總結(jié)是對過去所做的努力和付出的一個(gè)回顧，也是對自己成長的一種認(rèn)知。為了寫出有說服力的總結(jié)，我們需要與他人交流和分享經(jīng)驗(yàn)。接下來是一些關(guān)于養(yǎng)成良好學(xué)習(xí)習(xí)慣的實(shí)用方法，希望對學(xué)生們有所啟發(fā)。

信用卡篇一

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責(zé)。的確如此。有一個(gè)“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上，經(jīng)過2次催收，3個(gè)月不還，就可能被追究刑事責(zé)任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區(qū)縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統(tǒng)計(jì)是，在2012年檢察機(jī)關(guān)受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴(yán)厲。浙江的王春雷案被當(dāng)作一個(gè)典型案例在推廣，以警世人。他因?yàn)榻?jīng)營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險(xiǎn)。

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報(bào)道過“賣房替兒還債”這樣的事情?！案鼊僖换I”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發(fā)生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項(xiàng)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，犯罪動(dòng)機(jī)竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續(xù)性。

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發(fā)卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當(dāng)然有自己理財(cái)失敗、花錢無度的責(zé)任。也有少部分人是因?yàn)椴豢傻挚沽?，例如那位被判刑的王春雷，根?jù)報(bào)道，他是因?yàn)橥顿Y飯店失敗這個(gè)意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發(fā)卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發(fā)信用卡是個(gè)眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截止2013年年末，2013年信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。大家都濫發(fā)，一人多卡也成為主流。一個(gè)銀行辦張卡透支1萬元，有10個(gè)銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補(bǔ)西墻，以卡養(yǎng)卡，當(dāng)然，最后也不能翻身。

告別走投無路，應(yīng)該允許“個(gè)人破產(chǎn)”，防范更大的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。

“個(gè)人破產(chǎn)”是讓欠債人不會(huì)背負(fù)巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟(jì)。

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個(gè)人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個(gè)人破產(chǎn)”，被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實(shí)，它本質(zhì)是一種救濟(jì)。

一般而言，多數(shù)無力還債的“卡奴”其實(shí)是社會(huì)弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會(huì)發(fā)生很嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個(gè)人破產(chǎn)”，其實(shí)是一種救濟(jì)方式。美國曾經(jīng)的調(diào)查是，大部分的申請破產(chǎn)者都是無力支付醫(yī)療費(fèi)的因病致貧者等弱勢群體。中國估計(jì)也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統(tǒng)計(jì)來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業(yè)的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時(shí)處于無業(yè)狀態(tài)，他們多以打零工、家庭救濟(jì)作為收入來源，只有17%的被告人具有大學(xué)以上的教育經(jīng)歷?！彼?，“個(gè)人破產(chǎn)”是對弱勢群體的道德關(guān)懷。

當(dāng)然，救濟(jì)也不止體現(xiàn)在對“弱勢群體”的關(guān)懷上?？赡芤徽f到破產(chǎn)，大家會(huì)想到香港藝人鐘鎮(zhèn)濤，他就申請過破產(chǎn)，2002年宣布破產(chǎn)，2006年解除破產(chǎn)令。并且，他在告別破產(chǎn)后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產(chǎn)就會(huì)讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至?xí)焕斫?。不過，破產(chǎn)的救濟(jì)功能，其實(shí)最本質(zhì)的是給予背負(fù)巨債的人一個(gè)“重生”的機(jī)會(huì)。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會(huì)，也有了能力為社會(huì)作出更多的貢獻(xiàn)。否則，背債還不上，對于債權(quán)人和債務(wù)人來說，都是“一潭死水、了無生機(jī)”，對于社會(huì)而言也是如此。

倘若有“個(gè)人破產(chǎn)”制度存在，銀行在發(fā)信用卡之前會(huì)更加地慎重。事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就注意到信用卡濫發(fā)無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個(gè)人破產(chǎn)”制度的存在，不啻為在制度設(shè)計(jì)上的約束。

而對于消費(fèi)者來說，也是約束，倘若申請破產(chǎn)，就不會(huì)發(fā)生這種父親給各大銀行寫信求別發(fā)卡的事情。當(dāng)然，在很長一段時(shí)間內(nèi)節(jié)衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財(cái)教育”，幫助杜絕大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣。在一些地方，成熟的“個(gè)人破產(chǎn)制度”還包括強(qiáng)制性參加由政府組織的金融理財(cái)課程教育。并且目前破產(chǎn)的主流發(fā)展方向已經(jīng)轉(zhuǎn)向積極型，不至于在破產(chǎn)期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產(chǎn)來逃避債務(wù)，但是不能因噎廢食，且破產(chǎn)也分好幾種。

但是，“個(gè)人破產(chǎn)制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認(rèn)為中國不適合“個(gè)人破產(chǎn)”制度。這個(gè)弊端就是明明有能力償還債務(wù)，卻通過財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式來逃避。有時(shí)候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產(chǎn)法進(jìn)行了大修，提高了破產(chǎn)的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產(chǎn)的案例數(shù)激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴(yán)重的道德危機(jī)。尤其是在中國沒有完善的財(cái)產(chǎn)登記制度和社會(huì)信用環(huán)境下，人們更覺得該謹(jǐn)慎。

不過，話分兩頭說，一項(xiàng)公共政策一定是利弊權(quán)衡后的結(jié)果。而破產(chǎn)也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產(chǎn)，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財(cái)產(chǎn)都會(huì)被變賣，平均分給債權(quán)人，相應(yīng)的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機(jī)會(huì)東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產(chǎn)的話，這一種是積極破產(chǎn)，通過法定的程序，對積欠的債務(wù)做一個(gè)有規(guī)律的長期償還安排，不至于對財(cái)產(chǎn)和生活影響太大。本世紀(jì)初，韓國爆發(fā)了嚴(yán)重的信用卡債危機(jī)，2003年9月底，債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2％，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動(dòng)人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因?yàn)樾庞闷飘a(chǎn)，沒有擔(dān)保人，也很難找到新工作來還債。結(jié)果，韓國在2002年成立了“信用恢復(fù)委員會(huì)”等機(jī)構(gòu)，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計(jì)劃，讓其每月都還一筆。這實(shí)質(zhì)就是債務(wù)重整計(jì)劃。另外，一般而言，破產(chǎn)程序的實(shí)施也會(huì)促進(jìn)雙方進(jìn)行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個(gè)令人滿意的方式。

信用卡篇二

我一直想說銀行，你母親真不是個(gè)玩藝。

早些年，還用大團(tuán)結(jié)的時(shí)候，銀行對廣大人民群眾吹鼓存錢無尚光榮，本就勤儉節(jié)約的哪輩子人，勒褲帶卡脖子使勁地往銀行存錢，是人都知道早些年銀行那可是最好的單位，福利待遇高很。誰家要是有個(gè)在銀行工作的，那一家人幸福的慫樣子要多憋巴有多憋巴。老百姓存的錢都干了啥了，我不知道，我只知道一旦全國人民，都去到銀行把存款取出來擱到家里一天光景，銀行的人都得去吃一輩子屎，你說老百姓偉大不偉大，明知道銀行他母親的不是好東西，明知道銀行跟騙子沒啥區(qū)別，就那么相信銀行。排著長隊(duì)，看著銀行工作人員被驢日過得臉，把自己的血汗錢存到銀行，給那些銀行人帶來福利帶來效益，卻帶不來對您的熱愛與笑容。

我也是普通的一名老百姓，我也被銀行日過勾子還揉著被日疼的勾子對銀行說我愛你沒商量，不然我的錢不存銀行就會(huì)有危險(xiǎn)，就會(huì)在急用的時(shí)候燒了眉毛。

今天這篇文字，是看到最近經(jīng)常有銀行的男男女女到處推銷信用卡，我不得我站出來罵點(diǎn)實(shí)質(zhì)性的問題。

為啥罵？我不知道大家知道不，使用信用卡提取現(xiàn)金時(shí)銀行要向用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。換我的角度看，就是銀行鼓勵(lì)你透支消費(fèi)、刷卡消費(fèi)，你若是把自己的錢存到信用卡上當(dāng)你取現(xiàn)的時(shí)候，你就要支付手續(xù)費(fèi)。那么我就要問憑什么用信用卡提取自己存入的現(xiàn)金，銀行要收取手續(xù)費(fèi)？當(dāng)我從銀行工作人員口中證實(shí)了這項(xiàng)收費(fèi)的同時(shí)，我就想罵人。我們把錢存到銀行，你要收我們利息稅，查詢一下自己帳戶要收查詢費(fèi)，開個(gè)銀行戶頭資金低于300要收取帳戶管理年費(fèi)，從信用卡中取點(diǎn)現(xiàn)金也要收手續(xù)費(fèi)，信用卡帳戶每年要收你xx元卡費(fèi)……就這還有臉子大肆宣傳，你宣傳辦理信用卡時(shí)候，為什么不公開說你要用信用卡取現(xiàn)要收取百分之幾的手續(xù)費(fèi)。

用不用信用卡那是大家自己心甘情愿的事情，但是我總覺得作人要實(shí)誠，企業(yè)做事，不論客戶大小，要對客戶負(fù)責(zé)。銀行你已經(jīng)夠卑劣了，能不能把嘴上喝的民血擦干凈，再跟人民說話。

信用卡篇三

建行信用卡額度查詢：想提升建行信用卡額度之前先撥打建行信用卡客服電話了解一下當(dāng)前信用卡賬戶狀況，以及使用信息。

建行信用卡額度提高方法一：臨時(shí)提額。

臨時(shí)提額一般都是在外出、旅游時(shí)才會(huì)選擇臨時(shí)提高額度，若持卡人現(xiàn)有的信用額度不夠時(shí)，可事先向建設(shè)銀行申請臨時(shí)調(diào)高信用額度，建設(shè)銀行將根據(jù)您的信用狀況和用卡情況為您做出調(diào)整。如您需要臨時(shí)調(diào)高信用額度，請致電24小時(shí)服務(wù)熱線，并按要求提供有關(guān)材料，建行信用卡經(jīng)過審核以后才能確定是否給用戶提升額度，中間需要有個(gè)查詢使用者信用度的環(huán)節(jié)，如果使用者經(jīng)常欠款，建行信用卡中心可能會(huì)予以拒絕，如果通過審核，提高額度的時(shí)間一般為1—3個(gè)月不等。

建行信用卡額度提高方法二：永久提額。

信用卡篇四

**銀行：

茲證明****同志(身份證號碼********************)系我單位正式職工，工作部門******，職務(wù)*****，年收入***萬元，信用卡證明范文。

單位名稱：*******************。

(加蓋單位公章或人事部門公章)。

*****年***月***日。

信用卡篇五

目前，許多人在對信用卡的認(rèn)識與使用上存有很多誤區(qū)，導(dǎo)致個(gè)人信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，從而對個(gè)人貸款、理財(cái)、就業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。

正確認(rèn)識信用卡。信用卡指發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用功能的特制載體卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。其中，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

信用卡可作為一項(xiàng)臨時(shí)、短期、緊急、小額融資的工具。但如果認(rèn)為信用卡是免費(fèi)的透支工具，那就是非常錯(cuò)誤的觀念。根據(jù)規(guī)定，只有使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬才能享受最長50天免息還款期，而用信用卡在自助銀行或柜臺(tái)取現(xiàn)則不能享受免息還款期，自取款之日起計(jì)收萬分之五的日息，而且還要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，如果不及時(shí)還清取現(xiàn)金額及由取現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，不僅取現(xiàn)金額要收萬分之五的日息，連同手續(xù)費(fèi)也一并收取萬分之五的日息。

如何計(jì)算消費(fèi)透支免息期。計(jì)算免息還款期時(shí)很多人以為如果刷卡消費(fèi)后，可以免費(fèi)享受50天免息還款期，以為這50天是免息的，從第51天才開始計(jì)息，假如透支60天后還款就只付10天的息，這是非常錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。首先，并不是每一筆消費(fèi)都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當(dāng)月天數(shù)、銀行結(jié)賬日等諸多因素有關(guān)；而這個(gè)免息還款期是指持卡人在這個(gè)期限內(nèi)還款是免息的，一旦超出這個(gè)期限，就不是按超過免息還款期外的日期計(jì)息，而是由于未在免息還款期內(nèi)還款致使免息還款期失效倒回去從刷卡消費(fèi)記賬日當(dāng)天開始計(jì)息。關(guān)于免息期的計(jì)算，如果某銀行對賬單日為每月5日、指定還款日為每月23日，以客戶每月消費(fèi)一次計(jì)算，如果客戶在當(dāng)月4日消費(fèi)1000元，免息還款期就是當(dāng)月4月23日這段時(shí)間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)，則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時(shí)間，那就高達(dá)49天。

慎重使用最低還款額。一般信用卡持有人產(chǎn)生了透支后，并不要求一次性還清全部透支款項(xiàng)，而是按消費(fèi)金額一定比例付清最低還款額即可，如果付清了最低還款額,銀行就不會(huì)對透支款項(xiàng)計(jì)收每月5％的高額滯納金，如果連最低還款額都沒有付清，銀行就會(huì)對全部透支款項(xiàng)計(jì)收滯納金。

按時(shí)繳納信用卡年費(fèi)。如果不及時(shí)繳納的話，個(gè)人征信系統(tǒng)將予以記載。請廣大市民注意有些銀行未激活信用卡也要收年費(fèi)。因此不能隨便辦一張卡，然后隨手扔下不管。要當(dāng)心留下信用污點(diǎn)，進(jìn)而會(huì)影響到以后的個(gè)人貸款！據(jù)某銀行客戶服務(wù)中心工作人員介紹說，該行信用卡標(biāo)準(zhǔn)卡年費(fèi)80元，第一年免年費(fèi)，第二年以后即使未激活也會(huì)收取年費(fèi)。而且年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，如果規(guī)定期限內(nèi)未能及時(shí)還款，就會(huì)留下個(gè)人信用“污點(diǎn)”。因?yàn)椴徽撔庞每ㄊ欠癖患せ?，銀行已經(jīng)對其進(jìn)行管理，付出了成本，因此要收取費(fèi)用。

銀行人士表示，市民在辦理信用卡時(shí)，一定要把相關(guān)收費(fèi)咨詢清楚，長期不用的信用卡一定要及時(shí)銷戶，以免在自己不知情的情況下給個(gè)人信用帶來“污點(diǎn)”。

信用卡僅作應(yīng)急之用。按照國內(nèi)銀行通常標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目一般包括：

（1）年費(fèi)：依普通卡到金卡的級別不同從幾十到幾百元不等；

（3）雙幣卡在境外發(fā)卡行分支機(jī)構(gòu)或國際組織會(huì)員銀行的柜臺(tái)。

（5）境外行atm機(jī)上取現(xiàn)，按交易金額3.5%收手續(xù)費(fèi)，最低每筆3.5美元；

（6）循環(huán)信用利息：日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；

（7）滯納金：按最低還款額未還部分的5％收取，最低人民幣10元或1美元；

（10）超限費(fèi)：按超過信用額度部分的5％收取，最低為人民幣10元或1美元；

（11）掛失手續(xù)費(fèi)：人民幣40元；

（12）補(bǔ)發(fā)卡或損壞卡或提前換卡手續(xù)費(fèi)：人民幣15元；

一般來說，銀行計(jì)算信用卡的透支利息以月為單位，通過月結(jié)單來體現(xiàn)，銀行在固定的日期，將持卡人上一期的新透支額、上一期欠帳額、新增加的罰息與滯納金、上一期歸還的欠款進(jìn)行綜合計(jì)算，得出本期透支余額與最低還款額。

可見，信用卡是一種個(gè)人融資工具，但不是免費(fèi)的透支工具，甚至是昂貴的透支工具。確實(shí)，信用卡是銀行根據(jù)持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔(dān)保、也不需要持卡人的事前申請，為持卡人提供的一種臨時(shí)、短期、緊急、小額融資工具。但是，因?yàn)閷τ谌‖F(xiàn)或者超過免息還款期的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續(xù)費(fèi)以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將信用卡作為長期融資工具而長時(shí)間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過80％的透支成本。因而，從本質(zhì)上說，對于小額、短期融資以應(yīng)付緊急需要的人來說，信用卡是不錯(cuò)的融資工具，但是對于希望通過信用卡進(jìn)行長期資金融通周轉(zhuǎn)的人來說，則不宜使用信用卡。有些人將信用卡用于取現(xiàn)償還債務(wù)和投資，這種做法非常不可取。

及時(shí)歸還信用卡透支。不能認(rèn)為信用卡債務(wù)大不了可以一躲了之，不還信用卡債務(wù)。隨著我國個(gè)人征信體系的建立和完善，個(gè)人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時(shí)還款或長期賴帳不還，就會(huì)使個(gè)人信用記錄惡化。這樣透支者到銀行（包括非發(fā)卡行）辦理房貸、車貸等融資業(yè)務(wù)都會(huì)受到嚴(yán)重影響甚至被拒絕。

信用卡篇六

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。信用卡消費(fèi)作為新興的消費(fèi)模式，愈來愈被喜好時(shí)尚和流行的大學(xué)生所青睞，而這一消費(fèi)方式引發(fā)了眾多利弊之爭。本文通過大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習(xí)慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場狀況后，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問題：大學(xué)生自身的信用卡知識及相關(guān)的理財(cái)能力表現(xiàn)得差強(qiáng)人意，并且大學(xué)生信用卡的理財(cái)功能存在缺陷，銀行的營銷方式也不夠規(guī)范。然而在未來的信用卡消費(fèi)市場中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶群占據(jù)著重要地位，最后提出了相關(guān)的改進(jìn)建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費(fèi)理財(cái)?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財(cái)能力的積累與提升，大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費(fèi)和促進(jìn)理財(cái)能力的功能。

關(guān)鍵詞:信用卡；使用；問題；建議。

i

目錄。

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1。

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2。

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動(dòng)???????????2。

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2。

（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好???????????????????2。

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注?????3。

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題?????????????????????3。

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏?????4。

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5。

iii淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問題及建議。

隨著我國金融市場的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競相爭奪大學(xué)生這個(gè)優(yōu)勢群體，如招商銀行的young卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名?？ǖ?，都是針對這一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。

大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費(fèi)，他們對信用卡與理財(cái)觀念以及個(gè)人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識，社會(huì)各界對大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵(lì)還是反對不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃，有目的、有方向的合理消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值，這對社會(huì)各界都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。

一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀。

（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增。

隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場，大學(xué)生將成為未來社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。據(jù)《2006年中國大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另據(jù)萬事達(dá)卡國際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請信用卡。

大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，擁有便捷性和應(yīng)急性的特征，符合當(dāng)代人的消費(fèi)理念，他們接受了西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響，消費(fèi)主義潮流影響了大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念。此時(shí)信用卡就能夠使超前消費(fèi)變成現(xiàn)實(shí)，能夠滿足他們各種物質(zhì)享受和需要，信用卡作為一種信貸消費(fèi)逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競爭越來越激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學(xué)生的信用卡市場也就發(fā)展起來了。

（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動(dòng)。

據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對校園的促銷活動(dòng)辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見，銀行對校園促銷是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。

（三）大學(xué)生對信用卡的使用頻率還不是很高。

通過對大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場購物，用于網(wǎng)上購物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。

（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡，本科生可透支消費(fèi)1000元，研究生能透支消費(fèi)3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開學(xué)以來，各大銀行紛紛開始在大學(xué)校園“搶地盤”，以各種贈(zèng)品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制，常常透支，向家長、同學(xué)借錢還款的情2況時(shí)有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過度而無力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢，“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時(shí)間，結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對于大學(xué)生來說是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識和責(zé)任意識，提高了理財(cái)技能；而另一方面，盲目跟風(fēng)辦卡、高額透支消費(fèi)，不僅使自己成了“負(fù)翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經(jīng)濟(jì)造成了負(fù)擔(dān)。

（五）大學(xué)生對信用卡的了解程度較低，對有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注。

有卡族與無卡族對比，有卡族對信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學(xué)生對信用卡相關(guān)知識“不太了解”。在隨機(jī)抽取的112名同學(xué)中，有43.6%的同學(xué)對于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學(xué)對于各類商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學(xué)生自身對信用卡知識了解少；二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理，追求時(shí)尚，盲目辦卡，對信用卡知識一無所知。對信用卡的使用方法、年費(fèi)、免年費(fèi)方式、消費(fèi)規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒有詳細(xì)的了解，將來就可能出現(xiàn)沒有消費(fèi)到規(guī)定次數(shù)而交納年費(fèi)或超過了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對學(xué)生自己用卡帶來了風(fēng)險(xiǎn)，也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。

二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題。

（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣。

大學(xué)生對信用卡認(rèn)識不清、年費(fèi)拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象，逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識普及較少，尤其是面對不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)。甚至影響個(gè)人誠信記錄。

2．對家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑，最終必是父母出面解決。對此許多家長也很無奈，孩子辦卡家長無法阻止，但負(fù)債后總不能看孩子因無法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說信用卡是在考驗(yàn)大學(xué)生的理財(cái)水平，不如說在考驗(yàn)家長的錢袋子。

3．給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣。

透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價(jià)值觀的形成，繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣。在這種小至個(gè)人成長，大至校園風(fēng)氣的情勢下，學(xué)校對大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對態(tài)度，這也無可厚非。

4．對銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。

銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益。學(xué)生不理性消費(fèi)造成的欠款問題，因其無經(jīng)濟(jì)來源而暫時(shí)無法解決，由此造成的損失和帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

（二）大學(xué)生對信用體系了解甚少，信用意識淡薄，相關(guān)知識匱乏。

大學(xué)生的信用意識淺淡，理財(cái)觀念不足，對信用卡相關(guān)知識了解不夠，沒有認(rèn)識到建立良好信用記錄對自己將來發(fā)展的重要性。同時(shí)也說明，發(fā)卡行對征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋，卻很少提及“個(gè)人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區(qū)。

發(fā)卡行普遍認(rèn)為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠信觀念，推動(dòng)大學(xué)生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競爭籌碼，但實(shí)際情況卻是，銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)并沒有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進(jìn)行謹(jǐn)慎考察，導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實(shí)。而學(xué)生的盲目不謹(jǐn)慎，可能就會(huì)給自己的信用記錄留下污點(diǎn)，對今后的貸款買房買車帶來不良影響。

（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)1．違約風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榇髮W(xué)生尚沒有固定工作，沒有穩(wěn)定收入，主要依賴父母，因此也就沒有穩(wěn)定的還款來源。同時(shí)，他們的消費(fèi)能力卻很高，平均每年消費(fèi)金額能超過1萬元。這種收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對等性，使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟(jì)4狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡，會(huì)導(dǎo)致沒有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支，不能按時(shí)足額償還貸款，會(huì)加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當(dāng)前，大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因，除了部分大學(xué)生缺乏誠信意識之外，主要還是因?yàn)樯虡I(yè)銀行沒有對學(xué)生還款能力進(jìn)行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證，在沒有擔(dān)保的情況下就可以自由申請信用卡，從而獲得不等的授信額度。據(jù)報(bào)道，有一個(gè)大學(xué)生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說，當(dāng)持卡人惡意不還銀行借款時(shí)是要承擔(dān)法律責(zé)任的，我國《刑法》和中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

2．成本利潤風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高，睡眠卡多，商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因?yàn)闆]有穩(wěn)定的收入來源，消費(fèi)能力有限，就決定了他們先消費(fèi)、后還款的需求額度都不會(huì)太大。例如，招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言，就顯得過高。簡單的生活方式使許多學(xué)生覺得信用卡麻煩，并沒有多少用武之地，所以一部分大學(xué)生根本就不會(huì)激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費(fèi)的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷率甚至超過70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標(biāo)、以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年，商業(yè)銀行之間的競爭越來越加劇，為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點(diǎn)，商業(yè)銀行的營銷費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用不斷增加，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入對于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當(dāng)前商業(yè)銀行所需要考慮的問題。

三、對大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議。

（一）自我完善相關(guān)金融知識，學(xué)會(huì)合理理財(cái)1．有選擇地理性的辦卡。

面對營銷人員的鼓動(dòng)和游說，我們要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。

2．合理透支按時(shí)還款。

合理透支按時(shí)還款。要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識，加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。

3．樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。

科學(xué)的消費(fèi)觀，不但表現(xiàn)為敢花錢，而且表現(xiàn)為會(huì)花錢。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀和成功觀?！柏?cái)商”不僅在于你能賺多少錢，也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來更多的滿足。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。哪些屬于該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些無需消費(fèi)，養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣可以明確每月花銷的方向，從而控制自己的消費(fèi)行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。

4．學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善。

從中長遠(yuǎn)考慮，大學(xué)生在畢業(yè)后將會(huì)成為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，必然會(huì)面臨著投資、購房、購車等實(shí)際問題。此時(shí)，信貸消費(fèi)也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來愈依靠個(gè)人信用情況的情況下，與其等畢業(yè)后再增加個(gè)人的信用度不如在未畢業(yè)前通過理性的信用卡消費(fèi)累積個(gè)人的信用，將來憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項(xiàng)貸款。當(dāng)然，大學(xué)生若在消費(fèi)中出現(xiàn)惡意欠費(fèi)、脫逃還貸、盲目透支等不良消費(fèi)行為將也會(huì)被如實(shí)記錄。所以，大學(xué)生利用信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個(gè)人信用報(bào)告在未來激勵(lì)的競爭中處于有利優(yōu)勢。也正因如此，發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費(fèi)提供便利，還包括在消費(fèi)過程中產(chǎn)生的信用價(jià)值6所帶來的更為久遠(yuǎn)的影響。即大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為，是對誠實(shí)守信的有力倡導(dǎo)，是為建立個(gè)人的信用體系鋪路。

（二）銀行要規(guī)范營銷方式，加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡的管理1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對象。

并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡，因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢問和調(diào)查。確保辦卡的有效性，同時(shí)也會(huì)減少大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。

大學(xué)生信用卡雖然有諸多風(fēng)險(xiǎn)，但并不可怕，商業(yè)銀行要盡可能做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，把損失降低到最低點(diǎn)。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長擔(dān)保人證明和電話(包括手機(jī)和單位電話，防止學(xué)生謊報(bào)家長情況)，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行要對家長資料進(jìn)行資信的真實(shí)性調(diào)查，并提醒家長履行擔(dān)保人職責(zé)，并強(qiáng)調(diào)當(dāng)大學(xué)生不能履行債務(wù)時(shí)，即要由擔(dān)保人即家長承擔(dān)責(zé)任。大學(xué)生信用卡的《家長擔(dān)保書》要由家長親自填寫，若沒有獲得家長的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻舳皇怯?，那對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高，對于一般的本科生，一個(gè)月500元或者最多1000元的額度就足夠了。

3．賬戶監(jiān)控，強(qiáng)化追討手段。

對大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要工作，便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對大學(xué)生信用卡賬戶，家長和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí)，也要給家長也寄一份，讓大學(xué)生和家長對透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。對惡意拖欠的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理，對欠款超期在10天之內(nèi)的，可以通過短信或者電話通知還款；對超期欠款在30天之內(nèi)的，可以通過信件通知大學(xué)生還款；7對超期欠款在60天之內(nèi)的，銀行可以通過電話、短信、郵件等與家長聯(lián)系，以提高家長的參與度，并提示家長要履行擔(dān)保人職責(zé)；對欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長不進(jìn)行償付，銀行可以訴諸法律，通過法律途徑促使大學(xué)生或者擔(dān)保人——家長付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時(shí)，欠款回收率就越高，風(fēng)險(xiǎn)損失就越低。當(dāng)然，對那些曾經(jīng)有過拖欠行為而最終還款的大學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。

4．對大學(xué)生進(jìn)行信用評級，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系。

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度，從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認(rèn)可、社會(huì)共享的、信息齊全的信用檔案。同時(shí)，通過已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學(xué)生進(jìn)行信用評級，為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個(gè)“大學(xué)生個(gè)人信用信息庫”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫，銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個(gè)人信用檔案。這樣，就會(huì)影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)，即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評級和信用體系的建立，會(huì)促使大學(xué)生關(guān)注信用問題，減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)雙方收益的最大化。

（三）學(xué)校輔助，加強(qiáng)誠信教育和引導(dǎo)1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀。

現(xiàn)代大學(xué)生樂于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品，從而出現(xiàn)一些“負(fù)翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風(fēng)氣，因?yàn)榱己玫南M(fèi)風(fēng)氣直接影響人生價(jià)值觀的形成，為其將來進(jìn)入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)[12]。

2．把誠信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中。

我們應(yīng)該把“以誠信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，把人文教育與道德教8育有機(jī)結(jié)合起來，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專業(yè)課程的講授中，對學(xué)生的誠信教育予以高度重視。

3．開展“信用卡知識進(jìn)校園”活動(dòng)，提高大學(xué)生對信用卡的認(rèn)識及信用意識金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過開展“信用知識進(jìn)校園”等活動(dòng)，對大學(xué)生進(jìn)行信用體系、信用卡等相關(guān)知識宣傳；針對大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問題，學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財(cái)知識科目，提高大學(xué)生信用意識，不斷推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善。

4．開展誠信實(shí)踐教育。

我們還可以進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)誠信教育實(shí)踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會(huì)實(shí)踐，讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民，在實(shí)踐中了解國情、認(rèn)識社會(huì)，明確自己所肩負(fù)的歷史責(zé)任，按照社會(huì)對大學(xué)生的素質(zhì)要求，及時(shí)“匡正”自身的言行。在實(shí)踐中真正做到有效的利用信用卡，切實(shí)的理解信用。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍，對其放任自流，糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí)，我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠信意識。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)。

信用卡篇七

現(xiàn)在的催收機(jī)構(gòu)有幾下幾種：

1、發(fā)卡銀行自己的信用卡中心及各地的分支機(jī)構(gòu)。

2、委外催收機(jī)構(gòu)。

委外催收機(jī)構(gòu)現(xiàn)在有兩種，一種是律師事務(wù)所，二種是信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司，也就是民間所說的討債公司。

發(fā)卡銀行一般是自己的信用卡中心及各地的分支機(jī)構(gòu)，如民生沒有委外。

信用卡代理服務(wù)公司或咨詢公司：公司為私人性質(zhì)有固定經(jīng)營場所。

人員一般視規(guī)模15---100人以上不等。

固定資產(chǎn)主要是計(jì)算機(jī)、錄音、錄像、閉路監(jiān)控器材、汽車等。收入來源：依照比例從催款回收額中提取傭金（20%-50%）。

催收流程：一、一般銀行將逾期三個(gè)月（m3）和三個(gè)月以上（m3--mn）信用卡持卡人詳細(xì)登記資料按逾期時(shí)間段分配給與銀行有催收合同的單位。逾期時(shí)間段分為：

1、提前委案（持卡人消費(fèi)后被懷疑有超限消費(fèi)、套現(xiàn)等可能。催收提成15%）。

2、一手委案（逾期3個(gè)月不還款。催收提成20%）。

3、二手委案（逾期3-6個(gè)月不還款。催收提成25%）。

4、三手委案（逾期6-9個(gè)月不還款.催收提成30%。）。

5、長賬齡委案（逾期9個(gè)月以上不還款。催收提成35%）。

催收方法主要以嚇唬人為主。

現(xiàn)在要錢是最難的事情，有些時(shí)候必須得有點(diǎn)“非常規(guī)套路”，以嚇唬人為主，但一般不會(huì)去犯法，因?yàn)檫@樣做的代價(jià)太高。

第三步是面訪，采用多種面對面的談判技巧向?qū)Ψ教滓房?；最后一步就是法律途徑了，在前三步都無效的前提下，最終采取對簿公堂的形式，利用法律武器向?qū)Ψ接懸房睢?這個(gè)代價(jià)太大一般不用)。

銀行的程序就是500元以上，超過30天。1.會(huì)影響你的個(gè)人信用記錄。

及侮辱性的語言，否則他們就違規(guī)了。還有就會(huì)說付諸法律等等。3.超過90天，且金額大于5000元。會(huì)委外催收。催收公司絕對是一幫游走在法律邊緣的混蛋！他們肯定會(huì)上門，去公司找人。這時(shí)候，還最低還款額肯定是不行了，必須是全款。（這招很管用，沒有幾個(gè)人能抗得住。）。

4.委外催收無效，報(bào)送公安機(jī)關(guān)，起訴。

應(yīng)對催收辦法：

1、持卡人應(yīng)該注意，你的信息由變動(dòng)（電話、住址、等）要及時(shí)通過客服電話告知，避免銀行把你列入疑問名單。同時(shí)也可以避免由于找不到你，給你家人打電話，照成不好的影響。

2、欠款應(yīng)及時(shí)還清，或按照銀行要求還最低還款。

3、不管你欠多少錢，一定記住——每個(gè)月都要往銀行存點(diǎn)錢，50、100、150等都可以，記住一定存?。。?！“法律規(guī)定的信用卡詐騙的要件是：欠款數(shù)額較大（本金1萬元以上）經(jīng)銀行多次催收（連續(xù)3各月以上），拒不還款?！泵靼诪樯督心忝總€(gè)月都要還一點(diǎn)錢了吧！還得多與少是能力問題，決定了你的性質(zhì)！不還可就是犯法了！到時(shí)候銀行到公安局舉報(bào)，就該抓你了。

信用卡帳外的滯納金是可以免一部分的，條件是一次還清本金、利息。（到街道開困難證明，大病證明等一切能證明你困難的材料。

如果你欠本金在1萬元以上，3個(gè)月以上一分錢都沒還，催收公司約你到公司面談還款事宜，你可千萬別去?。。∏f別去??！有可能他們已經(jīng)報(bào)案，就等你自投羅網(wǎng)呢！去了就會(huì)被抓！避免此情況的發(fā)生，就要按前面第3點(diǎn)去做，否則你死定了！

催收公司同公安局都有關(guān)系，他們通過公安內(nèi)部戶籍信息平臺(tái)調(diào)取你的一切信息，還會(huì)通過社會(huì)保障系統(tǒng)，通訊內(nèi)部關(guān)系等方式挖地三尺尋找你的。但你要了解，我國對公民信息是保護(hù)的。如果他們給你留給銀行資料內(nèi)聯(lián)絡(luò)方式以外的人打電話催款，你應(yīng)該馬上通過客服投訴，記住了，銀行最怕的是社會(huì)影響。

銀行對社會(huì)催收機(jī)構(gòu)是即愛又怕。愛的是，可以通過他們減輕銀行工作壓力、欠款數(shù)額，怕的是他們違反規(guī)定催收，影響銀行聲譽(yù)。

銀行一般規(guī)定：不許暴力催收。

不許往門上貼催款通知。

不許向持卡人以外人員催收（經(jīng)常找你家人是不行的，他們也不欠銀行錢?。。?/p>

催收公司被有效投訴是會(huì)被銀行罰款的，一般5000以上，還會(huì)被停單子，就是面臨銀行取消同催收公司合作，他們就沒錢可掙了，朋友記好了，你覺得給你打電話催款的人可恨，你就設(shè)計(jì)好圈套讓他跳，在往客服打電話投訴他，銀行很怕的。催你款的人和公司就更害怕了?？峙戮偷们竽懔耍?！

信用卡篇八

1，打電話去客服。2，登陸xyk網(wǎng)銀跟在線客服聊天申請?zhí)岣哳~度。3，發(fā)短信提額度，編輯短信ccte#卡號后四位#想提升的額度（一般填原卡的2倍以上）。。

建行提額要求：使用卡三個(gè)月以上、三個(gè)月無逾期、無最低還款、無超限、無降額、有臨時(shí)、有分期，必須每月有5-10次消費(fèi)記錄，有一次短期逾期也可以提（不能超過5天以上）。

提額（1）提臨時(shí)額度1——6倍（5個(gè)點(diǎn)）。

需要資料：信用卡原件與綁定信用卡的手機(jī)卡（禁止臨時(shí)更換）。

提建行臨時(shí)額度，主要中的主要是看客戶用卡的情況。

2、打開建設(shè)網(wǎng)站，登錄信用卡中心與在線客服申請調(diào)額，以各種理由申請，然后加急。

信用卡篇九

1.面對催收案件，催收人員必須先自行整理分類、熟悉案例的總體情況和債務(wù)人基本資料，做到心中有數(shù)。

2.催收開始時(shí)，一般致電次序是線單位電話再到家庭電話最后到本人手機(jī)；當(dāng)聯(lián)系不上這些時(shí)，就轉(zhuǎn)向致電聯(lián)系人（或親屬/單位）落實(shí)情況并通過聯(lián)系人轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人還款。

３.通過以上方式還找不到債務(wù)人時(shí)，通過案件資料庫的資料到網(wǎng)站（或１１４）查找或通過手機(jī)、固定電話核查。

４.通過以上方式還找不到債務(wù)人時(shí)，公司將派外訪人員上門，帶回所需資料以利催收；另外，在催收過程中外訪人員作用很大，可以說催收成敗在于外訪。

５.得知債務(wù)人資料，依次發(fā)催收涵和律師函到其家、工作單位，已告知欠款。

6.催收過程中，外勤人員將負(fù)責(zé)送達(dá)信函、上門催收、實(shí)地落實(shí)債務(wù)人資料，主要給債務(wù)人施加壓力。

1.身份表達(dá)話術(shù)：

開場白：xx先生/小姐你好，你招商銀行的信用卡目前有欠費(fèi)的情況，你知道嗎?你什么時(shí)候去處理？我姓x，你的這件事由我負(fù)責(zé)處理，有什么事請和我聯(lián)絡(luò)，電話是xxx。（以后再和該客戶聯(lián)絡(luò)即以我是x先生/小姐，是處理你xx銀行信用卡開場）。

2.當(dāng)卡員對我方身份有質(zhì)疑時(shí)xx先生/小姐，你這張信用卡是xx年xx月xx日開始使用，你的最后一次繳款日期是xx年xx月，你的身份證號是xxxx，你的賬單地址是xxx（運(yùn)用銀行提供的卡員資料打消卡員質(zhì)疑）

3.當(dāng)卡員詢問我方是何部門時(shí)我這里是賬務(wù)處理組/法務(wù)組。

當(dāng)卡員詢問我方是何公司或是銀行嗎我們是xx銀行的委外事務(wù)所，和xx銀行聯(lián)絡(luò)關(guān)系非常緊密，幫助xx銀行處理賬務(wù)欠款提醒通知工作。

4.你們事務(wù)所名字是什么有關(guān)這個(gè)問題，你可以致電xx銀行客服電話：xxxx，和銀行做核實(shí)。就算我告訴你事務(wù)所名字，你對我們身份還是有質(zhì)疑，請你現(xiàn)在就此問題做核實(shí)，我在xx時(shí)間再和你聯(lián)系。

6.你們的地址在哪？我要上門當(dāng)面和你們談xx先生/小姐，電話里面和當(dāng)面談是一樣的，就算你現(xiàn)在提出還款方案，我們也一樣要報(bào)到卡中心，卡中心同意后我們才能做出答復(fù)。

三．催收員應(yīng)注意的事項(xiàng)。

b在談判中不能有人身攻擊。

c不能慫恿卡原作不理智的事。

d對第三人施壓要適當(dāng)。

e不能以司法人員名義欺騙債務(wù)人向司法機(jī)關(guān)報(bào)道應(yīng)訊。

f避免自作主張減免債務(wù)人之結(jié)清金額。

g絕不代收金錢。