在簽署合同前，雙方應(yīng)當(dāng)充分了解和評(píng)估合同條款。編寫(xiě)合同應(yīng)注意在合法、合規(guī)的前提下確保合同的有效性。合同簽署后，雙方應(yīng)當(dāng)妥善保管好合同文件，定期復(fù)查履行情況，防止權(quán)益受損和糾紛產(chǎn)生。

農(nóng)村信用社貸款合同篇一

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(牽頭社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

第一條定義和解釋。

本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

第二條借款人陳述和保證。

2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。

2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的賬戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從賬戶主動(dòng)劃收。

第三條貸款的金額、用途和期限。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

_______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共_______個(gè)月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。

3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的，以本合同為準(zhǔn)。

第四條利率和利息。

4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率，確定為月息_______‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。

第五條貸款發(fā)放。

5.1貸款人應(yīng)當(dāng)按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時(shí)間發(fā)放貸款。

5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開(kāi)立借款借據(jù)發(fā)放貸款。

5.3貸款發(fā)放時(shí)，各成員社應(yīng)根據(jù)本合同約定，將款項(xiàng)劃到借款人在牽頭社開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)賬戶。

5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項(xiàng)，均應(yīng)在本合同生效之日的次日的營(yíng)業(yè)終了前將款項(xiàng)劃撥到帳。

第六條借款人的權(quán)利和義務(wù)：

6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得提前歸還借款;。

6.3按本合同之約定清償本合同項(xiàng)下的借款本金及利息;。

6.4自覺(jué)接受貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。

6.6對(duì)貸款審查過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé);。

6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)于事件發(fā)生后5日內(nèi)書(shū)面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。

6.11如發(fā)生對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成危險(xiǎn)或?qū)ζ渎男斜竞贤?xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、破產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況的惡化等，應(yīng)立即書(shū)面通知貸款人。

第七條貸款人的權(quán)利和義務(wù)：

7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。

7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。

7.5對(duì)借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第八條還款：

8.1借款人應(yīng)按照本合同約定，及時(shí)足額償還借款本金和利息。

8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書(shū)面展期申請(qǐng)及擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn),經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意，由社團(tuán)所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項(xiàng)下借款才相應(yīng)展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。

8.3貸款本息收回時(shí)，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例劃付到各成員社。

8.4如不能按期全額歸還社團(tuán)貸款時(shí)，對(duì)歸還的部分，牽頭社應(yīng)按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例分別劃歸各成員社。

8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計(jì)收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。

第九條提前還款：

9.1借款人提前還款的，應(yīng)于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意后，可以提前還款。對(duì)于提前償還的款項(xiàng)，借款人不能重新借用。

9.2借款人經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意提前還款的，按實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算利息，與本金一并歸還。

9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項(xiàng)下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計(jì)收利息。

第十條擔(dān)保：

10.1本合同項(xiàng)下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團(tuán)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用的承擔(dān)，由保證人和向貸款社團(tuán)提供連帶責(zé)任保證，并與各貸款人共同簽訂編號(hào)為_(kāi)___農(nóng)信社貸保字()第___號(hào)社團(tuán)貸款擔(dān)保合同。

10.2牽頭社認(rèn)為發(fā)生了社團(tuán)貸款擔(dān)保合同中約定的足以影響擔(dān)保人的擔(dān)保能力的有關(guān)事項(xiàng)、提交社團(tuán)會(huì)議討論決定后，借款人應(yīng)重新提供令貸款人滿意的擔(dān)保;但在新的擔(dān)保合同生效前，銀團(tuán)貸款擔(dān)保合同依然有效。

第十一條違約責(zé)任。

11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應(yīng)履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。

11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計(jì)收遲延違約金。

11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。

11.4貸款人到期不償還本合同項(xiàng)下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對(duì)借款人在貸款人開(kāi)立的所有賬戶資金行使抵銷(xiāo)權(quán)，同時(shí)對(duì)逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對(duì)借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。

11.6對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

11.7借款人使用借款如同時(shí)出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應(yīng)擇其重而處罰，不能并處。

11.8借款人有下列行為之一的，應(yīng)在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿意的補(bǔ)救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：

11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。

11.8.8其它任何可能導(dǎo)致貸款人借款合同項(xiàng)下債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受?chē)?yán)重?fù)p失的。

11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達(dá)到2個(gè)月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個(gè)月21日起起，對(duì)全部貸款按照逾期貸款利率計(jì)收利息。

第十二條費(fèi)用：

12.1除利息外，社團(tuán)貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。

12.2社團(tuán)貸款所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔(dān)比例分擔(dān)。

第十三條牽頭社的權(quán)利和義務(wù)：

13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項(xiàng)目的評(píng)估審查;。

13.2組織辦理社團(tuán)貸款的擔(dān)保手續(xù);。

13.5組織召開(kāi)或者應(yīng)成員社提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。

13.7指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);。

13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。

13.9必要時(shí)向貸款人通報(bào)貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時(shí)通報(bào);。

13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團(tuán)會(huì)議決定采取相應(yīng)的行動(dòng);。

13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。

第十四條成員社的權(quán)利和義務(wù)：

14.1各成員社在履行本合同的過(guò)程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

14.2各成員社均是在對(duì)借款人的項(xiàng)目、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況的獨(dú)立調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，自主決定訂立本合同。

14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對(duì)各成員社均具有法律約束力。各成員社應(yīng)通過(guò)牽頭社行使本合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。

14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。

15.1社團(tuán)會(huì)議由牽頭社組織召開(kāi)，任何一個(gè)成員社均可以提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。

15.2牽頭社和全體成員社參加時(shí)，社團(tuán)會(huì)議才能召開(kāi);。

15.3社團(tuán)會(huì)議根據(jù)需要召開(kāi)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制;。

15.4社團(tuán)會(huì)議有權(quán)對(duì)社團(tuán)貸款的重大事項(xiàng)作出決議，并由牽頭社負(fù)責(zé)采取措施;。

15.5社團(tuán)會(huì)議通過(guò)決議，應(yīng)當(dāng)由牽頭社和成員社全體一致通過(guò)。

第十六條合同的生效、變更、解除與轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級(jí)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之日起生效。

16.2本合同項(xiàng)下借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。

16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭(zhēng)議解決條款。

16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認(rèn)擔(dān)保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)牽頭社書(shū)面通知其他貸款人、借款人及擔(dān)保人。

第十七條爭(zhēng)議解決：

17.1借款人和貸款人在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。

17.2各貸款人之間在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級(jí)主管機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)處理。

第十八條其他事項(xiàng)：

18.1對(duì)本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項(xiàng)作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。

18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報(bào)請(qǐng)上級(jí)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并通過(guò)上級(jí)主管機(jī)關(guān)報(bào)河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。

18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報(bào)上級(jí)主管機(jī)關(guān)和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。

借款人：(蓋章)_________________。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

_________年_________月_________日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇二

鑒于借款人(身份證號(hào)碼：)以個(gè)人金?？ㄙ~戶(賬號(hào)：)作為還款保障，向________農(nóng)村信用合作聯(lián)社(以下稱(chēng)貸款人)申請(qǐng)個(gè)人貸款(貸款賬號(hào))。雙方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，簽訂本協(xié)議書(shū)，并承諾共同遵守。

一、借款人以上述個(gè)人金?？ㄗ鳛樵摴P貸款的還款主賬戶，并授權(quán)貸款人在借款合同(合同編號(hào))約定的還款日從借款人的個(gè)人金?？ㄙ~戶自動(dòng)扣收當(dāng)期應(yīng)還貸款本息(不足部分由貸款人及時(shí)通知借款人及時(shí)存入)。

二、在借款合同期限內(nèi)，該個(gè)人金?？ㄙ~戶用于償還個(gè)人貸款項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等。

三、在借款合同期限內(nèi)，借款人不得隨意改變個(gè)人金?？ㄙ~戶。若因特殊原因需要變更個(gè)人金?？ㄙ~戶的，應(yīng)提前通知貸款人，并到貸款人處辦理還款賬戶變更手續(xù)。

四、在貸款還清之前，借款人應(yīng)保證有其他合法收入來(lái)源用于解決本人及家庭所必需的日常經(jīng)濟(jì)支出。

五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至借款合同項(xiàng)下的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等費(fèi)用全部清償之日止。

六、本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

借款人(簽字)：

_____年_____月______日。

貸款人(公章)：

_____年_____月______日。

經(jīng)辦人(簽字)：

_____年_____月______日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇三

鑒于(借款人)與貴單位于年月日簽訂的創(chuàng)業(yè)前小額貸款，金額為萬(wàn)元，期限為月。

本人鄭重作出如下承諾：

二、本人將以個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)對(duì)尚未清償?shù)馁J款本金承擔(dān)無(wú)限償還責(zé)任;。

三、本人自愿承擔(dān)因違反上述承諾所產(chǎn)生的一切法律后果。

承諾人：xxx。

時(shí)間：xxxx年xx月xx日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇四

借款人：

住所地：

法定代表人：

貸款人（牽頭社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法（試行）》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

第一條定義和解釋。

本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

第二條借款人陳述和保證。

2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。

2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動(dòng)劃收。

第三條貸款的金額、用途和期限。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共個(gè)月，自年月日起至年月日止。

3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。

3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的'，以本合同為準(zhǔn)。

第四條利率和利息。

4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率，確定為月息‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。

農(nóng)村信用社貸款合同篇五

1、申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款，應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)農(nóng)村信用社提供的生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表(書(shū))，并提供下列材料：

(一)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的入學(xué)通知書(shū)或高校出具的同意貸款證明;。

(二)高校繳費(fèi)通知;。

(三)就讀高校帳戶名稱(chēng)及帳號(hào);。

(四)貸款申請(qǐng)人及擔(dān)保人有效居民身份證明及復(fù)印件;。

(五)農(nóng)村信用社要求的其他相關(guān)資料。

2、農(nóng)村信用社對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)，應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)審批完畢，并將審批結(jié)果通知申請(qǐng)人。

3、申請(qǐng)人接到通知后，應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社簽訂生源地國(guó)家助學(xué)貸款合同，辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

4、學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放，為保證貸款專(zhuān)款專(zhuān)用，生源地國(guó)家助學(xué)貸款原則上以學(xué)費(fèi)貸款為主。貸款由農(nóng)村信用社直接劃入學(xué)生就讀高校指定帳戶(經(jīng)農(nóng)村信用社同意，生活費(fèi)貸款可直接領(lǐng)取現(xiàn)金)。

5、借款人要求貸款展期、提前還款、變更還款方式等貸款合同相關(guān)內(nèi)容的，應(yīng)及時(shí)與農(nóng)村信用社協(xié)商，并辦理相關(guān)手續(xù)。

6、貸款終止：出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，農(nóng)村信用社有權(quán)決定終止貸款，并提前收回貸款：

(一)未按合同規(guī)定用途使用貸款的;。

(二)中途退學(xué)、被開(kāi)除、失蹤、死亡者;。

(三)出國(guó)(境)留學(xué)或定居者;。

(四)出現(xiàn)其它不符合貸款申請(qǐng)條件的。

相關(guān)閱讀：助學(xué)貸款查詢(xún)貧困生貸款不難。

錢(qián)很多、貸款的貧困生很少，助學(xué)貸款額度多得“不受限”，但貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的，少得“不合理”。

從市教育事務(wù)受理中心獲悉，12年，廈門(mén)市發(fā)放的各類(lèi)獎(jiǎng)助學(xué)金和專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)8369.28萬(wàn)元，受惠學(xué)生1472人，其中，下達(dá)國(guó)家助學(xué)貸款額度1830萬(wàn)元，但發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款只有261人，發(fā)放貸款金額也只有151.57萬(wàn)元。

而且，去年申請(qǐng)貸款的新生僅有一百多人?！?261人"，這個(gè)數(shù)字明顯很不合理，不應(yīng)該是這么少的!”市教育事務(wù)受理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廈門(mén)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)和發(fā)放的金額都是全省最少的，盡管廈門(mén)的生活水平相對(duì)較高，但未免也“太少了”。

辦個(gè)6000元的助學(xué)貸款，要跟貸6000萬(wàn)元走一樣的程序，提交無(wú)數(shù)證明，還得來(lái)來(lái)回回跑好幾趟銀行，如此繁瑣的流程，讓許多貧困生對(duì)助學(xué)貸款望而卻步。

廈門(mén)市教育事務(wù)受理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，即日起，借款學(xué)生只要登錄助學(xué)貸款申請(qǐng)網(wǎng)站，填寫(xiě)表格，并向區(qū)資助中心提交資料，就能“一站式”辦理助學(xué)貸款了!

據(jù)介紹，借款學(xué)生只需分三步走：登錄在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，并向戶籍所在地各區(qū)資助中心提交申請(qǐng)資料;待資助中心初審資料無(wú)誤后，在申請(qǐng)表上簽字;待經(jīng)辦銀行及保險(xiǎn)公司審批完成后，與經(jīng)辦銀行面簽借款合同。

完成這三個(gè)步驟后，借款學(xué)生就可到高校報(bào)到，待高校與銀行確認(rèn)后，就等著銀行放款了。在這整個(gè)貸款過(guò)程中，每個(gè)流程在網(wǎng)上都能查詢(xún)到，還能看到其他借款學(xué)生的辦理過(guò)程。

而在此前，因?yàn)閷?duì)學(xué)生貸款進(jìn)行調(diào)查、審查和審批的程序都必須由學(xué)生親自和銀行對(duì)接，借款學(xué)生往往要來(lái)回跑好幾趟銀行。

農(nóng)村信用社貸款合同篇六

基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號(hào)：xxxxx,現(xiàn)年28歲，共同申請(qǐng)人（配偶）xxx，現(xiàn)年30歲，身體健康，身份證號(hào)：xxxx。家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)家庭會(huì)議決定，同意向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），用于新家園建設(shè)，并共同承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

借款事由及現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況：借款人：全家人口3人，勞動(dòng)力2人，家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商，自有資金10萬(wàn)元，現(xiàn)因發(fā)展新家園建設(shè)，發(fā)展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），借款期限二年。

借款人家庭主人財(cái)產(chǎn)及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結(jié)構(gòu)，面積300平方米，價(jià)值12萬(wàn)元以上；水田2畝，價(jià)值4萬(wàn)元；承包山林18畝，價(jià)值5萬(wàn)元。資產(chǎn)合計(jì)21萬(wàn)元。家庭經(jīng)營(yíng)情況：養(yǎng)殖生豬5頭，養(yǎng)殖牛1頭，年創(chuàng)收情況：養(yǎng)殖收入1.5萬(wàn)元；種植年收入1萬(wàn)元，經(jīng)商收入4萬(wàn)元；年收入合計(jì)6.5萬(wàn)元。第一還款來(lái)源充足，目標(biāo)在其他行社無(wú)負(fù)債。

擔(dān)保人情況：茲有xxx號(hào)村民xxx，男，身份證號(hào)：xxxx，現(xiàn)年45歲，共同擔(dān)保人（配偶），xxx，身份證號(hào)：xxxxx，現(xiàn)年41歲，家庭主要從事種養(yǎng)殖以及經(jīng)商，經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新建路分社申請(qǐng)借款5萬(wàn)元提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

還款承諾：本人堅(jiān)決按信用社的規(guī)章制度辦事，按季結(jié)息，認(rèn)真履行合同條款，按合同所寫(xiě)事實(shí)用款，借款到期保證足額償還本息，請(qǐng)新建路信用分社給予支持借款5萬(wàn)元，發(fā)展種植養(yǎng)殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。

借款人聯(lián)系電話：

擔(dān)保人聯(lián)系電話：

愛(ài)華鎮(zhèn)田心村民委會(huì)員意見(jiàn)：

經(jīng)辦人：

借款人：

共同借款人：

農(nóng)村信用社貸款合同篇七

現(xiàn)在很多朋友在日常生活中想創(chuàng)業(yè)，但是經(jīng)濟(jì)壓力很大，所以會(huì)通過(guò)貸款的方式緩解經(jīng)濟(jì)壓力。下面是小編給大家整理的2023年農(nóng)村信用社貸款利率，希望大家喜歡!

農(nóng)村信用社個(gè)人進(jìn)行小額貸款市場(chǎng)利率以央行，貸款基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，信用社有權(quán)根據(jù)借款人實(shí)際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農(nóng)村信用社個(gè)人小額貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍，最大浮動(dòng)系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍。

1.貸款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)央行設(shè)定的基準(zhǔn)利率有一定的波動(dòng)。

2.農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款市場(chǎng)利率浮動(dòng)變化幅度大于中國(guó)銀行，農(nóng)村信用社貸款政策利率浮動(dòng)幅度為0.9~2.0，商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度為0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4%。

1.申請(qǐng)人是中國(guó)，公民，在中國(guó)，有固定住所，在當(dāng)?shù)靥厣擎?zhèn)有常住戶口(或有效居留證件)，或有固定資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所，具有一定完全解決民事法律行為管理能力。

2.申請(qǐng)人有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)、穩(wěn)定的收入和按時(shí)償還貸款的能力。

3.申請(qǐng)人有良好的信用記錄，貸款使用得當(dāng)。

1.農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)。主要根據(jù)農(nóng)民的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。農(nóng)民信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個(gè)等級(jí)。

2.核定農(nóng)民信貸額度。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果、農(nóng)戶資金需求和信貸額度申請(qǐng)情況，核定相應(yīng)檔次的信貸額度。

3.發(fā)放貸款證明。每戶一證。

4.貸款公司申請(qǐng)。農(nóng)民進(jìn)行申請(qǐng)企業(yè)貸款時(shí)，可以憑農(nóng)民提供貸款證明和有效身份證(或戶口簿)在信用額度內(nèi)申請(qǐng)銀行貸款。

5.貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)簽訂合同，并經(jīng)信用柜臺(tái)人員(或者門(mén)戶柜臺(tái)人員)審核后填寫(xiě)貸款收據(jù)。農(nóng)民可以按照規(guī)定使用貸款。

6.按期還款。借款人可以根據(jù)企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。

2.借款人有能力償還貸款金額，有償還本息的意愿;。

3.借款人必須具有完全民事行為能力，并對(duì)其所有行為負(fù)責(zé);。

4.借款人有一定月收入，月收入高于中國(guó)農(nóng)村信用社最低生活收入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);。

5.借款人品行良好，無(wú)犯罪記錄或不良情況;。

6.借款人在中國(guó)農(nóng)村有固定住所，具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動(dòng)教育能力;。

7.借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)普通存款賬戶，有一定存款額;。

8.借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，無(wú)逾期貸款，無(wú)巨額外債;。

9.符合農(nóng)村信用社的其他要求。

以下是申請(qǐng)流程：

3.經(jīng)批準(zhǔn)后，借款人與農(nóng)村信用社簽訂借款合同。有抵押項(xiàng)目的，需簽訂相關(guān)抵押合同;。

5.借款人按時(shí)還清貸款本息。

農(nóng)村信用社貸款合同篇八

委托貸款是指由委托人提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。

甲方：

乙方：

甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過(guò)協(xié)商一致，達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方委托乙方就其委托款項(xiàng)，對(duì)外發(fā)放短期貸款。

二、甲方必須在乙方開(kāi)立基本帳戶，委托款項(xiàng)存入該帳戶。

三、乙方就為委托款項(xiàng)可以發(fā)放下列形式貸款：

1、存單質(zhì)押貸款;。

2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;。

3、城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款;。

4、經(jīng)甲方書(shū)面同意的其他貸款。

四、乙方利用甲方委托款項(xiàng)可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款;發(fā)放城區(qū)房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書(shū)面確認(rèn);甲方可直接指定借款人，書(shū)面通知乙方對(duì)其發(fā)放貸款。

1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的1-1.5倍。

2、逾期、擠占挪用貸款，按照國(guó)家逾期、擠占挪用利率計(jì)付利息。

3、國(guó)家貸款利率調(diào)整，委托款項(xiàng)貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。

六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續(xù)費(fèi)。

七、利用委托款項(xiàng)發(fā)放貸款，乙方應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。

八、對(duì)委托款項(xiàng)貸款，乙方應(yīng)盡力清收。對(duì)借款人信用狀況變化威脅款項(xiàng)安全的，乙方應(yīng)向人民法院提起訴訟。法律文書(shū)生效后，乙方應(yīng)在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。

九、甲乙雙方按月對(duì)帳，乙方應(yīng)按甲方要求提供帳戶資金變動(dòng)的對(duì)帳單等資料。

十、乙方每季扣除委托貸款手續(xù)費(fèi)后，將利息剩余款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入甲方基本帳戶。

十一、本合同有效期內(nèi)，甲乙任何一方不經(jīng)對(duì)方同意，不得單方變更或解除本合同。

十二、委托款項(xiàng)貸款到期，借款人申請(qǐng)展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過(guò)貸款期限。

十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補(bǔ)充，補(bǔ)充協(xié)議視為本合同組成部分。

十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。

十五、本合同期限為三年，期滿經(jīng)甲乙雙方同意可以續(xù)期。

十六、本合同自雙方當(dāng)事人或其受權(quán)委托人簽字蓋章之日起生效。

十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。

甲方：

乙方：

受權(quán)委托人：

「特別提示」乙方已提請(qǐng)甲方詳細(xì)閱讀本合同全部條款，并對(duì)甲方就本合同條款提出的疑問(wèn)予以詳細(xì)解釋?zhuān)曳揭呀?jīng)理解甲方對(duì)合同條款所作的解釋及對(duì)疑問(wèn)的解釋?zhuān)滓译p方就本合同全部條款及特別提示理解一致。

農(nóng)村信用社貸款合同篇九

借款人：_________________。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(牽頭社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團(tuán)申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔(dān)保。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《河南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法(試行)》等規(guī)定，經(jīng)各方當(dāng)事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

本合同中，除非法律規(guī)定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團(tuán)會(huì)議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應(yīng)成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團(tuán)貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔(dān)比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

2.1借款人是依法設(shè)立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權(quán)訂立和履行本合同。

2.2為本合同項(xiàng)下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結(jié)息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶上備足當(dāng)期應(yīng)付之利息或本金，并授權(quán)牽頭社于約定的結(jié)息日或還本日從帳戶主動(dòng)劃收。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據(jù)“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

_______縣_______a農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______b農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______c農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______d農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______e農(nóng)村信用合作社______萬(wàn)元。

3.2本合同項(xiàng)下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項(xiàng)下貸款期限共_______個(gè)月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在貸款期限內(nèi)，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據(jù)為準(zhǔn)。

3.5借據(jù)是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項(xiàng)如與本合同不一致的，以本合同為準(zhǔn)。

4.1本合同項(xiàng)下的貸款利率，確定為月息_______‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計(jì)息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整借款利率并應(yīng)適用于本合同項(xiàng)下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權(quán)依規(guī)定按調(diào)整后的借款利率和方式計(jì)算利息。

5.1貸款人應(yīng)當(dāng)按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時(shí)間發(fā)放貸款。

5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開(kāi)立借款借據(jù)發(fā)放貸款。

5.3貸款發(fā)放時(shí)，各成員社應(yīng)根據(jù)本合同約定，將款項(xiàng)劃到借款人在牽頭社開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)帳戶。

5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項(xiàng)，均應(yīng)在本合同生效之日的次日的營(yíng)業(yè)終了前將款項(xiàng)劃撥到帳。

6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得提前歸還借款;。

6.3按本合同之約定清償本合同項(xiàng)下的借款本金及利息;。

6.4自覺(jué)接受貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督;。

6.6對(duì)貸款審查過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé);。

6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)于事件發(fā)生后5日內(nèi)書(shū)面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。

6.11如發(fā)生對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成危險(xiǎn)或?qū)ζ渎男斜竞贤?xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、破產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況的惡化等，應(yīng)立即書(shū)面通知貸款人。

7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。

7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。

7.5對(duì)借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

8.1借款人應(yīng)按照本合同約定，及時(shí)足額償還借款本金和利息。

8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書(shū)面展期申請(qǐng)及擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn),經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意，由社團(tuán)所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項(xiàng)下借款才相應(yīng)展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續(xù)執(zhí)行。

8.3貸款本息收回時(shí)，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例劃付到各成員社。

8.4如不能按期全額歸還社團(tuán)貸款時(shí)，對(duì)歸還的部分，牽頭社應(yīng)按照本合同約定的貸款承擔(dān)比例分別劃歸各成員社。

8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計(jì)收的罰息，由牽頭社按照規(guī)定統(tǒng)一向借款人收取。

9.1借款人提前還款的，應(yīng)于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意后，可以提前還款。對(duì)于提前償還的款項(xiàng)，借款人不能重新借用。

9.2借款人經(jīng)過(guò)社團(tuán)會(huì)議決定同意提前還款的，按實(shí)際用款天數(shù)計(jì)算利息，與本金一并歸還。

9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項(xiàng)下借款的，貸款人有權(quán)依照本合同約定的借款期限和利率計(jì)收利息。

10.1本合同項(xiàng)下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團(tuán)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用的承擔(dān)，由保證人和向貸款社團(tuán)提供連帶責(zé)任保證，并與各貸款人共同簽訂編號(hào)為_(kāi)___農(nóng)信社貸保字()第___號(hào)社團(tuán)貸款擔(dān)保合同。

10.2牽頭社認(rèn)為發(fā)生了社團(tuán)貸款擔(dān)保合同中約定的足以影響擔(dān)保人的擔(dān)保能力的有關(guān)事項(xiàng)、提交社團(tuán)會(huì)議討論決定后，借款人應(yīng)重新提供令貸款人滿意的擔(dān)保;但在新的擔(dān)保合同生效前，銀團(tuán)貸款擔(dān)保合同依然有效。

11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應(yīng)履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。

11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權(quán)按合同利率按日計(jì)收遲延違約金。

11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。

11.4貸款人到期不償還本合同項(xiàng)下借款本金及利息的，貸款人有權(quán)限期清償，有權(quán)對(duì)借款人在貸款人開(kāi)立的所有帳戶資金行使抵銷(xiāo)權(quán)，同時(shí)對(duì)逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對(duì)借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。

11.6對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

11.7借款人使用借款如同時(shí)出現(xiàn)11.5、11.6所列情形的，貸款人應(yīng)擇其重而處罰，不能并處。

11.8借款人有下列行為之一的，應(yīng)在收到貸款人通知后3日內(nèi)予以改正并采取令貸款人滿意的補(bǔ)救措施，否則貸款人有權(quán)取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：

11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓或處分、或者威脅轉(zhuǎn)讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。

11.8.8其它任何可能導(dǎo)致貸款人借款合同項(xiàng)下債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受?chē)?yán)重?fù)p失的。

11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達(dá)到2個(gè)月(含)的，貸款人有權(quán)宣布全部貸款提前到期，自第2個(gè)月21日起起，對(duì)全部貸款按照逾期貸款利率計(jì)收利息。

12.1除利息外，社團(tuán)貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。

12.2社團(tuán)貸款所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔(dān)比例分擔(dān)。

13.1根據(jù)貸款管理規(guī)章制度的規(guī)定，自行完成本合同約定貸款項(xiàng)目的評(píng)估審查;。

13.2組織辦理社團(tuán)貸款的擔(dān)保手續(xù);。

13.5組織召開(kāi)或者應(yīng)成員社提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。

13.7指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù);。

13.8監(jiān)督、檢查借款人履行合同情況;。

13.9必要時(shí)向貸款人通報(bào)貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時(shí)通報(bào);。

13.10根據(jù)本合同規(guī)定和社團(tuán)會(huì)議決定采取相應(yīng)的行動(dòng);。

13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。

14.1各成員社在履行本合同的過(guò)程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

14.2各成員社均是在對(duì)借款人的項(xiàng)目、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況的獨(dú)立調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，自主決定訂立本合同。

14.3各成員社授權(quán)牽頭社根據(jù)本合同的約定行使貸款人的權(quán)利，其行為對(duì)各成員社均具有法律約束力。各成員社應(yīng)通過(guò)牽頭社行使本合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。

14.4成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。

15.1社團(tuán)會(huì)議由牽頭社組織召開(kāi)，任何一個(gè)成員社均可以提議召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議;。

15.2牽頭社和全體成員社參加時(shí)，社團(tuán)會(huì)議才能召開(kāi);。

15.3社團(tuán)會(huì)議根據(jù)需要召開(kāi)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制;。

15.4社團(tuán)會(huì)議有權(quán)對(duì)社團(tuán)貸款的重大事項(xiàng)作出決議，并由牽頭社負(fù)責(zé)采取措施;。

15.5社團(tuán)會(huì)議通過(guò)決議，應(yīng)當(dāng)由牽頭社和成員社全體一致通過(guò)。

16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級(jí)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)之日起生效。

16.2本合同項(xiàng)下借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金及所有其他應(yīng)付費(fèi)用償清之日終止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)執(zhí)行。

16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權(quán)利;合同解除的，不影響本合同中規(guī)定的爭(zhēng)議解決條款。

16.5借款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認(rèn)擔(dān)保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6貸款人轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)牽頭社書(shū)面通知其他貸款人、借款人及擔(dān)保人。

17.1借款人和貸款人在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。

17.2各貸款人之間在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級(jí)主管機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)處理。

18.1對(duì)本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項(xiàng)作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。

18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規(guī)定報(bào)請(qǐng)上級(jí)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，并通過(guò)上級(jí)主管機(jī)關(guān)報(bào)河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案。

18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執(zhí)一份，報(bào)上級(jí)主管機(jī)關(guān)和河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社備案一份。

借款人：(蓋章)_________________。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

_________年_________月_________日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十

一、選題背景。

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。但不可否認(rèn)，在國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上，我國(guó)的市場(chǎng)份額并不占優(yōu)勢(shì)。而很主要的一個(gè)原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會(huì)對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過(guò)程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)，種子經(jīng)銷(xiāo)研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等多個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對(duì)應(yīng)提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對(duì)農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義。

（一）選題的目的。

不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額貸款為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了福音，但現(xiàn)實(shí)中仍存在比較多的問(wèn)題。比如，據(jù)了解，近年來(lái)，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)治安發(fā)展都是有威脅的，應(yīng)該被遏制。筆者希望通過(guò)對(duì)農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題和問(wèn)題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對(duì)策。

（二）選題的意義。

首先，從實(shí)踐指導(dǎo)作用來(lái)看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題有利于我國(guó)更好地實(shí)施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實(shí)處，而不是帶來(lái)各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從學(xué)術(shù)價(jià)值方面來(lái)看，就現(xiàn)在而言，隨著我國(guó)農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應(yīng)的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過(guò)現(xiàn)實(shí)效果研究得出的結(jié)論可以進(jìn)一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。

三、國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)綜述（文獻(xiàn)綜述）。

（一）國(guó)外研究概況。

小額貸款的成功模式已經(jīng)被復(fù)制到了很多發(fā)達(dá)國(guó)家，尤其是美國(guó)和歐洲。其中，美國(guó)小額貸款公司運(yùn)行模式：的運(yùn)行模式，貸款人可登陸kiva網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動(dòng)他們的人。kiva在收到資金后就會(huì)立刻匯至當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時(shí)償還貸款。

（二）國(guó)內(nèi)研究概況。

國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問(wèn)題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專(zhuān)題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社操作風(fēng)險(xiǎn)，婦女小額擔(dān)保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專(zhuān)題。據(jù)筆者了解，對(duì)小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點(diǎn)中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開(kāi)。總體而言，就像茅于軾先生說(shuō)過(guò)：“小額貸款涉及的理論問(wèn)題并不多，更多的是實(shí)際操作問(wèn)題，或者說(shuō)是制度的制定和維護(hù)問(wèn)題?！辈⑶覈?guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。

四、研究思路和方法。

（一）研究思路。第一步，收集資料。

??。

??。

2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問(wèn)題??。

3、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因??。

4、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的解決措施第三，開(kāi)始寫(xiě)作。

（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻(xiàn)法（3）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法（4）個(gè)案研究法。

五、研究?jī)?nèi)容。

農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良。

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

農(nóng)戶資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

貸款的發(fā)放與管理：對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據(jù)；信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)；對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問(wèn)題。

1、農(nóng)村信用社在通過(guò)訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

2、信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。

3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無(wú)望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時(shí)，聲稱(chēng)借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識(shí)別真?zhèn)?，容易形成錯(cuò)案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。

1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分。

3、辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。

4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。

5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。

1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。對(duì)信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。

2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。

3、落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。

4、落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。

5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，農(nóng)村信用社的第一要?jiǎng)?wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊(duì)伍，克服信貸投放過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的社會(huì)監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。

六、研究步驟及實(shí)施進(jìn)度安排。

方案準(zhǔn)備階段（2012年11月）：通過(guò)對(duì)現(xiàn)象的觀察，準(zhǔn)備研究步驟和研究方向。

方案實(shí)施階段（2012年12月）：切實(shí)實(shí)施研究，著實(shí)解決實(shí)施前形成的問(wèn)題。

總結(jié)驗(yàn)收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。

七、研究的預(yù)期成果形式。

十、參考文獻(xiàn)。

【1】茅于軾，小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)[j]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動(dòng)態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）。

【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范。[j].理論導(dǎo)刊，2004（9）。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十一

（二）貸款人違反第三條（三）項(xiàng)，借款人有權(quán)予以拒絕；違反第三條（二）項(xiàng)的，借款人有權(quán)向中國(guó)人民銀行投訴。

貸款人按本合同規(guī)定收回或者提前收回貸款本金以及利息，可直接從借款人存款帳戶中扣收。雙方約定的其它事項(xiàng)：

本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章，并由雙方法定代表人或由法定代表人授權(quán)的代理人簽章之日起生效。

本合同未盡事宜，遵照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章辦理。

簽約地點(diǎn)。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十二

隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,各大金融機(jī)構(gòu)逐漸改變了以對(duì)公貸款為主的信貸模式,對(duì)個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越重視。下面本站小編為大家精心整理了農(nóng)村信用社個(gè)人貸款夫妻。

承諾書(shū)。

以供參考。

信用社：

茲有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村組居民(系本人配偶，身份證號(hào)碼)因家庭共同生產(chǎn)、生活需要在貴社借款人民幣(大寫(xiě))。此借款系我夫妻共同債務(wù)。其貸款明細(xì)為：借款金額元，借款期限自年月日至年月日，借款利率‰，(抵押、信用)方式。若貸款到期后，居民(本人配偶)不能按。

借款合同。

約定期限清還借款，由本人以家庭共有財(cái)產(chǎn)及個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

附：借款人夫妻結(jié)婚證復(fù)印件。

注：本承諾書(shū)作為編號(hào)為的《借款合同》的重要組成部分。

承諾人：xxx。

時(shí)間：xxxx年xx月xx日。

鑒于(借款人)與貴單位于年月日簽訂的創(chuàng)業(yè)前小額貸款，金額為萬(wàn)元，期限為月。

本人鄭重作出如下承諾：

二、本人將以個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)對(duì)尚未清償?shù)馁J款本金承擔(dān)無(wú)限償還責(zé)任;。

三、本人自愿承擔(dān)因違反上述承諾所產(chǎn)生的一切法律后果。

承諾人：xxx。

時(shí)間：xxxx年xx月xx日。

xxxxxxxxxxxxxx：

茲有我(丈夫妻子)向貴公司申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，貸款金額為人民幣(大寫(xiě))元，借款期限為。我愿為她/他用家庭的共有收入及財(cái)產(chǎn)共同履行還款義務(wù)，同時(shí)對(duì)該筆貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。若該筆借款到期不能按約清償，貴公司有權(quán)處分我們夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

特此承諾。

承諾人：xxx。

時(shí)間：xxxx年xx月xx日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十三

甲乙雙方經(jīng)過(guò)友好協(xié)商，本著誠(chéng)信、有償原則，就甲方持有的____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社股權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方持有的相關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議，供雙方遵守：

____________元，從本協(xié)議簽訂之日起轉(zhuǎn)讓給乙方;信用社本年度分配的紅利，由____________方享受。

縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向甲方收回股金證書(shū)，向乙方發(fā)放股金證書(shū)。

三、甲方在收到乙方支付的股金轉(zhuǎn)讓款后，協(xié)助乙方在信用社辦妥股金證書(shū)。同時(shí)自股金證書(shū)辦妥之日起，乙方享有____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社社員(股東)的各種權(quán)利，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。

四、本協(xié)議一式四份，由甲、乙雙方、見(jiàn)證方和____________縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各執(zhí)一份。

五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。

甲方：__________________。

乙方：___________________________。

見(jiàn)證方：__________________。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十四

根據(jù)湖南省xxx有限責(zé)任公司“xx酒店”項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款xxx萬(wàn)元的申請(qǐng)，為充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的整體服務(wù)功能，更好地支持骨干企業(yè)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分散和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，由xxx聯(lián)社牽頭，邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理辦法》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》以及相關(guān)法律規(guī)定，秉著“自愿協(xié)商、權(quán)責(zé)明晰、講求效益、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，經(jīng)各成員社共同協(xié)商，特簽訂本合作協(xié)議。

一、定義和解釋

本協(xié)議中，除非法律規(guī)定和本協(xié)議條文另有約定，協(xié)議中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1、“貸款社團(tuán)”是由借款人或借款項(xiàng)目所在地的縣級(jí)聯(lián)社提出，憑借款人的書(shū)面申請(qǐng)向同業(yè)發(fā)出組團(tuán)邀請(qǐng)，報(bào)請(qǐng)上級(jí)籌組審查機(jī)構(gòu)審批后，由兩家及以上（本協(xié)議暫定兩家）法人社自愿參與，并通過(guò)簽訂本合作協(xié)議而組建的貸款團(tuán)體。

2、“社團(tuán)貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團(tuán)，采用同一貸款合同，按照商定的貸款金額、期限、利率和條件向同一借款人提供的貸款。

4、“牽頭社”指負(fù)責(zé)籌組貸款社團(tuán)和受成員社委托負(fù)責(zé)貸款管理的信用社。

5、“成員社”指受牽頭社邀請(qǐng)，自愿參加貸款社團(tuán)，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

6、“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

7、“貸款承擔(dān)比例”指由牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

8、“貸款人”包括牽頭社和成員社。

二、貸款社團(tuán)的組建

本合作協(xié)議貸款社團(tuán)由xxx聯(lián)社牽頭，邀請(qǐng)xxx聯(lián)社組成貸款社團(tuán)，擬對(duì)湖南省xxx有限責(zé)任公司的“xxx酒店”給予信貸支持。

貸款金額：xxx萬(wàn)元

貸款期限：x年

貸款利率：xxx‰

抵押擔(dān)保條件：項(xiàng)目所在地“xx大廈”的x、x、x、xx、xx、xx、xx樓的房屋所有權(quán)作為抵押。

三、牽頭社的權(quán)利和義務(wù)：

1、受理貸款申請(qǐng)，認(rèn)定社團(tuán)貸款總額及貸款種類(lèi)；

2、負(fù)責(zé)社團(tuán)籌組工作，發(fā)送組團(tuán)邀請(qǐng)及有關(guān)社團(tuán)貸款材料等；

3、負(fù)責(zé)組織成員社對(duì)社團(tuán)貸款項(xiàng)目的評(píng)價(jià)審查工作；

4、負(fù)責(zé)向社團(tuán)貸款的籌組審查機(jī)構(gòu)報(bào)批咨詢(xún)社團(tuán)貸款項(xiàng)目； 2

5、負(fù)責(zé)組織召開(kāi)社團(tuán)會(huì)議，商議確定社團(tuán)貸款有關(guān)事宜；

6、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后的組織和實(shí)施；

7、指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款的具體事務(wù)；

8、設(shè)立社團(tuán)貸款專(zhuān)戶，對(duì)貸款資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理；

12、發(fā)生貸款協(xié)議糾紛時(shí)，作為社團(tuán)貸款方的訴訟代表人參與訴訟；

13、辦理社團(tuán)貸款的其他事項(xiàng)。

牽頭社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議，并按照協(xié)議保證社團(tuán)貸款各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的'地位損害其他成員社的合法利益。

四、成員社的權(quán)利與義務(wù)：

1、參與社團(tuán)貸款項(xiàng)目評(píng)審，對(duì)借款人提供的借款必要信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析；

2、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度并自主決定與其他成員 3

社共同簽訂同一社團(tuán)貸款協(xié)議；

3、嚴(yán)格按照貸款協(xié)議規(guī)定履行義務(wù)，及時(shí)提供貸款資金，不得擅自提前收回貸款本息；

5、在履行社團(tuán)貸款協(xié)議過(guò)程中，應(yīng)按照貸款承擔(dān)比例各自享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；

6、成員社有權(quán)向牽頭社了解借款人的貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)等情況。

五、承貸金額和資金劃撥

1、本協(xié)議采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的方式，按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則由各成員社自行確定分擔(dān)金額，承貸金額一經(jīng)認(rèn)定，不得隨意變更。貸款人承諾金額如下：

xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元

xxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社 xxx萬(wàn)元

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農(nóng)村信用社貸款合同篇十五

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

三、調(diào)查對(duì)象一般情況。

文檔-------。

目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。

文檔-------。

1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(zhǎng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對(duì)策和建議。

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（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門(mén)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。

1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

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程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。

六、調(diào)查體會(huì)。

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年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。

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農(nóng)村信用社貸款合同篇十六

身份證號(hào)碼：

乙方。

身份證號(hào)碼：

為了明確責(zé)任，恪守信用，在雙方自愿、協(xié)商情況下特。

一、借款金額。

二、借款用途：借款人因需要，急需一筆資金。

三、借款利率：______，按年收息，利隨本清。

四、借款期限：借款時(shí)間自___年___月___日起至___年___月___日止。

五、還款日期和方式：____________________________

六、違約責(zé)任：

借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借款方不按期償還借。

七、爭(zhēng)議解決方式：協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向甲方所在的人民法院起訴.

八、其他：

1、未經(jīng)雙方同意，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。如一方當(dāng)事人要求變更或解除合同，應(yīng)在__日內(nèi)通知另一方當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

2、合同的附件：借據(jù)，收據(jù)。

3、合同經(jīng)各方簽字后生效，借款本息全部清償后自動(dòng)失效。

本合同正本一式二份，借款方、出借方各執(zhí)一份。合同文本具有同等法律效力。

甲方：_________乙方：_________。

法定代表人：_________法定代表人：_________。

_________年____月____日_________年____月____日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十七

農(nóng)村信用社將用一年的時(shí)間由以期限管理為基礎(chǔ)的貸款四級(jí)分類(lèi)全面過(guò)渡到以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的五級(jí)分類(lèi)。為做好這項(xiàng)工作4月底前要完成對(duì)農(nóng)村信用社系統(tǒng)3萬(wàn)人的培訓(xùn)這次高級(jí)管理人員培訓(xùn)班標(biāo)志著這次大規(guī)模的培訓(xùn)正式啟動(dòng)。今天我著重講三方面問(wèn)題：一是認(rèn)識(shí)問(wèn)題二是操作問(wèn)題三是責(zé)任問(wèn)題。

農(nóng)村信用社改革在國(guó)家政策的扶持和有關(guān)部門(mén)的共同努力下，取得了重要進(jìn)展和階段性成果,為農(nóng)村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。全國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管暨改革工作會(huì)議提出農(nóng)村信用社要用5到的時(shí)間分期分批逐步過(guò)渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)是非常關(guān)鍵的一步。大家務(wù)必提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感。

農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。投入不足是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須解決制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺問(wèn)題，必須解決農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后于城市金融發(fā)展的問(wèn)題，這就要求農(nóng)村信用社改善服務(wù)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

從目前情況看，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中居主力軍地位，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行扁平化管理，大都撤出農(nóng)村市場(chǎng)，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機(jī)構(gòu)延伸到農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄雖然在農(nóng)村有機(jī)構(gòu)，但只存不貸，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧棉油收購(gòu)等政策性資金，只有農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村。在對(duì)農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)方面，農(nóng)村信用社位居各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位，末農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全部農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)86.8。因此目前通過(guò)金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須緊緊依靠農(nóng)村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農(nóng)村信用社目前仍實(shí)行四級(jí)分類(lèi)，造成家底不清，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)突出、撥備嚴(yán)重不足、資本充足率低。按審慎監(jiān)管原則，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，削弱了其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，可使農(nóng)村信用社在摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，主要監(jiān)管指標(biāo)逐步達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)村信用社不斷加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，并進(jìn)一步通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的有機(jī)組合。

農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是鞏固改革試點(diǎn)成果的現(xiàn)實(shí)需要。通過(guò)國(guó)家政策扶持，農(nóng)村信用社在消化歷史包袱、化解風(fēng)險(xiǎn)等方面取得積極進(jìn)展。但要鞏固改革試點(diǎn)成果，必須通過(guò)深化改革，解決體制、機(jī)制方面的矛盾和問(wèn)題，從根本上化解和防范風(fēng)險(xiǎn)。貸款五級(jí)分類(lèi)可以科學(xué)地揭示和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)地揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準(zhǔn)確地反映農(nóng)村信用社的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)貸款五級(jí)分類(lèi)，還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上鞏固改革試點(diǎn)成果，為今后農(nóng)村信用社發(fā)展和壯大夯實(shí)基礎(chǔ)。

第二，從農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的客觀要求，充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)的必要性。

實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)管理水平的內(nèi)在要求。由于四級(jí)分類(lèi)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)掩蓋了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題。通過(guò)貸款五級(jí)分類(lèi)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，可促進(jìn)農(nóng)村信用社真正認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化信貸管理，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中控制和事后處置，促進(jìn)科學(xué)管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)。銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“準(zhǔn)確分類(lèi)－－提足撥備－－做實(shí)利潤(rùn)－－資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，是對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的基本要求，其中貸款五級(jí)分類(lèi)是前提和基礎(chǔ)。只有實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能準(zhǔn)確識(shí)別和衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)，才能通過(guò)提取專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備去覆蓋和彌補(bǔ)預(yù)期損失，才能通過(guò)一般準(zhǔn)備和充足的資本去抵御非預(yù)期損失。

實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡的必由之路。農(nóng)村信用社要真正成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的主場(chǎng)主體，要在5至10年內(nèi)分期分批辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，從現(xiàn)在起就要全面加強(qiáng)現(xiàn)代金融企業(yè)管理制度建設(shè)。貸款五級(jí)分類(lèi)是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要基礎(chǔ)性制度，不僅有利于農(nóng)村信用社完善內(nèi)部控制制度，而且有利于促進(jìn)信貸管理制度、內(nèi)部審計(jì)制度、損失撥備制度、信息披露制度、會(huì)計(jì)制度等一系列相關(guān)制度建設(shè)。

從國(guó)際看，銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一化。貸款五級(jí)分類(lèi)已由歐美逐漸推廣到其他一些國(guó)家和地。

區(qū)，而且一些國(guó)際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級(jí)分類(lèi)。因此貸款五級(jí)分類(lèi)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國(guó)際化，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國(guó)加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國(guó)際接軌。從我國(guó)銀行業(yè)情況看，我國(guó)商業(yè)銀行于開(kāi)始進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)，全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實(shí)行了貸款五級(jí)分類(lèi)。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實(shí)行“一逾兩呆”的四級(jí)分類(lèi)，不僅談不上與國(guó)際接軌，也大大落后于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，銀監(jiān)會(huì)采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”。“1”是商請(qǐng)工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級(jí)分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級(jí)分類(lèi)工作經(jīng)驗(yàn)、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社推廣小組，具體參與五級(jí)分類(lèi)方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農(nóng)村信用社工作半年左右?！?”是農(nóng)村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)實(shí)習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對(duì)農(nóng)村信用社推行貸款五級(jí)分類(lèi)提供技術(shù)支持。

三是自身存在一定優(yōu)勢(shì)。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級(jí)分類(lèi)。貸款五級(jí)分類(lèi)的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，比商業(yè)銀行更有利于對(duì)借款人進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行分類(lèi)。

必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級(jí)分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。

首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤(rùn)分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險(xiǎn)有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險(xiǎn)不可能短時(shí)間內(nèi)解決。貸款五級(jí)分類(lèi)雖然可能會(huì)使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(zhǎng)此下去風(fēng)險(xiǎn)將越積越多，越聚越重，對(duì)農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農(nóng)信社的形象。同時(shí)，要正確看待對(duì)利潤(rùn)分配的影響。農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)后，將按分類(lèi)結(jié)果計(jì)提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì)對(duì)利潤(rùn)分配產(chǎn)生一定影響，但這對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對(duì)此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對(duì)改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，20全面推行五級(jí)分類(lèi)后，實(shí)行五級(jí)分類(lèi)為主兩種數(shù)據(jù)報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級(jí)分類(lèi)作參照，不會(huì)對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門(mén)的觀點(diǎn)和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)、真正地解決風(fēng)險(xiǎn)。

其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級(jí)分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表或者財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅(jiān)定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng)新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì)導(dǎo)致分類(lèi)結(jié)果的偏離。

（一）貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念及核心。

貸款五級(jí)分類(lèi)是銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)采用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級(jí)分類(lèi)強(qiáng)調(diào)了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對(duì)象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險(xiǎn)量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。

從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財(cái)務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財(cái)務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。

從分類(lèi)的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級(jí)類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級(jí)、可疑、損失類(lèi)統(tǒng)稱(chēng)為不良貸款。

（二）貸款五級(jí)分類(lèi)的分析方法。

貸款五級(jí)分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運(yùn)用以下四個(gè)工具：一是財(cái)務(wù)分析。是指在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人連續(xù)幾年的會(huì)計(jì)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對(duì)借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過(guò)程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款?，F(xiàn)金流量?jī)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~三項(xiàng)之和。三是擔(dān)保分析。是指對(duì)借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來(lái)源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財(cái)務(wù)分析。是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析(包含自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級(jí)分類(lèi)的精髓。

貸款五級(jí)分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是對(duì)貸款真實(shí)價(jià)值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會(huì)計(jì)原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。

貸款五級(jí)分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級(jí)分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國(guó)家嚴(yán)格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對(duì)第一還款來(lái)源的重視。我國(guó)目前把是否執(zhí)行第二還款來(lái)源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。

貸款逾期情況仍是貸款五級(jí)分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級(jí)分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(zhǎng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級(jí)兩級(jí)坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。

貸款五級(jí)分類(lèi)體現(xiàn)了過(guò)程與結(jié)果并重的原則。五級(jí)分類(lèi)結(jié)果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級(jí)分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對(duì)償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級(jí)分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款管理的過(guò)程，因此五級(jí)分類(lèi)重結(jié)果，也重過(guò)程。

在現(xiàn)實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯(cuò)綜復(fù)雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對(duì)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)講，貸款五級(jí)分類(lèi)既是一項(xiàng)技術(shù)，也是一種藝術(shù)。

農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級(jí)分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項(xiàng)工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標(biāo)，開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)，落實(shí)三方職責(zé)，收到四個(gè)成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得成功。

（一）明確一個(gè)目標(biāo)。

一個(gè)目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級(jí)分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)貸款四級(jí)分類(lèi)向五級(jí)分類(lèi)過(guò)渡，20實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)為主、兩種數(shù)據(jù)共同報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部省（區(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國(guó)農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對(duì)透支、貼現(xiàn)、各類(lèi)墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對(duì)信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)分析以貸款五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計(jì)提要求，全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計(jì)提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。

（二）開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)。

兩級(jí)培訓(xùn)指銀監(jiān)會(huì)和各銀監(jiān)局、省級(jí)聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。

區(qū)，而且一些國(guó)際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級(jí)分類(lèi)。因此貸款五級(jí)分類(lèi)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標(biāo)準(zhǔn)和定義都已經(jīng)國(guó)際化，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提準(zhǔn)備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國(guó)加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要逐步與國(guó)際接軌。從我國(guó)銀行業(yè)情況看，我國(guó)商業(yè)銀行于19開(kāi)始進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)，20全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監(jiān)管要求實(shí)行了貸款五級(jí)分類(lèi)。農(nóng)村信用社如果繼續(xù)實(shí)行“一逾兩呆”的四級(jí)分類(lèi)，不僅談不上與國(guó)際接軌，也大大落后于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結(jié)果的統(tǒng)一性和可比性，才能適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農(nóng)村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農(nóng)村信用社做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，銀監(jiān)會(huì)采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請(qǐng)進(jìn)來(lái)，將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”?！?”是商請(qǐng)工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級(jí)分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級(jí)分類(lèi)工作經(jīng)驗(yàn)、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社推廣小組，具體參與五級(jí)分類(lèi)方案制定、培訓(xùn)授課、巡查和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農(nóng)村信用社工作半年左右。“2”是農(nóng)村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)實(shí)習(xí)，“3”是分期分批培訓(xùn)3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對(duì)農(nóng)村信用社推行貸款五級(jí)分類(lèi)提供技術(shù)支持。

三是自身存在一定優(yōu)勢(shì)。首先，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級(jí)分類(lèi)。貸款五級(jí)分類(lèi)的復(fù)雜性主要體現(xiàn)在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社多數(shù)為自然人貸款，可以主要根據(jù)信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農(nóng)村信用社作為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，比商業(yè)銀行更有利于對(duì)借款人進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析。再次，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農(nóng)戶貸款檔案，有利于對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行分類(lèi)。

必須承認(rèn)當(dāng)前農(nóng)村信用社的確存在著一些不利于推行貸款五級(jí)分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。

首先是思想包袱較重。在農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔(dān)心影響農(nóng)村信用社形象、影響利潤(rùn)分配、影響改革成果。農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強(qiáng)管理，農(nóng)信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險(xiǎn)有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險(xiǎn)不可能短時(shí)間內(nèi)解決。貸款五級(jí)分類(lèi)雖然可能會(huì)使農(nóng)村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(zhǎng)此下去風(fēng)險(xiǎn)將越積越多，越聚越重，對(duì)農(nóng)村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養(yǎng)癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險(xiǎn)，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農(nóng)信社的'形象。同時(shí)，要正確看待對(duì)利潤(rùn)分配的影響。農(nóng)村信用社實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)后，將按分類(lèi)結(jié)果計(jì)提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì)對(duì)利潤(rùn)分配產(chǎn)生一定影響，但這對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有好處。對(duì)此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對(duì)改革成果的影響。我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復(fù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農(nóng)村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，正是改革的繼續(xù)和發(fā)展，只有實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔(dān)心對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，2006年全面推行五級(jí)分類(lèi)后，2008年實(shí)行五級(jí)分類(lèi)為主兩種數(shù)據(jù)報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”，仍有四級(jí)分類(lèi)作參照，不會(huì)對(duì)票據(jù)兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監(jiān)管部門(mén)的觀點(diǎn)和目標(biāo)是一致的，都希望農(nóng)村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)、真正地解決風(fēng)險(xiǎn)。

其次是存在畏難情緒。農(nóng)村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級(jí)分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表或者財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠(yuǎn)解決不了。只有通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅(jiān)定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng)新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì)導(dǎo)致分類(lèi)結(jié)果的偏離。

（一）貸款五級(jí)分類(lèi)的基本概念及核心。

貸款五級(jí)分類(lèi)是銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)采用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級(jí)分類(lèi)強(qiáng)調(diào)了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對(duì)象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險(xiǎn)量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結(jié)果，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)。

從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財(cái)務(wù)分析、非現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，涉及企業(yè)非財(cái)務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。

從分類(lèi)的結(jié)果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級(jí)類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級(jí)、可疑、損失類(lèi)統(tǒng)稱(chēng)為不良貸款。

（二）貸款五級(jí)分類(lèi)的分析方法。

貸款五級(jí)分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運(yùn)用以下四個(gè)工具：一是財(cái)務(wù)分析。是指在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人連續(xù)幾年的會(huì)計(jì)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)附表數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行確認(rèn)、比較，綜合評(píng)估借款人的財(cái)務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據(jù)。二是現(xiàn)金流量分析。是指對(duì)借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換循環(huán)過(guò)程中的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現(xiàn)金歸還貸款。現(xiàn)金流量?jī)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流量?jī)纛~三項(xiàng)之和。三是擔(dān)保分析。是指對(duì)借款人的擔(dān)保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔(dān)保作為第二還款來(lái)源的補(bǔ)充還款能力。根據(jù)擔(dān)保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔(dān)保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔(dān)保續(xù)存期間的安全性和執(zhí)行上的可變現(xiàn)性。四是非財(cái)務(wù)分析。是指對(duì)影響貸款償還的相關(guān)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程。主要內(nèi)容包括：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析(包含自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級(jí)分類(lèi)的精髓。

貸款五級(jí)分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是對(duì)貸款真實(shí)價(jià)值的認(rèn)定。根據(jù)銀行會(huì)計(jì)原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)確定內(nèi)在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內(nèi)在損失得出當(dāng)前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。

貸款五級(jí)分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級(jí)分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執(zhí)行擔(dān)保償還貸款。其中主要是擔(dān)保。歐美國(guó)家嚴(yán)格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現(xiàn)了對(duì)第一還款來(lái)源的重視。我國(guó)目前把是否執(zhí)行第二還款來(lái)源的擔(dān)保也作為了判斷標(biāo)準(zhǔn)。

貸款逾期情況仍是貸款五級(jí)分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級(jí)分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(zhǎng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們?nèi)詫①J款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自然人一般農(nóng)戶貸款就采取了逾期情況、信用等級(jí)兩級(jí)坐標(biāo)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。

貸款五級(jí)分類(lèi)體現(xiàn)了過(guò)程與結(jié)果并重的原則。五級(jí)分類(lèi)結(jié)果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準(zhǔn)備的重要依據(jù)。五級(jí)分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對(duì)償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級(jí)分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對(duì)貸款管理的過(guò)程，因此五級(jí)分類(lèi)重結(jié)果，也重過(guò)程。

在現(xiàn)實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯(cuò)綜復(fù)雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結(jié)論。所以對(duì)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)講，貸款五級(jí)分類(lèi)既是一項(xiàng)技術(shù)，也是一種藝術(shù)。

農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)要在2006年底前完成貸款五級(jí)分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項(xiàng)工作必須做到目標(biāo)明確、任務(wù)明確、責(zé)任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標(biāo)，開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)，落實(shí)三方職責(zé)，收到四個(gè)成效，確保農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類(lèi)工作取得成功。

（一）明確一個(gè)目標(biāo)。

一個(gè)目標(biāo)就是2006年底前農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部完成貸款五級(jí)分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)貸款四級(jí)分類(lèi)向五級(jí)分類(lèi)過(guò)渡，2008年實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)為主、兩種數(shù)據(jù)共同報(bào)送的“雙軌運(yùn)行”制度。這一目標(biāo)具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區(qū)的差異，東部省、市農(nóng)村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^(qū)、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，全國(guó)農(nóng)村信用社所有法人機(jī)構(gòu)全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對(duì)透支、貼現(xiàn)、各類(lèi)墊款等所有其它表內(nèi)信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對(duì)信用證、承兌、擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)分析以貸款五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，兩種數(shù)據(jù)“雙軌運(yùn)行”。四是撥備計(jì)提要求，全面推行貸款五級(jí)分類(lèi)后，農(nóng)村信用社要根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，按照準(zhǔn)備金計(jì)提指引的要求提取準(zhǔn)備金，差距大的要做出規(guī)劃，分年逐步達(dá)標(biāo)。

（二）開(kāi)展兩級(jí)培訓(xùn)。

兩級(jí)培訓(xùn)指銀監(jiān)會(huì)和各銀監(jiān)局、省級(jí)聯(lián)社分別舉辦培訓(xùn)。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十八

我是x大學(xué)x學(xué)院x級(jí)的貧困學(xué)生，來(lái)自x市農(nóng)村貧困家庭。

現(xiàn)家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在x學(xué)校就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，申請(qǐng)學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)x元，申請(qǐng)總金額為x元(4年的費(fèi)用)計(jì)劃畢業(yè)后x年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。

我保證誠(chéng)實(shí)守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準(zhǔn)為盼。

申請(qǐng)人：xxx。

xx年xx月xx日。

農(nóng)村信用社貸款合同篇十九

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式,是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

三、調(diào)查對(duì)象一般情況。

發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡(jiǎn)化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國(guó)家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國(guó)家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。

今全縣共拖欠利息達(dá)315萬(wàn)元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無(wú)有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)衡陽(yáng)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對(duì)策和建議。

（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)，超過(guò)限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。

1.樹(shù)立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報(bào)電話，鼓勵(lì)農(nóng)戶舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動(dòng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。

六、調(diào)查體會(huì)。

農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。近年來(lái)，駐馬店市農(nóng)村信用社將過(guò)去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。