：國家公務(wù)員、金融監(jiān)管機構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、原債務(wù)企業(yè)管理層以及參與資產(chǎn)處置工作的律師、會計師等中介機構(gòu)人員等關(guān)聯(lián)人。

(3)乙方保證，其為簽署和履行本協(xié)議所提供的與本協(xié)議有關(guān)的任何文件或信息，在所有方面都是真實的，不存在故意隱瞞和欺騙的情況。

12.3丁方的陳述與保證

(1)丁方是一家依照中國法律設(shè)立并合法存續(xù)的法人，接受甲方的委托對本協(xié)議項下資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓組織競價交易，見證本協(xié)議的簽署，辦理成交價款的交割，已就本協(xié)議項下資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓組織競價交易事宜取得丁方相應(yīng)權(quán)力機構(gòu)的批準，授權(quán)其代表在本協(xié)議上簽字，并使丁方受本協(xié)議約束。

(2)丁方保證，其為簽署和履行本協(xié)議所提供的與本協(xié)議有關(guān)的任何文件或信息，在所有方面都是真實的，不存在故意隱瞞和欺騙的情況。

第十三條稅費負擔

13.1涉及本次資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及后續(xù)付款、交割、過戶(如有)(包括間接過戶時的所有環(huán)節(jié))及其他履行事宜發(fā)生的所有費和稅由乙方承擔。

第十四條保密

14.1基于本次資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所獲得的對方的任何秘密，任何一方不得向第三方透露，但根據(jù)法律法規(guī)應(yīng)當進行披露的除外。

前述“第三方”包括本協(xié)議任何一方的客戶、法人實體、個人或公眾。

14.2三方一致同意，上述保密義務(wù)同樣適用于三方為履行本協(xié)議而各自委托的專業(yè)機構(gòu)和人員。

第十五條不可抗力

15.1三方同意，雖然不可抗力為法定的免責事由，但如果三方中任何一方違約，或者三方都違約，違約方均應(yīng)放棄以發(fā)生了不可抗力事件為由要求其他各方(或/和)法院(含仲裁機構(gòu))免除自身違約責任的權(quán)利。

第十六條違約責任

16.1甲方的違約責任：

甲方違反本協(xié)議約定并給乙方、丁方造成損失的，應(yīng)賠償乙方、丁方的實際損失，但是賠償額最高不超過甲方因本協(xié)議實際獲得的轉(zhuǎn)讓價款的百分之零點五(0.5%)。

16.2乙方的違約責任：

(1)乙方違反付款義務(wù)，每逾期一日，即按應(yīng)付而實際未付的價款的萬分之三支付違約金，違約金不足以補償給甲方造成的經(jīng)濟損失的，應(yīng)繼續(xù)予以補償，直至補足為止。

(2)乙方逾期付款超過十五日，甲方有權(quán)隨時解除本協(xié)議，并有權(quán)要求乙方賠償因其不按本協(xié)議約定付款而給甲方造成的一切損失。

(3)乙方于本協(xié)議第十二條12.2款第(2)項所作的有關(guān)陳述和承諾如果存在不真實、故意隱瞞或者欺騙等情況，甲方有權(quán)隨時解除本協(xié)議，乙方并應(yīng)賠償甲方不低于本次轉(zhuǎn)讓價款的損失。

(4)鑒于甲方和丁方已經(jīng)向乙方充分披露和說明了資產(chǎn)的指向及風(fēng)險、瑕疵和缺陷，乙方理應(yīng)充分注意并合理報價，乙方如嗣后以一定理由(包括但不限于顯失公平或有重大誤解、資產(chǎn)地址有誤、資產(chǎn)未完成有效交付、不能正常行使資產(chǎn)權(quán)利等)為由，主張競價無效、撤銷、變更或解除競價、要求減少支付成交款并獲司法機關(guān)認可，乙方應(yīng)立即無條件、不可撤銷地補償甲方不少于成交價款及相應(yīng)利息的損失。

(5)乙方違反本協(xié)議約定的其他義務(wù)，并給甲方造成損失的，應(yīng)賠償甲方的實際損失。

(6)本協(xié)議生效后，甲方(及/或)乙方在向有關(guān)司法機關(guān)、仲裁機關(guān)或相關(guān)債務(wù)人、擔保人及其他責任人發(fā)出的資產(chǎn)及/或權(quán)利轉(zhuǎn)讓通知(或類似稱謂)中，或者在媒體上發(fā)布的該類轉(zhuǎn)讓公告中，無論其內(nèi)容如何表述，對于甲乙雙方而言，該類通知或公告的表述及因其所致的有關(guān)問題(包括但不限于資產(chǎn)(及/或)權(quán)利歸屬、還款義務(wù)向誰履行、責任向誰承擔等)與本協(xié)議沖突或矛盾的，以本協(xié)議為準。如果乙方取得了按本協(xié)議不應(yīng)歸其取得的任何權(quán)利、權(quán)益、財產(chǎn)、資產(chǎn)等，應(yīng)該立即將其移交甲方。如果因為乙方的作為或不作為，導(dǎo)致按本協(xié)議應(yīng)歸甲方取得的任何權(quán)利、權(quán)益、財產(chǎn)、資產(chǎn)等減少或消失的，乙方應(yīng)立即無條件賠償甲方全部損失。

16.3丁方的違約責任：

丁方違反本協(xié)議約定的義務(wù)，并給甲方造成損失的，應(yīng)賠償甲方的實際損失。

第十七條適用法律

17.1本協(xié)議的訂立、效力、終止、解釋、執(zhí)行以及爭議的解決均適用中國法律。

第十八條爭議的解決

18.1三方因履行本協(xié)議或與本協(xié)議有關(guān)的所有糾紛應(yīng)首先以友好協(xié)商的方式解決。如果在一方書面通知另兩方該爭議的存在(要求開始協(xié)商)后六十(60)天內(nèi)，三方仍無法通過協(xié)商達成一致，任何一方均可將該爭議提交_________仲裁委員會依照該會仲裁規(guī)則裁決。

第十九條完整協(xié)議

19.1完整協(xié)議

(1)本協(xié)議為三方就本協(xié)議主題事項達成的完整的和唯一的協(xié)議，取代之前三方就本協(xié)議主題事項所有口頭或書面的協(xié)議、諒解和來往通信中的相關(guān)內(nèi)容。

(2)根據(jù)本協(xié)議規(guī)定形成、作出、簽署、附加的一切協(xié)議、文件、授權(quán)、報告、清單、認可、承諾和放棄都構(gòu)成對本協(xié)議的附加，并與本協(xié)議形成一個不可分割的整體，與本協(xié)議具有同等法律效力。

第二十條變更、修改或補充

20.1本協(xié)議如有變更、修改或補充，三方需協(xié)商一致并簽訂變更、修改或補充協(xié)議，作為本協(xié)議的補充，與本協(xié)議具有同等法律效力。

第二十一條通知和送達

21.1任何與本協(xié)議有關(guān)由協(xié)議各方發(fā)出的通知或其他通訊往來應(yīng)當采用書面形式，并送達至下述地址或書面通知的其他地址：

甲方：_________________________

地址：_________________________

電話：_________________________

傳真：_________________________

聯(lián)系人：_______________________

乙方：_________________________

地址：_________________________

電話：_________________________

傳真：_________________________

聯(lián)系人：_______________________

丁方：_________________________

地址：________________________

電話：_________________________

傳真：_________________________

聯(lián)系人：_______________________

第二十二條本協(xié)議的附件

22.1本協(xié)議包括以下附件：

附件一 《資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓清單》

附件二 《資產(chǎn)證明文件清單》

第二十三條本協(xié)議的生效及份數(shù)

23.1本協(xié)議經(jīng)三方簽字(和/或)蓋章后生效。

23.2本協(xié)議一式六份，三方各執(zhí)二份，各份具有同等法律效力。

甲方(蓋章)：_______________________

主要負責人(簽字)：_________________

(或授權(quán)代表簽字)：_________________

乙方(法人或其他組織蓋章)：_________

乙方(自然人蓋章)：_________________

法定代表人或負責人(簽字)：_________

(或授權(quán)代表簽字)：_________________

丁方(法人蓋章)：___________________

法定代表人(簽字)：_________________

(或授權(quán)代表簽字)：_________________

附件

附件一 《資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓清單》(略)

附件二 《資產(chǎn)證明文件清單》(略)

2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲五

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認真分析，仔細研究?，F(xiàn)將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

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截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現(xiàn)形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個人用款xx筆xx萬元。

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近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成辮子，分類施策；

二是認真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調(diào)動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

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一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

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一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負責，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責任，規(guī)范主責任人的行為。

三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金）。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其余負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其余負10％責任），如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責任劃分各自承擔相應(yīng)責任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發(fā)；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發(fā)；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā)；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發(fā)；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā)；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發(fā)。上述獎勵由信用社按月統(tǒng)計上報收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立“黑名單”制裁制度。

“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關(guān)重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機構(gòu)的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。

2022不良債權(quán)處理心得體會及收獲六

甲方：趙晶玉。女，系吉林省遼源市龍山區(qū)，山彎鄉(xiāng)，七一組，身份證號：220402，

委托代理人：苑慶偉，男，現(xiàn)住遼寧省本溪市平山區(qū)三合小區(qū)，身份證號：

乙方：江 女，現(xiàn)住遼寧省沈陽，身份證號：

一， 甲方是通過中國信達資產(chǎn)管理公司沈陽辦事處依法專門收購中國建設(shè)銀行不良貸款，并依法于20xx年8月7日上午，委托公開拍賣所收購。

二， 甲方根據(jù)不良貸款資產(chǎn)的特點，依據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，似就其收購的不良貸款債權(quán)以轉(zhuǎn)讓方式進行處置。為此，甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，就甲方向乙方轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)事宜，達成如 下合同(以下簡稱“本合同”)共同遵守執(zhí)行，甲乙方均具有本合同開頭部分所賦予的含義。

三， 不良貸款：在本合同中是指甲方在拍賣會直接收購的中國信達資產(chǎn)管理公司沈陽辦事處依法專門收購中國建設(shè)銀行遼寧本溪分行收購并加以管理和處置的貸款，甲方轉(zhuǎn)讓乙方的債權(quán)，乙方對債權(quán)享有并依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。

四， 甲方在轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)，乙方受讓后，由于法律政策導(dǎo)向的不確定性，乙方對受讓的債權(quán)及其從權(quán)利，可能存在著瑕疵。但乙方不限于稅收和訴訟方面的優(yōu)惠和特殊保護。

五， 甲方在轉(zhuǎn)讓債權(quán)時金額必須是在拍賣會上收購金額相附。 六， 轉(zhuǎn)讓標的：甲方向乙方出讓對(本溪市房屋修繕公司)等三戶債權(quán)共計三筆不良貸款債權(quán)，帳面金額為人民幣(柒佰玖拾叁萬元)小寫(7.930.000.00)具體詳見本合同咐件。

七， 前款不良貸款債權(quán)帳面金額包括，不良貸款債權(quán)原合同本金，截至轉(zhuǎn)讓基準日按原合同產(chǎn)生的利息,罰息以及實現(xiàn)債權(quán)發(fā)生的應(yīng)由債務(wù)人承擔的費用等。

八， 前款不良貸款債權(quán)帳面金額是以合同附件二所列債權(quán)證明文件并僅僅是以其為依據(jù)計算的。

九， 轉(zhuǎn)讓價格:甲方將第6條轉(zhuǎn)讓的整體作價以人民幣為20%(壹百伍拾捌萬元)(小寫1.580.000.00)轉(zhuǎn)讓給乙方。

十， 在本合同簽署之日起(1)日內(nèi)，乙方應(yīng)將第九條所載價款一次性全數(shù)額匯到指定的如下帳戶，甲方并同時一次性將債權(quán)證明等相關(guān)文件交付乙方。

十一， 證明文件包括：(1)最初建設(shè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給信達的憑證。

(2)資產(chǎn)信達對資產(chǎn)處置項目審批單。審核委員會項目表決表。

(3)《拍賣成交確認書》《拍賣決算單》

(4)擔保合同。

(5)放款憑證。

(6)催收通知書。

(7)買受人與信達簽定的轉(zhuǎn)讓合同。

十二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知：

甲方或其受方的代理人應(yīng)于本合同簽署后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事實通知債務(wù)人。

十三，合同生效之日起，乙方作為債權(quán)的享有者。作為轉(zhuǎn)讓標的的不良貸款債權(quán)上的風(fēng)險也同時轉(zhuǎn)移給乙方。

十四，與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利的轉(zhuǎn)移。

自本合同生效之日起，與轉(zhuǎn)讓標的有關(guān)的從權(quán)利(債權(quán)的擔保權(quán)，債權(quán)的抵押合同權(quán)利 ，質(zhì)押的合同權(quán)利)等，同時由甲方轉(zhuǎn)移至乙方。甲方或其授權(quán)的代理人應(yīng)于本合同簽署后同時通知上述擔保抵押權(quán)人。法律法規(guī)規(guī)定需要辦理有關(guān)手續(xù)的，應(yīng)辦理的有關(guān)手續(xù)，費用由乙方承擔。

十五，甲方陳述與保證。

(1) 甲方陳述。

甲方是經(jīng)信達公司通過拍賣程序合法收購的不良貸款，有管理和處置的權(quán)利，就本合同向下的債權(quán)出讓適宜取得相應(yīng)權(quán)利機構(gòu)的批準，授權(quán)其代表在本合同上簽字，并使甲方受本合同的約束。

(2) 甲方保證，其為簽署和履行本合同所提供的與本合同有關(guān)的任何文件或信息都是真實的，不能有故意隱瞞和欺騙的行為。

十六，乙方陳述與保證。

(1) 乙方是一家依照中國法律設(shè)立的并合法存續(xù)的法人或中國自然人，已就本合同項下的債權(quán)受讓事宜取得乙方相應(yīng)權(quán)力機構(gòu)的批準，授權(quán)其代表在本合同上簽字，并使乙方受本合同約束。

(2) 乙方保證，其為簽署和履行本合同所提供的與本合同有關(guān)的任何文件或信息，在所有方面都是真實的，不存在故意隱瞞和欺騙的情況。

十七，稅費負擔。

本次轉(zhuǎn)讓發(fā)生的稅賦依法有甲乙雙方各自承擔。

十八，違約責任

(1) 甲方違反本合同規(guī)定并給乙方造成損失的應(yīng)賠償乙方的實際損失，但是賠償額最高不超過甲方因本合同實際獲得的轉(zhuǎn)讓價款的10%。

(2) 乙方違反付款義務(wù)，并給甲方造成損失的應(yīng)賠償甲方的實際損失，但是賠償額最高不超過乙方因本合同向甲方實際支付的轉(zhuǎn)讓價款的10%。

十九，爭議的解決。

雙方應(yīng)履行本合同或與本合同有關(guān)的所有糾紛，應(yīng)首先以友好協(xié)商的方式解決，如協(xié)商不成。任何一方均可將該爭議訴訟到合同簽訂地和債務(wù)履行地法院裁決。

二十，本合同包括下列附件

附件一：不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的清單。

附件二：債權(quán)證明文件清單。

本合同經(jīng)雙方簽字和蓋章后生效。

本合同一式四份，雙方各執(zhí)兩份，各份具有同等的法律效力。 甲方：

(蓋章)

主要負責人：

(或授權(quán)代表)

乙方：

(蓋章)

主要負責人：

(或授權(quán)代表 )