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農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇一

把聽(tīng)斯霞的教學(xué)稱(chēng)為美的享受，是不是斯霞在課堂上有許多優(yōu)美的動(dòng)作，或者是華麗的辭藻，或者運(yùn)用了現(xiàn)代化的教具之類(lèi)？這些都不是。她的特征恰恰是于質(zhì)樸中見(jiàn)真功夫。

從哪些方面可以看出來(lái)呢？談幾點(diǎn)個(gè)人的看法。

1她善于捕捉兒童的思想，不露痕跡地引入教學(xué)重點(diǎn)。

人們常常認(rèn)為，斯霞的突出經(jīng)驗(yàn)是識(shí)字教學(xué)，她是分散識(shí)字教學(xué)的能手。這是事實(shí)。在這方面斯霞有過(guò)50來(lái)年的經(jīng)驗(yàn)，可算已臻成熟。但是，斯霞的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)并不局限于此。她所嚴(yán)守的“字不離詞，詞不離句”的識(shí)字教學(xué)原則，事實(shí)已經(jīng)證明，對(duì)小學(xué)生識(shí)字來(lái)說(shuō)，是具有普遍意義的。即便是集中識(shí)字教學(xué)，盡管課本上可以對(duì)這個(gè)原則不作明顯的反映，但在課堂教學(xué)實(shí)際中是不會(huì)也不可能背離這個(gè)原則的。斯霞曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：“講解每一個(gè)字都不能離開(kāi)詞，否則教師便不可能講清，學(xué)生也無(wú)法理解；在一定的情況下，離開(kāi)了句，詞義就無(wú)法理解，這就必須結(jié)合具體的句來(lái)理解詞義?！边@是符合實(shí)際并有著普遍的指導(dǎo)意義的。

斯霞的教學(xué)研究并沒(méi)有停留于此，她在教學(xué)實(shí)踐中運(yùn)用這一原則，善于捕捉兒童的思想，不露痕跡地把學(xué)生的注意力吸引到主動(dòng)識(shí)字上來(lái)。這是極寶貴的經(jīng)驗(yàn)。試舉一例。

有一次她講“笑嘻嘻”這個(gè)詞，她對(duì)學(xué)生說(shuō)：“你們看老師的臉上怎么樣？”他們都說(shuō)：“老師臉上笑嘻嘻的。”由于老師的表?yè)P(yáng)，個(gè)個(gè)兒童都自然地露出笑嘻嘻的樣子。她又問(wèn)，“除了笑嘻嘻，還有什么詞可以表示笑呢？”有的說(shuō)，笑瞇瞇；有的說(shuō)，笑哈哈；有的說(shuō)，笑呵呵。她問(wèn)：“笑哈哈和笑呵呵，有什么不同？孩子們很積極地回答：笑哈哈，張大嘴；笑呵呵，嘴張得不那么大。又問(wèn)：那么和笑嘻嘻有什么不同呢？學(xué)生說(shuō)：笑哈哈、笑呵呵都有聲音；笑嘻嘻沒(méi)有聲音。

這個(gè)淺顯的例子，我們也可以看出斯霞在識(shí)字教學(xué)中的教學(xué)思想。她著力于把抽象文字的了解和具體實(shí)物的認(rèn)識(shí)結(jié)合起來(lái)，在結(jié)合的過(guò)程中把兒童的思維引向深入，采取聯(lián)系、比較的思維方法，用形狀，用聲音，用感覺(jué)器官的具體感受來(lái)聯(lián)系、比較，建立語(yǔ)言文字和具體事物的聯(lián)系，從而更準(zhǔn)確地領(lǐng)會(huì)詞義。這樣做，不僅可以比較確切地懂得了某一個(gè)詞，而且經(jīng)過(guò)聯(lián)系比較，理解了另一些詞。通過(guò)一個(gè)詞的理解，豐富了詞匯。由于是學(xué)生親自經(jīng)歷的，顯得格外親切，因而也不易遺忘。這個(gè)識(shí)字的主動(dòng)性，正是及時(shí)捕捉了兒童的思想，活躍了兒童的思維而取得的。我們從這里可以了解到，啟發(fā)兒童的智慧，往往是從人們不經(jīng)意之處，捕捉兒童的思想，從兒童的真實(shí)感受之中，教給思想方法，又在文字和現(xiàn)實(shí)的聯(lián)系上下功夫，既形成事物的概念，又牢固地形成詞的概念。斯霞的教學(xué)，貌似平淡而用意頗深，這便是于質(zhì)樸中見(jiàn)真功夫。

2她善于運(yùn)用兒童的語(yǔ)言，循循善誘地培養(yǎng)讀寫(xiě)能力。

教慣低年級(jí)的語(yǔ)文老師，從他們?nèi)粘Ｉ畹恼勗捴卸伎梢杂X(jué)察得出語(yǔ)言的特點(diǎn)來(lái)。這是由于他們經(jīng)常運(yùn)用并發(fā)展兒童的語(yǔ)言來(lái)談話的緣故，斯霞也不例外。在這方面，斯霞已經(jīng)取得比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，自覺(jué)地上升到規(guī)律性上來(lái)。這里先舉一個(gè)培養(yǎng)閱讀能力的例子。她在上《拾麥穗》這一課時(shí)，課文里這樣寫(xiě)：“??

一群孩子唱著歌來(lái)了。他們是來(lái)拾麥穗的，他們?cè)邴湹乩镎境梢粭l線，并排向前走，一邊走，一邊拾。他們把落下來(lái)的麥穗拾得一個(gè)也不剩?！?/p>

斯霞先問(wèn)：“一群孩子來(lái)做什么的？”──來(lái)拾麥穗。再問(wèn)：“為什么要拾麥穗？”──麥子是農(nóng)民伯伯辛辛苦苦種出來(lái)的，不應(yīng)該有一點(diǎn)損失。又問(wèn)：“他們是怎樣拾的？”──站成一條線，并排向前進(jìn)，一邊走，一邊拾，又問(wèn)：“為什么要站成一條線？”──這樣不會(huì)把麥穗漏掉。又問(wèn)：“他們是怎樣來(lái)的？”──唱著歌來(lái)的。又問(wèn)：“為什么唱著歌來(lái)”？──他們幫助社員勞動(dòng)，心里很高興。

為了幫助低年級(jí)學(xué)生理解課文，照常情，只要認(rèn)識(shí)生字新詞，讀懂課文內(nèi)容便行。但是斯霞并不滿足于此，她要借課文來(lái)培養(yǎng)兒童的理解能力。像這一段課文，她一共向?qū)W生提了六個(gè)問(wèn)題。這六個(gè)問(wèn)題，大體是分作兩步來(lái)提的。第一步是了解事實(shí)：一群孩子干什么，怎樣干的。這是通過(guò)課文的語(yǔ)句，讓學(xué)生具體懂得讀課文要先了解是誰(shuí)，干什么，怎樣干。由此也可以幫助培養(yǎng)觀察能力。第二步再作進(jìn)一步理解：為什么要這樣做──為什么站成一條線，為什么唱著歌來(lái)。這是從語(yǔ)句中體會(huì)里面的意思。這一類(lèi)問(wèn)題比前一類(lèi)要難得多，是要?jiǎng)幽X筋想一想才能回答出來(lái)的。這是在培養(yǎng)理解能力的過(guò)程中培養(yǎng)思維能力，是小學(xué)生培養(yǎng)閱讀能力的重要步驟，從低年級(jí)便要開(kāi)始培養(yǎng)的。更值得注意的是斯霞提問(wèn)題都用兒童容易懂的語(yǔ)言，準(zhǔn)確、簡(jiǎn)單、明了，一步一步地深入，既發(fā)展了思維，又發(fā)展了語(yǔ)言。

再舉一個(gè)培養(yǎng)寫(xiě)作能力的例子。

她有一次讓孩子說(shuō)說(shuō)家里有些什么人。一個(gè)孩子說(shuō)：“家里有我一個(gè)，我妹妹一個(gè)，我爸爸一個(gè)。妹妹在幼兒園。我媽媽一個(gè)，媽媽在家燒飯。爸爸開(kāi)汽車(chē)。我還有一個(gè)奶奶，奶奶最喜歡我。妹妹喜歡和我一塊兒玩?！睆倪@里可以看到，孩子說(shuō)話，想到什么便說(shuō)什么，不懂得經(jīng)過(guò)思考，把它條理化。斯霞就告訴他，應(yīng)該先說(shuō)家里有幾個(gè)人，再把奶奶、爸爸、媽媽按次序排下來(lái)，再說(shuō)他們做什么事。只有這樣說(shuō)，人家才聽(tīng)得懂，聽(tīng)得清楚。這樣的說(shuō)話訓(xùn)練很扎實(shí)很具體，為寫(xiě)作訓(xùn)練打下了基礎(chǔ)。為了讓兒童說(shuō)話清楚，有條理，斯霞總是嚴(yán)格要求自己，說(shuō)話一定要做到完整、準(zhǔn)確、通俗、形象、生動(dòng)，適合兒童口味。她在備好課以后，常常自己試講，哪里不合適就改，要起到示范作用。

不僅這樣，斯霞還有意識(shí)地隨著年級(jí)的遞升逐年豐富教學(xué)語(yǔ)言。例如，待人態(tài)度，一年級(jí)她就常用客氣、和氣、和好等，二年級(jí)用和藹、親切、忠實(shí)等，三年級(jí)用慈祥、慈愛(ài)、友好等，四年級(jí)以上用和藹可親，平易近人，謙遜、虛心、誠(chéng)懇。她在上課時(shí)，經(jīng)常按年級(jí)使用不同的詞語(yǔ)，學(xué)生聽(tīng)多了，聽(tīng)習(xí)慣了，就會(huì)逐漸成為他們的口語(yǔ)，化為書(shū)面語(yǔ)，在說(shuō)話和寫(xiě)作中準(zhǔn)確地表達(dá)出來(lái)。遇到有些較艱深的詞語(yǔ)，老師運(yùn)用了，可是學(xué)生不懂，就在說(shuō)了以后再跟他們做些解釋?zhuān)屗麄冊(cè)囉?，?lái)學(xué)習(xí)語(yǔ)言。

語(yǔ)言這東西不是隨便可以學(xué)好的，非下苦功不可。斯霞便是這樣自己下苦功，而后指導(dǎo)學(xué)生下功夫的。她并沒(méi)有局限在“兒童世界”中，隨著兒童跑，而是不斷地發(fā)展兒童的語(yǔ)言，隨著思維發(fā)展而發(fā)展語(yǔ)言。這些地方，聽(tīng)課的老師是一時(shí)不易覺(jué)察的。她的語(yǔ)言是經(jīng)過(guò)選擇的，適合于兒童的口味的，在質(zhì)樸之中，見(jiàn)出教學(xué)的真功夫。

3她善于激勵(lì)兒童的認(rèn)識(shí)，鍥而不舍地發(fā)展教學(xué)成果。

記得60年代之初，當(dāng)時(shí)的江蘇教育廳長(zhǎng)吳天石同志寫(xiě)過(guò)一篇關(guān)于斯霞教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的文章，提到斯霞語(yǔ)文教學(xué)的特點(diǎn)是，一方面注意提高學(xué)生的政治認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的共產(chǎn)主義道德品質(zhì)，一方面從識(shí)字開(kāi)始，對(duì)學(xué)生嚴(yán)格要求，教學(xué)上創(chuàng)造了一套教學(xué)法。她在完成上述兩個(gè)任務(wù)時(shí)，不是割裂開(kāi)來(lái)進(jìn)行的。她運(yùn)用明確的語(yǔ)言進(jìn)行思想政治教育，把思想政治教育進(jìn)行得很生動(dòng)；又通過(guò)思想政治教育，打開(kāi)學(xué)生的思想窗戶，使學(xué)生看到社會(huì)主義、共產(chǎn)主義的宏偉遠(yuǎn)景，使學(xué)生了解要怎樣用確切的語(yǔ)言來(lái)表達(dá)思想內(nèi)容。20年后的今天看來(lái)，斯霞的這個(gè)經(jīng)驗(yàn)有了發(fā)展，已經(jīng)從發(fā)展思維與發(fā)展語(yǔ)言的關(guān)系，從認(rèn)識(shí)事物的規(guī)律與學(xué)習(xí)語(yǔ)文的規(guī)律的關(guān)系上有了更具體更深入的發(fā)展。

這里也舉點(diǎn)例子。她教《劉胡蘭》，課文里面有一句話：“劉胡蘭立刻把敵人頂回去?！彼瓜紗?wèn)：“頂”是什么意思，說(shuō)明劉胡蘭的什么？通過(guò)談話，學(xué)生懂得了“頂”字在這兒表達(dá)了劉胡蘭英勇不屈的氣概，又如教《一個(gè)傷員的愿望》，她問(wèn)：“那傷員慢慢地閉上眼睛，說(shuō)明了什么？”學(xué)生答，已經(jīng)犧牲了。斯霞要學(xué)生說(shuō)出怎么知道是犧牲了。學(xué)生讀課文，經(jīng)過(guò)思索，回答說(shuō)是血已經(jīng)流盡了，還有毛主席一直把他送到墳地，從這些話可以看出來(lái)。這是從詞、句之間的內(nèi)在聯(lián)系來(lái)理解內(nèi)容，由外到內(nèi)地進(jìn)行思想訓(xùn)練，寓思想教育于語(yǔ)言訓(xùn)練之中。這樣的經(jīng)驗(yàn)，在斯霞的教學(xué)中也是常?？梢砸?jiàn)到的。

南京師范大學(xué)教育系的同志對(duì)斯霞的識(shí)字教學(xué)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行過(guò)研究，認(rèn)為兒童積極的思維活動(dòng)是識(shí)字學(xué)習(xí)的重要因素，并且認(rèn)為，在識(shí)字教學(xué)中進(jìn)行思想教育也很重要。我以為這是很有見(jiàn)地的。斯霞的教學(xué)，從識(shí)字教學(xué)到閱讀教學(xué)、寫(xiě)作教學(xué)，把發(fā)展語(yǔ)言和發(fā)展思維緊密結(jié)合起來(lái)，貫穿于整個(gè)語(yǔ)文教學(xué)之中，這是她的最突出的經(jīng)驗(yàn)。她這樣鍥而不舍地進(jìn)行研究，所以教學(xué)成果也就比較扎實(shí)。這樣的思想教育，絲毫沒(méi)有板起面孔教訓(xùn)人的樣子，而是顯得那樣質(zhì)樸自然，這也是質(zhì)樸中見(jiàn)到的真功夫。

這樣的純真，這樣的質(zhì)樸，這樣的真功夫，便形成了斯霞的教學(xué)風(fēng)格。

這樣的風(fēng)格是怎樣形成的，因素可能有多種，但我覺(jué)得表現(xiàn)在斯霞身上很突出的一點(diǎn)，便是對(duì)孩子的熱愛(ài)。我回憶最先得到斯霞的印象是60年代之初，那時(shí)她的“母愛(ài)”正受到不少人的批評(píng)、責(zé)難。我從報(bào)刊上讀了那些文章，半信半疑，信的是教師對(duì)學(xué)生決不單是通常所說(shuō)的母愛(ài)，疑的是親子之愛(ài)放在師生之間并沒(méi)有什么不對(duì)。那時(shí)曾跟著已故的戴伯韜同志到江南做過(guò)農(nóng)村教育的調(diào)查研究工作，路過(guò)南京，我偶爾從來(lái)訪伯韜同志的客人口中，聽(tīng)到談?wù)撍瓜?。在這樣的時(shí)候，伯韜同志總是語(yǔ)重心長(zhǎng)地說(shuō)，希望斯霞要看得遠(yuǎn)一些，想得開(kāi)一些，要從人家的批評(píng)中發(fā)現(xiàn)自己的不足，更好地鍛煉自己。這些話，我是深為感動(dòng)的。盡管斯霞沒(méi)有來(lái)，我也沒(méi)有見(jiàn)到斯霞，但我在腦子里構(gòu)成一個(gè)虛擬的形象：她是那樣和藹可親，課堂上每句話都打動(dòng)孩子們的心，跟孩子們有共同的感情。盡管她受到許多批評(píng)，但孩子們卻還那么像對(duì)待媽媽一樣，甚至比媽媽還親的那樣對(duì)待他們的斯老師。隔了若干年，我和斯霞見(jiàn)了面，談得很愉快，我終于從心里掏出一句話來(lái)：斯霞同志，您像母親一樣對(duì)待自己的學(xué)生，我看是您取得經(jīng)驗(yàn)的一個(gè)重要前提。她點(diǎn)了點(diǎn)頭。

熱愛(ài)自己的學(xué)生吧，像母親一樣地?zé)釔?ài)吧。對(duì)小學(xué)生來(lái)說(shuō)，母親是黨領(lǐng)導(dǎo)下的老師，教師也是黨教導(dǎo)下的母親。作為一位小學(xué)語(yǔ)文老師，他們那一身二任的特點(diǎn)，在斯霞身上已經(jīng)有了鮮明的反映，由此而取得的教學(xué)成果，也是有目共睹的。如果這是斯霞教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的一個(gè)重要特點(diǎn)，那么也是值得推廣的。1982年2月（作者為原人民教育出版社小學(xué)語(yǔ)文室主任）（選自《袁微子小學(xué)語(yǔ)文教學(xué)記集》，浙江教育出版社1992年5月出版）

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇二

于細(xì)微處見(jiàn)精神在審視中品歷史

——淺談細(xì)節(jié)在中學(xué)歷史教學(xué)中的運(yùn)用

史地組阮亞芬

“細(xì)節(jié)”一詞，《辭?！返慕忉屖牵骸艾嵓?xì)的事情，無(wú)關(guān)緊要的行為”。然而，歷史是由無(wú)數(shù)個(gè)精彩而繁復(fù)的細(xì)節(jié)構(gòu)成的，看似細(xì)小瑣碎、“無(wú)關(guān)緊要”的細(xì)節(jié)，卻具有形象、生動(dòng)、易接受，難遺忘的效用。若抽去了細(xì)節(jié)，歷史就只剩下蒼白的框架、乏味的概念和生硬的說(shuō)教，失去了它生動(dòng)鮮活的生命力和震撼心靈的吸引力。使歷史課堂了無(wú)生氣，索然無(wú)味。因此，在歷史教學(xué)中只有恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用歷史細(xì)節(jié)，通過(guò)微觀層面的切入和描述，以小見(jiàn)大，畫(huà)龍點(diǎn)睛，才能成為情感體驗(yàn)、思想感悟、自我跨越、智慧提升的愉悅過(guò)程。

一、巧用細(xì)節(jié)：如臨其境，體驗(yàn)真實(shí)

細(xì)節(jié)可以營(yíng)造生動(dòng)逼真的氛圍，創(chuàng)設(shè)強(qiáng)烈的現(xiàn)場(chǎng)感和真實(shí)感，變過(guò)去為當(dāng)下，使學(xué)生能更快地進(jìn)入角色，從中感知成敗興衰的歷史進(jìn)程，體驗(yàn)酸甜苦辣的歷史情愫，抒發(fā)懷古惜今的歷史情懷，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生已有的知識(shí)儲(chǔ)備和心智潛能，形成一種自主參與、深度思考的積極心理狀態(tài)，從而讓歷史課堂教學(xué)充滿生機(jī)和活力。

如在講述五四運(yùn)動(dòng)這塊內(nèi)容時(shí)，在教材所提供的“聲勢(shì)浩大”、“轟轟烈烈”、“愛(ài)國(guó)”、“民主、科學(xué)”等等一系列抽象形容詞面前，學(xué)生難以形成對(duì)這段歷史清晰具體的感知，無(wú)法真切地感受這場(chǎng)學(xué)生運(yùn)動(dòng)的精神所在。于是筆者有針對(duì)性地補(bǔ)充以下細(xì)節(jié)：當(dāng)時(shí)上海三友實(shí)業(yè)社工人在“國(guó)恥日”罷工一天，他們高呼：“你忘了五月九日的恥辱嗎？”，工人們異口同聲回答：“不敢忘！”，6月5日以后，上海很多行業(yè)的工人陸續(xù)罷工，商人也相繼罷市，大小商店門(mén)上貼著各種各樣的標(biāo)語(yǔ)，表示對(duì)運(yùn)動(dòng)的聲援和支持，一家理發(fā)店門(mén)前貼出“國(guó)事如此，無(wú)心整容，請(qǐng)君不必光顧”的告示。當(dāng)南京路上有一家服裝店無(wú)動(dòng)于衷，仍然開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)時(shí)，立即有人貼上以下字句加以諷刺：“你們雪恥雄心，全市罷工；本店金錢(qián)主義，孤獨(dú)開(kāi)門(mén)?！钡曛饕?jiàn)狀，連忙關(guān)閉店門(mén)。賣(mài)國(guó)賊陸宗輿的家鄉(xiāng)浙江海寧召開(kāi)群眾大會(huì)，以家鄉(xiāng)出此敗類(lèi)為奇恥大辱，一致決議通電全國(guó)開(kāi)除其鄉(xiāng)籍，由此，陸宗輿也就成了“沒(méi)有籍貫”之人。

在上述細(xì)節(jié)的描述下，五四的場(chǎng)景猶如一幕幕畫(huà)卷徐徐展開(kāi)，學(xué)生們放佛置身其中，“親眼”目睹了五四運(yùn)動(dòng)波瀾壯闊的真實(shí)場(chǎng)景，感受到了如火如荼的群眾激情，心緒隨著運(yùn)動(dòng)的發(fā)展而跌宕起伏，切實(shí)領(lǐng)會(huì)了五四精神。

二、善用細(xì)節(jié)：見(jiàn)微知著，升華情感

歷史的魅力在于，它能激發(fā)人們向上的動(dòng)力，培育一種高尚的情感。歷史是一條奔流不息的長(zhǎng)河，善惡并存，美丑交錯(cuò)，既升騰著可歌可泣、流芳千古的浩然正氣，也涌動(dòng)著人神共憤、遺臭萬(wàn)年的汩汩濁流。正反兩方面的人文主義素材，對(duì)學(xué)生形成正確的情感態(tài)度與價(jià)值觀有著潛移默化的熏陶和警示作用。誠(chéng)如李大釗所說(shuō)：“如讀史讀到古人當(dāng)危急存亡之秋，1能夠激昂慷慨，不論他自己是文人武人，慨然出來(lái)，拯民救國(guó)，我們的感情，被他們激發(fā)鼓動(dòng)了，不由的感奮興起，把這種扶持國(guó)家民族的危亡大任都放在自己肩頭?！?/p>

如講述抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利這塊內(nèi)容時(shí)，筆者補(bǔ)充了1945年8月15日日本天皇裕仁親自宣讀的《終戰(zhàn)詔書(shū)》這段資料，《終戰(zhàn)詔書(shū)》中說(shuō)：“??始初，圖謀帝國(guó)臣民之安寧，偕萬(wàn)邦共榮共樂(lè)乃皇祖皇宗之遺范，此乃朕之拳拳所之者??敵新近使用殘虐之炸彈頻頻殺傷無(wú)辜，慘害所及之甚實(shí)不可測(cè)。若繼續(xù)交戰(zhàn)，終將招致我民族之滅亡，進(jìn)而更會(huì)破壞人類(lèi)之文明。果如斯，朕將何以持保朕之億兆赤子，何以謝慰皇祖皇宗之神靈。此乃朕著帝國(guó)政府接受共同宣言之緣故??”。閱讀后不難發(fā)現(xiàn)，這份投降書(shū)仍在刻意為軍國(guó)主義者辯護(hù)，之所以“接受共同宣言”，是因?yàn)椤皵橙恕笔褂昧恕皻埮爸◤棥?，為了阻止更多的“無(wú)辜”被“殺傷”，也為避免“我民族之滅亡”和“人類(lèi)文明”的“破壞”，天皇作出了“圣斷”，因此，裕仁是“日本國(guó)之救世主”，“人類(lèi)文明之守衛(wèi)者”，從而把天皇扮演成“民族”與“人類(lèi)”的救世主。因此，這份所謂的投降詔書(shū)卻通篇沒(méi)有“投降”二字，也找不出“戰(zhàn)敗”一詞，更沒(méi)有道歉的任何表示，僅僅在標(biāo)題中用中性詞“終戰(zhàn)”喻示戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，以致戰(zhàn)后每年8月15日，在供奉東條英機(jī)等7名甲級(jí)戰(zhàn)犯牌位的靖國(guó)神社和埋葬他們骨灰的日本愛(ài)知縣的三根山“殉國(guó)七士墓”，都會(huì)有成群結(jié)隊(duì)的日本老兵穿著二戰(zhàn)軍服，舉著軍旗，挎著軍刀，吹著軍號(hào)去祭拜，還以當(dāng)年的侵略戰(zhàn)爭(zhēng)無(wú)比自豪，甚至對(duì)下一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)依然充滿著希望和憧憬。由此可見(jiàn)，《終戰(zhàn)詔書(shū)》是以免除天皇戰(zhàn)爭(zhēng)責(zé)任的形式在歪曲歷史，是戰(zhàn)后日本一系列右翼言論的根源。

上述細(xì)節(jié)的補(bǔ)充，激起了學(xué)生的內(nèi)心波瀾，撥動(dòng)了學(xué)生的思想琴弦，增強(qiáng)了學(xué)生的憂患意識(shí)，培養(yǎng)了學(xué)生自尊、自強(qiáng)、自立的民族情懷。

三、妙用細(xì)節(jié)：深入淺出，突破難點(diǎn)

由于認(rèn)知和現(xiàn)實(shí)的反差太大，時(shí)空距離過(guò)遠(yuǎn)，教材中一些高度概括和抽象的語(yǔ)言難以理解和消化，形成了教學(xué)難點(diǎn)。為此，教師要善于挖掘細(xì)節(jié)資源，化繁為簡(jiǎn)，化遠(yuǎn)為近，由點(diǎn)及面，通過(guò)細(xì)節(jié)的展示，使學(xué)生激發(fā)想像力，增強(qiáng)洞察力，提升領(lǐng)悟力，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)教學(xué)難點(diǎn)的突破和跨越。

如在講述辛亥革命失敗原因時(shí)，筆者展開(kāi)了以下細(xì)節(jié)：武昌起義后，革命風(fēng)聲傳至江蘇，時(shí)任清廷江蘇巡撫的程德全見(jiàn)大勢(shì)已去，主動(dòng)“順應(yīng)”時(shí)局，將巡撫衙門(mén)屋頂?shù)耐咂袈鋷灼?，同時(shí)把衙門(mén)的牌子換了一塊，以示“革命”，搖身一變成為中華民國(guó)的第一任江蘇都督，本質(zhì)上是“新瓶裝舊酒”、“換湯不換藥”。又如，當(dāng)時(shí)的革命黨人一度錯(cuò)誤地認(rèn)為，湖北軍政府的首腦應(yīng)由社會(huì)有“資望”的人士來(lái)?yè)?dān)任，遂用槍逼迫在武昌起義的當(dāng)天晚上還親手殺掉兩個(gè)革命士兵的原清軍協(xié)統(tǒng)（旅長(zhǎng)）黎元洪做領(lǐng)袖，真是滑天下之大稽。

通過(guò)上述細(xì)節(jié)的補(bǔ)充，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到是民族資產(chǎn)階級(jí)的軟弱性導(dǎo)致其對(duì)封建舊官僚的妥協(xié)退讓?zhuān)尭锩?duì)伍中混進(jìn)了立憲派、舊官僚和投機(jī)分子，魚(yú)龍混雜，泥沙俱下，是辛亥革命失敗的重要原因?？斩吹恼f(shuō)教化為直觀的場(chǎng)景展示，抽象的概念變作具體可感的生動(dòng)情節(jié)，使學(xué)生在淺顯的描述中漸入佳境，茅塞頓開(kāi)，豁然開(kāi)朗，原本生澀抽象的難點(diǎn)問(wèn)題也水到渠成，迎刃而解，收到了意想不到的教學(xué)效果。

四、借用細(xì)節(jié)：觸類(lèi)旁通，涵育智慧

趙亞夫教授說(shuō)：“歷史是鮮活而有生命的。歷史課堂便是要把這些看似凝固了的歷史一絲絲地抽出，使它們成為可以觸摸、可以感知、可以聆聽(tīng)、可以繼承、可以實(shí)踐、可以暢想、可以創(chuàng)造的活生生的素材！通過(guò)對(duì)這些歷史的感知，過(guò)去、現(xiàn)在與未來(lái)在課堂超時(shí)空地演繹著，從而獲得人類(lèi)把握未來(lái)的智慧與靈感。”歷史的魅力在于鑒古明今、提升智慧，讓學(xué)生通過(guò)對(duì)特定歷史瞬間細(xì)節(jié)的深度解讀，開(kāi)闊視野，認(rèn)清國(guó)情，在歷史知識(shí)的挖掘中去感知生活，洞悉社會(huì)。

如在講述“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革”這塊內(nèi)容時(shí)，針對(duì)多數(shù)學(xué)生只知道安徽鳳陽(yáng)小崗村走在改革的前頭，而無(wú)法真正理解特定歷史背景下改革所面臨的巨大壓力和相關(guān)的深層政治智慧，筆者補(bǔ)充了安徽鳳陽(yáng)小崗村分田到戶“生死狀”的資料：1978年以前，小崗村是有名的“吃糧靠返銷(xiāo)、用錢(qián)靠救濟(jì)、生產(chǎn)靠貸款”的“三靠村”，每年秋收后幾乎家家外出討飯，1978年12月的一天，在一個(gè)普通社員的家里，發(fā)生了一件后來(lái)震驚全國(guó)的事：小崗村的18位農(nóng)民在生產(chǎn)隊(duì)長(zhǎng)嚴(yán)俊昌的帶領(lǐng)下，秘密簽訂了一份“文書(shū)”，具體內(nèi)容為：“我們分田到戶、每戶戶主簽字蓋章、如以后能干、每戶保證完成每戶的全年上交和公糧不在(再)向國(guó)家要錢(qián)要糧如不成、我們干部作(坐)牢殺頭也干(甘)心、大家社員也保證把我們的小孩養(yǎng)活到十八歲”。可以說(shuō)，是那18位在一份押上身家性命的“生死文書(shū)”上按上自己殷紅的手印、訂立生死契約的農(nóng)民，扛起了中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的第一面大旗，書(shū)寫(xiě)了改革進(jìn)程中頗為濃重的一筆。

上述細(xì)節(jié)的展示，一方面使學(xué)生對(duì)中國(guó)改革的艱巨性有了清晰的認(rèn)識(shí)和體會(huì)，另一方面也培養(yǎng)了學(xué)生敢于創(chuàng)新、勇于進(jìn)取的精神，提升了學(xué)生對(duì)歷史本質(zhì)的洞察力和判斷力，使學(xué)生的歷史思維得到了鍛煉。

細(xì)節(jié)在歷史教學(xué)中的作用顯而易見(jiàn)，但細(xì)節(jié)的運(yùn)用又有著自身獨(dú)特的要求?！芭_(tái)上一分鐘，臺(tái)下十年功”，若要用好、用活細(xì)節(jié)，教師除了要具備過(guò)硬的基本功，還需特別注意細(xì)節(jié)運(yùn)用的方法和技巧。首先，細(xì)節(jié)的使用要注重選擇性，歷史細(xì)節(jié)浩如煙海，不勝枚舉，這就要根據(jù)教學(xué)重點(diǎn)，去偽存真，去粗取精，選取最富代表性、最具典型性的細(xì)節(jié)來(lái)加以運(yùn)用。其次，細(xì)節(jié)的選用要體現(xiàn)科學(xué)性。史學(xué)以真實(shí)為基準(zhǔn)，細(xì)節(jié)要有魅力，但也應(yīng)真實(shí)完整、具體可靠，切忌憑空想象、任意編造，以免南轅北轍、貽誤教學(xué)。第三，細(xì)節(jié)的運(yùn)用要突出目的性，作為細(xì)節(jié)的史實(shí)要緊緊圍繞教學(xué)目的真開(kāi)，為之服務(wù)，并努力用于關(guān)鍵之處，教學(xué)相長(zhǎng)，相得益彰，從而使歷史課堂教學(xué)在細(xì)節(jié)珠璣的點(diǎn)綴下愈發(fā)流光溢彩、妙趣橫生。

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇三

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及發(fā)展思考

2016年，是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的起點(diǎn)年。在2016年，移動(dòng)支付的幾項(xiàng)數(shù)據(jù)引發(fā)傳統(tǒng)金融行業(yè)的思考。在這幾項(xiàng)數(shù)據(jù)中，這幾組特別引人注目：

一、2016年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)通過(guò)組織支付寶、財(cái)付通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等成員單位進(jìn)行了為期三個(gè)多月的調(diào)研和數(shù)據(jù)信息采集，撰寫(xiě)并發(fā)布《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》，分析了我國(guó)移動(dòng)支付用戶使用行為。2016年，受訪者中有22.8%的用戶每天使用移動(dòng)支付，一周使用2-3次的用戶占比為26.7%，每周使用1次的占比10.3%，三者合計(jì)為59.8%。半個(gè)月使用一次移動(dòng)支付的用戶占比為13.0%，一個(gè)月使用一次移動(dòng)支付的用戶占比14.2%，有12.9%的用戶不常使用移動(dòng)支付。由此可見(jiàn)，用戶對(duì)移動(dòng)支付的接受程度越來(lái)越高。

二、中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)發(fā)布《2016年餐飲消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》，對(duì)消費(fèi)者的日常消費(fèi)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，根據(jù)報(bào)告，與去年相比，2016年消費(fèi)者到店消費(fèi)中，第三方平臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)支付的比重從9.9%躍升至35.6%，實(shí)現(xiàn)了360%的大幅增長(zhǎng)。

三、伴隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)越來(lái)越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也在迅猛發(fā)展。由央行發(fā)布的7月份河南省金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況來(lái)看，住戶存款減少較多，非銀行金融機(jī)構(gòu)存款增加較多。7月份，金融機(jī)構(gòu)住戶存款減少359.7億元，同比少增277.2億元；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加139.3億元，同比多增135億元。

四、2016年5月的中國(guó)數(shù)博會(huì)上，馬化騰宣布微信支付綁卡用戶數(shù)已超過(guò)3億，線下門(mén)店點(diǎn)接入微信支付綜述超過(guò)30萬(wàn)家。

五、在過(guò)去的2016年，4.5億實(shí)名用戶使用了支付寶，其中移動(dòng)支付筆數(shù)占整體比例高達(dá)71%，而2015年的比例是65%;2016年，超過(guò)10億人次使用“指尖上的城市公共服務(wù)”，比去年增長(zhǎng)218%。由上述幾項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出，誰(shuí)先搶占了移動(dòng)支付市場(chǎng)，誰(shuí)就是未來(lái)的行業(yè)品牌。移動(dòng)支付引起的金融改革正在席卷中國(guó)，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大沖擊。

對(duì)于我們傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何跟緊時(shí)代，做時(shí)代的弄潮兒是我們現(xiàn)在亟待解決的問(wèn)題。作為銀行的一線人員，從每天接觸和外拓宣傳的客戶那里，可以看到和聽(tīng)到的就是如今客戶對(duì)手機(jī)支付軟件如微信、支付寶等的高度贊賞和擁護(hù)。

針對(duì)自己的體驗(yàn)和國(guó)家政策的傾斜來(lái)看，無(wú)現(xiàn)金化將成為未來(lái)消費(fèi)的主流趨勢(shì)，銀行想要發(fā)展就必須要跟這些企業(yè)作競(jìng)爭(zhēng)。手機(jī)銀行的功能需要進(jìn)一步提升。

支付寶與微信的成功在于合作商家的廣泛性和支付的便捷性。銀聯(lián)在今年7月份開(kāi)通了二維碼支付功能，但脫離了商家的接容度，二維碼支付仍然無(wú)法迅速推廣。

如何讓手機(jī)銀行更簡(jiǎn)便快捷，應(yīng)用更廣泛應(yīng)該是未來(lái)手機(jī)銀行的發(fā)展方向。因地制宜，與當(dāng)?shù)厣碳液献?，組建更加優(yōu)惠的政策應(yīng)該可以與微信支付寶等第三方機(jī)構(gòu)做更多競(jìng)爭(zhēng)。

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇四

化危為機(jī) 轉(zhuǎn)型提升 加快中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在創(chuàng)造價(jià)值與提供就業(yè)方面都發(fā)揮著重要的作用。夏寶龍省長(zhǎng)在《政府工作報(bào)告》中多次提到了積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，并且強(qiáng)調(diào)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是浙江經(jīng)濟(jì)的主體力量，浙商群體是浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。在我國(guó)，據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)創(chuàng)造了近3/4的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，貢獻(xiàn)了1/2以上的gdp份額；在浙江，70%以上的經(jīng)濟(jì)總量、90%以上的新增就業(yè)來(lái)自民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；####作為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)源地，中小企業(yè)產(chǎn)值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的81.4%，中小企業(yè)更是地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量。可以說(shuō)，中小企業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系著####地方的經(jīng)濟(jì)興衰和社會(huì)穩(wěn)定。

近段時(shí)間以來(lái)，因國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及企業(yè)自身等原因，浙江各地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)資金鏈繃緊、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)象，中小企業(yè)的生存與發(fā)展受阻。作為來(lái)自民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，中小企業(yè)高度集中的####市####區(qū)的代表。接下來(lái)我將就中小企業(yè)如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，結(jié)合####實(shí)際談一些個(gè)人的看法。

一、####工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本情況及存在問(wèn)題

####位于####東部，是####三大城區(qū)之一，陸域面積279平方公里。作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)源地之一，經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展，####已成為工業(yè)大區(qū)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)。####現(xiàn)有企業(yè)注冊(cè)數(shù)量家，其中產(chǎn)值2000萬(wàn)以上的規(guī)模企業(yè)家，產(chǎn)值1億元以上企業(yè)??家，產(chǎn)值3億元以上企業(yè)??家。根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)（大型企業(yè)：從業(yè)人員2000人以上，銷(xiāo)售額3個(gè)億以上；中型企業(yè)： 1

從業(yè)人員300-2000人，銷(xiāo)售額3千萬(wàn)-3個(gè)億；小型企業(yè)：從業(yè)人員300人以下，銷(xiāo)售額3千萬(wàn)以下），####中小企業(yè)占比達(dá)98%以上。目前，####已經(jīng)形成^^^^^^^^^等支柱產(chǎn)業(yè)。近些年來(lái)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的不確定性，企業(yè)面臨“三高兩荒”（原材料成本高、勞動(dòng)力成本高、稅負(fù)高及用工荒、用電荒）的壓力，加之企業(yè)轉(zhuǎn)型級(jí)步伐緩慢等原因，使得具備“草根經(jīng)濟(jì)”特點(diǎn)的####及####中小企業(yè)遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：

（一）企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄。一方面是企業(yè)產(chǎn)品附加值低，據(jù)統(tǒng)計(jì)，####區(qū)主導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)的原材料及用工成本普遍占企業(yè)產(chǎn)品最終價(jià)格的70%以上，企業(yè)產(chǎn)品的平均純利潤(rùn)在3%-6%之間；另一方面不斷上漲的勞動(dòng)力成本與融資成本，嚴(yán)重?cái)D占企業(yè)的利潤(rùn)空間。

（二）企業(yè)資金鏈持續(xù)緊繃。雖然國(guó)家不斷加大對(duì)中小企業(yè)資金的扶持力度，但####及####多數(shù)中小企業(yè)的融資狀況仍未得到根本改變。

（三）企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與銀行之間信用急劇受損。####的企業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保鏈。隨著破產(chǎn)倒閉企業(yè)數(shù)量的增加，銀行從保證資金安全的角度出發(fā)，不敢輕易放貸，或者對(duì)聽(tīng)到利空傳言的企業(yè)采取抽貸、壓貸等措施。

二、中小企業(yè)生存面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的原因分析

####作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，以敢為人先、特別能吃苦的精神在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期抓住了先發(fā)的機(jī)遇。但不可否認(rèn)的是，這種普遍存在的“

三、五個(gè)人，三、五萬(wàn)元，三、五臺(tái)機(jī)床”就能辦企業(yè)的現(xiàn)象，造就了####民營(yíng)經(jīng)濟(jì)具有濃郁的草根經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，集 2

中表現(xiàn)在：產(chǎn)業(yè)普遍存在著準(zhǔn)入門(mén)檻低、“二高一低”企業(yè)占比高以及低小散現(xiàn)象嚴(yán)重。企業(yè)發(fā)展到一定階段飽受著小馬拉大車(chē)之苦，一方面小企業(yè)不堪高比例、高成本融資之苦；另一方面企業(yè)家的個(gè)人能力以及經(jīng)營(yíng)管理水平跟不上企業(yè)發(fā)展需要。

（一）國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)惡化。近年來(lái)，次貸危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)余煙未消，緊接著又發(fā)生歐美債務(wù)危機(jī)且有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，導(dǎo)致西方主要經(jīng)濟(jì)體消費(fèi)能力下降、投資意愿不強(qiáng)、失業(yè)率居高不下、貿(mào)易技術(shù)壁壘日益嚴(yán)重。隨著人民幣的不斷升值，經(jīng)濟(jì)外向性極高的浙江工業(yè)經(jīng)濟(jì)出口嚴(yán)重受阻，出口主導(dǎo)型的#更是受到嚴(yán)重影響。

（二）國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)忽冷忽熱，企業(yè)無(wú)所適從。據(jù)中小企業(yè)普遍反映，今年年初信貸政策還極度寬松，各家銀行競(jìng)相向企業(yè)發(fā)放貸款。到了下半年，隨著國(guó)家緊縮政策的不斷實(shí)施，央行數(shù)次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，各有關(guān)銀行信貸規(guī)模急劇減小，加之個(gè)別銀行因各種原因抽資壓貸，使得相當(dāng)一部分企業(yè)資金鏈極度緊繃，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響。

（三）個(gè)別企業(yè)主沒(méi)有關(guān)注主業(yè)、做強(qiáng)實(shí)業(yè)，存在著一定程度的浮躁現(xiàn)象。從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要企業(yè)家保持一顆平常心。近年來(lái)，中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)空間不斷擠壓，以及諸如房地產(chǎn)等其他行業(yè)的賺錢(qián)效應(yīng)，使得部分企業(yè)耐不住寂寞，大規(guī)模的融資用于房地產(chǎn)、資源開(kāi)發(fā)、證券、期貨等企業(yè)主不熟悉的領(lǐng)域。

（四）企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐緩慢，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。近些年來(lái)，相當(dāng)部分中小企業(yè)苦苦掙扎于低層次、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，集中表現(xiàn)在：一是企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)。盡管不少企業(yè)的自主創(chuàng)新意識(shí)比以 3

前有了較大的提高，但其核心競(jìng)爭(zhēng)力還未得到根本的改善。許多企業(yè)不愿承擔(dān)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有真正把科研投入和自主創(chuàng)新作為長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略來(lái)考慮，缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力；二是品牌建設(shè)意識(shí)不強(qiáng)、產(chǎn)品附加值有待提高。中小企業(yè)無(wú)論在品牌數(shù)量、層次、輻射能力及品牌后續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ确矫娑加泻艽蟮耐卣箍臻g；三是企業(yè)管理水平及企業(yè)家整體素質(zhì)不高。企業(yè)普遍存在管理粗放、法制觀念淡薄、經(jīng)營(yíng)理念模糊、專(zhuān)業(yè)化水平低、勞動(dòng)合同管理意識(shí)薄弱、信息化管理水平低等問(wèn)題，極大地制約了企業(yè)做強(qiáng)做大的能力;四是缺乏帶動(dòng)力強(qiáng)的大企業(yè)大集團(tuán)。####企業(yè)規(guī)?？傮w偏小，規(guī)模以上企業(yè)數(shù)占比偏低，而具有一定國(guó)內(nèi)外影響力和現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新型大企業(yè)大集團(tuán)更是鳳毛麟角。

（五）中小企業(yè)生存環(huán)境堪憂。與國(guó)有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)無(wú)論在產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、國(guó)家政策扶持、融資渠道及稅負(fù)等方面，存在著不平等的競(jìng)爭(zhēng)，許多扶持政策難以真正落實(shí)到位。宏觀經(jīng)濟(jì)一有風(fēng)吹草動(dòng)，中小企業(yè)就容易“傷風(fēng)感冒”。

三、近期主要工作情況

近期以來(lái)，我區(qū)認(rèn)真貫徹落實(shí)溫家寶總理在####視察時(shí)的重要指示精神，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，冷靜分析、積極應(yīng)對(duì)，強(qiáng)化舉措、狠抓落實(shí)，確保了中小企業(yè)平穩(wěn)健康運(yùn)行。

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善機(jī)制。在@@@月25日，@@@@書(shū)記主持召開(kāi)@@@@@@@@@@@@@座談會(huì)后，我區(qū)立即在區(qū)街兩級(jí)成立了以中小企業(yè)為主要工作對(duì)象的穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室及5個(gè)專(zhuān)門(mén)工作組，包括銀企協(xié)調(diào)組、維穩(wěn)組、打擊組、宣傳組、綜合組。相繼召開(kāi)規(guī)范民間金融秩序服務(wù) 4

中小企業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展專(zhuān)題工作會(huì)議、“雙百”行動(dòng)動(dòng)員會(huì)、維穩(wěn)形勢(shì)分析會(huì)等多次會(huì)議進(jìn)行部署，實(shí)行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析、一月一通報(bào)”。同時(shí)，制定出臺(tái)《規(guī)范民間金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)組工作方案》，成立了17個(gè)協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)工作組，分別派駐轄區(qū)內(nèi)17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作。

（二）全面排摸，抓好穩(wěn)控。####區(qū)企業(yè)多，涉及面廣，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。為了全面掌控面上情況，及時(shí)有效抓好化解，我區(qū)全面開(kāi)展企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查,積極應(yīng)對(duì)各類(lèi)突發(fā)事件。對(duì)排摸出來(lái)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，積極與市、區(qū)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，第一時(shí)間出面進(jìn)行穩(wěn)控、化解，將事件消除在萌芽狀態(tài)。全力抓好善后處臵工作，出臺(tái)了《####區(qū)清理民間非法金融活動(dòng)債務(wù)暫行辦法》，指導(dǎo)開(kāi)展債務(wù)清理工作。同時(shí)，認(rèn)真做好勞資糾紛處臵工作，確保不因欠薪引發(fā)群體性事件。

（三）多管齊下，幫扶企業(yè)。一是深化政銀企聯(lián)動(dòng)。召開(kāi)政銀企座談會(huì)，在全市率先組織轄區(qū)17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集體發(fā)出倡議書(shū)，并督促各銀行行長(zhǎng)分別作出書(shū)面承諾。承諾內(nèi)容主要包括加大對(duì)中、小、微企業(yè)的信貸資金傾斜，發(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)惠政策等。二是全面落實(shí)上級(jí)政策。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家及省市一攬子政策措施，切實(shí)把各項(xiàng)企業(yè)減負(fù)優(yōu)惠政策執(zhí)行到位。三是全力開(kāi)展企業(yè)幫扶活動(dòng)。按照“一企一策”的要求，加大協(xié)調(diào)力度，建立由分管區(qū)長(zhǎng)牽頭，相關(guān)部門(mén)、銀行、企業(yè)共同參與的政銀企協(xié)調(diào)會(huì)議機(jī)制。探索組建各種幫扶基金，由區(qū)工商聯(lián)牽頭達(dá)成企業(yè)互助基金基本協(xié)議，組成???億元規(guī)模的互助“資金池”。鼓勵(lì) 5

各行業(yè)協(xié)會(huì)組建各類(lèi)互助基金，####金屬協(xié)會(huì)組建了5億元的互助應(yīng)急基金。

（四）加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化保障。一方面努力營(yíng)造良好輿論氛圍，積極開(kāi)展宣傳教育，召開(kāi)各個(gè)層面的會(huì)議，進(jìn)一步統(tǒng)一思想和對(duì)外口徑。另一方面，依法打擊違法犯罪行為，針對(duì)暴力討債、非法集資、惡意欠薪、哄搶企業(yè)財(cái)物、捏造事實(shí)故意散布虛假消息等違法犯罪行為，區(qū)公安機(jī)關(guān)給予依法嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，切實(shí)強(qiáng)化各項(xiàng)工作保障。為確保經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定工作落到實(shí)處，我區(qū)在人財(cái)物等方面給予優(yōu)先保障。

四、下階段的形勢(shì)研判及工作措施

中小企業(yè)是####、####乃至浙江經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。借省人代會(huì)召開(kāi)的契機(jī)，我們建議全社會(huì)各個(gè)層面對(duì)中小企業(yè)給予更多的關(guān)注與支持。對(duì)下一步的形勢(shì)判斷，可以用三句話來(lái)概括：一是形勢(shì)依然嚴(yán)峻。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的不確定性以及部分行業(yè)存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的困境依然沒(méi)有完全解脫。二是風(fēng)險(xiǎn)總體可控。近期以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院和省市高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)**中，政銀企聯(lián)動(dòng)共渡難關(guān)的能力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)仍然牢固，經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體向上的趨勢(shì)依然沒(méi)有改變，企業(yè)與民眾的信心正在逐步恢復(fù)。三是危機(jī)中存在機(jī)遇。這一輪的經(jīng)濟(jì)**，集中釋放了民間資本的潛在風(fēng)險(xiǎn)，教育了廣大企業(yè)家回歸理性，一心一意做實(shí)業(yè)，全力以赴促轉(zhuǎn)型。同時(shí)，也加快推進(jìn)了政府對(duì)民間金融管控走向規(guī)范化、制度化的步伐，不斷推出金融創(chuàng)新舉措。下一步，我們將做好以下的具體工作：

（一）著力營(yíng)造中小企業(yè)發(fā)展氛圍。一是加大中小企業(yè)融資服務(wù)力度，主要是解決中小企業(yè)融資成本過(guò)高以及銀行貸款審批速度過(guò)慢、抽貸、壓貸的問(wèn)題。據(jù)測(cè)算，目前中小企業(yè)獲取銀行貸款的綜合成本要比去年同期上升25%以上，融資平均年利率為12%-14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期貸款基準(zhǔn)利率。而且企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，銀行要求企業(yè)購(gòu)買(mǎi)銀行衍生金融產(chǎn)品，如貸款保證金、存款先行于貸款、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品以及收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等變相增加了融資成本。銀行的流動(dòng)資金貸款往往以信用證、商票、承兌等形式發(fā)放，企業(yè)貼現(xiàn)往往面臨著增加財(cái)務(wù)費(fèi)用以及貼現(xiàn)中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行貸款審批速度過(guò)慢，銀行不放貸有一百個(gè)理由，放貸一個(gè)理由足夠。在抽貸、壓貸時(shí)，往往以報(bào)上級(jí)行審批為理由拖延放貸時(shí)間。二是減稅減負(fù)。####乃至####稅負(fù)過(guò)重一直被看做是羈絆中小企業(yè)發(fā)展壯大的重要原因。據(jù)我們的調(diào)查來(lái)看，全國(guó)各地的稅務(wù)政策大致相同，但是外地的招商引資力度較大，作為經(jīng)濟(jì)增量引進(jìn)的新投資者給予的減稅減負(fù)措施較多。####由于大量企業(yè)的外移，在外地可享受到相應(yīng)的優(yōu)惠政策。而本地的財(cái)稅部門(mén)指標(biāo)壓力較大，對(duì)本土的企業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)，使企業(yè)感受到了稅收的壓力。三是加強(qiáng)政府服務(wù)。深入開(kāi)展“雙百服務(wù)”活動(dòng)，建立審批項(xiàng)目“綠色通道”，對(duì)企業(yè)審批項(xiàng)目特事特辦、急事快辦。要對(duì)現(xiàn)有的行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理和界定，杜絕各種不合理收費(fèi)，規(guī)范檢查督查行為，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，加快落實(shí)政府各項(xiàng)扶持優(yōu)惠措施，加快推進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

（二）深入開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)做好形勢(shì)穩(wěn)控。深入開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，緊盯春節(jié)前后等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，深入開(kāi)展包括中小企業(yè) 7

融資風(fēng)險(xiǎn)、勞資糾紛等為主要內(nèi)容的大排查，監(jiān)控動(dòng)態(tài)、掌握苗頭、做好預(yù)案。積極與市人民銀行對(duì)接，全面排摸我###家規(guī)上企業(yè)貸款情況，對(duì)還款高峰時(shí)段提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，切實(shí)做好形勢(shì)穩(wěn)控。

（三）加強(qiáng)企業(yè)幫扶力度，全力幫助企業(yè)共度難關(guān)。充分發(fā)揮穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組及各派駐各金融機(jī)構(gòu)工作組的作用，鞏固政銀企聯(lián)動(dòng)成果。加快落實(shí)中央和省、市有關(guān)企業(yè)減稅政策，通過(guò)開(kāi)展群眾滿意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)評(píng)比、財(cái)政存款與銀行支持其他企業(yè)力度相掛鉤等機(jī)制，激勵(lì)銀行真正做到不抽貸、不壓貸，提高不良貸款容忍度。同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)加快轉(zhuǎn)型，提高抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。一方面，加強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析。密切關(guān)注國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化、企業(yè)資金供求變化、產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)情況等動(dòng)態(tài)信息；另一方面，繼續(xù)搭建政銀企合作平臺(tái)，按照“一企一策、一事一策、依法處臵”的原則，推進(jìn)銀企合作向縱深發(fā)展，確保銀行保持信貸額度的平穩(wěn)投放。

（四）調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，著力加快產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)步伐 一是加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，積極引進(jìn)培育新興產(chǎn)業(yè)。加大政策宣傳與引導(dǎo)力度，調(diào)控土地、資金等要素供給調(diào)配，明確閥門(mén)、不銹鋼、食品制藥機(jī)械、合成革、銅加工、鞋業(yè)、制筆、水暖潔具、緊固件和民用電器等十大產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)和方向，加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。與此同時(shí)，加快新興產(chǎn)業(yè)培育，在空港經(jīng)濟(jì)區(qū)選引一批裝備制造、新材料、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，使之成為我區(qū)下一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。

二是推進(jìn)節(jié)能降耗。圍繞“實(shí)施一批新能源產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目”，協(xié)同有關(guān)職能部門(mén)培育并實(shí)施一批新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展和推廣應(yīng)用項(xiàng)目，切實(shí)推動(dòng)我區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

三是整合優(yōu)勢(shì)資源、優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)資源向戰(zhàn)略投資者和骨干龍頭企業(yè)集中。加大工作力度，鼓勵(lì)行業(yè)龍頭骨干企業(yè)通過(guò)兼并、收購(gòu)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、資產(chǎn)重組、產(chǎn)業(yè)鏈延伸、品牌聯(lián)盟等形式實(shí)現(xiàn)整合重組，加大大企業(yè)大集團(tuán)的培育力度，在“十二五”期間，力爭(zhēng)培育10-12家大企業(yè)大集團(tuán)。引導(dǎo)廣大企業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)合作等方式，組建優(yōu)質(zhì)企業(yè)互保聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?；饡?huì)與優(yōu)質(zhì)企業(yè)互保基金會(huì)，并積極向銀行推薦。

（五）強(qiáng)創(chuàng)新、促提升，著力加大企業(yè)引導(dǎo)培育力度 一方面提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)政策引導(dǎo)、資金支持、典型帶動(dòng)等方式，積極幫助企業(yè)申報(bào)創(chuàng)新項(xiàng)目，爭(zhēng)取國(guó)家、省、市更大的扶持。營(yíng)造有利于企業(yè)自主創(chuàng)新的政策環(huán)境和創(chuàng)新氛圍，著力解決企業(yè)自主創(chuàng)新過(guò)程中遇到的困難。同時(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入，積極引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)企業(yè)管理，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)管理向現(xiàn)代管理提升，向管理要效益。另一方面引導(dǎo)企業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)宣傳政府層面的政策要求，及時(shí)了解和幫助各個(gè)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和存在問(wèn)題，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。引導(dǎo)和支持企業(yè)開(kāi)展自主培訓(xùn)，積極整合社會(huì)資源，突出抓好主管部門(mén)管理人員素質(zhì)培訓(xùn)及骨干企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人等特色專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，促使企業(yè)家學(xué)會(huì)理性投資、合理融資。

二〇一二年一月六日

農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型篇五

于“危”中見(jiàn)“機(jī)”

——淺談中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

陳世勝

“2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效益明顯提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。年末總資產(chǎn)達(dá)到70,143.51億元，各項(xiàng)存款60,974.28億元，各項(xiàng)貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤(rùn)514.53億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)全國(guó)24,064家分支機(jī)構(gòu)、30,089臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的信息科技優(yōu)勢(shì)，向超過(guò)3.5億客戶提供便利、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。” 以上文字摘自中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2008年年報(bào)。從文中可以看出，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展，取得了不俗的業(yè)績(jī)。但是，在取得的成績(jī)面前，我們更應(yīng)清醒看到，農(nóng)行還面臨著諸多亟待解決的問(wèn)題：

早在2006年12月，中國(guó)入世承諾的五年期限便已屆滿，中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行挾資金、管理、技術(shù)、人力資源等優(yōu)勢(shì)洶洶而來(lái)；而伴隨著金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)客戶逐漸傾向于直接在資本市場(chǎng)上融資，越來(lái)越多的個(gè)人客戶把銀行存款轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本投身于股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等預(yù)期收益更高的資本市場(chǎng)；金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)………而在農(nóng)行的營(yíng)業(yè)收入構(gòu)成中，傳統(tǒng)的利息收入居然高達(dá)九成以上!面對(duì)內(nèi)憂外患，農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行！

一、農(nóng)業(yè)銀行面臨的生存環(huán)境

（一）外資銀行搶灘登陸，商戰(zhàn)的硝煙已燃燒到家門(mén)口。截止2007年末我國(guó)已有在華外資法人銀行26家，下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家；外國(guó)銀行分行117家。截至2007年末，我國(guó)共有25家中資商業(yè)銀行引入33家境外投資者，投資總額達(dá)212.5億美元。眾所周知，外資銀行在營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新能力等方面擁有巨大的優(yōu)勢(shì)。如何應(yīng)對(duì)外資行的強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)，已成為迫在眉睫的重大問(wèn)題。

（二）金融脫媒效應(yīng)日益顯著。隨著資本市場(chǎng)的日益發(fā)展、完善，越來(lái)越多的企業(yè)傾向于繞過(guò)銀行，通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式在資本市場(chǎng)上直接融資。金融脫媒效應(yīng)日益顯現(xiàn)，給農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)了一定的壓力。不僅如此，金融市場(chǎng)的發(fā)展使得企業(yè)逐漸的繞開(kāi)銀行直接融資，導(dǎo)致了對(duì)銀行資金的需求減少；而由于社會(huì)保障體制的不健全和教育、醫(yī)療等的高額費(fèi)用以及可供選擇的投資渠道有限等原因，又導(dǎo)致我國(guó)國(guó)民將大量的收入存入銀行中。這些資金若得不到適當(dāng)?shù)那泪尫?，將?duì)銀行的經(jīng)營(yíng)造成巨大的壓力。

（三）傳統(tǒng)盈利模式的脆弱性。農(nóng)行利潤(rùn)構(gòu)成中，以存貸利差為主，而這種盈利模式具有極大地風(fēng)險(xiǎn)性。

首先，在股改之前，國(guó)家在某種程度上擔(dān)保了農(nóng)行信用，這使得農(nóng)行經(jīng)營(yíng)無(wú)后顧之憂。而股改之后，農(nóng)行信用不能再依賴(lài)國(guó)家，而完全依靠自身的資產(chǎn)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)成績(jī)。這就要求農(nóng)行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)進(jìn)行審慎的控制。

其次，銀行信貸資金源于儲(chǔ)戶的存款，而儲(chǔ)戶存款多為小額、短期資金，這種資金流動(dòng)性極大，極其不穩(wěn)定。農(nóng)行要利用小額、短期的負(fù)債進(jìn)行大額、長(zhǎng)期的放貸；而信貸資金流動(dòng)性遠(yuǎn)低于負(fù)債，負(fù)債流動(dòng)性與信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性非常的不協(xié)調(diào)。這對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)而言有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。若銀行信貸過(guò)度擴(kuò)張等原因，以至于沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流清償?shù)狡趥鶆?wù)和支付到期存款，將給銀行帶來(lái)不利局面；一旦由于儲(chǔ)戶對(duì)銀行信用產(chǎn)生懷疑而導(dǎo)致擠兌情況出現(xiàn)的話，銀行將遭受沉重打擊，甚至因此破產(chǎn)。

再次，農(nóng)行傳統(tǒng)上依靠存貸利差盈利，而隨著利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程加速，以及銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇以及優(yōu)質(zhì)客戶議價(jià)能力提高，依靠存貸利差盈利的模式將受到巨大的沖擊。

那么，農(nóng)行應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向何方？

二、農(nóng)行發(fā)展方向

（一）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的swot分析：

swot分析法又稱(chēng)為態(tài)勢(shì)分析法。swot四個(gè)英文字母分別代表：優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）、威脅（threat）。所謂swot分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、外部機(jī)會(huì)和威脅等，通過(guò)調(diào)查列舉出來(lái)；然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來(lái)加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

運(yùn)用這種方法，可以對(duì)研究對(duì)象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對(duì)策等。它是對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法。

其中，優(yōu)、劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化對(duì)企業(yè)可能的影響上。

s(strength)：

1）國(guó)家信用優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行長(zhǎng)期的國(guó)有性質(zhì)及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重的地位作用，即使股改完成后的相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，其背后都將隱含著強(qiáng)大的國(guó)家信用作為后盾。

2）機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行擁有24064家分支機(jī)構(gòu)，遍布全國(guó)；擁有30089臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)和1171家境外代理行，遍布全球。而且農(nóng)行是唯一一家在全國(guó)所有縣市都擁有分支機(jī)構(gòu)的銀行。在現(xiàn)金偏好較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍將存在和個(gè)性化理財(cái)需要不斷增長(zhǎng)的情況下，廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)將是農(nóng)行的巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)奠定了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

3）綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)。2008年末總資產(chǎn)達(dá)到70,143.51億元，各項(xiàng)存款60,974.28億元，各項(xiàng)貸款31,001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤(rùn)514.53億元。在全球擁有3.5億客戶。

4）人力資源優(yōu)勢(shì)。截至2008年年末，農(nóng)行共有員工441883人，遠(yuǎn)超任何一家大型商業(yè)銀行，擁有巨大的人力資源優(yōu)勢(shì)。隨著農(nóng)行股改的完成以及人力資源管理制度的完善和農(nóng)行高層的重視，農(nóng)行員工的素質(zhì)也得到了進(jìn)一步的提高。

5）競(jìng)爭(zhēng)能力優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)行相當(dāng)部分網(wǎng)點(diǎn)分布于縣域，所以，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的情況了解程度較深，有利于農(nóng)行拓展廣闊的縣域市場(chǎng)；同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)，在廣大的縣域、農(nóng)村，對(duì)農(nóng)行的認(rèn)可度較高。

w(weakness):

1）傳統(tǒng)負(fù)擔(dān)沉重。由于農(nóng)行長(zhǎng)期以來(lái)一直承擔(dān)著國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村、幫扶農(nóng)民的政策負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)行歷史負(fù)擔(dān)極其沉重。拖著沉重的包袱進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，未起步便已輸在起跑線上，對(duì)農(nóng)行發(fā)展是頗為不利的。

2）員工素質(zhì)偏低。農(nóng)行雖有員工441883人，但其中本科以上學(xué)歷僅120702人，占比不足三成。七成以上員工都為本科以下學(xué)歷；其中專(zhuān)科以下學(xué)歷高達(dá)32.86%。人力資源質(zhì)量狀況堪憂。

3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。由于員工素質(zhì)偏低等原因，加之戰(zhàn)略滯后，技術(shù)實(shí)力相對(duì)薄弱，思想觀念偏保守，導(dǎo)致農(nóng)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)成本高，常常落后于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

4）思想觀念落后。近幾年農(nóng)行強(qiáng)化了市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。但是從本質(zhì)上講，這種觀念增強(qiáng)、意識(shí)的轉(zhuǎn)變僅僅是表面性、膚淺性的，沒(méi)有真正從思想、行動(dòng)上徹底轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，而且創(chuàng)新觀念淡漠、創(chuàng)新能力有限，難以適應(yīng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。重傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)、輕開(kāi)拓創(chuàng)新，缺乏經(jīng)營(yíng)魄力和創(chuàng)新精神，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

o(opportunity)：

1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境優(yōu)越。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在發(fā)展的快車(chē)道上奔馳，無(wú)論個(gè)人、企業(yè)、還是政府都或擁

有或急需大筆資金，為農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。這為農(nóng)行的發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

2）理財(cái)觀念逐漸深入人心。隨著人們收入的增加和知識(shí)層次的提升，理財(cái)觀念逐漸深入人心。很多客戶已不再愿意把儲(chǔ)蓄獲利作為唯一的投資渠道，更多的轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)。這雖對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，但也為銀行業(yè)發(fā)展表外業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。

3）金融危機(jī)的有利影響。在金融危機(jī)中，由于外資行濫用金融“創(chuàng)新”，創(chuàng)造出大量的垃圾理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶，導(dǎo)致客戶遭受巨額損失。原本在金融理財(cái)方面占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)地位的外資行聲譽(yù)遭受重傳，短期內(nèi)難以恢復(fù)。至少在一定時(shí)期內(nèi)，國(guó)內(nèi)客戶更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)先對(duì)較小，收益更穩(wěn)定的內(nèi)資行，尤其是傳統(tǒng)的國(guó)有行。

4）客戶忠誠(chéng)度高。農(nóng)行長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)業(yè)，扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，在全國(guó)廣大的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)擁有數(shù)量龐大的忠實(shí)客戶群。在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，農(nóng)行品牌得到廣泛認(rèn)可，客戶對(duì)農(nóng)戶感情較深，擁有極高的忠誠(chéng)度。在大中城市，農(nóng)行依靠自身產(chǎn)品及服務(wù)，亦擁有數(shù)量眾多的重視客戶群。

5)政治穩(wěn)定、法制逐步健全，外部監(jiān)管措施逐步完善。安定的社會(huì)環(huán)境為金融業(yè)發(fā)展提供了可靠的前提與保障；逐步健全的法制為銀行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供了條件。《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律措施的頒布以及《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺(tái)和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和渠道的完善為銀行業(yè)法制化、規(guī)范化發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。t(threat)

1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)慘烈。國(guó)內(nèi)，四大行以及股份制中小銀行紛紛將發(fā)展的戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移至中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)上來(lái)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同樣絲毫不予放松。而外資行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面更是優(yōu)勢(shì)明顯。農(nóng)行要從眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中突圍，困難重重。

2）金融脫媒效應(yīng)顯現(xiàn)。金融脫媒效應(yīng)的作用下，農(nóng)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將受到限制、甚至逐漸萎縮，欲求發(fā)展，必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3）利率市場(chǎng)化改革。隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程加速，利率將逐漸根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而轉(zhuǎn)變，更真實(shí)的反映市場(chǎng)上借貸雙方的需求。由目前保護(hù)性的利率變動(dòng)到根據(jù)市場(chǎng)定價(jià)，傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式很有可能將受到嚴(yán)重沖擊，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

根據(jù)以上swot分析，可以逐漸農(nóng)行明晰業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向：

四維分別組合，根據(jù)so維度和st維度分析，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)：

1、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；

2、積極拓展中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大非利收入。

（一）、為什么要發(fā)展零售業(yè)務(wù)？

首先、隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)形成很大沖擊。同時(shí)隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大客戶貸款議價(jià)能力增強(qiáng)，存貸利差也將不斷縮小，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)日顯乏力。只有大力拓展零售業(yè)務(wù)，才能帶來(lái)持續(xù)穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

此外，由于公司業(yè)務(wù)單一客戶交易量大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，往往極少數(shù)客戶出問(wèn)題就可能導(dǎo)致銀行的巨額損失；而零售業(yè)務(wù)客戶眾多，單一客戶交易量小，風(fēng)險(xiǎn)分散。一般而言，個(gè)人客戶造成的不良資產(chǎn)比率要遠(yuǎn)低于企業(yè)客戶。同時(shí)，相比公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較小，與整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化相關(guān)性較低。

其次，從農(nóng)行的優(yōu)勢(shì)所在來(lái)看。農(nóng)行擁有全國(guó)最龐大的分支機(jī)構(gòu)，擁有數(shù)量最多的員工以及擁有縣域這片龐大的市場(chǎng)。這為發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)提供了得天獨(dú)厚的條件。農(nóng)行點(diǎn)多面廣，服務(wù)的客戶群體相對(duì)更為廣泛，為開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)提供了便利條件。

（二）、如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)

1）將零售業(yè)務(wù)與績(jī)效、薪酬考核相銜接。假如高考是中學(xué)教學(xué)的指揮棒，那么績(jī)效、薪酬考核就是現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移的導(dǎo)航燈。加大對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)在考核力度上的比

重，各分、支行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的積極性必將明顯提高。

2）將零售業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng),把零售業(yè)務(wù)作為搶占中國(guó)銀行市場(chǎng)份額的突破口,這就迫使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不得不考慮業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)是客戶而不是資金,競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)集中在優(yōu)質(zhì)客戶身上,占有了客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶就等于擁有發(fā)展基礎(chǔ)。而且發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)一般要經(jīng)過(guò)客戶積累、客戶經(jīng)營(yíng)、客戶增值三個(gè)階段,客戶積累階段需要大量投入,收益在后兩個(gè)階段才能顯現(xiàn)出來(lái)。如果中國(guó)大量的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶被外資銀行搶走,則農(nóng)行在后續(xù)發(fā)展上勢(shì)必落后于人。因此,拓展零售業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)、確?？沙掷m(xù)發(fā)展的重要途徑。

（三）為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

由于金融脫媒的影響,商業(yè)銀行融資功能的核心地位已經(jīng)發(fā)生了的變化,銀行必須適應(yīng)市場(chǎng)的變化適時(shí)地做出調(diào)整。銀行的基本職能并非僅局限于存、貸款，還應(yīng)具有流通管理和價(jià)值管理的功能。流通管理，就是充當(dāng)融資中介和支付中介；價(jià)值管理，就是實(shí)現(xiàn)公眾貨幣資產(chǎn)的保值與增值。這可以通過(guò)開(kāi)展代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)以及各種交易類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)。

其次，股份制改制期間，大型國(guó)有行撤銷(xiāo)了大量的縣域分支機(jī)構(gòu)，而股份制中小銀行無(wú)暇、限于規(guī)模也無(wú)力顧及。以至部分縣域市場(chǎng)出現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)相對(duì)真空的狀態(tài)。而農(nóng)行保留了縣域機(jī)構(gòu)，在這樣一片競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和的“藍(lán)?！?，農(nóng)行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極搶占市場(chǎng)，以相對(duì)較小的成本取得較高的收益。

（四）如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)？

1）流程優(yōu)化，獎(jiǎng)勵(lì)配套

一、加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度。設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)基金、加大中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，實(shí)行部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量與獎(jiǎng)金收入直接掛鉤，從而建立起突出效益的績(jī)效考評(píng)體系和相應(yīng)的分配激勵(lì)機(jī)制；二是要盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的職能，成立事業(yè)部來(lái)統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。這點(diǎn)上，總行已經(jīng)進(jìn)行事業(yè)部制設(shè)置，但各分、支行大都依然維持著傳統(tǒng)部門(mén)劃分模式。三是要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)要素資源，建立核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)成本核算，提高中間業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)效益的貢獻(xiàn)能力。

2）產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)制勝

一、總行以及各分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)該加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，積極求新求變，創(chuàng)造出易于接受、風(fēng)險(xiǎn)收益更均衡、客戶認(rèn)可度更高的產(chǎn)品；二，加大對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的支持力度。對(duì)于重點(diǎn)產(chǎn)品，既要在媒體上重點(diǎn)推介，更要發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)豐富的優(yōu)勢(shì)，要求廣大一線工作人員牢固樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)理念，時(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)，處處營(yíng)銷(xiāo)，打響產(chǎn)品品牌。

根據(jù)wo、wt二維分析，農(nóng)行應(yīng)采取的對(duì)策為：

1）積極開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),應(yīng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展,使得非金融機(jī)構(gòu)能以較低成本快速進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,各類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對(duì)銀行支付結(jié)算等壟斷領(lǐng)域帶來(lái)挑戰(zhàn)。例如，我們都曾有過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)歷，對(duì)淘寶網(wǎng)的支付寶想必并不陌生。而支付寶的存在，顯然分流了相當(dāng)部分的網(wǎng)銀客戶，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很難應(yīng)對(duì)電子金融帶來(lái)的挑戰(zhàn),只有積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),才能應(yīng)對(duì)無(wú)處不在的電子網(wǎng)絡(luò)。目前農(nóng)行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的重要作用，新版?zhèn)€人、企業(yè)網(wǎng)銀均已上線。

2）大力提高員工素質(zhì)

企業(yè)要發(fā)展，員工素質(zhì)是根本。經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的根本解決之道就是提高員工素質(zhì)。一是要加速員工退出機(jī)制的完善。對(duì)于年齡較大，確實(shí)已不適合所從事崗位的員工應(yīng)該及時(shí)內(nèi)退。二是完善員工進(jìn)入機(jī)制。提高招聘門(mén)檻，提升薪資待

遇，吸引更多高素質(zhì)人才加盟。三是推進(jìn)內(nèi)部培訓(xùn)制度。培訓(xùn)應(yīng)切實(shí)做到有的放矢，提高針對(duì)性，切實(shí)提高員工業(yè)務(wù)技能以及員工素質(zhì)。四是建設(shè)學(xué)習(xí)型組織。在農(nóng)行內(nèi)營(yíng)造“人人學(xué)習(xí)、天天進(jìn)步”的氛圍，讓學(xué)習(xí)充電成為每一個(gè)員工的業(yè)余必修課。

目前，正是農(nóng)行股改上市的關(guān)鍵時(shí)期，又值銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化階段。面對(duì)內(nèi)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和金融脫媒效應(yīng)的日漸顯現(xiàn)，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不僅對(duì)事關(guān)一時(shí)的利潤(rùn)效益問(wèn)題，更重要的是為農(nóng)行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展奠定基礎(chǔ)、指明方向。唯有適應(yīng)市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，才能為早日實(shí)現(xiàn)“3510”目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)！

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