人際關系的良好發(fā)展對于個人和職業(yè)生涯的成功至關重要。打造富有個性和魅力的文章?？偨Y范文中的經驗和教訓可以為我們提供寶貴的借鑒和啟示，幫助我們更好地總結和進步。

銀行產品規(guī)模范文通用篇一

在當今的金融領域中，銀行產品是金融機構的核心競爭力之一。銀行產品種類繁多，滿足了人們各種不同的金融需求。在我個人使用銀行產品的過程中，我深刻體會到了銀行產品對于個人財務管理的重要作用，以下是我的心得體會。

一、理財產品帶來的財務穩(wěn)定性。

近年來，銀行理財產品風頭正盛，成為人們進行資產管理不可或缺的一部分。理財產品的收益遠高于普通儲蓄，同時也具有較高的流動性和風險可控性。我個人曾在一款銀行理財產品上投入一筆較大金額，并每月定期進行投入，最終獲得了較高的收益，此舉提升了我的財務穩(wěn)定性。

二、信用卡帶來的實用便利。

信用卡是銀行重要的消費金融產品，不僅具有信用消費功能，而且還可以享受各種消費優(yōu)惠、積分等福利。在我個人的日常生活中，信用卡的實用性尤為突出。我可以使用信用卡快速進行支付，還可以享受到各大商鋪的優(yōu)惠活動，節(jié)省了不少財力和時間，讓我的生活更加便利。

三、基金產品帶來的財富增值。

銀行基金產品是一種高收益、高流動性、高安全性的理財渠道，是投資的重要選擇之一。基金產品投資的相對風險較小，而且還可以獲得較高的收益。在我個人的投資經歷中，我曾通過銀行投資基金產品，最終獲得了可觀的財富增值收益。這種經歷也讓我認識到了金融市場的魅力，不斷提高自己的金融素質。

四、保險產品帶來的風險保障。

銀行保險產品為廣大人民提供了全方位的保險服務，為人民的生命、財產和健康保駕護航。在我個人的生活中，保險產品的作用不可忽視。我通過銀行購買了多款保險產品，其中包括意外險、健康險等。雖然我一直沒有出現任何重大事故，但這些保險產品帶來的風險保障，令我有了一種踏實和安心的感覺。

五、智能服務帶來的便利性。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，越來越多的銀行產品擁有了智能化的功能。在我個人的使用經歷中，我深深感受到了智能服務的便利性。銀行通過智能化的服務，可以為客戶提供更加便捷、迅速的金融服務。例如移動銀行、網銀等，能夠幫助我實時查詢賬戶余額，進行轉賬、理財等操作，讓我更加方便地管理財務。

總之，銀行產品是金融生活中不可或缺的一部分，能夠幫助人們更好地管理財富、增值投資、風險保障等。在未來，我也會不斷探索更多的銀行產品，利用它們來達到更好的財務增長和理財效果。

銀行產品規(guī)模范文通用篇二

中國xxx金融研究所金融中心最新發(fā)布的報告顯示,2010年11月第一周,銀行共計發(fā)行了32款結構性理財產品。2010年三季度以來,a股觸底反彈,之后一路猛漲了4個多月,與此同時,國際金價及大宗商品也漲勢兇猛,緊接著央行意外加息,受此影響,此前一直波瀾不驚的銀行理財市場也是風云突變,一度銷聲匿跡的結構性理財產品卷土重來。

普益財富統(tǒng)計顯示,2010年前三季度有7000余款理財產品到期,其中,外資銀行平均到期收益率達,遠高于中資銀行的。業(yè)內人士表示,外資銀行主要受益于結構性理財產品的高收益,2010年三季度到期收益前十名均為結構性產品。

各出妙招。

從2004年工商銀行第一款“節(jié)節(jié)高”歐元理財產品問世以來,商業(yè)銀行已經發(fā)行了上萬款理財產品,并且逐漸建立了各自的理財品牌系列。經過多年的發(fā)展和努力,各家商業(yè)銀行在理財品牌建設上形成了一定特色,有一些成功的品牌建設經驗值得總結。

總體來看,成功的理財產品品牌戰(zhàn)略不外乎掛靠核心品牌、形成品牌梯次、通過品牌設計展現產品特色、在產品名稱中突出投資亮點、開發(fā)專屬理財品牌等。

例如,交通銀行從2004年發(fā)行第一款理財產品至今,一直使用“得利寶”品牌,在該品牌下依次推出具有一定關聯(lián)度的子品牌,不同子品牌對應相應類型產品,形成層次比較清晰又相對固定的產品系列,品牌形象豐富且穩(wěn)定,易于整體營銷(見圖1)。

再如,很多外資銀行將投資項目作為理財產品名稱的主要組成部分,突出投資亮點,一目了然,方便理性投資者判斷和選擇。這方面的代表,有花旗銀行“施羅德環(huán)球基金系列”之“環(huán)球能源”產品、匯豐銀行“一籃子環(huán)球食品股票掛鉤結構性產品”、渣打銀行“美國石油指數基金掛鉤結構性產品”等。

尚有不足。

以上理財品牌建設的成功經驗大多只是個別商業(yè)銀行的個別品牌,從整個商業(yè)銀行理財品牌建設和管理的角度而言,目前還普遍存在一些不足之處,值得思考。

(一)品牌意識不強。

理財產品和商品一樣,通過打造品牌可以有效區(qū)分同類產品,在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對理財品牌建設普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃,理財品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結合,各個理財品牌之間的關聯(lián)性也不強,缺乏內在邏輯聯(lián)系,不利于理財品牌整體形象的塑造。

品牌管理也存在一些問題。有的理財產品沒有“貼牌”就直接推出,如工商銀行2007年第17期人民幣理財產品、招商銀行2004年人民幣債券理財1號;有的理財品牌曇花一現,如光大銀行發(fā)行的“金狀元”人民幣理財產品、北京銀行發(fā)行的“步步高”美元理財產品;有的理財產品品牌系列不清,如建設銀行“乾元”系列開放型資產組合理財產品,旗下品牌是“乾元―日日盈、周周盈、雙周盈、月月盈、雙月盈、季季盈”,但2009年又單獨發(fā)行了一款“乾元通財―周周盈”,使整個品牌梯次顯得凌亂。

(二)品牌形象單一。

目前,商業(yè)銀行理財品牌建設主要是平鋪展開,在一級品牌之下缺乏子品牌開發(fā),大多沒有形成樹狀品牌梯次,在一級理財品牌既定的情況下,理財品牌缺乏縱深變化,品牌形象顯得較為單一。如工商銀行“穩(wěn)得利”是該行2005年以來一直主打的理財品牌之一,直到2010年仍在較高頻率地使用該品牌,但從2005年第一款“穩(wěn)得利”人民幣理財產品發(fā)行到2010年“穩(wěn)得利”資產組合投資型人民幣理財產品發(fā)行,無論產品結構、投資品種、投資方式等如何變化,始終只是簡單地冠以該品牌名稱,從未進行品牌細化開發(fā),形成系列。整個“穩(wěn)得利”系列理財產品品牌形象單一,不能通過豐富的品牌建設體現該行理財產品的不斷創(chuàng)新和差別化理財服務,新的理財產品推出也不能給投資者留下較為深刻的第一印象,更不能很好地帶動理財產品的營銷宣傳。同樣情況的還有中國銀行的“匯聚寶”、建設銀行的“利得盈”等眾多商業(yè)銀行的理財品牌。

(三)產品名稱不規(guī)范。

理財產品名稱不一,有的理財產品名稱僅包括品牌名稱、期數、投資幣種和投資期限,如中國銀行2005年人民幣理財第二期、農業(yè)銀行2007年“匯利豐”第九期美元3個月期產品;有的理財產品名稱還包括投資品種、業(yè)務模式、項目名稱等,如農業(yè)銀行2007年“境外寶”金磚四國股票基金產品、工商銀行2010年“工銀財富”第54期資產組合投資型人民幣理財產品、建設銀行2010年“建行財富”南京路商圈企業(yè)股權收益權類人民幣理財產品。理財產品的名稱組成不確定,有的過于簡單,從名稱上不能很好地體現產品設計與結構。在營銷中,營銷人員不能快速地通過產品名稱了解產品主要信息,從而準確地根據投資者的需求推薦適合的理財產品,投資者也無法從名稱中形成初步的判斷。同時,理財產品名稱不規(guī)范也不利于后期的統(tǒng)計和分析。

完善之道。

總體而言,目前我國商業(yè)銀行理財品牌意識不強,品牌管理不到位,尚未形成較為完善的品牌序列,需要從以下三大原則出發(fā)做好理財品牌的定位與整體策劃:。

首先,要結合企業(yè)文化和特色。理財品牌的設計應該始終依托企業(yè)文化,體現企業(yè)特色。企業(yè)價值和品牌價值相互帶動,塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象,如招商銀行的“金葵花”品牌。

其次,要以客戶為中心。理財品牌設計的目標是客戶的心理感受,依據不同客戶群體的特征,設計產品品牌并傳播品牌價值,從而在客戶心中形成獨特位置。品牌的選擇以至名稱的確定都應該考慮投資者的偏好。

最后,要考慮營銷需求。品牌的設計也要考慮營銷的需要,在品牌設計時應該同步考慮產品營銷,結合產品營銷和整個理財業(yè)務的發(fā)展,設計品牌形象。品牌形象直接關系理財產品的營銷,好的營銷方案也可以提升品牌形象。

針對目前理財品牌建設中存在的一些問題,商業(yè)銀行應加強品牌意識,考慮理財業(yè)務的長遠發(fā)展,克服部門和業(yè)務條線的約束,完善理財品牌管理。

圍繞企業(yè)文化與特色進行一級品牌開發(fā)。

依托各家銀行長久以來積累起來的文化和特色,圍繞商業(yè)銀行字號、行標、標志色等各種資源,特別是各行在國內已經具有較大知名度的品牌形象如“金葵花”、“龍”等進行理財品牌開發(fā),并將此類品牌作為一級理財品牌,保持品牌穩(wěn)定性,突出銀行穩(wěn)健經營特色和理財風格,體現企業(yè)品牌文化的一體性。努力打造一到兩個一級核心品牌,在投資者中形成一定的品牌美譽度和忠誠度。

同時,理財品牌的推出還可以結合各家商業(yè)銀行的專有賬戶、信用卡品牌等特色產品和服務,聯(lián)合相關部門共同策劃和營銷,形成品牌聯(lián)動效應,如工商銀行的“理財金賬戶”理財產品。

區(qū)分投資類型進行二級理財品牌開發(fā)。

目前商業(yè)銀行的理財產品類型主要有:單一信貸類、單一債券類、滾動組合類、證券二級市場類、股權類、票據類、qd及結構類、其他類。這些投資類型相對穩(wěn)定,針對這些不同類型的理財產品分別確定不同的二級品牌,方便營銷人員從品牌名稱中了解理財產品類型。并賦予一定的品牌寓意,如債券類理財產品,品牌名稱應寓意風險較小、收益相對穩(wěn)定的理財風格。

另外,伴隨理財業(yè)務不斷發(fā)展,會有越來越多新類型投資理財產品出現,在現有理財品牌開發(fā)時要從長遠考慮。如開發(fā)黃金類理財產品品牌時,要考慮其他貴金屬理財產品的出現,工行已經推出白銀理財產品,在確定黃金理財品牌時就應該考慮該品牌的開放性,以方便其他貴金屬理財產品出現時形成完整的品牌序列。如交通銀行的“藍色”系列,就可以在“新藍、海藍、寶藍、天藍”之外不斷添加其他藍色子品牌,為產品創(chuàng)新預留了充分的品牌擴充空間。隨著紅酒、藝術品、錢幣等投資品的不斷增加,二級品牌會不斷擴充。

根據理財產品特色進行其他子品牌系列開發(fā)。

理財產品的特色可能是投資期限,如“天天盈”、“周周盈”;可能是收益率,如“穩(wěn)贏”、“節(jié)節(jié)高升”;可能是客戶類型,如“尊享”、“鉆石尊享”;可能是更為具體的投資對象,如掛鉤b股的“寶b計劃”;可能是特殊項目,如“愛心公益”等等,可以根據這些亮點開發(fā)不同的子品牌序列,形成完整的品牌梯次。

同時,三級品牌的開發(fā)也應該注重穩(wěn)定性,應該是一些常見的理財要素并且具有亮點,如投資周期、收益,值得進行品牌化,并且保證能形成一個系列。單個三級品牌的開發(fā)意義不大,容易造成品牌繁雜、冗長,不如作為產品名稱的組成。

按照客戶需求規(guī)范理財產品名稱組成及排序。

在品牌之外,標識產品的就是產品名稱。目前各種理財產品名稱主要包括以下要素:期數、幣種、投資對象、業(yè)務模式、投資期限、投資項目。銀行應該根據客戶對信息的關注度,合理安排產品名稱組成和排序,對客戶關心的理財亮點,如重大項目,要在產品名稱中加以突出,形成相對穩(wěn)定的名稱模板。好的產品名稱可以傳遞品牌不能覆蓋的其他重要產品信息,方便營銷人員掌握產品特點,抓住客戶“眼球”,吸引客戶購買。

對產品編號進行系統(tǒng)管理。

商業(yè)銀行普遍存在的一個現象是編號管理混亂。有的理財產品名稱后帶有產品編號,如中國銀行2009年“搏弈”by0907d3m期限可變理財產品,有的沒有,沒有規(guī)律可循。產品編號不能直接傳遞給客戶產品信息,放在產品名稱中增加了名稱的長度,也不方便記憶,應該從名稱中刪去。但是,編號有利于理財產品標準化管理和統(tǒng)計分析,各家商業(yè)銀行應該根據理財產品的要素不同,對需要管理的產品要素如發(fā)行時間、期數、投資品種等確定相應的數字代碼,單獨制定一套編號體系,進行科學的編號管理。

銀行產品規(guī)模范文通用篇三

從20世紀60年代以來，投資銀行作為金融中介，在固定收益產品創(chuàng)新方面先后開發(fā)出了不計其數的新品種。到目前為止，隨著固定收益產品創(chuàng)新的不斷深化，已經發(fā)展到了可以根據不同的客戶現金流特點及需求設計出各具特色的固定收益品種，并被投入到具體的實際業(yè)務操作之中。由于這些固定收益新產品的出現，徹底改變了固定收益市場的面目，尤其是對美國債券市場帶來了難以估量的影響。美國的投資銀行更是在新產品的開發(fā)中身先士卒，同時也從中賺取了大量的收益。

垃圾債券當屬基礎固定收益產品創(chuàng)新的一個主要品種，因為它在證券本身并沒有發(fā)生實質性的變化。但是垃圾債券作為一個主要的投資銀行承銷品種以及其在并購中的應用，使其毫無疑問地成為美國20世紀80年代的一個主要創(chuàng)新品種。正是由于一系列基于垃圾債券的創(chuàng)新，米爾肯被業(yè)界稱為“垃圾債券之王”，米爾肯所在的德雷克斯證券公司也因而成了這一領域毫無疑問的領頭羊，占有垃圾債券市場上絕大部分的業(yè)務收益。

零息債券是另外一種基礎固定收益產品的`創(chuàng)新。在20世紀80年代中期之前，美國并沒有零息債券這樣的品種。1982年，美林和所羅門兄弟公司同時創(chuàng)立了復合性的零息國庫券收據，美林把它作為“國庫收入增長收據(tigrs)”來銷售，而所羅門兄弟公司把它作為“政府證券自然增值憑證(cats)”來銷售。也就是說公司先購買國債，然后把它們存入銀行信托賬戶，再由公司發(fā)行一種代表以賬戶上這種標的政府債券為依據的每次利息支付所有權的收據，同時也發(fā)行以這種標的政府債券到期價值為依據的收據，也就是本息拆離。其他投資銀行隨后也創(chuàng)立了它們自己的收據，一般被稱為商標零息國債，但這種證券由于發(fā)行商的不同而不具有流動性。后來，為了拓展市場，增進這些收據的流動性，政府債券市場的初級交易商集團同意發(fā)行不與任何參與的交易商相聯(lián)系的普通收據，這些變通的收據稱為“國債收據(trs)”（注：《垃圾債券之父――米爾肯》：《新財經》，2002年5月10日。）。1985年，美國財政部才宣布了離拆單售本息證券(strips)方案。strips項目的創(chuàng)立結束了商標和一般收據的創(chuàng)新。

二、固定收益衍生產品。

如果按時間順序來排列，最早的固定收益衍生產品應該是可轉換債券，產生于1843年。當時美國正處于19世紀中葉和20世紀初鐵道業(yè)的狂熱發(fā)展時期，但由于鐵路修筑在當時還沒有納入聯(lián)邦財政支出，于是大多采用私營、聯(lián)營和公眾公司的形式。鐵路運營投資有兩個顯著的特點：一是鐵路建設周期長，這要求投資人給予發(fā)行人較長的寬限期；二是鐵路運營收益的差異性較大，好的鐵路線會帶來較高的收益，差的鐵路線則可能會導致較差的收益。為了籌集到鐵路建設所需的巨額長期資金，極富創(chuàng)新精神的美國投資銀行想出了可轉換債券這種既有股票性質又有債券性質的衍生產品。紐約的erierailway發(fā)行了第一例可轉換債券（注：楊如彥、魏剛，劉孝紅、孟輝：《可轉換債券及其績效評價》，中國人民大學出版社。）。此后，在可轉換債券上又增加了其他期權性質，20世紀50年代第一次出現了具有贖回條款的可轉換債券，1975年日本東芝公司又發(fā)行了世界上第一例附有回售條款的可轉換債券。

第一次世界大戰(zhàn)期間及以后的一段時間內，通貨膨脹率很高且不穩(wěn)定。1925年，由rand-kardex公司發(fā)行的“穩(wěn)定化”（通貨膨脹指數化）債券把利息和本金的支付與物價指數聯(lián)系起來，從而出現了第一個物價指數債券（注：斯科特?梅森，羅伯特?默頓、安德魯?佩羅德、彼得?圖法諾：《金融工程學案例――金融創(chuàng)新的應用研究》，東北財經大學出版社。）。

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銀行產品規(guī)模范文通用篇四

2、入職前提供專業(yè)的帶薪崗位技能培訓。

3、購買五險一金，享受國家法定節(jié)假日。

4、其他待遇：帶薪年假+團隊獎金+個人優(yōu)秀獎+不定期員工團建活動+過節(jié)生日福利+出國旅游等。

5、可提供住宿（空調熱水器齊全）

上班時間：早九晚六（8小時工作制），雙休，法定節(jié)假日休息，帶薪年假。

1、普通話標準，電腦操作熟練，表達能力強；

2、自信、樂觀、學習能力強，有良好的抗壓能力，勇于挑戰(zhàn)高薪；

3、個性開朗、反應敏捷，對工作富有激情，具有較強的事業(yè)心與上進心；

4、有從業(yè)銷售、客服、導購等相關工作或實習經歷優(yōu)先。

銀行產品規(guī)模范文通用篇五

較早的時候，銀行只是一個收存錢財的地方。然而時過境遷，隨著經濟不斷發(fā)展，人們對金融產品的需求逐漸增加，銀行也在不斷推陳出新，研發(fā)出了一系列的金融產品。這些產品中，有的是財富管理產品、有的是存款類產品、有的是投資類產品。對于這些產品我們應該如何進行選擇，下文將從個人理財需求、金融產品類型、風險和收益、未來規(guī)劃、服務水平五個方面談談自己的感悟。

首先，個人理財需求是我們選擇銀行產品的首要考慮因素。不同的人有著不同的認知和需求，選擇產品時應該因人而異。例如，對于沒有多余時間和精力進行理財的人們，可選擇銀行的定期存款等低風險產品，對于希望通過理財增加收益的人們，可選擇銀行的基金、理財產品等中高風險產品。因此，我們應該根據自己的經濟情況和理財需求選擇相應的金融產品。

其次，金融產品類型也是我們選擇銀行產品時需要考慮的重要因素。銀行推出的金融產品涵蓋了信用卡、儲蓄卡、理財產品、基金等多個種類，其中每一種產品都有著不同的特點和投資方式。我們需要根據自己的理財需求，對各類產品進行了解和比較，從而選擇出最適合自己的金融產品。

再者，需要考慮風險和收益。任何一種金融投資產品無法避免風險，該產品的風險越高，不可避免的損失也就越大，因此在選擇銀行產品時，我們需要充分了解該產品風險的來源和具體情況。同時，收益也是我們選擇銀行產品時需要思考的重要因素，通常情況下，收益和風險是相伴相生的，需要我們權衡取舍，綜合考慮整體視角下的風險收益比。

最后，需要考慮未來規(guī)劃及服務水平。需要選擇一個可持續(xù)發(fā)展的，協(xié)助自身發(fā)展和構建理財生態(tài)的金融機構。同時，也要關注該金融機構的管理體系，投資業(yè)務是否規(guī)范、透明，能否提供優(yōu)質服務和個性化專業(yè)定制服務，是否對理財客戶合理調整和計劃金融資產配置等方面的服務。

總之，選擇銀行產品的重要性，自然不言而喻。在選擇銀行產品時，我們應該充分了解自己的個人理財需求，了解所有金融產品類型及其利弊，充分考慮風險與收益的因素，綜合考慮未來規(guī)劃及服務水平等一系列因素。我們需要定期審查自己的選擇和投資狀態(tài)，逐步發(fā)掘金融領域的更多機會，將投資的主動性和針對性發(fā)揮出來，更好地實現我們的投資理財目標。

銀行產品規(guī)模范文通用篇六

隨著我國市場經濟制度的完善，市場營銷理念深入商業(yè)銀行金融產品銷傳管理中。而對口益激烈的銀行服務質量、業(yè)務質量、金融產品價格、金融產品種類之間的競爭，有必要對如何優(yōu)化商業(yè)銀行金融產品營銷策略進行更加全而的研究與探索，提高商業(yè)銀行金融產品市場競爭力。

一、商業(yè)銀行金融產品營銷策略

2.商業(yè)銀行金融產品分銷策略

如果一個商業(yè)銀行擁有極具市場競爭力的金融產品品種和產品價格，卻沒有良好的分銷渠道，那么金融產品依然無法實現良好的營銷效果。作為連接金融產品需求者和金融產品供應者基本紐帶的分銷渠道能夠快捷、方便、適地、適時的將金融產品提供給需求者，可以說對十商業(yè)銀行經營效益的好壞具有關鍵性的影響。

現代社會各種媒體網絡發(fā)展迅速。種類各異，信息傳達渠道泛濫，i'aj業(yè)銀行銷信渠道更是多元化，例如，網上銀行、電話銀行、銷信終端機、自助銀行、自動取款機等。作者認為商業(yè)銀行分銷渠道的優(yōu)化應該堅持兩條腿走路的理念，具體分析就是在傳統(tǒng)分銷策略方而，i'aj業(yè)銀行要不斷增加營業(yè)網點數量、優(yōu)化銀行柜臺服務項日、豐富銀行營業(yè)網點服務種類、繼續(xù)加大銀行傳統(tǒng)分銷渠道建設力度，之所以銀行要繼續(xù)加大傳統(tǒng)分銷渠道建設力度的原因是日前我國銀行營業(yè)柜臺依然是商業(yè)銀行擴大宣傳、聯(lián)系客戶、業(yè)務辦理、先進回籠以及存款吸收的}幾要業(yè)務模式，對十銀行的運營依然發(fā)揮}幾體性的作用;在現代分銷策略方而，i'aj業(yè)銀行要充分借助各種信息網絡技術，開展“移動銀行”、“家庭銀行”以及“企業(yè)銀行”等網絡分銷渠道模式，突破傳統(tǒng)銀行服務中的空間和}}寸間限制，以便十銀行客戶隨}}寸隨地享受銀行齊種服務。

3.商業(yè)銀行金融產品定價策略

費業(yè)務，濘致消費者普遍性的形成一種銀行服務免費的一種潛意識，出現新的金融產品}}

寸，如何設計出客戶能夠從心里上認可性價比的金融產品價格水平具有一定的難度。日前部分商業(yè)銀行的借記卡”年費收取以及銀行卡跨行取款費用引起社會普遍性的`爭議就證明了這一點。

隨著我國金融市場的逐步開放，商業(yè)銀行將擁有更大的金融和貸款利率的自}幾權。金融產品的定價合理性對十金融產品的營銷效益會有更大的影}llhj。因而銀行要加大金融產品市場調查分力度，針對不同產品風險度、不同消費人群、不同的市場制定出既能夠保證商業(yè)銀行營銷策略順利進行，銀行盈利提高，_義能夠滿足客戶需求，具有一定市場適應性的金融產品價格。科學合理、符合市場發(fā)展趨勢的金融產品定價能夠提高銀行盈利能力，增強銀行在市場競爭中的實力，避免銀行出現齊種金融風險。

4.商業(yè)銀行金融產品策略

商業(yè)銀行金融產品營銷策略中的產品策略涉及的因素較多，但是根據日前金融市場分析，不管規(guī)模多大的銀行都無法提供滿足整個市場全部需求的金融產品，不可能有而而俱到的金融產品，所以銀行在推出金融產品}}寸，首先要將市場進行細分，結合銀行客戶群體選擇日標市場，根據日標市場客戶的心理特征、消費需求、消費潛力、現行金融產品情況等因素確定市場定位，制定出符合市場需求的金融產品。

二、結語

總而言之，如何更好的指定出金融產品營銷策略對十商業(yè)銀行的盈利能力和生存能力具有關鍵影響。在多元化金融市場中，每一個商業(yè)銀行都要制定科學合理、具有一定的市場競爭力的金融產品營銷策略，提高商業(yè)銀行盈利能力。

銀行產品規(guī)模范文通用篇七

1、裸電線及裸導體制品。本類產品的主要特征是：純的導體金屬，無絕緣及護套層，如鋼芯鋁絞線、銅鋁匯流排、電力機車線等；加工工藝主要是壓力加工，如熔煉、壓延、拉制、絞合/緊壓絞合等；產品主要用在城郊、農村、用戶主線、開關柜等。

2、電力電纜。本類產品主要特征是：在導體外擠(繞)包絕緣層，如架空絕緣電纜，或幾芯絞合(對應電力系統(tǒng)的相線、零線和地線),如二芯以上架空絕緣電纜，或再增加護套層，如塑料/橡套電線電纜。主要的工藝技術有拉制、絞合、絕緣擠出(繞包)、成纜、鎧裝、護層擠出等，各種產品的不同工序組合有一定區(qū)別。

產品主要用在發(fā)、配、輸、變、供電線路中的強電電能傳輸，通過的電流大(幾十安至幾千安)、電壓高(220v至500kv及以上)。

3、電氣裝備用電線電纜。該類產品主要特征是：品種規(guī)格繁多，應用范圍廣泛，使用電壓在1kv及以下較多，面對特殊場合不斷衍生新的產品，如耐火線纜、阻燃線纜、低煙無鹵/低煙低鹵線纜、防白蟻、防老鼠線纜、耐油/耐寒/耐溫/耐磨線纜、醫(yī)用/農用/礦用線纜、薄壁電線等。

4、通訊電纜及光纖。隨著近二十多年來，通訊行業(yè)的飛速發(fā)展，產品也有驚人的發(fā)展速度。從過去的簡單的電話電報線纜發(fā)展到幾千對的話纜、同軸纜、光纜、數據電纜，甚至組合通訊纜等。該類產品結構尺寸通常較小而均勻，制造精度要求高。

5、電磁線(繞組線)主要用于各種電機、儀器儀表等。

銀行產品規(guī)模范文通用篇八

近日，媒體報道的一則《20歲小伙陪跳廣場舞跳出千萬大客戶》的新聞引爆關注熱點。據了解，這位20歲小伙是某銀行的客戶經理小季，來跳舞純粹是為了拓展客戶。如今他與大叔大媽們的關系已經非常熟絡，他們在他這兒存款、買銀行理財產品自然是不在話下，他的銷售業(yè)績更是羨煞旁人，獲得了口碑和業(yè)績的雙豐收。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽始于20世紀80年代末，當時大多數人沒有理財的意識和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。自2004年銀行理財產品在國內問世以來，每年都在以幾何級數增長，特別是經歷了2008年金融危機的洗禮之后，銀行理財產品在近幾年時間內迎來了爆發(fā)式的增長。

統(tǒng)計數據顯示，2004年，全國發(fā)行的理財產品僅135款，而2012年末則增長到32152款，8年增長了237倍。普益財富數據顯示，2013年度，我國銀行理財產品的發(fā)行數量為56827款，發(fā)行規(guī)模約為萬億元，較上年度增長。2014年上半年，全國銀行業(yè)理財市場共發(fā)行理財產品87718只，累計募集資金萬億元，較去年同期分別增長和。發(fā)行規(guī)模的爆炸式增長，展現了銀行理財產品的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

銀行理財規(guī)模增長勢頭迅猛，近5年來，銀行理財一直保持50%以上的增速，進入2014年，銀行理財勢頭依舊不減。銀行理財產品規(guī)模迅速增長的這幾年，理財產品的收益率卻一步一個臺階的向下走。從最初能達到7%的收益率遞減到6%，到如今銀行理財預期收益的“破6進5”，確實有點讓人看不懂，難道銀行真是奉行“多了砍，少了趕”的原則？據數據顯示，2014年上半年，共有82450只理財產品進行了兌付，共兌付客戶收益億元，加權平均的年化收益率為。其中，有的理財產品實際兌付客戶的收益率要高于預期的最高收益率。雖然預期收益率逐年在下降，然而銀行兌付客戶收益率總體水平較去年有明顯增長。業(yè)內人士分析，去年銀行理財的高收益水平主要是當時的“錢荒”造成的，從今年一季度到現在收益率的降低只是逐漸恢復常態(tài)。

銀行理財產品越來越讓投資人放心，據了解，2013年銀行理財產品沒有出現違約，僅有113只理財產品沒有達到預期的最高收益率。據數據統(tǒng)計，今年上半年，只有31款銀行理財產品發(fā)生了虧損，僅占兌付產品總數的。即便是虧損的這31只產品的平均本金償付比例也達到了，絕大部分是結構性產品和代客境外理財產品。

銀行理財產品發(fā)展雖然迅猛，卻也不是一帆風順?；厥淄舭l(fā)展歷程，也算是一部經歷了九九八十一難的“血淚史”。那些年，讓銀行理財摔跟頭的產品著實不少。2007年國內股市牛氣沖天的時候，國內各銀行是看得眼紅心跳，迫切希望參與其中分一杯羹。一時間，掛鉤股票、基金、保險等高風險銀行理財產品爆炸性增長，而隨后股市行情急轉直下，這一批高回報的銀行理財產品也跟著栽了個大跟頭，當時虧損過半的比比皆是。

坑爹的不僅僅只有股市，銀行還曾經發(fā)行過很多突破普通人想象力的產品。這些感覺自己“萌萌噠”的理財產品被統(tǒng)稱為另類銀行理財產品，投資標的從最初的藝術品、紅酒、白酒、普洱茶、古董陶瓷，再到掛鉤二氧化碳排放權、全球水資源指數等新興概念，甚至還有火腿理財，涉獵極其廣泛。時至今日，另類理財產品仍然存在，只是有贏有虧，表現只能算中規(guī)中矩。這類產品通常具有“典型的高風險、高利潤”，大多數采取“預期年化基準收益+超額收益”模式，且不保本，貌似更希望投資者到期提取實物，更適合具有較強風險承受力的投資者，普通投資者還是無福消受。

“不少短期銀行理財產品的投資門檻從常見的5萬元提高到了10萬元，但很多還是搶不到?！蓖顿Y人李先生抱怨道。對于銀行理財產品提高門檻現象，銀行內部人士表示，提高投資門檻是因為目前銀行理財產品銷售太火熱，短期理財產品銷售期一般為2-4天，但最近來看往往1天就能全部賣完，中長期理財產品也不愁賣。越來越多的低風險、穩(wěn)收益銀行理財產品如雨后春筍般涌現，放棄高風險博收益，轉而走上平凡之路的銀行理財產品火了。目前看來，也許這條路會越走越好。

銀行產品規(guī)模范文通用篇九

自從開通銀行賬戶以來，我便對銀行的各種產品產生了濃厚的興趣。在我的日常生活中，我不斷地嘗試著不同的銀行產品，體驗了其中的各種優(yōu)缺點，驗證了它們在不同場景中實際的效用。在這一過程中，我不僅從中學到了很多關于金融產品的知識，更加深了我對于金融服務的理解和認識。在接下來的文章中，我將分享我所擁有的銀行產品心得體會。

第二段：信用卡。

很多人都認為信用卡很容易讓人陷入消費陷阱中。然而，對于我來說，信用卡在生活中發(fā)揮的作用卻是不可替代的。首先，信用卡的“擔保”功能可以使消費者享受到一定的權益保障。其次，信用卡通過積分返還、優(yōu)惠活動等方式，可以讓消費者享受到更多福利。不過，使用信用卡一定要審慎，不能貪圖短暫的小利，而忽視長遠利益和嚴謹的消費方式。

第三段：理財產品。

近年來，理財產品火爆了全國各地的金融市場。而在這些產品的背后，是銀行和消費者之間的“博弈”。在這個游戲中，我認為消費者在理財產品的選擇和使用中，需要盡可能地保持謹慎。我們應該認真了解自己的風險承受能力，在選擇產品時相關條件的分析和評估。同時，作為一名合格的投資人，我們還需要認真了解市場變化和經濟基本面，靈活地調整投資策略和風險控制。

第四段：轉賬支付。

在日常生活中，轉賬支付已經成為了不可避免的支付方式。在我看來，銀行轉賬支付功能的便捷性和快速性是其最大優(yōu)勢。通過互聯(lián)網銀行、手機銀行等方式，我們可以靈活地完成轉賬，實現資金的快速流轉。不過，也需要注意安全問題。我們需要合理地選擇使用環(huán)境，盡可能地避免使用公共網絡、不安全的wifi等。同時，我們還需要保護好自己的賬戶，定期更換密碼，綁定二次驗證等，提高賬戶安全性。

第五段：總結。

隨著社會各行各業(yè)的發(fā)展，銀行產品也在逐步升級和完善。我們需要根據自己的實際需求，選擇合適的產品，避免因貪圖便利而造成的不可逆損失?？偟膩碚f，對于不同的銀行產品使用者而言，關鍵在于加強用戶的金融知識和基礎的風險認識，不斷地完善自身的金融素養(yǎng)，提高個人的資產管理能力。通過這些積累，我們才能更好地利用銀行產品，實現財富的增長和保護。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十

2、規(guī)劃、設計公司新型產品;。

4、與銷售團隊/業(yè)務拓展團隊合作,發(fā)掘客戶及行業(yè)協(xié)會在相關領域的業(yè)務需求,發(fā)展趨勢,分析競爭產品動態(tài)。

具備的.能力和要求:(學歷、知識、經驗、技能、語言等方面)。

2、樂于迎接挑戰(zhàn),愿意與國內高科技民企共同發(fā)展,具有良好的不斷學習習慣和能力;。

4、良好的技術背景,技術/解決方案編寫和宣講能力;。

5、熟悉市場工作流程,有大企業(yè)產品解決方案工作經驗者尤佳。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十一

1、負責所轄網點的日常服務、培訓、業(yè)務輔導工作，完成考核期內各項業(yè)績指標要求，擬訂工作計劃并完成相應的業(yè)績考核指標。

2、作為銀保新保業(yè)務保單品質直接責任人，確保其銷售新保保單的各項信息完整、準確;。

3、負責本人所轄網點的續(xù)期業(yè)務收費工作，包括完成客戶信息的補錄、客戶的'續(xù)期催繳及面訪、復效等其他售后服務工作，確保續(xù)期指標的達成。

5、定期就所轄代理網點業(yè)績情況進行經營分析，向主管部門反饋銀行需求和市場信息等。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十二

6、具有嚴密的邏輯思維和分析判斷能力，良好的演講能力和溝通能力;

7、具有服務高端客戶的'豐富經驗，具有私人銀行工作經驗、取得金融行業(yè)專業(yè)資格認證、cfp、cfa、cpa、cpb資格優(yōu)先。

2、對私銀顧問、支行進行私人銀行產品培訓和專業(yè)指導;

3、跟蹤產品投資業(yè)績，分析產品業(yè)績;

5、聯(lián)系、協(xié)調第三方，為私行客戶提供其他的投資產品和方案;

銀行產品規(guī)模范文通用篇十三

（一）房地產信托。

（二）基礎設施類信托。

（三）股權類信托。

（四）礦產能源類信托。

（五）收益權類信托。

（六）銀證信類。

（七）陽光私募類信托--略。

（八）其他類。

二、信托產品的設立流程。

不同類型的信托產品，其設立流程是不同的。以融資類集合信托產品為例，信托產品的設立流程主要包括盡職調查、產品審核、產品推介、產品成立四個部分。

（一）盡職調查。

盡職調查又稱審慎性調查，是指信托產品各方達成初步合作意向后，經協(xié)商一致，信托公司作為受托人，就本次信托相關的各類事項開展的現場調查、信息收集、資料分析等一系列活動。

信托公司在開展盡職調查時應該與受托責任規(guī)定、交易1。

結構設計、投資估值模型和各類協(xié)議準備等關鍵交易要素緊密結合，深刻理解信托計劃的設立目的和運作方式，以維護受益人利益為根本出發(fā)點。盡職調查中發(fā)現的各種問題和潛在風險，最終要在受托責任規(guī)定、交易結構設計、投資估值模型和各類法律文本的保護性條款中反映出來。

（二）信托產品的審核。

分為產品立項、產品文件的制作、產品審批等環(huán)節(jié)。

信托產品立項是在前期廣泛的項目調研基礎上，業(yè)務承辦部門就擬受托承辦的信托項目確定產品框架，撰寫立項報告，同時對該產品的銷售、營銷進行可行性分析。

一般而言，集合資金信托計劃的文件內容應包含認購風險申明書、信托計劃說明書、信托合同以及中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他內容。

在項目報審階段，由合規(guī)部門對項目的合規(guī)性進行審核，并出具合規(guī)意見；由風控部門對項目風險進行預評估，并出具風控意見。之后，項目材料提交至項目評審委員會進行評定。

（三）信托產品的推介。

托計劃的資金收付）。

（四）信托產品的成立。

信托產品按照信托文件規(guī)定的條件成立，依法需要辦理信托登記或者主管部門審批的信托項目，于辦理完畢信托登記手續(xù)或者獲得主管部門批準后成立。

單一信托產品一般于信托文件簽署并于信托財產交付后成立。集合信托計劃推介期滿后，未能滿足信托文件約定的成立條件的，信托公司應當在推介期滿后三十日內返還委托人已繳付的款項，并加計銀行同期存款利息。由此產生的相關債務和費用，由信托公司以固有財產承擔。集合信托計劃推介期屆滿，依信托文件約定成立的，信托公司應當將信托計劃財產存入信托財產專戶，并在五個工作日內向委托人披露信托計劃的推介、設立情況，并正式發(fā)布產品成立公告。

信托計劃的成立公告至少應載明信托產品的名稱、期限、成立時間等關鍵要素。成立后還應向相關監(jiān)管機構進行事后報備。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十四

“跑不贏劉翔,但要跑過cpi”,很多對理財一竅不通的市民正是在這句話的刺激下,紛紛拿出自己的血汗錢購買銀行理財產品,試圖跑贏上漲的cpi。這之中,選對了銀行理解產品的市民皆大歡喜,而選錯了銀行理財產品的市民則是蒙受虧損。

近年來,不管是中資銀行還是外資銀行紛紛廣推自己的理財產品?，F在市場上,琳瑯滿目的銀行理財產品高達數百種。其中不乏收益率好的產品,但是也存在著低收益、零收益甚至是負收益的理財產品。

普益財富最新發(fā)布的統(tǒng)計數據顯示,截至今年9月30日,多家銀行的76款理財產品到期未能兌現預期最高收益率。其中,未兌現預期收益產品最多的是中國銀行,共有16款產品,均為結構型產品,分別與指數、匯率、黃金、基金掛鉤,產品為匯聚寶、中銀進取和博弈系列。中國農業(yè)銀行有4款“金鑰匙匯利豐”產品也未兌現預期收益。此外,在76款理財產品中有10款產品最終以零收益告終,出現虧損的兩款銀行理財產品分別來自平安銀行與招商銀行。

具體而言,招商銀行的“金葵花”增強基金優(yōu)選系列之“金選雙贏”理財計劃,虧損高達,這款產品屬于證券投資類產品,理財期限為兩年,預期最高收益設定為50%。另一款平安銀行發(fā)行的安盈0808基金優(yōu)選人民幣理則計劃,虧損,預期最高收益率為25%。

另外,有5家外資銀行發(fā)行的產品未達預期收益,其中恒生銀行5只,荷蘭銀行4只,渣打銀行和匯豐銀行各3只,澳新銀行1只。恒生銀行的5只產品,均為結構型產品,且掛鉤對象為股票,期限為1～2年的理財產品。其中可自動贖回股票掛鉤保本投資產品(0tzr97),人民幣產品理財期限為1年,預期最高收益為,最終得到的實際到期收益僅為。

除了銀行理財產品出現未達預期收益和虧損情況,一些銀行理財產品的設計也不合理。如國內某銀行在其推出的一款信托投資型人民幣理財產品的說明書標明“該產品擬投資的資產組合預期年化收益率約,扣除該銀行理財銷售費、托管費等贊用,產品到期后,若所投資的資產按時收回全額資金,則客戶可獲得的預期最高年化收益率可為,超過的收益部分作為該銀行的投資管理費。值得關注的是,這款理財產品為非保本浮動收益型產品,該銀行對產品的本金和收益不提供承諾。

這種“虧了投資者扛、賺大了歸銀行”的產品設計,遭到了投資者的質疑。投資者趙小姐說:“這不就意味著如果產品虧損了我要自己負責,但是如果產品收益特別好銀行就要拿走我的部分收益嗎?這樣的規(guī)定我難以接受。說明書里又是理財銷售費、托管費,又是投資管理費的,這么多種費用,讓我很迷惑。”目前,理財產品上設定“超出預期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費”條款的銀行理財產品還有很多。

此外,銀行理財產品存在的問題還有不少。第一,虛為理財產品,實為保險產品。市民在銀行營業(yè)廳購買理財產品的時候有時會有一些工作人員向其推薦所謂的“理財收益率高”“利息高”的產品,讓投資者誤以為是理財產品。而實際上,這些工作人員在銀行內實則是在代理保險產品。他們正是以一些與理財產品和存款業(yè)務打擦邊的字眼和信息來誘導投資者。而投資者買下這款產品之后急需用錢時才會茫然的發(fā)現,這只是一紙保險單。

第二,高收益產品沒有風險提示。我們時?？吹皆谝恍┿y行產品的宣傳單上寫著高達10%、20%,甚至30%的高預期收益率,但在宣傳單上我們看不到其風險提示,看似毫無風險的樣子。因而有許多投資者就糊里糊涂地被銷售人員鼓動,購買了所謂高收益的理財產品?？墒?到期后才發(fā)現,收益根本達不到銷售人員介紹產品時所說的水平。

第三,市場預期收益率銀行缺乏科學依據。很多投資者在申購某些帶有欺騙色彩的理財產品時會發(fā)現,銀行理財經理往往強調,產品可以保本,最高可獲得多少的投資收益,而風險方面則只簡單提及存在利率、匯率、市場等風險。如果要求重點介紹風險時,才會表示,由于資本市場的波動,實際上難以把握該產品獲得最高收益的概率有多大。因此,所謂的市場預期收益都是銀行自己定的。那么,投資者該如何進行判斷?一旦有銀行撒了謊,損失只能由投資者承擔。而這一點上,銀行發(fā)售的結拇勝產品上尤為突出。

面對如此良莠不齊的銀行理財產品,投資者需要謹慎選擇。從大的方面講,投資者在購買理財產品前一定要先擦亮眼睛,不要輕易迷信銀行高收益理財產品。銀行在銷售產品時,對風險會有“選擇性忽略”,且在后期的理財過程中,銀行利用信息上的不對稱,也總是對投資者“報喜不報憂”。所以很多都不保本,存在一定的風險性。具體來說,投資者可以從以下四個方面人手。

第一,弄清楚銀行理財產品期限?？蛻粢话阏J為銀行理財產品期限和存入定期存款一樣,是從購買當天計算起息,所以不少客戶按照自己掐算的日子來銀行取款卻無貨而歸。有的客戶認為這是欺騙,實則不然。銀行埋財產品說明書中寫的很清楚,何時為起息日何時到期日。

建議大家購買銀行理財產品時候,一定看清楚說明書中募集日和起息日,需要提醒一點是理財產品到賬日,是在到期日再加三個工作日,注意如果在三個工作日期間,有周六日在其之中,還需要再多加兩個工作日,這樣所計算的到賬日期即為正確的日期。

舉例說明:假設30天理財產品,募集日為7月3日至7月5日、客戶可以在這幾日購買理財產品,起息日至到期日為7月6日至8月5日,到賬日為到期日十三個工作日,因8月7日。8日為六日公休且,款項正確的到賬日為8月10日。

第二,銀行理財產品起點金額要明白。目前,很多銀行為了吸引更多的高端客戶,在發(fā)行銀行理財產品時候,不同的金額設置的理財產品預期收益率不一樣。例如有的銀行理財產品說明書中寫道:5至20萬收益率;20至50萬收益率;50至100萬收益率;100萬以上3%。如果您要購買這樣理財產品可根據自身的資金能力,盡可能達到高一檔的預期收益率,即使您所買入201萬也是享受收益率,也讓您所購買銀行理財產品達到收益最大化。

第三,理財產品的時限要分清。銀行理財產品的期限品種很多,有日日型、周滾動型、還有約定日期常規(guī)理財產品,如果資金在很短的期限使用,做日日型靈通快線最佳;如果您的資金閑置期限能夠在常規(guī)理財中選擇到適合的理財產品,做常規(guī)理財更好;如果您的資金是每周固定滾動使用,那么就適合選擇周滾動型;需要提醒注意的是滾動到賬日,如果是法定節(jié)假日會自動順延下一周到賬,客戶需要關注好到期日,以免耽誤您的資金使用。

第四,產品投資風險要明白。目前,銀行理財產品有低風險,有高凈值,有打新股,也有海外qdii多種多樣的銀行理財產品,投資者在購買理財產品時,一定看清自身是否具備心理、資金方面所能承擔風險的能力。如果不愿意冒險,還是選擇“穩(wěn)得利”之類的低風險的銀行理財產品,選擇這種理財產品穩(wěn)妥又放心。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十五

2、規(guī)劃、設計公司新型產品;。

4、與銷售團隊/業(yè)務拓展團隊合作，發(fā)掘客戶及行業(yè)協(xié)會在相關領域的業(yè)務需求，發(fā)展趨勢，分析競爭產品動態(tài)。

具備的能力和要求:(學歷、知識、經驗、技能、語言等方面)。

2、樂于迎接挑戰(zhàn)，愿意與國內高科技民企共同發(fā)展，具有良好的不斷學習習慣和能力;。

4、良好的技術背景，技術/解決方案編寫和宣講能力;。

5、熟悉市場工作流程，有大企業(yè)產品解決方案工作經驗者尤佳。

1.制訂日常工作拜訪計劃。

2.做好產品的陳列維護工作(包含各種陳列品)及新品鋪市工作。

3.提升重點門店的產品陳列形象和銷售量。

4.執(zhí)行市場促銷計劃。

5.建立并維護與藥房終端的藥劑師及店長良好的`客情關系。

6.加強有效的拜訪，做好深度分銷。

7.熟悉并了解所轄藥房的庫存動態(tài)狀況；

8.準確、按時完成公司要求的各項工作報表。

9.注意市場動態(tài)及競爭產品的信息，及時反饋。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十六

作為社會生活中不可或缺的一部分，銀行已經得到了廣泛的認可和使用。眾所周知，在銀行的日常運營中，各種產品扮演著重要的角色。這些產品不僅以其普遍的便利性而聞名，而且還能滿足用戶的需求。在這里，本文將深入探討銀行產品帶給我個人的心得體會。

銀行產品如今已成為人們生活中不可或缺的一部分。不論是基本的存款賬戶、信用卡、貸款、還是高級的投資銀行業(yè)務，銀行產品能夠幫助消費者滿足不同的需求。對于我個人而言，使用銀行產品的體驗非常好。通過網上銀行進行轉賬，可以免去排隊的煩惱；信用卡的額度管理，幫助我做到了理財全方位的保護。同時，銀行產品的使用，還為我提供了安全便捷的在線服務，極大地節(jié)約了我的時間與精力。

隨著時代的進步和市場的發(fā)展，銀行產品的創(chuàng)新性越來越受到重視。各大銀行潛心研發(fā)，并展現出各自的亮點。無論是手機銀行、網上消費信貸、還是手機掃描二維碼支付，每種創(chuàng)新銀行產品都深受廣大消費者的歡迎。對我來說，銀行產品的創(chuàng)新性更能夠滿足我的多方面需求。比如，手機銀行極大地提升了我的使用便利性，無論是查詢余額，還是做轉賬、繳費，都可以隨時隨地地完成，讓我在忙碌生活中節(jié)約更多的時間。

銀行產品的安全性更是市場區(qū)別的重要因素。針對市場中出現的一些問題，銀行為用戶提供了多方面保障。像銀行卡二次驗證，網銀交易指令短信驗證等，都是一個個細節(jié)體現了銀行對于客戶信息的安全保障。通過使用銀行產品，我堅信我的個人信息和財產權利得到了充分的保障，為我對銀行的信任和依賴感增添了更多的理由。

銀行作為金融服務提供商，不僅需要滿足客戶的基本金融需求，而且還需要提供專業(yè)的服務質量?？蛻艚哟?、業(yè)務處理、問題解決等各方面服務都是銀行評價的重要指標。在個人的多次接觸中，我有幸認識到一些優(yōu)秀的銀行員工，他們耐心細致的服務，使我對于銀行的品質更有信心。銀行產品能夠適應市場需求，并提供最優(yōu)質地服務，這是銀行產品的競爭力之一。

伴隨著金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，銀行產品未來發(fā)展的空間越來越大。然而，隨著社會與科技的不斷發(fā)展，銀行需要不斷創(chuàng)新發(fā)展，以滿足消費者的日益變化的需求。同時，銀行也需要加強服務和管理力度，提高銀行和消費者之間的信任與溝通，將銀行產品推向更高的發(fā)展。對于我個人而言，我期待著銀行產品能在未來發(fā)展中，給更多的人帶來更多的便利，造福社會。

總結：相信隨著銀行產品的不斷推陳出新，其在我們日常生活中的地位將會越來越重要。同時，銀行產品賦予我的不僅僅是便捷和安全，還有信任和信心。銀行產品的發(fā)展，為金融生態(tài)的發(fā)展提供了堅實的支持，為客戶的利益保護提供了可靠的保障。我深信，銀行產品將引領我們走向更先進、更可信賴的金融世界，讓廣大消費者更為放心、寬心、舒心。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十七

2011年一季度全市主要銀行金融機構存款基本都是增加的，同期我行存款是下降的，面對越來越激烈的存款競爭，制定一個完善而有效的存款營銷策略成為當前最為迫切的前提！一個好的營銷方案將會成為擴充市場、延伸品牌度的有效手段。

一、指導思想

堅持以加快存款發(fā)展作為主題。抓住機遇，適應市場的需求，加大存款營銷力度，壯大我行的存款市場份額。

二、組織領導

成立**支行“百日存款竟賽”工作領導小組，由行長王***任組長，副行長**任副組長，副行長**及辦公室**、營銷部**為成員。領導小組下設辦公室在辦公室 ，具體負責“百日存款竟賽”的營銷體系建設工作的組織、聯(lián)絡、協(xié)調、督查、調度和考評。

三、目前存款現狀

本行存款的結構特點（應包括但不限于：存款的基礎結構，如公存、儲蓄及定活期比例；高端客戶情況；主要貸款戶派生存款情況等）。

四、存款下降主要存在的問題

1

從**支行存款的整個結構看，活期類存款的大幅波動，是**存款不能持續(xù)穩(wěn)定增長的關鍵點之一，儲蓄存款源的潰乏，對單個帳戶的過于依賴，是影響**支行存款的持續(xù)穩(wěn)定增長的主要原因之一。

（一）穩(wěn)定性因素：（1）由于受社會經濟運行規(guī)律的影響，每年初都會有大量的易變性存款和準易性存款在短期內急聚沉淀到各金融機構。但該類存款流動性大、平均占用天數低，穩(wěn)定性較差。在沒有新的、相當量的新存款源補充的前提下，彌補該部分存款流出后留下巨大資金空缺，需要投入更大的精力和經歷更長的修復過程。這是引起**支行存款下滑的主要原因之一。（2）個別客戶的存款波動較大地影響到**支行存款資金的穩(wěn)定性，短期內還難以補足。

（3）居民消費需求不斷增長，儲蓄心理不斷減弱。新客戶群體的增長和老客戶群體的維護工作需要不斷改進服務，提供合適的金融產品才能跟上，加之各金融機構競爭激烈，也致使**支行一季度存款工作開展較為困難。（4）新開立的存款帳戶的數量大而質量欠缺，一些帳戶開立后長期使用效率低，由于新增帳戶存款余額的增長乏力，起不到推動作用，無疑浪費了前期投入的人力和物力成本。也是造成**支行存款不能自然修復和回升的原因之一。

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直偏重于對國有大中型金融機構的宣傳報道。這些客觀因素，無形中對商行存款組織工作產生了一定影響。導致部分企業(yè)和居民在對金融機構的選擇和認知上，更傾向于國有商業(yè)銀行。因此，這對吸收社會公眾存款的能力和范圍有較大的限制和制約。

五、營銷策略

（一）優(yōu)化存款結構：一方面努力提高存款的穩(wěn)定性，增加定期儲蓄存款部分，尋找和吸收新的存款客戶，在確保存款總量即定的前提下，加強存款自我更新，自我補充的能力。第二、優(yōu)化存款質量，建立信用客戶群體，資金運用將偏重于有較好優(yōu)勢發(fā)展的企業(yè)，為其提供配套服務，使這一部分客戶的所有業(yè)務不流失。（具體量化指標、）

忠誠度，在穩(wěn)定現有優(yōu)質客戶的'基礎上，積極發(fā)展新的優(yōu)質客戶群體；另一方面，努力改善柜面服務，配置大堂經理，二類支行全體人員要明確自身定位，把現有存款業(yè)務做活、做到位。在當前激烈的金融業(yè)競爭中，我們需要突出服務優(yōu)質的特色，充分挖掘自身的長處和亮點。

六、營銷措施

為徹底扭轉儲蓄存款大幅波動的不良局面，盡快建立以存款為中心的多項工作措施深入挖掘目標市場，開展競賽活動爭攬存款、以理財產品挖轉存款、以結算沉淀存款、以代發(fā)工資吸收存款等活動來服務穩(wěn)定存款。

（一）開展儲蓄競賽活動爭攬存款：制定強有力的激勵措施，樹立集體與個人目標統(tǒng)一、利益一致的“一盤棋”意識，全行全力爭攬存款。

（二）以理財產品挖轉存款：抓住理財產品收益高、發(fā)行期次多、資金回籠快等優(yōu)勢，將他行客戶作為主攻點集中力量挖轉，且要隨時關注發(fā)行的大量信托理財產品到期時間，組織人員與大額儲蓄客戶進行了電話隨訪，與客戶“零距離”接觸，做到將所有信托理財產品和大額客戶到期的存款都順利轉存。組織人員及時對公存客戶帳面上大額存款資金進行了解，對暫時不用的存款為客戶做好理財，提示轉存為７天通知存款或定期存款，并做好其他業(yè)務的營銷拓展工作，帶動保險、基金、黃金等理財產品的快速銷售，帶動儲蓄存款穩(wěn)定增長。

（三）以結算沉淀存款：積極分析存量客戶的資金運作情況，利用網銀轉賬功能做好付款方、收款方資金劃轉，確保資金在支行內部循環(huán)，確保儲蓄存款穩(wěn)定。

（四）以代發(fā)工資吸收存款：先以借款企業(yè)為突破口來辦理代發(fā)工資業(yè)務，再通過和**區(qū)、新市區(qū)、**區(qū)工商局聯(lián)系，以區(qū)域內所有企業(yè)為目標，以代發(fā)工資為突破口，二類支行和營銷部門、綜合業(yè)務部門協(xié)同營銷，主動實施“一攬子”金融服務，促進存款、理財、電子銀行等業(yè)務協(xié)同快速發(fā)展。

七、營銷手段與方法

（一）落實營銷環(huán)境：將營銷措施落實到二類支行、營銷部門負責人，要負責人引起高度重視，借以調動全員存款營銷積極性，在全行樹立起“抓存款就是抓效益，提高資金自給能力就是提高資產創(chuàng)立能力”的觀念。其次在全行召開“人人抓存款”活動動員會議，組織全體員工認真學習營銷活動方案，圍繞任務目標統(tǒng)一全員思想，使大家從全局和長遠的角度牢固樹立服務客戶、加快發(fā)展的意識。從營銷環(huán)境上要落實從行領導到一般員工，人人堅守“團結激發(fā)活力、團結激發(fā)智慧、團結激發(fā)斗志、團結創(chuàng)造奇跡”的信念。

（二）落實營銷人員：要求窗口服務人員成為存款總量擴充的主力軍。在對現實、潛在的優(yōu)良客戶進行分類排隊的基礎上，鎖定目標客戶，把握營銷重點，開展高端營銷和親情營銷。其次要加強營銷部門的存貸款綜合營銷，強化以貸款帶動存款的營銷措施，確?？蛻糍Y金在我行體內循環(huán)，降低實貸實付的影響。

（三）制定考核辦法，建立激勵機制，使存款營銷工作目標明

確，責任落實到人，將存款任務的增長與二類行全體員工、營銷部門人員的績效工資20%掛鉤。并落實二類行和營銷部將任務層層分解落實到每位員工，及時下發(fā)存款營銷情況通報，激勵先進、督促后進。每旬由綜合業(yè)務部對此次活動進行效果評價，活動的策劃方案實施情況如何，活動是否達到了預期的目的，客戶對活動的反映如何等等詳細地進行評估。

1．概念：營銷策劃方案是商業(yè)銀行在進行金融產品或服務的市場銷售之前，為使銷售達到預期目標而進行的各種銷售促進活動的整體性策劃文書。

2．作用：營銷策劃是針對某一客戶開發(fā)和某一產品營銷而制作的規(guī)劃，它的任務是為將朦朧的“將來時”漸變?yōu)橛行虻摹艾F在進行時”提供行動指南，由此而形成的營銷策劃方案則是商業(yè)銀行開展市場營銷活動的藍本。

3．特點：營銷策劃方案必須具備鮮明的目的性、明顯的綜合性、強烈的針對性、突出的操作性、確切的明了性等特點，即體現“圍繞主題、目的明確，深入細致、周到具體，一事一策，簡易明了”的要求。

結構模式

1．種類：商業(yè)銀行市場營銷策劃方案因其策劃的對象不同，可分為大型優(yōu)良客戶營銷策劃方案、重大項目營銷策劃方案、市場調查策劃方案、產品推介策劃方案等等。

2．結構：

營銷策劃方案的基本結構是：

第一部分：營銷策劃方案封面

在這部分內容中，策劃者需分項簡要概述以下內容:

1) 營銷策劃的全稱。

基本格式是:××銀行關于××××營銷策劃書

2) 營銷策劃的部門與策劃人。

營銷策劃:××銀行××分（支）行客戶部

主策劃人:×××、×××、×××

3) 營銷策劃的時間。

××××年×月×日

第二部分：營銷策劃主題和項目介紹

根據不同的營銷策劃對象(即營銷策劃項目)，擬定各自所應圍繞的主題。營銷策劃主題是整個營銷策劃的基石和內核，是營銷策劃的基本準繩。在闡述營銷策劃主題的基礎上，要對策劃的項目情況作一簡要的介紹，包括項目的背景、項目的概況、項目的進展、項目的發(fā)展趨勢等。

第三部分：營銷策劃分析

營銷策劃分析可以是逐項分類分析，也可以作綜合分析，視策劃的具體情況來定。

1) 項目市場分析。

宏觀環(huán)境狀況。主要包括宏觀經濟形勢、宏觀經濟政策、金融貨幣政策、資本市場走勢、資金市場情況等等。

項目市場狀況。主要包括現有產品或服務的市場銷售情況和市場需求情況、客戶對商業(yè)銀行新產品或服務的潛在需求、市場占有份額、市場容量、市場拓展空間等等。

同業(yè)市場狀況。主要包括同業(yè)的機構、同業(yè)的目標市場、同業(yè)的競爭手段、同業(yè)的營銷方式、同業(yè)進入市場的可能與程度等等。

各種不同的營銷策劃所需的市場分析資料是不完全相同的，要根據營銷策劃需要去搜集，并在營銷策劃中簡要說明。

2) 基本問題分析。

營銷策劃所面臨的問題和所要解決的問題，這些問題的生成原因是什么?其中主要原因有哪些?解決這些問題的基本思路如何確定，出發(fā)點是什么?通過何種途徑，采取什么方式解決?等等。

3) 主要優(yōu)劣勢分析。

主要優(yōu)勢分析：圍繞營銷策劃主題，將要開展某一方面的市場營銷活動(如市場調查、新產品開發(fā)、市場促銷、廣告宣傳等)，擁有哪些方面的優(yōu)勢，主要是自身優(yōu)勢(即自身的強項)分析，也應考慮外部的一些有利因素。營銷策劃就是要利用好有利因素，發(fā)揮出自身優(yōu)勢。分析優(yōu)勢應冷靜客觀，既不能“過”，也不能 “不及”，要實事求是。

主要劣勢分析：主要劣勢分析就是分析與將要開展的市場營銷活動相關聯(lián)的外部一些不利因素和自身的弱項、短處等。營銷策劃就是要避免和化解這些不利因素，如何彌補自身的不足，錯開自身的弱項。

主要條件分析：主要條件分析就是分析將要開展的市場營銷活動所需要的條件，包括已具備的條件和尚須創(chuàng)造的條件，逐一列出，逐一分析，以求得資源的最佳利用與組合。

第四部分：營銷策劃目標

不同項目的營銷策劃，有各自不同的營銷策劃目標，而營銷策劃目標大多由一些具體的指標所組成。擬訂營銷策劃目標，要實事求是，經過努力能夠達到。

第五部分：營銷執(zhí)行方案（即保障措施）

制訂營銷執(zhí)行方案，是營銷策劃的重頭戲，是對市場營銷活動各道環(huán)節(jié)、各個方面工作的精心設計、周密安排和逐一布置與落實，是營銷活動組織、開展的腳本。

制訂營銷執(zhí)行方案應考慮以下問題：

(1)理順本次營銷活動所涉及的各種關系。

(2)把握本次營銷活動的重點和難點。

(3)確定本次營銷活動應采取的策略。

(4)弄清楚開展本次營銷活動可利用的人、財、物等方面的資源與條件，確定好策劃預算。

(5)本次營銷團隊人員的組成，各參與部門及人員在本次營銷活動中所應完成的任務、所應承擔的責任和所應充當的角色。

(6)開展本次營銷活動的監(jiān)控、反饋機制和傳導系統(tǒng)。

(7)完成本次營銷策劃任務的時間安排（分階段任務）。

(8)開展本次營銷活動可能出現的突發(fā)問題與應急措施。

(9)對本次營銷活動的考核獎懲方式。

寫作指要：

撰寫營銷策劃方案，應注意把握以下幾個要點：

1． 要突出賣點。

說服是策劃方案的本質特征。每個策劃方案一定要有獨特的賣點，讓讀者一看就明白，一看

就心動，以說服領導采納。

2． 要突出創(chuàng)新。

不要把策劃書當作計劃書來寫，因為計劃無需創(chuàng)意，只處理細節(jié)，而策劃必須要有創(chuàng)意。

3． 要突出重點。

策劃方案切不可面面俱倒，無論是項目介紹、策劃分析還是營銷執(zhí)行方案都要重點突出。

銀行產品規(guī)模范文通用篇十八

就我國來說，技術并不是目前制約我國產品創(chuàng)新的一個“瓶頸”，在數據處理和通訊技術上我們現在已經遠遠超出了當年美國固定收益產品創(chuàng)新大發(fā)展的時期，但到目前為止我國連一些基礎的固定收益產品都還沒有，更不用說基于其上的固定收益衍生產品了。應該說制度安排是限制或者阻礙我國投資銀行固定收益產品創(chuàng)新的一個主要原因，而制度管制的核心就是對證券發(fā)行的限制和對發(fā)行證券主體的限制。比如《預算法》明確規(guī)定我國地方政府不能發(fā)行債券籌資；對企業(yè)債券發(fā)行采取額度制管理，只有一些國有企業(yè)才能拿到發(fā)債額度。

從有著上百年固定收益證券歷史的美國固定收益產品市場的發(fā)行情況看，也許我們可以得到一些借鑒。美國證券發(fā)行和交易所必須遵循的法規(guī)主要有1933年的《證券法》、1934年的《證券交易法》，以及1939年的《信托債券法案》。根據《證券法》，除非可以援引法定例外，否則任何證券發(fā)行都必須注冊登記；《證券交易法》也要求所有在全國各交易中心進行的證券交易必須先在聯(lián)邦證券交易委員會注冊登記。也就是說，某一證券將向公眾出售及在交易中心上市，那么該證券就必須按照兩個法規(guī)的要求分別注冊登記。但所有的這些注冊都只為了信息的充分披露，而不是為了限制某些證券的發(fā)行。某一證券是否要發(fā)行上市完全由發(fā)行公司自己決定。正如美國國會在1933年淘汰了藍天法的“merit”理論而選用了英國的披露理論一樣的道理，證券法無意阻止證券的發(fā)行和投資者做出壞的投資決定，它僅想通過披露相關的信息來幫助投資者評估證券質量，以及防止公司迷惑投資者（注：高如星、王敏祥；《美國證券法》，法律出版社。）。除發(fā)行和交易需要注冊外，在交易所上市的條件相對嚴格一些。例如紐約證券交易所(nyse)要求上市的證券發(fā)行公司在規(guī)模、贏利和股東數目上都要達到一定的標準。所以，在美國只有很少一部分評級較高的投資級企業(yè)債券和期權在紐約證券交易所上市，絕大多數的固定收益產品都在場外柜臺交易市場(otc)交易，而otc市場對交易的產品沒有任何限制，只要定期提供報告就行了。

所以盡管在美國也有一些調整性條例，即采用一些經濟手段對某一現象進行調整，比如原來的利息平衡稅、外國投資者持有稅，但是美國很少有限制性法規(guī)，比如限制某一證券的發(fā)行或某一產品的交易。但在我國，應該說這種法規(guī)比比皆是。除了市場的基礎沒有完全市場化外，固定收益產品的發(fā)行采取的是審批制，不但延長了籌資企業(yè)的融資時間，而且加大了券商投行的承銷成本，連券商發(fā)行證券的.審批通道都是有限制的，從而在一定程度上導致了我國的投資銀行都只是在已經圈定好的框框內努力拓展業(yè)務，所有的人力和財力都用在了如何多發(fā)幾只股票和如何多發(fā)幾只債券上，很少再有激情和動力去開發(fā)新的品種。

在這種嚴格制度管制的發(fā)行市場，養(yǎng)成的是一批循規(guī)蹈矩的投資銀行，即使有一些稍微的創(chuàng)新之處，也都是政府主導的“外生安排”，而不是基于參與主體――融資方、投資方和金融中介的“內生驅動”。

二、發(fā)行主體創(chuàng)新需求不足。

公司主體非私有化、委托―代理外部性的產生應該說是導致沒有固定收益產品創(chuàng)新的另外一個主要原因。美國在20世紀代曾被譽為股票融資的黃金時期，然而隨著成熟的股份制企業(yè)的建立，特別是1956年mm理論創(chuàng)立以來，企業(yè)財務理論發(fā)生重大變化，企業(yè)的經營目標由企業(yè)利潤最大化轉向追求股東價值最大化，債務融資成為企業(yè)融資的主要形式。而且融資公司會根據自己的現金流和財務狀況以及如何減少自己的融資成本提出各自不同、特色各異的需求，應該說只有存在這些需求，才會有投資銀行天才的、不斷地創(chuàng)新。但在我國，發(fā)行證券的上市公司中60%是國有企業(yè)，而通過債券融資而且債券又可以上市交易的企業(yè)更是幾乎100%的國家所有。在國有企業(yè)中，代理人首先考慮的是無論用什么方法只要能從市場上融到資金就行，能通過股票融資的就盡量通過股票融資，不能通過股票融資的，通過債券、可轉債融資也行，市場上是什么樣的收益率水平，就發(fā)行相應利率水平的固息債或浮息債，可轉債也是千篇一律，沒有什么特色。應該說發(fā)行人本身很少考慮過什么樣的籌資方式對公司來說才是最好的，才是最符合公司本身現金流或者財務特色，才能最好地規(guī)避各種市場風險、更好地為公司創(chuàng)造收益。這種公司主體的非私有化和委托代理的外部化造成的結果是公司沒有創(chuàng)新需求，沒有根據自己公司特色有不同籌資或者保值的需求。只有有了需求才會有各種各樣的供給，如果沒有創(chuàng)新的需求，當然也就很少會有投資銀行創(chuàng)新的供給。

對于投資銀行來說，按照已有政策法規(guī)和條例來拓展業(yè)務已經成為他們的共識。目前我國還有很多情況是法律、法規(guī)所沒有涉及到的，比如一些創(chuàng)新產品的發(fā)行，在已有的證券法中并沒有涉及到，但是審批制本身決定了發(fā)行這些證券必須經過證監(jiān)會或者其他監(jiān)管部門的審批。而在審批的過程中，投資銀行需要做出更多的解釋和承諾，等待審批的時間也會相對比較長一些，從而發(fā)行成本和機會成本都會提高。而對于目前的投行來說，股票發(fā)行根本不存在賣不出去的情況，上市公司發(fā)行定價機制決定了新股是一種稀缺的資源，投行所需要做的就是發(fā)現可以上市的公司而已；企業(yè)債券的發(fā)行目前來說和新股發(fā)行差不多。所以目前所有投資銀行的精力都用在了尋找合適的上市公司或者債券發(fā)行人上；再加上創(chuàng)新產品的發(fā)行成本如果太高，又因為在市場上是第一次出現，發(fā)行風險相對就高一些，結果是投資銀行沒有過多的動力來根據客戶的需求創(chuàng)新固定收益產品。

四、利率和匯率等金融傳導機制未能市場化。

利率是資金的時間價值，而利率水平的國家調控使得基于利率之上的創(chuàng)新直接受到抑制。至于外匯制度，我國實現的是人民幣經常項目下的自由兌換，但還沒有實現資本項目下的自由兌換，匯率也僅是有管理的浮動匯率制度。人民幣不能自由兌換意味著人民幣沒有市場價格，這使得基于回避匯率風險的創(chuàng)新受到制約。回避利率和匯率風險是20世紀七八十年代美國固定收益產品創(chuàng)新的一個主要動因，但在我國這兩種傳導機制都未能完全地市場化。在這種情況下，無論是企業(yè)或者個人都沒有通過一些固定收益衍生產品回避利率和匯率風險的動力和需求，投資銀行也就相應地沒有了設計新產品的需求。

因果關系的制度變革。從某種程度上講，盡管金融創(chuàng)新的重要動機之一就是規(guī)避制度管制，但如果制度環(huán)境的變革適合市場發(fā)展的話，將為金融創(chuàng)新提供更大的空間。

幾種固定收益創(chuàng)新產品。

以下探討的幾種產品都是在我國證券市場上有相應的潛在需求、可以解決一些實際問題、但由于制度或者其他原因到目前為止市場上還沒有的品種。

一、可交換債券(exchangeablebonds,eb)。

可交換債券是基于可轉換債券之上的一種創(chuàng)新產品，嚴格地說是可轉換債券的一種，它允許債券持有者有權按照預先約定的條件用這種債券交換與債券發(fā)行者不同的某個公司的股票，一般為其子公司、母公司，或者同屬于一個集團之下的其他兄弟公司。

這種債券的一個主要功能是可以通過發(fā)行可交換債券有秩序地減持某些股票，發(fā)行人可以及時收取現金，亦可避免有關股票因大量拋售而股價受到太大的沖擊。比如香港的和記黃埔曾兩度發(fā)行可交換債券以減持vodafone；大東電報也用此方法出售所余下的電訊盈科的股份。歐洲很多企業(yè)為提高透明度和向其他方向發(fā)展，都會發(fā)行此類債券以解除公司之間互相控制的情況。此外，政府也會透過發(fā)行可交換債券把公營企業(yè)私營化。例如韓國存款保險局發(fā)行了30億美元的債券用以將該國的國營電力公司kepco私營化。

可交換債券目前對我國的國有股減持問題有著現實的意義。隨著我國國有企業(yè)改革的逐漸深入，國有股非流通性的缺點日益顯露，已成為困擾我國資本市場的一大難題。若采取由國有控股母公司發(fā)行可交換債券的辦法，債券到期時可以轉換成其上市子公司的國有股，在不增加上市公司總股本的情況下，能逐漸降低母公司對子公司的持股比例。

此外，可交換債券還可解決一些歷史遺留問題。茂煉轉債是3家發(fā)行轉債的非上市公司之一，其他兩家已順利上市并轉股，但由于茂煉公司的母公司中石化整合屬下控股公司資源的原因，茂煉公司在4月份曾公告中石化不讓茂煉公司發(fā)行a股并上市，此公告一出即引起了轉債持有人的強烈不滿。此時，就曾有建議中石化向茂煉轉債的持有人定向發(fā)行可交換債券以置換等值的茂煉可轉換債券，但由于證監(jiān)會要求中石化依現行法律處理，而現行法律不支持“定向”發(fā)行可轉債，從而此舉未能成行。

目前我國還有很多的非上市公司，這些公司在資金短缺時一般只能通過銀行貸款來解決，但近幾年銀行為了嚴格控制不良貸款的比例，出現了貸款審慎的現象，這樣一些中小企業(yè)就很難籌到資金。如果這些公司能通過與其他熟悉公司經營情況的上市公司協(xié)商發(fā)行可交換債券，那么就可以解決一部分公司籌資難的問題。

目前我國還沒有發(fā)行可交換債券的法律法規(guī)，按照現有法規(guī)，轉股公司的股票來源問題可能會是一個主要障礙，因為我國《公司法》規(guī)定上市公司不能有留存股票，如果專項配股發(fā)行，又面臨轉股公司有沒有配股資格的問題。只有當這些問題得到很好的解決，也許可交換債券才能得以在我國出現。

二、資產化證券。

資產化證券是指將非流動性的金融資產集中起來并重新分解組合為可進入市場交易的證券。這些非流動的金融資產包括住房抵押、信用卡應收賬款、汽車貸款以及企業(yè)應收賬款等。其中最主要的一個品種就是抵押擔保債券（mortgage-backedsecurities,簡稱mbs），mbs是指將購買的抵押貸款按照相同特性，例如期限、利率等因素，打包成抵押貸款組合，并向投資者出售，代表對組合現金流權益的收益憑證。

抵押擔保債券雖然在我國目前還沒發(fā)行，但有關研究工作進行了很多。發(fā)行抵押擔保債券目前也存在許多問題，如法律問題、稅收問題及擔保問題。抵押貸款的所有權發(fā)生轉移后，是否需要原合同的當事人同意？因為《合同法》規(guī)定合同發(fā)生了變更需要當事人同意。其次，目前房地產抵押貸款是商業(yè)銀行的優(yōu)質資產，銀行方面不太愿意出讓此資產，都愿意在自有的范圍內開展抵押貸款證券化，發(fā)行抵押擔保債券。當然由銀行方面作為發(fā)行人發(fā)行抵押擔保債券也是可行的，但不利于金融風險的分散。

銀行資產向住房抵押貸款集中對銀行自身的安全也不利，當房地產市場發(fā)行波動時，會對銀行的資金安全產生極為不利的影響。雖然目前銀行按資產負債比例進行管理，但資產集中度太高對銀行抗風險的能力是有削弱的。若銀行加強風險意識，按一定的資產比例管理其資產，則銀行的住房抵押貸款必須尋找出路。于是，我們有必要對住房抵押貸款進行打包，發(fā)展專門的機構或者證券公司，發(fā)行資產化證券，并出售給投資者。

三、附認股權證債券。

附認股權證債券是一種將期權和債券結合在一起的金融創(chuàng)新品種，由于其基礎產品還是債券，附加期權的主要目的是為了吸引投資者和降低債券籌資利率，因此應該屬于固定收益產品創(chuàng)新的一種。這種債券的主要特點是認股權和債券是分離的。其中有發(fā)行公司以其公司股票為標的所發(fā)行的認股權證，有認股權證標的公司以外之第三人所發(fā)行的備兌認股權證。

發(fā)行附認股權證債券，首先需要解決的是認股權證的交易問題，也就是要培育認股權證市場。目前除了我國股市以外，亞太地區(qū)幾乎所有證券市場都已推出了認股權證交易，有利于我國借鑒海外經驗，而且目前證交所也正在研究認股權證問題，所以可以預期在不遠的將來這一市場會有實質性進展。實際上，歷史上我國存在過認股權證。早在1992年，當時為了解決國有股股東配股資金到位問題，深寶安等上市公司就曾發(fā)行過認股權證，只是后來由于政策和市場環(huán)境的變化，認股權證從我國證券市場銷聲匿跡了，盡管如此，這些寶貴的實踐經驗將會對新的認股權證設計起到較大的幫助。

更重要的是，附認股權證債券可以解決困擾我國證券市場的最大難題――國有股減持問題。具體來說，就是將國有股轉換為附認股權證債券，其中，債券發(fā)行規(guī)模相當于需減持的國有股凈資產額，而權證的價格則根據公司經營情況和流通股東情況來確定，然后再向流通股東配售，以保證流通股東的利益得到最大限度的維護。這樣既保證了國有股的價格不會低于凈資產，同時還可以依據不同公司的情況分別處理，從而最大限度地將維護國家利益和保護流通股股東利益結合起來。

發(fā)展附認股權證債券目前最大的障礙是無法可依，因此，當務之急是制定較完善的權證法規(guī)，同時結合國情，進行一整套的權證產品系統(tǒng)設計，確立市場規(guī)則（包括發(fā)行和上市規(guī)則等），并建立相應的風險防范機制。

四、物價連動債券。

物價連動債券是指發(fā)行債券的利率設計和某一專門的產品的價格相聯(lián)系。除此之外，為了降低發(fā)行者的籌資風險和投資者的投資風險，還必須設定一個利率上限和利率下限。比如石油公司發(fā)行的債券利率就可以和石油的價格相連動，不但能讓投資者分享石油價格上漲帶來的收益，而且利息的支付可以很好地和公司的收益情況聯(lián)系起來，從而使發(fā)債公司在利息償付上風險不大。再比如電力公司債券可以和電價相關聯(lián)；鋼鐵公司發(fā)行的債券利率可以和鋼的價格聯(lián)系起來，等等。

許直接參與股票投資的投資者。而證券公司一般會在行情不好的時候效益較差，行情上漲的時候效益較好，所以股價指數連動債券可以使券商的籌資成本和自身的盈利情況結合起來，債券利息支付的風險相對較小。目前我們可以上證綜指和深證綜指的加權平均漲幅為參考依據來設計利率。這類債券的發(fā)行在法律上沒有障礙，主要看條款的設計如何。目前此類債券的主要投資者主要是機構，機構投資者可能因受風險控制的限制或投資組合的需要而投資于此類債券；此外，法律上受限制的投資者，也可以通過這一途徑享有股價上漲的收益。

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