這個(gè)分類涉及一些不太常見但同樣重要的學(xué)習(xí)和工作生活等問題?？偨Y(jié)要體現(xiàn)個(gè)人的思考和成長，不要簡單羅列事件或事實(shí)。以下是小編為大家收集的藝術(shù)欣賞指南，希望能幫助大家更好地欣賞藝術(shù)作品。

銀行員工崗位職責(zé)篇一

隨著個(gè)人的文明素養(yǎng)不斷提升，我們都不可避免地要使用報(bào)告，那么，職場中的報(bào)告要怎么寫？以下是小編收集整理的銀行員工崗位職責(zé)履行報(bào)告，歡迎大家前來閱讀。

20__年，在區(qū)分行黨委和支行黨總支的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在我所分管的部門員工的共同努力下，我認(rèn)真履行工作職責(zé)，愛崗敬業(yè)，不斷進(jìn)取，各項(xiàng)工作取得了一定成績?，F(xiàn)將我一年來的工作學(xué)習(xí)情況簡要述職報(bào)告如下，請予以評議。

一、個(gè)人學(xué)習(xí)情況。

首先，注重了政治理論學(xué)習(xí)，努力提高政治思想素質(zhì)。平時(shí)我能夠認(rèn)真參加黨總支中心組理論學(xué)習(xí);在保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育活動(dòng)中嚴(yán)格遵守學(xué)習(xí)紀(jì)律，保證了學(xué)習(xí)效果;特別是從20__年下半年，按照區(qū)分行的安排，我參加了""重要思想，同時(shí)廣泛了解了當(dāng)代國際國內(nèi)多個(gè)方面的發(fā)展現(xiàn)狀?？梢哉f，這是我參加工作以來，受政治理論教育時(shí)間最長，內(nèi)容最多，收獲最大的一次學(xué)習(xí)經(jīng)歷。這期進(jìn)修班共有100名學(xué)員，分別來自17個(gè)省分行，學(xué)員均為一級分行處級領(lǐng)導(dǎo)干部和二級分行行級領(lǐng)導(dǎo)干部。在學(xué)習(xí)期間，我從端正自己的學(xué)習(xí)態(tài)度做起，以飽滿的精神狀態(tài)投入到了學(xué)習(xí)中，在進(jìn)修班結(jié)束時(shí)，被評選為20位優(yōu)秀學(xué)員之一，獲得了"查存量貸款，補(bǔ)管理漏洞"的工作，加大了對個(gè)人類到逾期貸款的清收力度。個(gè)貸中心成立后，嚴(yán)格按照操作規(guī)程，設(shè)崗定責(zé)，強(qiáng)化對個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，用規(guī)章制度來規(guī)范、約束各個(gè)崗位的操作行為，使我行個(gè)貸工作逐步步入正規(guī)。20__年，共發(fā)放個(gè)人類貸款344筆，金額1786萬元;共回收536戶，金額3325萬元;個(gè)人類貸款，按五級分類口徑劃分，不良額為4萬元，不良率為0.18%;按逾期及非應(yīng)計(jì)口徑劃分，不良額為30萬元，不良率為1.42%，比個(gè)貸中心組建之前最高時(shí)下降了25%。20__年下半年，總分行開展了住房金融業(yè)務(wù)"比服務(wù)、比效率、比質(zhì)量"營銷活動(dòng)，我行在區(qū)分行"三比營銷活動(dòng)"中位列前三名。

(一)加強(qiáng)了宣傳信息工作。

20__年支行共在區(qū)分行工作信息和區(qū)分行網(wǎng)站上登載信息25篇，其中我親自動(dòng)手寫了16篇;在《__×銀行報(bào)》、《__×日報(bào)》等報(bào)刊上發(fā)表稿件3篇。同時(shí)對支行信息網(wǎng)站進(jìn)行了維護(hù)和優(yōu)化，已經(jīng)累計(jì)登載文章1800余篇，信息量日漸豐富，活躍程度日趨增強(qiáng)，累計(jì)訪問量突破了70000人次，成為支行思想宣傳的重要陣地，信息傳遞的主要渠道。另外，因支行無專職文書人員，我還擔(dān)任了一些重要和緊急文件、資料的撰寫工作，不包括工作信息，今年共完成30多篇，近15萬字的各類材料，如工作總結(jié)、匯報(bào)材料、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等。

(二)廉政從業(yè)，時(shí)刻緊抓廉潔自律不放松。

走上領(lǐng)導(dǎo)崗位以來，我努力樹立正確的權(quán)力觀，認(rèn)真落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制，始終保持清醒的頭腦，以身作則，廉潔自律，管好自己，帶好隊(duì)伍。努力要求自己做一個(gè)誠實(shí)的人、正直的人，不貪心、不攀比，自覺接受群眾監(jiān)督。

三、自身存在的不足及今后努力的方向。

回顧檢查自身存在的問題和不足，我認(rèn)為集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、學(xué)習(xí)還不夠深入，在政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)上做得還不夠。在學(xué)習(xí)內(nèi)容的選擇上，有時(shí)候不能將學(xué)習(xí)的主觀需求與客觀需要很好地結(jié)合起來，有實(shí)用主義、功利主義現(xiàn)象。

2、自己的工作經(jīng)驗(yàn)、領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)和管理能力還需要在今后工作中，進(jìn)一步提高。

3、經(jīng)常埋頭于日常的事務(wù)性工作，對全局和宏觀的工作考慮比較少，全局觀念、大局意識、創(chuàng)新精神還需要進(jìn)一步樹立和加強(qiáng)。

當(dāng)然，缺點(diǎn)和不足還不止這些，這幾條是主要的。在今后的工作中，我將采取以下措施加以改進(jìn)和提高：

一是努力加強(qiáng)學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)增強(qiáng)自己的黨性修養(yǎng)，提高自己的政策理論水平和工作能力。

二是在工作中要努力增強(qiáng)主動(dòng)性、前瞻性、創(chuàng)造性和嚴(yán)格管理的意識，克服管理工作上的畏難情緒，以人為本抓管理。

三是要更加積極地發(fā)揮好自己作為班子副職的助手作用，為支行的整體發(fā)展多出主意，多想辦法，做好配角，當(dāng)好參謀。

我叫趙政友，現(xiàn)任南臺所所長。過去的__年中，在行黨組和行領(lǐng)導(dǎo)的精心培育和教導(dǎo)之下，在部門領(lǐng)導(dǎo)的直接指導(dǎo)下，同志們的關(guān)心幫助下，我通過自己的不斷努力，無論是在思想上、學(xué)習(xí)上還是工作上，都取得長足的發(fā)展和巨大的收獲。

__年是南臺所網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的第一年，也是完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)最為艱巨及關(guān)鍵的一年。

一，服務(wù)手段大膽創(chuàng)新，全面提升我所窗口形象，爭創(chuàng)本地區(qū)一流零售銀行。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后，無論是在軟件硬件及人員素質(zhì)方面，都發(fā)生質(zhì)的飛躍。這在本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)中是絕無僅有的。我們一定要牢牢抓住這一有利契機(jī)，在優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作上做文章，要求我所員工始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)。我們將相繼推出了延時(shí)營業(yè)，上門服務(wù)，大堂致勝，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的服務(wù)舉措，在為客戶服務(wù)的過程中，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，讓老客戶賓至如歸，給新客戶留下了良好的印象，最終贏得客戶，打造本地區(qū)一流零售銀行。

二，大力拓展存款業(yè)務(wù)，以此帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各項(xiàng)指標(biāo)全面開花。

存款是立行之本，沒有存款，一切都是空談。隨著金融風(fēng)暴影響的波及，南臺箱包市場十分不景氣。盡管南臺所__年新增存款4000多萬，但我們有決心一切從零開始，穩(wěn)住老客戶，留住每一位新客戶，每一筆款子，都要靠大家齊心合力從外攬進(jìn)來，畢竟南臺所周邊已經(jīng)有好幾家經(jīng)營已久的其它商業(yè)銀行，市場占額十分有限。要想克服南臺所以往知名度不高、柜員偏少、客源有限的缺陷，在這樣的處境下求生存、求發(fā)展，就必須采取緊逼戰(zhàn)略，超常規(guī)的干。在工作中，我們要克服種種預(yù)想不到的困難，搶抓有利時(shí)機(jī)，積極協(xié)調(diào)多方關(guān)系，牢固樹立“存款興建行”的思想和陣地意識，在增加存款的同時(shí)，使各項(xiàng)指標(biāo)全面均衡的發(fā)展。

三，從嚴(yán)管理，切實(shí)規(guī)范和強(qiáng)化我所內(nèi)部管理機(jī)制，保證全年安全保衛(wèi)無事故。

管理是金融業(yè)的生命，嚴(yán)格有效的內(nèi)部管理，是金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、防止和杜絕案件發(fā)生的重要手段和有效途徑。在大力發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們更要加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，按照市分行的要求，細(xì)化安全保衛(wèi)責(zé)任制，分別制定了主任、綜合、柜員、大堂經(jīng)理等崗位職責(zé)，使員工執(zhí)行制度起來不折不扣。堅(jiān)持每日晨會制度，每月一次預(yù)案演練，每季一次員工行為分析，使員工牢固樹立了安全就是效益的思想，增強(qiáng)了員工的法制意識、風(fēng)險(xiǎn)意識及責(zé)任意識，形成了以機(jī)制強(qiáng)化內(nèi)控，以制度嚴(yán)格管理的內(nèi)部管理模式，保證全年安全保衛(wèi)無事故。

在今后的工作中，我將盡心盡責(zé)做好本職工作，為保持南臺所業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的勢頭，積極帶領(lǐng)全所員工解放思想，大膽實(shí)施創(chuàng)新經(jīng)營，全身心投入到我行的“一季度旺季營銷活動(dòng)”中去，爭取繼專柜、西柳后進(jìn)入全省__年x月從__學(xué)校畢業(yè)后，被分配到中行__市分行__分理處從事會計(jì)工作。__年x月通過競聘上崗，被組織上委任到市分行__支行__分理處任主任。工作之余，我參加成人高考，于__年順利取得了會計(jì)電算化大專文憑。曾在__年獲“地區(qū)分行存款工作先進(jìn)個(gè)人”，在總行省行組織的業(yè)務(wù)技能測試中先后獲得“計(jì)算器三級能手”、“中文儲蓄傳票錄入二級能手”、“中文文章錄入一級能手”等稱號。在中行工作的這幾年中，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格中行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的要求自己。立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上默默的奉獻(xiàn)青春，為中行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。

在穩(wěn)定與發(fā)展儲蓄存款的同時(shí)，我們還需大力發(fā)展企業(yè)公存款。為了使分理處企業(yè)公存款能早日有零的突破，我主動(dòng)出擊開始一家企業(yè)、一家企業(yè)的進(jìn)行攻關(guān)。市石油公司昌富加油站是市內(nèi)一個(gè)小有名氣的加油站，每天的營業(yè)額也是個(gè)可觀的數(shù)目，為了能使他們到我們分理處開戶，我多次上門找到加油站的經(jīng)理，向他介紹中行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并保證我們將持著“想客戶之所想，急客戶之所急”的服務(wù)理念為他們提供全方位、周到、細(xì)微的服務(wù)。經(jīng)過多次的上門交談后，經(jīng)理抱著試試看的想法到我們分理處開立了戶頭。

在為客戶服務(wù)的過程中，我們恪守諾言為客戶提供了令他們滿意的服務(wù)，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。通過一段時(shí)間的業(yè)務(wù)往來，那位經(jīng)理終于放心的將全部存款都存入了我們所。在企業(yè)公存款有了零的突破后，我們相繼推出了延時(shí)營業(yè)，上門服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列舉措，積極穩(wěn)住老客戶的同時(shí)，主動(dòng)擴(kuò)大新客戶，尋找新儲源。通過全所員工的共同努力，分理處很快取得了令人振奮的成果，以往士氣低落的__分理處也在短短的時(shí)間里恢復(fù)了生機(jī)和活力，呈現(xiàn)出蓬勃向上的發(fā)展勢頭。截止8月底，公司企業(yè)戶頭達(dá)到6戶，存款余額187.57萬，完成奮斗目標(biāo)187.57%。

在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強(qiáng)自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為儲蓄崗位一線員工，我們更應(yīng)該加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)。到__分理處后，我經(jīng)常組織員工利用晚上和業(yè)余時(shí)間在所里刻苦操練、勤練技能。終于“功夫不負(fù)有心人”，在__年總行組織的業(yè)務(wù)技能測試中，我們分理處合格率為100%，能手率達(dá)到80%。我也在這次測試中取得了“計(jì)算器三級能手”和“中文文章錄入一級能手”的好成績。

一個(gè)集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個(gè)團(tuán)結(jié)、融洽、協(xié)作具有團(tuán)隊(duì)精神的集體氛圍。發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)分理處員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在分理處工作期間，我重視與員工之間的心靈溝通，關(guān)心員工的真實(shí)需求，和分理處的同事們相處融洽，培養(yǎng)了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學(xué)習(xí)長處，改正短處。雖然在分理處我年紀(jì)最小、行齡最少，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老中行”人任勞任怨不計(jì)名利不求回報(bào)的工作作風(fēng)，學(xué)到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。

在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛行敬業(yè)、素質(zhì)高、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的復(fù)合型人才。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對中行的激情和熱情，為我熱愛的中行事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，在這一年里，雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績和驚天動(dòng)地的事業(yè)，但我盡心盡力，忠于職守。我用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲豐收的喜悅。現(xiàn)就一年來的工作情況向大家匯報(bào)，不到之處，請各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。

一、立足平凡踏實(shí)工作。

在水門支行，我從事著一份最平凡的工作——柜員。也許有人會說，普通的柜員何談事業(yè)，不，柜臺上一樣可以干出一番輝煌的事業(yè)。卓越始于平凡，完美源于認(rèn)真。我作為一名農(nóng)商行員工，特別是一線員工，我深切感受到自己肩負(fù)的重任。柜臺服務(wù)是展示銀行系統(tǒng)良好服務(wù)的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠服務(wù)，以自己積極的工作態(tài)度贏得顧客的信任。

是的，柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)商行形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調(diào)的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復(fù)一日，用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)商行人的真誠，感受到在農(nóng)商行辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)、時(shí)刻不放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí);二是保持良好的職業(yè)操守，遵守國家的法律、法規(guī);三是培養(yǎng)和諧的人際關(guān)系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認(rèn)識自我、勝不驕、敗不餒。

二、團(tuán)結(jié)協(xié)作共同進(jìn)步。

銀行工作需要的是集體的團(tuán)結(jié)協(xié)作,一個(gè)人的力量總是有限的。銀行新進(jìn)人員漸漸增多，在幫助他們同時(shí)，我也看到他們的優(yōu)點(diǎn)，時(shí)時(shí)讓我有危機(jī)感，我時(shí)常告誡自己不能滿足現(xiàn)狀,要甘于平淡,但不能流于平庸,既要心無旁騖、腳踏實(shí)地將手中的工作完成,也要不斷吸收新的知識以迎接未來的挑戰(zhàn)。時(shí)代是在不斷發(fā)展的,銀行工作的競爭也日趨激烈。我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員應(yīng)該具備更高的業(yè)務(wù)水平,只有不斷地增強(qiáng)自身的綜合素質(zhì),不斷地?cái)U(kuò)大自己的知識面才能將工作干得更好。

三、業(yè)務(wù)全面向上。

在市場競爭日趨激烈的今天，在具有熱情的服務(wù)態(tài)度，嫻熟的業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，必須要不斷的提高自己，才能更好的向客戶提供高效、快捷的服務(wù)。支行舉辦的各類培訓(xùn)和技能考核為我盡快提高業(yè)務(wù)技能提供了有力的保障。我始終積極參加各類培訓(xùn)，堅(jiān)持認(rèn)真聽課，結(jié)合平時(shí)學(xué)習(xí)的規(guī)章制度和法律、法規(guī)，努力提高著自己的業(yè)務(wù)理論水平。

四、增強(qiáng)安全意識，及時(shí)杜絕安全隱患。

業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。進(jìn)出門要做到即開即鎖，班前班后要及時(shí)檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要堅(jiān)持遵照規(guī)章制度辦理，做到現(xiàn)金及重空賬實(shí)相符，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，杜絕安全隱患。

五、回顧檢查自身存在的問題,我認(rèn)為：

一是學(xué)習(xí)不夠.當(dāng)前,以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,新情況新問題層出不窮,新知識新科學(xué)不斷問世.面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性.理論基礎(chǔ),專業(yè)知識,文化水平,工作方法等不能適應(yīng)新的要求。

二是在工作較累的時(shí)候,有過松弛思想,這是自己政治素質(zhì)不高,也是世界觀,人生觀,價(jià)值觀解決不好的表現(xiàn)。針對以上問題,今后的努力方向是：

一是加強(qiáng)理論學(xué)習(xí),進(jìn)一步提高自身素質(zhì).對前臺金融業(yè)務(wù)的熟悉,不能取代對提高個(gè)人素養(yǎng)更高層次的追求,必須通過對市場經(jīng)濟(jì)理論,國家法律,法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識,相關(guān)政策的學(xué)習(xí),增強(qiáng)分析問題,解決問題的能力。

二是增強(qiáng)大局觀念,轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),努力克服自己的消極情緒,提高工作質(zhì)量和效率,積極配合領(lǐng)導(dǎo)同事們把工作做得更好。今天，我們正把如火的青春獻(xiàn)給農(nóng)商行，農(nóng)商行也正是在這青春的交替中，一步一步向前發(fā)展。在她清晰的年輪上，也將深深的烙下我們青春的印記。作為一名成長中的青年，只有把個(gè)人理想與事業(yè)的發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，才能充分發(fā)揮自己的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，在開創(chuàng)農(nóng)商行美好明天的過程中實(shí)現(xiàn)自身的人生價(jià)值。

過去的一年，對我而言，是非常特殊而又有意義的一年，在這一年我邁進(jìn)人生一個(gè)新的里程碑，在這一年我率領(lǐng)計(jì)財(cái)部的各位同仁，在行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心、愛護(hù)、支持下，以高度的責(zé)任感，恪守職責(zé)，務(wù)實(shí)開拓，將支行的發(fā)展推上了一個(gè)新的臺階。

一、從基礎(chǔ)入手，著力于人員素質(zhì)培養(yǎng)，保障支行的穩(wěn)健經(jīng)營。

1.建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，奠定會計(jì)出納工作的基礎(chǔ)。今年我根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化和管理的要求，對責(zé)任、制度修舊補(bǔ)新，明確責(zé)任、目標(biāo)，并按照缺什么補(bǔ)什么的原則，補(bǔ)充建立了上些新的制度，對支行強(qiáng)化內(nèi)控、防范風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用。特別是針對七、八月差錯(cuò)率高居不下，及時(shí)組織、制訂、出臺了“”，有效地遏制了風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

2.加強(qiáng)監(jiān)督檢查，做好會計(jì)出納工作的保證。年內(nèi)一方面加強(qiáng)考核，實(shí)行工效掛鉤的機(jī)制，按月考核差錯(cuò)率，并督促整改問題，及時(shí)消除事故隱患，解決問題。另一方面，加大檢查力度，改變會計(jì)檢查方式，采取定期、不定期，常規(guī)與專項(xiàng)檢查相結(jié)合的方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的難點(diǎn)、重點(diǎn)，再對癥下藥，解決問題，有效地防范了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.以人為本，加強(qiáng)會計(jì)、出納專業(yè)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了會計(jì)、出納工作的規(guī)范化管理。

年內(nèi)主要做了以下七點(diǎn)工作：

1、主動(dòng)、積極地抓好服務(wù)工作，堅(jiān)持不懈地搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立服務(wù)意識。

2、堅(jiān)持業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度，統(tǒng)一學(xué)習(xí)新文件，從實(shí)際操作出發(fā)，將遇到的問題及難點(diǎn)列舉出來，通過研究討論，尋求解決途徑。

3、堅(jiān)持考核與經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)掛鉤。

4、成立了以骨干為主的結(jié)算小組。

5、積極地組織柜員上崗考試。

6、培養(yǎng)一線員工自覺養(yǎng)成對傳票審查的習(xí)慣。

7、開展不定期的技能比武、知識競賽，加強(qiáng)對員工綜合能力的培養(yǎng)，提高結(jié)算工作質(zhì)量和效率。

二、強(qiáng)化成本意識，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，努力提高經(jīng)濟(jì)效益。

1、更好的完成年度財(cái)務(wù)工作，我嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)制度和《x》等規(guī)定，認(rèn)真編制財(cái)務(wù)收支計(jì)劃，及時(shí)完整準(zhǔn)確的進(jìn)行各項(xiàng)財(cái)務(wù)資料的報(bào)送，并于每季、年末進(jìn)行詳細(xì)地財(cái)務(wù)分析。在資產(chǎn)購置上做到了先審批后購置，在固定費(fèi)用上，全年準(zhǔn)確的計(jì)算計(jì)提并上繳了職工福利費(fèi)、工會經(jīng)費(fèi)、職工教育經(jīng)費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、醫(yī)藥保險(xiǎn)金、失業(yè)保險(xiǎn)金、住房公積金、固定資產(chǎn)折舊、長期待攤資產(chǎn)的攤銷、應(yīng)付利息等，并按照營業(yè)費(fèi)用子目規(guī)范列支。

2、費(fèi)用支出實(shí)行了專戶、專項(xiàng)管理，在臨時(shí)存款科目中設(shè)置了營業(yè)費(fèi)用專戶，專門核算營業(yè)費(fèi)用支出，建立了相應(yīng)的手工臺賬，實(shí)行了一支筆審批制度，嚴(yán)格區(qū)分了業(yè)務(wù)經(jīng)營支出資金和費(fèi)用支出資金。在費(fèi)用使用上壓縮了不必要的開支，厲行節(jié)約，用最少的資金獲得利潤。20__年開支費(fèi)用總額為萬元，較上年增加了萬元，增幅為%。實(shí)現(xiàn)收入萬元，較上年增加萬元，增幅為%。從以上的數(shù)據(jù)可知，收入的增長速度是費(fèi)用增長速度的2倍。在費(fèi)用的管理上，根據(jù)下發(fā)的《x》等文件精神，嚴(yán)格費(fèi)用指標(biāo)控制，認(rèn)真執(zhí)行審批制度，做好日常的賬務(wù)處理，并將費(fèi)用使用情況及財(cái)務(wù)制度中規(guī)定比例列支的費(fèi)用項(xiàng)目進(jìn)行說明，以便行領(lǐng)導(dǎo)掌握費(fèi)用開支去向。全年按總部費(fèi)用率的考核標(biāo)準(zhǔn)，支行實(shí)際費(fèi)用率為%，節(jié)約費(fèi)用5個(gè)百分點(diǎn)，費(fèi)用總額沒有突破下達(dá)的年度費(fèi)用控制指標(biāo)。

三、恪盡職守，切實(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)。

我在抓好管理的同時(shí)，切實(shí)注重加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)駕馭工作能力。一是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)工作的原則性和預(yù)見性。二是堅(jiān)持實(shí)事求是的作風(fēng)，堅(jiān)持抵制和反對__消極現(xiàn)象，在實(shí)際工作中，積極幫助解決問題，靠老老實(shí)實(shí)的做人態(tài)度，兢兢業(yè)業(yè)的工作態(tài)度，實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度，推動(dòng)各項(xiàng)工作的開展。三是加強(qiáng)團(tuán)結(jié)合作，不搞個(gè)人主義。

四、明年的工作構(gòu)想及要點(diǎn)。

1、挖掘人力資源，調(diào)動(dòng)一切積極因素。立足在現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上，根據(jù)目前人員的知識結(jié)構(gòu)、素質(zhì)況狀確定培訓(xùn)重點(diǎn)，豐富培訓(xùn)形式，加大培訓(xùn)力度，特別是對業(yè)務(wù)骨干的專項(xiàng)培訓(xùn)。

2、降低成本費(fèi)用，促進(jìn)效益的穩(wěn)步增長。一是加強(qiáng)成本管理，減少成本性資金流失。二是加強(qiáng)結(jié)算管理，限度地增加可用資金。三是合理調(diào)配資金，提高資金利用率。認(rèn)真匡算資金流量，盡可能地壓縮無效資金和低效資金占用，力求收益化。四是降低費(fèi)用開支，增強(qiáng)盈利水平。五是準(zhǔn)確做好各項(xiàng)財(cái)務(wù)測算，為行領(lǐng)導(dǎo)的決策提供依據(jù)。

3、充分發(fā)揮職能部門的“職能”，加強(qiáng)管理，加快工作的效率。

回顧一年的工作，在平凡而繁細(xì)的工作中，付出了許多艱辛與努力，有了一些收獲與喜悅，重要的是豐富與鍛煉了自己，雖然我的工作取得了一定的成績，但仍有許多不足，仍需在今后的工作中不斷地加以完善，面對日益變幻的金融經(jīng)濟(jì)形勢，金融工作任重而道遠(yuǎn)，成績永遠(yuǎn)屬于過去，在今后的工作中，我將不斷完善提高工作水平，在新的一年邁上一個(gè)新的臺階。

我是某中行的一名普通員工。某年月從某學(xué)校畢業(yè)后，被分配到中行某市分行某分理處從事會計(jì)工作。某年月通過競聘上崗，被組織上委任到市分行某支行某分理處任主任。工作之余，我參加成人高考，于某年順利取得了會計(jì)電算化大專文憑。曾在某年獲“地區(qū)分行存款工作先進(jìn)個(gè)人”，在總行省行組織的業(yè)務(wù)技能測試中先后獲得“計(jì)算器三級能手”、“中文儲蓄傳票錄入二級能手”、“中文文章錄入一級能手”等稱號。在中行工作的這幾年中，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格中行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的要求自己。立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上默默的奉獻(xiàn)青春，為中行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。帶著領(lǐng)導(dǎo)的重托和同事們的信任，我來到了某分理處任主任。

“麻雀雖小，但五臟俱全”要真正管理好一個(gè)分理處也不是件容易的事，我深知自己的責(zé)任重大。某分理處是一個(gè)剛成立不久的小所，我剛?cè)r(shí)分理處的人民幣儲蓄存款余額667萬無，公司企業(yè)存款余額還是零。面對這樣的情況，我首先認(rèn)真的調(diào)閱了分理處歷年的報(bào)表等資料，客觀的分析了分理處業(yè)務(wù)之所以不能得以發(fā)展的原因。分理處起步晚，而周邊又已經(jīng)有了好幾家開業(yè)已久的其它商業(yè)銀行，市場占額十分有限。要想在這樣的處境下求生存、求發(fā)展，就必須采取緊逼戰(zhàn)略，超常規(guī)的干。在緊緊圍繞市分行提出的“跑贏大市、逐年減虧”的經(jīng)營目標(biāo)和“強(qiáng)力出擊，兩翼齊飛”的發(fā)展戰(zhàn)略前提下，我決定把存款工作作為一切工作的切入點(diǎn)，創(chuàng)造性地開展工作，帶領(lǐng)全所員工全身心的投入到“儲蓄存款百日吸存”競賽活動(dòng)中去。白天工作忙，我們就利用晚上時(shí)間打電話，托關(guān)系，找熟人利用各自自身的條件，通過各種渠道，展開形式多樣的營銷活動(dòng)，為大力拓展分理處的存款業(yè)務(wù)盡心竭力。記得多少次上門收款，我和同事們忙得飯也顧不得吃；記得多少次為爭取一個(gè)大客戶，我們磨跛了嘴皮子跑爛了鞋；記得多少個(gè)節(jié)假日，我們加班加點(diǎn)沒有和家人團(tuán)聚。雖然這一切都是很辛苦的，但每當(dāng)我看著客戶臉上露出滿意的笑容，分理處的存款也節(jié)節(jié)上升時(shí)，我的內(nèi)心便格外的充實(shí)和快樂。截止到一季度末，短短的2個(gè)月時(shí)間里，分理處人民幣儲蓄存款余額達(dá)到1143萬元，凈增了476萬元，業(yè)務(wù)增長率為50.20%全市排名第一，完成市分行下達(dá)全年奮斗目標(biāo)的127.33%。在穩(wěn)定與發(fā)展儲蓄存款的同時(shí)，我們還需大力發(fā)展企業(yè)公存款。為了使分理處企業(yè)公存款能早日有零的突破，我主動(dòng)出擊開始一家企業(yè)、一家企業(yè)的進(jìn)行攻關(guān)。市石油公司昌富加油站是市內(nèi)一個(gè)小有名氣的加油站，每天的營業(yè)額也是個(gè)可觀的數(shù)目，為了能使他們到我們分理處開戶，我多次上門找到加油站的經(jīng)理，向他介紹中行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并保證我們將持著“想客戶之所想，急客戶之所急”的服務(wù)理念為他們提供全方位、周到、細(xì)微的服務(wù)。經(jīng)過多次的上門交談后，經(jīng)理抱著試試看的想法到我們分理處開立了戶頭。在為客戶服務(wù)的過程中，我們恪守諾言為客戶提供了令他們滿意的服務(wù)，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。通過一段時(shí)間的業(yè)務(wù)往來，那位經(jīng)理終于放心的將全部存款都存入了我們所。在企業(yè)公存款有了零的突破后，我們相繼推出了延時(shí)營業(yè)，上門服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列舉措，積極穩(wěn)住老客戶的同時(shí)，主動(dòng)擴(kuò)大新客戶，尋找新儲源。通過全所員工的共同努力，分理處很快取得了令人振奮的成果，以往士氣低落的某分理處也在短短的時(shí)間里恢復(fù)了生機(jī)和活力，呈現(xiàn)出蓬勃向上的發(fā)展勢頭。截止8月底，公司企業(yè)戶頭達(dá)到6戶，存款余額187.57萬，完成奮斗目標(biāo)187.57%。在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強(qiáng)自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為儲蓄崗位一線員工，我們更應(yīng)該加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)。到某分理處后，我經(jīng)常組織員工利用晚上和業(yè)余時(shí)間在所里刻苦操練、勤練技能。終于“功夫不負(fù)有心人”，在20__年總行組織的業(yè)務(wù)技能測試中，我們分理處合格率為100%，能手率達(dá)到80%。我也在這次測試中取得了“計(jì)算器三級能手”和“中文文章錄入一級能手”的好成績。

一個(gè)集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個(gè)團(tuán)結(jié)、融洽、協(xié)作具有團(tuán)隊(duì)精神的集體氛圍。發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)分理處員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在分理處工作期間，我重視與員工之間的心靈溝通，關(guān)心員工的真實(shí)需求，和分理處的同事們相處融洽，培養(yǎng)了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學(xué)習(xí)長處，改正短處。雖然在分理處我年紀(jì)最小、行齡最少，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老中行”人任勞任怨不計(jì)名利不求回報(bào)的工作作風(fēng)，學(xué)到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。

過去半年在領(lǐng)導(dǎo)和同事的悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下，經(jīng)過自身的不懈努力，在工作上取得了必須成果，但也存在了諸多不足，現(xiàn)將過去半年的工作情景總結(jié)如下：

一、思想政治表現(xiàn)，品德修養(yǎng)及職業(yè)道德方面。

半年來本人認(rèn)真尊守勞動(dòng)紀(jì)律，按時(shí)出勤，有效的利用工作時(shí)間，堅(jiān)守崗位，需要加班完成工作按時(shí)加班加點(diǎn)，保證工作按時(shí)完成。

二、日常工作方面。

我的工作崗位是場站統(tǒng)計(jì)主要負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)并匯報(bào)運(yùn)營情景。近半年來，經(jīng)過每一天對運(yùn)營記錄的整理、分析基本上能及時(shí)的向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)各類運(yùn)營數(shù)據(jù)。

三、加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)、提高業(yè)務(wù)水平。

我從事工作的時(shí)間將近4年，但自身的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平離工作的實(shí)際要求還有很大差距，可是我能夠克服困難，努力學(xué)習(xí)，端正工作態(tài)度，進(jìn)取的向其他同志請教和學(xué)習(xí)，能踏實(shí)、認(rèn)真的做好本職工作，堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用。不僅僅能夠工作埋下頭去忘我的工作，還要能在回過頭的時(shí)候，對工作的每一個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行檢查核對，對工作的提議總結(jié)分析，從怎樣節(jié)儉時(shí)間，如何提高效率，從而在百尺竿頭，更進(jìn)一步，到達(dá)新層次，進(jìn)入新境界，創(chuàng)作新篇章。

四、存在的不足。

半年來本人能敬崗愛業(yè)，創(chuàng)造性的開展工作，取得了一些成績但也存在一些問題和不足：

1、許多工作都是邊干邊摸索，以至工作不能游刃有余，工作效率有待進(jìn)一步提高；

2、有些工作不夠仔細(xì)，一些工作不是協(xié)調(diào)的十分到位；

3、自我的理論水平有待進(jìn)一步提高。

經(jīng)過這樣緊張有序的半年，我感覺自我的工作技能上了一個(gè)新臺階，做每一項(xiàng)工作都有了明確的計(jì)劃和步驟，行動(dòng)有了方向，工作有了目標(biāo)，心中真正有底了！基本做到了忙而不亂，緊而不散，條條清楚，事事分明，從根本上擺脫了以前工作只顧埋頭苦干，不知總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)象。就這樣，我從無限繁忙中走進(jìn)這半年，又從無限簡便中走出這半年，當(dāng)下半年來到我面前，我只想說，來吧，我以從工作中長大。

還有，在工作的同時(shí)，我還明白了處事的道理，也明白了，一個(gè)良好的心態(tài)、一份對工作的熱誠及其相形之下的職責(zé)心是如何重要。

總結(jié)下來：在這半年的工作中接觸了許多新事物，產(chǎn)生了許多新問題，也學(xué)習(xí)到了許多新知識、新經(jīng)驗(yàn)，使自我思想認(rèn)識和工作本事上有了新的提高和進(jìn)一步完善。在日常的工作中，我時(shí)刻要求自我從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，力求做到業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素質(zhì)雙提高。

下半年，是自我挑戰(zhàn)的半年，我會繼續(xù)努力，多向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)自我在工作中的思想和感受，及時(shí)糾正和彌補(bǔ)自身的不足和缺陷，把下半年的工作做好，為公司的發(fā)展盡一份力。

20__年，__支行緊緊圍繞總分行的指導(dǎo)思想，工作目標(biāo)和工作布署，結(jié)合本支行的經(jīng)營實(shí)際，全年業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況如下：

一、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況：

——貿(mào)易融資全年累計(jì)發(fā)放2140萬元，

——銀行承兌匯票簽發(fā)195萬元，銀行承兌匯票貼現(xiàn)__萬元，完成全的任務(wù)的50%。

——中間業(yè)務(wù)收入完成萬元，完成計(jì)劃的%，比去年同期增加%。

二、全年主要工作。

針對__地區(qū)資源匱乏的局面，以“發(fā)展新客戶為目標(biāo)，維護(hù)存量客戶為重點(diǎn)”進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。在營銷過程中，打破區(qū)域限制，及時(shí)捕捉各種信息，從源頭上解決客戶資源不足問題，不斷拓寬營銷渠道，靠扎實(shí)有效的工作作風(fēng)和良好的敬業(yè)精神，贏得了客戶的認(rèn)可，使__支行在銀承簽發(fā)，貼現(xiàn)、法人理財(cái)及個(gè)人經(jīng)營貸款等方面都有了歷史性的突破。

2、細(xì)分中小企業(yè)貸款市場，尋找目標(biāo)客戶，有的放矢，宣傳營銷，逐步培育我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶。把符合產(chǎn)業(yè)政策、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象。針對市分行推進(jìn)商品專業(yè)市場加大融資力度的要求，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)專業(yè)市場個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法，創(chuàng)新貸款模式，在分支行積極支持下辦理了首筆個(gè)人經(jīng)營聯(lián)保貸款，獲得客戶及市場好評。為分行專業(yè)市場個(gè)貸聯(lián)保的推廣提供了參考依據(jù)。

3、在資產(chǎn)規(guī)模緊縮的情況下，不放棄各項(xiàng)資源的儲備，并保持資產(chǎn)質(zhì)量的高效，做好每筆貸款的跟蹤檢查，切實(shí)掌握客戶經(jīng)營狀況，至年末無一筆逾期和不良貸款發(fā)生。

4、強(qiáng)化管理，多途徑拓展中間業(yè)務(wù)。今年以來我行不斷提升對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的議價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)了投行融資顧問服務(wù)、企業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等多個(gè)產(chǎn)品的捆綁，力爭我行中間業(yè)務(wù)收入的最大化。

銀行員工崗位職責(zé)篇二

3、配合高層領(lǐng)導(dǎo)處理公司與融資相關(guān)的外部事宜;。

4、與外部金融機(jī)構(gòu)、銀行、政府建立良好的合作關(guān)系。

崗位要求:。

2、具有豐富的融資渠道和業(yè)內(nèi)廣泛的人際關(guān)系，熟練掌握各種直接、間接融資工具，與各大銀行有良好合作及人脈關(guān)系;有成熟項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先考慮。

銀行員工崗位職責(zé)篇三

2、有效組織團(tuán)隊(duì)開展市場營銷工作，持續(xù)擴(kuò)大公司客戶數(shù)量;。

3、按照分行總體要求開展產(chǎn)品推廣和市場營銷;。

4、采取多種措施對本團(tuán)隊(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展有效風(fēng)險(xiǎn)防控。

1、大學(xué)本科及以上學(xué)歷;。

3、具有較強(qiáng)的合規(guī)意識及風(fēng)險(xiǎn)控制意識;。

4、有一定市場敏感度和開拓能力及較好的業(yè)務(wù)素質(zhì);。

5、品行端正，無不良記錄。

銀行員工崗位職責(zé)篇四

1、負(fù)責(zé)組織實(shí)施對公司產(chǎn)業(yè)投資和股權(quán)投資項(xiàng)目的投后管理。

1.1負(fù)責(zé)審定或協(xié)助制定被投資單位的公司章程、議事規(guī)則及其他重要規(guī)章制度;。

1.5負(fù)責(zé)牽頭審核和出具被投資單位和公司授權(quán)管理單位的股東(大)會、董事會、監(jiān)事會議案的公司意見。

1.6負(fù)責(zé)指導(dǎo)、審核、協(xié)調(diào)和監(jiān)管子公司股權(quán)投融資和重大資本運(yùn)營活動(dòng)，并提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

2、負(fù)責(zé)研究論證和制定被投資單位的破產(chǎn)、清算、回購、掛牌轉(zhuǎn)讓、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、證券市場出售等股權(quán)退出方案，組織實(shí)施被投資單位的股權(quán)退出。

3、負(fù)責(zé)參與公司產(chǎn)業(yè)投資規(guī)劃和年度投資計(jì)劃的編制。

1.熟悉(國有)股權(quán)投資管理知識、財(cái)務(wù)會計(jì)知識、金融證券理論;。

2.對股權(quán)投資基金和產(chǎn)業(yè)基金領(lǐng)域的法律、法規(guī)和專業(yè)知識有一定了解;。

3.具有必要的職業(yè)資格證書，有cfa、cpa、證券和基金從業(yè)資格者優(yōu)先;。

4.具有一定的證券、基金、保險(xiǎn)、銀行或大型企業(yè)投資部門等相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其中要有一定的股權(quán)管理經(jīng)驗(yàn)。

銀行員工崗位職責(zé)篇五

2、負(fù)責(zé)向國有銀行企業(yè)客戶量身推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)制定個(gè)性化保險(xiǎn)方案;。

3、負(fù)責(zé)定期接受專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和講座;。

4、負(fù)責(zé)參保企業(yè)的后續(xù)客戶服務(wù)工作。

1、本科及以上學(xué)歷。

2、具有良好的親和力、溝通能力及團(tuán)隊(duì)合作精神;。

3、具有良好的心理素質(zhì)及良好的溝通能力;。

4、具有積極進(jìn)取的精神及接受挑戰(zhàn)的個(gè)性。

銀行員工崗位職責(zé)篇六

職責(zé)描述:。

1、遵守法律政策和相關(guān)規(guī)章制度;。

2、妥善處理客戶業(yè)務(wù)需求，做好服務(wù)、風(fēng)控和營銷工作;。

3、配合完成網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)工作任務(wù)。

任職要求:。

1、學(xué)歷要求:全日制本科及以上學(xué)歷;。

2、誠實(shí)守信、愛崗敬業(yè)、認(rèn)真負(fù)責(zé)、風(fēng)控意識較強(qiáng);。

3、吃苦耐勞、積極向上、熱愛學(xué)習(xí)、樂于分享;。

4、能夠勝任客戶服務(wù)及營銷工作、有一定抗壓能力;。

5、有1年及以上柜臺工作經(jīng)驗(yàn)者(含現(xiàn)任柜員崗位者)優(yōu)先考慮;。

6、無違法、違規(guī)記錄或其他不良記錄。

銀行員工崗位職責(zé)篇七

中國建設(shè)銀行。

目錄。

第一篇住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概述。

第一章住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征。

第一節(jié)住房金融與個(gè)人信貸的概念。

一、住房金融概念。

住房金融分為廣義和狹義兩個(gè)概念。廣義的住房金融是指與所有的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。狹義的住房金融是指與居民和消費(fèi)性的非贏利住房機(jī)構(gòu)的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。

4置有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。因此住房金融的研究重點(diǎn)是與居民住房購置有關(guān)的資金融通活動(dòng)，認(rèn)為居民購買住房貸款是典型的個(gè)人住房消費(fèi)信貸，其發(fā)展水平是判斷一個(gè)國家住房金融發(fā)展水平高低的標(biāo)志之一。在我國，目前住房金融按其經(jīng)營性質(zhì)可劃分為自營性（也稱經(jīng)營性）住房金融和委托性（也稱政策性）住房金融。

本書的住房金融是指圍繞住房的開發(fā)、經(jīng)營和消費(fèi)而進(jìn)行的貨幣資金的籌集、融通等信用活動(dòng)。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概念。

個(gè)人信貸指以銀行等金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)為貸款人，以自然人（公民）個(gè)人為借款人，借、貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人到期返還本金并支付利息的一種融資方式。是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種。

在商業(yè)銀行，個(gè)人信貸目前更多的表述為“個(gè)人消費(fèi)信貸”，而銀行內(nèi)部往往也把“個(gè)人消費(fèi)信貸”簡稱為“個(gè)貸”。實(shí)際上很難對兩者做嚴(yán)格的區(qū)分。分別來看“個(gè)人信貸”更多地著眼于借貸合同關(guān)系的一方是銀行，而另一方主體是“個(gè)人”，從而區(qū)別于銀行的“公司信貸”業(yè)務(wù)，是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果?！跋M(fèi)信貸”更多強(qiáng)調(diào)此類貸款的經(jīng)濟(jì)用途，其理論基礎(chǔ)在于把經(jīng)濟(jì)循環(huán)過程分為“生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)”等環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸支持的對象為生活消費(fèi)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，從而有別于投資于生產(chǎn)、流通和生產(chǎn)消費(fèi)環(huán)節(jié)的其他貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是針對個(gè)人同時(shí)又是針對消費(fèi)環(huán)節(jié)甚至是特定消費(fèi)品設(shè)計(jì)的信貸品種。應(yīng)當(dāng)說“個(gè)人信貸”和“消費(fèi)信貸”兩種稱謂反映的是兩種不同的分類方法，消費(fèi)信貸強(qiáng)調(diào)的是其經(jīng)濟(jì)用途，而個(gè)人信貸反映的則是法律表征。從加強(qiáng)信貸管理，防范控制風(fēng)險(xiǎn)的角度強(qiáng)調(diào)貸款必須按約定用途使用這是必要的，但由于在借款人在實(shí)際占有貸款貨幣之后，貸款銀行即很難進(jìn)行用途上的嚴(yán)格限定。更兼社會生活的多面性，類似于個(gè)人購買的汽車等產(chǎn)品，在很多情況下很難截然區(qū)分其是“商用”還是“自用”，因此上說，界定是否屬于“消費(fèi)貸款”更多的在于其經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值。

第二節(jié)住房金融與個(gè)人信貸的特征。

一、住房金融的特征。

（一）住房金融的長期穩(wěn)定性。

住房金融所需資金融通的長期穩(wěn)定性首先體現(xiàn)在相對于家庭（特別是年輕家庭）住房資。

5本的價(jià)值巨大。家庭年收入和房價(jià)比一般為1：3—1：6，購買家庭自有住房的融資比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期內(nèi)集中還款會造成家庭難以承受的負(fù)擔(dān)，因此住房貸款機(jī)構(gòu)提供的抵押貸款期限一般為25年左右，住房抵押貸款還款期限的延長成為緩解家庭負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)必要手段，因此一方面住房金融系統(tǒng)要提供長期貸款必須有長期穩(wěn)定的資金來源，另一方面能否提供長期貸款也成為住房金融系統(tǒng)的標(biāo)志之一。

（二）住房金融的政策性。

在市場經(jīng)濟(jì)中，市場機(jī)制在住房資源的配置中起基礎(chǔ)性作用。但由于住房單價(jià)價(jià)值大，市場經(jīng)濟(jì)國家居民收入中約1/4要用于住房消費(fèi)，住房消費(fèi)在家庭消費(fèi)中所占比重高，住房抵押貸款還款時(shí)間長，完全靠市場機(jī)制配置住房資源會造成住房市場失靈和不公現(xiàn)象，同時(shí)住房金融涉及每一個(gè)社會成員的切身利益，各國政府都在相當(dāng)程度上對這一領(lǐng)域進(jìn)行干預(yù)和管理，通過一定的政策制度和機(jī)構(gòu)來保障住房金融的運(yùn)作，住房金融的政策性體現(xiàn)形式主要有：通過貨幣政策和財(cái)政政策進(jìn)行住房金融指導(dǎo)作用；通過成立住房金融政策性的專門機(jī)構(gòu)來直接運(yùn)作住房金融業(yè)務(wù)，如公積金中心；通過發(fā)展和創(chuàng)新住房金融工具來持續(xù)促進(jìn)住房金融的穩(wěn)步發(fā)展，如住房儲蓄和住房抵押貸款證券化的運(yùn)用都體現(xiàn)了住房金融的政策性。

（三）住房金融的專業(yè)性。

住房金融的專業(yè)性是指住房金融對象的專一性、住房金融機(jī)構(gòu)的專門化、住房金融資金的專用性特征。

住房金融有特定的服務(wù)對象，即專門為住房產(chǎn)業(yè)服務(wù)。住房生產(chǎn)循環(huán)過程涉及到開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)，其中住房開發(fā)又要經(jīng)過規(guī)劃設(shè)計(jì)、征地拆遷、施工建設(shè)、竣工驗(yàn)收等多個(gè)階段，每個(gè)階段都需要資金的不斷投入，而投入的資金的用途和性質(zhì)各不相同，復(fù)雜的生產(chǎn)循環(huán)過程導(dǎo)致資金籌措、使用、回收上的復(fù)雜，必然要求有一種專業(yè)的組織或機(jī)構(gòu)統(tǒng)一集中地協(xié)調(diào)房地產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)過程。

為保證住宅產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展，各國都極為重視對住房資金的專門化管理。各國管理的基本原則有二條，一是集中，二是專用。為保證住房資金的集中和專用，各國通常都設(shè)立專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)為房地產(chǎn)的生產(chǎn)循環(huán)提供專業(yè)性的資金融通和其他金融服務(wù)。在我國，住房金融的專業(yè)性特征也有較為明顯的體現(xiàn)。

（四）住房金融的地域性。

由于住房與土地連為一體，而土地是不可移動(dòng)的，因此人們也叫住房為“不動(dòng)產(chǎn)”。正是由于住房的這一特性，住房的生產(chǎn)、流通、交換、消費(fèi)基本上都是在同一地域位置上依次完成的。所以，住房資金的投入、消耗、形態(tài)轉(zhuǎn)換以及價(jià)值補(bǔ)償也都是在同一地域順序進(jìn)行，6同時(shí)各地域的住房的價(jià)格機(jī)制也決定了住房金融的興旺與否，因此住房金融具有明顯的地域特點(diǎn)；當(dāng)然隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程與資本的流動(dòng)加快，住房金融的地域性具有外延趨勢。

二、個(gè)人信貸的特征。

（一）貸款用途的消費(fèi)特性。

個(gè)人信貸的貸款用途主要是用于自然人的購買消費(fèi)和服務(wù)，因此與生產(chǎn)目的具有本質(zhì)區(qū)別。其目的也是為了鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)。

（二）貸款對象的自然人特性。

個(gè)人信貸的貸款對象主要以自然人為主體，區(qū)別于法人具有明顯的自然人特性。

（三）貸款的長期性。

個(gè)人信貸的貸款一般期限比較長，一般不少于3個(gè)月，有的長達(dá)30年，其他的貸款期限比較短，個(gè)人信貸還款方式主要為分期還款方式為主。

（四）貸款金額和利率的特定限制。

相比其他的貸款，個(gè)人信貸貸款金額一般有最高額度限制，一般多為小額貸款，同時(shí)貸款利率也區(qū)別于其他貸款，根據(jù)國家政策不同，實(shí)行或優(yōu)惠或上浮利率。

（五）多樣性與復(fù)雜性。

個(gè)人的貸款需求是千差萬別的，消費(fèi)的多樣性直接導(dǎo)致了個(gè)人貸款的客戶群體、資金需求量、風(fēng)險(xiǎn)特征等要素的多樣性，也使得個(gè)人貸款營銷方式、管理措施、風(fēng)險(xiǎn)控制及化解手段等呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。

從建設(shè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品看，個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助業(yè)貸款等產(chǎn)品所面向的客戶群體存在很大差異性，同時(shí)其中一些產(chǎn)品還涉及銷售方、擔(dān)保方、貸款推薦方、律師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)，因此這些產(chǎn)品的營銷方式、風(fēng)險(xiǎn)識別要點(diǎn)、管理手段都存在較大差異，需要根據(jù)每一產(chǎn)品的特性制訂不同的操作管理流程。

第一節(jié)自營性住房金融業(yè)務(wù)。

7和相關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款，個(gè)人再交易住房貸款，個(gè)人住房組合貸款（自營性部分）、個(gè)人住房最高額抵押貸款、存貸通個(gè)人貸款增值帳戶等產(chǎn)品，以及住房抵押貸款資產(chǎn)證券化等相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二節(jié)委托性住房金融業(yè)務(wù)。

委托性住房金融是指銀行或金融機(jī)構(gòu)受各級地方政府委托，按政策規(guī)定進(jìn)行的與住房有關(guān)的各種貨幣資金的籌集、融通等信用活動(dòng)。目前主要指房改金融。建設(shè)銀行的房改金融主要業(yè)務(wù)范圍有各類住房資（基）金的歸集業(yè)務(wù)、公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的其他資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。

委托性住房金融按照其功能和作用的發(fā)生方式，可分為市場主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型兩類。前者是充分發(fā)揮市場機(jī)制在配置住房資金方面的基礎(chǔ)性作用，委托性金融只運(yùn)用抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)等措施調(diào)節(jié)住房金融市場的交易條件。后者是指政府主要采用強(qiáng)制儲蓄籌資手段，通過有關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)合作參與住房產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和消費(fèi)。目前，我國采取的是政府主導(dǎo)型的委托性住房金融，主要形式是強(qiáng)制儲蓄性質(zhì)的住房公積金制度。委托性住房金融業(yè)務(wù)的資金來源主要是各類住房基金、住房公積金、住房維修基金、住房補(bǔ)貼等，資金運(yùn)用主要是發(fā)放公積金貸款、購買國債等。

中國建設(shè)銀行是我國最早承辦委托性住房金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)伴隨著我國住房制度改革產(chǎn)不斷發(fā)展、壯大，為我國住房制度改革提供資金歸集、結(jié)算、融通、中介等完善地金融配套服務(wù)。目前已形成了一套較為完備的業(yè)務(wù)體系，所提供的金融服務(wù)主要是：歸集和核算城市（縣鎮(zhèn)）住房基金存款、行政事業(yè)單位住房基金存款、企業(yè)住房基金存款、住房租賃保證金存款、住房公積金存款、住房補(bǔ)貼存款、住房維修基金存款和世界銀行等國際金融組織提供的住房資金；接受住房公積金管理中心的委托，發(fā)放住房公積金委托貸款；房改金融咨詢服務(wù)等。

第三節(jié)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指以刺激消費(fèi)，提高個(gè)人消費(fèi)能力為直接目的，由金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款。

廣義的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人的所有消費(fèi)需求，貸款種類包括：個(gè)人住房貸款、8個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、信用卡透支等。但因歷史沿革等原因，建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)特指剔除個(gè)人住房貸款、信用卡透支之外的其它所有自營性個(gè)人貸款，主要包括：個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人汽車貸款、國家及商業(yè)助學(xué)貸款、個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、個(gè)人助業(yè)貸款等。從以上貸款種類可以看出，建設(shè)銀行通常所說的個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)突破了一般意義上的消費(fèi)用途，包含了個(gè)人經(jīng)營性貸款需求。

第三章我國住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。

第一節(jié)住房金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。

我國的住房金融是孕育在房地產(chǎn)金融的母體之中，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深入推行而產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來的。我國住房金融的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)階段：

一、住房金融萌芽期（20世紀(jì)70年代末到80年代）。

為了推動(dòng)中國住房制度改革的發(fā)展，1986年，國務(wù)院先后確定煙臺、蚌埠、常州、唐山、佛山為城市住房制度改革綜合配套試點(diǎn)城市。這一改革措施的出臺使住房金融業(yè)務(wù)的客戶群體從企業(yè)擴(kuò)展為所有房改參加者。1986年8月，建設(shè)銀行總行作為國有銀行中唯一的代表參加了國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的工作，直接參與房改政策的制定以及試點(diǎn)方案和有關(guān)房改金融配套服務(wù)措施的研究。同年10月，國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組討論了煙臺市房改方案，決定發(fā)住房券，收房租由建設(shè)銀行辦理，工商銀行協(xié)助。至此中國建行銀行拉開了服務(wù)中國房改金融的序幕。

1988年1月，國務(wù)院召開全國住房制度改革工作會議，決定從1988年起，用3-5年的時(shí)間，把住房制度改革在全國城鎮(zhèn)分期分批推開。為加快房改金融業(yè)務(wù)拓展步伐，更好配套房改，1988年1月8日，建設(shè)銀行研究決定，總行設(shè)置房地產(chǎn)信貸部，與建筑經(jīng)濟(jì)部合署辦公。要求凡由地方政府委托辦理房改金融業(yè)務(wù)的各級行應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立房地產(chǎn)信貸部，由房地產(chǎn)信貸部專業(yè)經(jīng)辦房改金融業(yè)務(wù)。自上而下房信部承辦模式逐步在全國范圍建成。雖然當(dāng)時(shí)房改金融工具的服務(wù)功能比較單一，但仍然標(biāo)志著我國住房金融的開始。

二、住房金融發(fā)展期（20世紀(jì)80年代中后期到90年代初）。

這一階段的特點(diǎn)是：初步確立了住房金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制，明確了住房金融服務(wù)住房制度改革的經(jīng)營方向。此時(shí)，住房金融作為住房制度改革的配套措施開始形成和發(fā)展，各級國有專業(yè)銀行成立了房地產(chǎn)信貸部專門從事住房信貸業(yè)務(wù)，在煙臺和蚌埠還成立了專門的住房儲蓄銀行，它們采取相對獨(dú)立的經(jīng)營體制，承攬了各個(gè)地方政府委托性的住房金融業(yè)務(wù)。

1986年建設(shè)銀行首先開辦了住房儲蓄和信貸業(yè)務(wù)，并印發(fā)《中國人民建設(shè)銀行住房儲蓄存款和借款試行辦法》，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開始起步。1992年9月，為配合全國城鎮(zhèn)住房制度改革，建設(shè)銀行頒布了《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款辦法》。

由于當(dāng)時(shí)政府政策性委托業(yè)務(wù)普遍傾向于房改，業(yè)務(wù)范圍特定，區(qū)域性強(qiáng)，故該階段的住房金融發(fā)展帶有明顯的房改金融色彩。

三、住房金融調(diào)整規(guī)范期（20世紀(jì)90年代中到90年代中后期）。

這一階段的特點(diǎn)是：以上海為先導(dǎo)，住房公積金制度開始起步，1994年以來，房改開始向深度和力度方向發(fā)展，房改加入了全面建立公積金制度、開展國家安居工程等內(nèi)容。住房公積金制度全國范圍逐步推開，肇始于上海的住房公積金制度逐步成為我國政策性住房制度最重要的基石和支柱。

這一階段大力承辦住房公積金業(yè)務(wù)成為建設(shè)銀行房改金融業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想。同時(shí)，建行在各方面出臺了各項(xiàng)措施推進(jìn)房改金融的全面發(fā)展。從1994年起，建設(shè)銀行建立房地產(chǎn)信貸部第二準(zhǔn)備金，專項(xiàng)用于房改金融業(yè)務(wù)資金的調(diào)撥；1994年8月，房地產(chǎn)信貸部設(shè)立的營業(yè)部正式掛牌營業(yè)，主要辦理軍隊(duì)房改業(yè)務(wù)；從1995年起，大力支持同政策性住房金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的國家安居工程貸款。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行各級銀行為推動(dòng)住房商品化和培育住房消費(fèi)市場，開始將重心從政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向經(jīng)營性業(yè)務(wù)，過去經(jīng)營性與政策性住房金融業(yè)務(wù)界線模糊的狀況得以改變，住房金融經(jīng)營管理開始逐步規(guī)范，住房金融新品種不斷涌現(xiàn)，住房消費(fèi)信貸雖有所啟動(dòng)，但住房開發(fā)和建設(shè)信貸仍占據(jù)了住房金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的絕對比重。

四、住房金融全面發(fā)展創(chuàng)新期（20世紀(jì)90年代末至今）。

1998年至今房改金融業(yè)務(wù)逐步向住房金融發(fā)展和創(chuàng)新過渡，建行個(gè)人住房貸款和委托性住房金融業(yè)務(wù)成為最具中國特色、最具社會影響力的品牌業(yè)務(wù)之一。

10房分配從福利制向貨幣化過渡；住房金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度進(jìn)一步加大。在住房分配貨幣化改革和資本市場規(guī)范發(fā)展的刺激下，98年上半年，全國各類住房銷售形勢一片大好。相應(yīng)的，個(gè)人住房貸款也繼續(xù)保持了1997年的發(fā)展勢頭。當(dāng)年，中國人民銀行重新修訂了《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，下發(fā)《個(gè)人住房貸款管理辦法》，并下達(dá)給各國有獨(dú)資商業(yè)銀行1000億元的住房信貸計(jì)劃，其中住房消費(fèi)信貸至少要達(dá)到50％。住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)步入高速發(fā)展軌道。

同時(shí)，住房金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大，住房金融市場競爭由政策性住房金融業(yè)務(wù)競爭步入全方位的住房金融業(yè)務(wù)競爭。中國建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)的重心也轉(zhuǎn)移到為貨幣分房提供資金籌集、融通等信用活動(dòng)中來。2004年根據(jù)《財(cái)政部關(guān)于政策性住房金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理有關(guān)問題的通知》（財(cái)金[2004]6號）規(guī)定，建設(shè)銀行的政策性住房金融業(yè)務(wù)于4月30日并入會計(jì)大帳管理，政策性住房金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算的歷史從此結(jié)束，委托性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理逐步走上精細(xì)化道路。2004年以后，建行逐步建立了委托性住房金融業(yè)務(wù)三級客戶經(jīng)理服務(wù)體系和公積金中心首席客戶經(jīng)理體制、建立了全國范圍的公積金業(yè)務(wù)臺帳制度、啟動(dòng)了公積金業(yè)務(wù)流程梳理工程、擬定了公積金業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)文本，逐步實(shí)現(xiàn)了全行委托性住房金融業(yè)務(wù)管理和操作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)一直走在其他同業(yè)機(jī)構(gòu)的前面，在同業(yè)中處于領(lǐng)導(dǎo)和優(yōu)勢地位。

第二節(jié)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。

在傳統(tǒng)的銀行貸款中，消費(fèi)領(lǐng)域是個(gè)禁區(qū)，生產(chǎn)領(lǐng)域才是銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟(jì)形勢變化，人民生活匾乏，資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)加深，客觀的要求刺激投資、擴(kuò)大市場。1949年，赫伯特.v.普羅克諾在((定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書中提出了預(yù)期收入理論。該理論認(rèn)為，貸款能夠到期歸還，是以未來的收入為基礎(chǔ)，只要未來收入有保障，長期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動(dòng)性和安全性，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。在這種理論的影響下，戰(zhàn)后中長期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。

11機(jī)構(gòu)對未來預(yù)期也比較樂觀，積極提供長期消費(fèi)貸款;三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況?，F(xiàn)在，西方國家的消費(fèi)貸款在商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)中所占份額一般已達(dá)到20%，有的甚至高達(dá)50%以上。

我國的信貸消費(fèi)起步較晚，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了萌芽、起步、發(fā)展與調(diào)整和快速發(fā)展和創(chuàng)新等四個(gè)階段，（一）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的萌芽階段（20世紀(jì)80年代到90年代初）。

從嚴(yán)格意義上講我國的個(gè)人信貸是在20世紀(jì)80年代開始發(fā)展的。其中，住房消費(fèi)信貸是一個(gè)突破口，住房消費(fèi)信貸的最初出現(xiàn)，其背景是支持房改，而不是發(fā)展消費(fèi)信貸，但其效果卻與發(fā)展消費(fèi)信貸不謀而合。

1982年，國務(wù)院批準(zhǔn)在常州、鄭州、沙市、四平等城市進(jìn)行公有制住房補(bǔ)貼出售試點(diǎn)，為配合住房制度改革的試點(diǎn)工作，1986年中國建設(shè)銀行開始試辦購房儲蓄和貸款業(yè)務(wù)，1988年2月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于在全國城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實(shí)施方案》后，建行開始全面介入房改金融業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)面對的主要對象是參加房改的單位及其職工，采用的方式大體是商品房消費(fèi)者先向銀行存入購房款，當(dāng)存款達(dá)一定數(shù)額時(shí)，可向銀行按一定存貸比例申請購房貸款，連同支取以前的存款用于購房，存貸比一般為1:1至1:3之間，個(gè)人貸款期限最長不超過8年，利率略高于同期存款利率。這一階段可看成是消費(fèi)信貸的萌芽階段。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的起步階段（20世紀(jì)90年代初到90年代末期）。

1991年6月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于積極穩(wěn)妥地開展城鎮(zhèn)住房制度改革的通知》后，我國的住房制度改革從試點(diǎn)步入全國推廣階段。1994年8月，國務(wù)院又頒發(fā)了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，確立了住房商品化、社會化的改革方向，這就客觀上要求發(fā)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸，使其配合住房體制改革，逐步變福利性住房消費(fèi)為貨幣性住房消費(fèi)。

12業(yè)銀行為購車提供的貸款業(yè)務(wù)停止運(yùn)行了。1997年后，我國居民消費(fèi)率持續(xù)下降的問題顯化，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中表現(xiàn)為消費(fèi)需求不足，同時(shí)，受亞洲金融危機(jī)影響，投資需求和出口的增長勢頭受阻，有效需求不足對我國的經(jīng)濟(jì)增長構(gòu)成了較嚴(yán)重的制約。面對這一形勢，政府在運(yùn)用財(cái)政和貨幣政策無法達(dá)到所期望的宏觀調(diào)控目標(biāo)的情況下，提出發(fā)展消費(fèi)信貸，期望消費(fèi)信貸能帶動(dòng)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。1998年，我國消費(fèi)信貸重新起步，1998年下半年，住房、小轎車等信用消費(fèi)的重要內(nèi)容為各商業(yè)銀行所看好。

（三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展（20世紀(jì)90年代末期到21世紀(jì)初期）。

1999年3月3日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見))，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行試辦一些消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新品種。1999年6月，建設(shè)銀行適時(shí)推出了個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款和個(gè)人助學(xué)貸款三個(gè)個(gè)人信貸的新產(chǎn)品。從滿足客戶需求的角度出發(fā)，這三項(xiàng)產(chǎn)品的推出經(jīng)過了充分的市場調(diào)研，因此受到了市場的歡迎。

2000年9月，建設(shè)銀行再次推出一項(xiàng)個(gè)貸新產(chǎn)品——個(gè)人消費(fèi)額度貸款，由于這一貸種具有一次申請，循環(huán)使用貸款額度的特點(diǎn)，成為建設(shè)銀行的特色產(chǎn)品；為支持教育事業(yè)發(fā)展，推動(dòng)科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施，中國人民銀行、教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門于1999年下半年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于的通知》，推出享受財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并首先在中國工商銀行試點(diǎn)。2000年末，此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理范圍擴(kuò)大到四大國有商業(yè)銀行。建設(shè)銀行也于2001年年初正式開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

至此，建設(shè)銀行包含個(gè)人小額儲蓄存單質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、國家助學(xué)貸款等七個(gè)貸種的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系已初步形成。

（四）個(gè)人信貸快速發(fā)展與創(chuàng)新（21世紀(jì)初期至今）。

13良好的形象，市場份額也迅速提升。

2003年下半年，建設(shè)銀行總行對個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款進(jìn)行了統(tǒng)一的整合和規(guī)范，向市場推出“個(gè)人助業(yè)貸款”的產(chǎn)品，正式在全國范圍內(nèi)推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2003年，作為解決國內(nèi)失業(yè)問題的重要舉措，中國人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會保障部聯(lián)合出臺了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，要求各商業(yè)銀行為下崗失業(yè)人員的就業(yè)提供資金支持。建設(shè)銀行積極相應(yīng)號召，于下發(fā)了《管理辦法》，并推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，為解決就業(yè)問題提供了支持。

從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開辦至今的十余年間，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從無到有，從小到大，逐步發(fā)展為一系列關(guān)系我國人民生活和社會發(fā)展的重要金融類產(chǎn)品。對擴(kuò)大國內(nèi)需求，促進(jìn)民間投資的發(fā)展，支持居民消費(fèi)水平的提高，作出了巨大貢獻(xiàn)；個(gè)人信貸資產(chǎn)在全部信貸資產(chǎn)中占比不斷提高，成為各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向；同時(shí)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還配合其他相關(guān)業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品資源整合利用方面發(fā)揮了個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特作用，成為商業(yè)銀行的重要效益增長點(diǎn)。

第四章發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)重大意義。

在我國發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有重大歷史和現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)在如下幾方面：

一、促進(jìn)我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

住房開發(fā)建設(shè)周期長，資金需求量大。資金是困擾房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素之一。房地產(chǎn)金融資金支持的力度越大，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度也就越快。離開住房金融的資金支持，房地產(chǎn)業(yè)就會失去經(jīng)濟(jì)支柱。住房金融可以利用自身優(yōu)勢和資金運(yùn)行的時(shí)間差、地區(qū)差和行業(yè)差,靈活融通資金,把房地產(chǎn)業(yè)乃至其他各方面的閑置的和分散的資金聚集起來，把居民手中的購買力集中起來,變小額儲蓄為巨額資金,蓄短期存款為長期使用。通過這種資金的融通，為住宅產(chǎn)業(yè)提供可靠的資金保障,使房地產(chǎn)再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行,從而促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、支持城鎮(zhèn)住房制度改革。

14改革的順利實(shí)施。

三、調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，提高人民生活水平，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)的升級換代。

一方面，多年來，我國住房采取由國家統(tǒng)包下來的低租金的福利制度，城鎮(zhèn)居民的住房開支一直非常低微，消費(fèi)結(jié)構(gòu)很不合理。住房制度改革就是要調(diào)整這種不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提高住房消費(fèi)在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比例。但由于目前我國居民收入水平較低，絕大部分人還買不起住房。住房金融可以通過住房儲蓄等形式，把職工個(gè)人的住房基金聚集起來，并動(dòng)員其他信貸資金，通過發(fā)放住房貸款，輔之以長期、低息的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和刺激人們購買住房，引導(dǎo)和促進(jìn)居民購買力向住房方面轉(zhuǎn)移，從而形成居民合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

另一方面，從目前我國消費(fèi)的總體情況看，呈現(xiàn)“四低”，即消費(fèi)整體水平低、消費(fèi)結(jié)構(gòu)層次低、消費(fèi)的貨幣化程度低、消費(fèi)信用化程度低。因此，提高居民消費(fèi)水平和質(zhì)量依然是一項(xiàng)緊迫而長期的任務(wù)。而從經(jīng)濟(jì)水平來說，目前，我國正處于從溫飽到小康或從小康向初步富裕過度的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了以“住”和“行”為重心的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級階段。在此階段，發(fā)展消費(fèi)信貸是刺激消費(fèi)的一種有效手段，這已被許多國家的實(shí)踐所驗(yàn)證。如果完全靠個(gè)人積累來解決高消費(fèi)的商品，必然會推遲人民生活水平的改善，同時(shí)也會造成生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與消費(fèi)需求錯(cuò)位。據(jù)有關(guān)專家分析，目前，許多商品銷售疲軟的原因，很大程度上在商品本身的款式、品種、功能、科技含量不高，還沒有適應(yīng)己經(jīng)發(fā)生了變化的市場需求。換而言之，這些商品并不構(gòu)成有效供給。解決上述經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的有效辦法就是發(fā)展消費(fèi)信貸，借助于消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，不僅可以加快提高人民生活水平和民族素質(zhì)的進(jìn)程，而且為企業(yè)提供明確、真實(shí)的市場信息引導(dǎo)企業(yè)加快技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級換代。

四、改善人民住房條件。

住房是人們生活的基本消費(fèi)資料，是人民安居樂業(yè)的重要標(biāo)志。黨的十一屆三中全會前，我國城鎮(zhèn)居民的住房水平一直較低。十一屆三中全會后，國家加大了住房建設(shè)投資，城鎮(zhèn)居民的住房條件有所改善，但離國家提出的城鎮(zhèn)居民的居住水平有一個(gè)較大提高的目標(biāo)還相差很遠(yuǎn)。要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)需要大量資金投入，而國家財(cái)力有限，必須借助各種金融手段，籌集資金投入住房建設(shè)，加快住房建設(shè)事業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)改善人民住房條件的目標(biāo)。

五、有利于為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長提供持久的動(dòng)力，拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長。

一方面住宅產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著先導(dǎo)性作用，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠帶動(dòng)建筑業(yè)、建材業(yè)、鋼鐵業(yè)、機(jī)械工業(yè)等多個(gè)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。住房金融可以增加和帶動(dòng)房地產(chǎn)資金投入，15擴(kuò)大房地產(chǎn)消費(fèi)市場的有效需求，加速房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

另一方面消費(fèi)的增長始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真諦。擴(kuò)張性的財(cái)政政策在一定時(shí)期內(nèi)固然對經(jīng)濟(jì)增長起到重要的推動(dòng)作用，但不是長久之計(jì)。消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張，是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。投資需求對經(jīng)濟(jì)增長的作用各有特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)之初，投資需求對經(jīng)濟(jì)增長的作用十分明顯，但它只是中間需求，擴(kuò)大投資需求最終還是要由消費(fèi)需求來實(shí)現(xiàn)，特別是經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)之后，只有消費(fèi)需求才一是經(jīng)濟(jì)增長真正持久的拉動(dòng)力量。居民消費(fèi)的增長與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大與經(jīng)濟(jì)向高層次進(jìn)步的根本動(dòng)力。在目前的情況下，加速發(fā)展消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費(fèi)，在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，這對于充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用意義重大而深遠(yuǎn)。

首先，住房金融一是帶來了大量、穩(wěn)定的存款，擴(kuò)大了信貸資金來源；二是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的收入來源,改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化了信貸資產(chǎn)質(zhì)量；三是創(chuàng)造了大量的項(xiàng)目評估、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)收入,促進(jìn)了信用卡、儲蓄卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，四是建立了穩(wěn)固的個(gè)人客戶群體,為銀行中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

其次，由于歷史原因，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成和利潤獲得一直集中在生產(chǎn)領(lǐng)域。主要用來支持國有企業(yè)。這種狀況有三大弊端:一是銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對集中，一旦遇到經(jīng)濟(jì)萎縮，企業(yè)經(jīng)營將普遍陷于困境，給銀行資產(chǎn)的安全性、效益性和流動(dòng)性帶來很大威脅;二是往往形成重復(fù)建設(shè)和低效無效項(xiàng)目，這對搞好工業(yè)合理布局、調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資金使用效益和提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等都是極為不利的;三是不斷加大投資需求和消費(fèi)需求之間的矛盾，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。國有專業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營之后，經(jīng)營意識風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。央行己放寬了貨幣供應(yīng)量的控制，但由于企業(yè)總體效益不好，破產(chǎn)和被兼并增多，造成金融機(jī)構(gòu)壞賬增加，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，消費(fèi)信貸是一種必然的選擇。發(fā)展消費(fèi)信貸，可以使商業(yè)銀行以此作為發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的突破口，優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低由產(chǎn)業(yè)因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，密切銀行和居民的關(guān)系，獲得更多可靠資金來源，通過中介服務(wù)，增加銀行收入，提高經(jīng)營效益。同時(shí)還可以為以后銀行各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)，積累經(jīng)驗(yàn)。

16另一方面，個(gè)人信貸的推出，滿足了居民超前消費(fèi)、即期消費(fèi)、預(yù)期消費(fèi)各種不同的需求，為居民解決了諸如住房難等一系列的實(shí)際困難和問題，幫助居民實(shí)現(xiàn)了一個(gè)個(gè)住房夢、坐車夢、上學(xué)夢等等，因而滿足了消費(fèi)者不同的心理需求，也體現(xiàn)了社會的文明與進(jìn)步。由此可見，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生是順應(yīng)時(shí)勢的，發(fā)展是極富潛力的，有著光明的前景。

七、發(fā)展個(gè)人信貸有利于國民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

在消費(fèi)信用發(fā)達(dá)的國家中，消費(fèi)信貸的規(guī)模與變動(dòng)傳遞著消費(fèi)需求及消費(fèi)意愿的市場信息，這無疑有利于決策當(dāng)局對國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行事態(tài)的了解和相關(guān)政策的制定。另一方面，決策當(dāng)局也可通過利率或信貸條件的調(diào)整影響居民的消費(fèi)支出，以實(shí)現(xiàn)政策意圖。而且由于信用消費(fèi)在發(fā)達(dá)國家普及程度很高，這些政策的變動(dòng)可直接影響到幾乎每個(gè)家庭。我國始終缺乏影響居民消費(fèi)支出的機(jī)制，連續(xù)性利率下調(diào)，并沒有達(dá)到預(yù)期的效果。其原因之一就在于我國個(gè)人消費(fèi)信貸不發(fā)達(dá)，個(gè)人支出中信用消費(fèi)貸款的比重微乎其微，利率的高低對人們的支出影響太小，使貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制受阻甚至失靈。而在信用消費(fèi)發(fā)達(dá)國家，利率變化哪怕只有零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，也會在社會上引起強(qiáng)烈反映。由此可見，要提高我國貨幣政策的靈敏性和傳導(dǎo)性，就要加速發(fā)展消費(fèi)信貸，擴(kuò)大個(gè)人的金融負(fù)債?？傊?，擴(kuò)大內(nèi)需政策的有效性，也需要消費(fèi)信貸的有利支持。

第五章住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢及戰(zhàn)略。

未來幾年，世界經(jīng)濟(jì)有望保持穩(wěn)定增長，中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持較快增長?！笆晃濉币?guī)劃提出，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和資源節(jié)約的基礎(chǔ)上，國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長7.5%左右的較快增長速度，實(shí)現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值比2000年翻一番。居民收入將繼續(xù)穩(wěn)步增長，中產(chǎn)階層的范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用進(jìn)一步提高。宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長將帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，為銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)住房金融、中長期貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供有利條件。建設(shè)銀行作為中國最早向個(gè)人客戶提供住房金融業(yè)務(wù)（包括商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金業(yè)務(wù)）并一直在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域中居于領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行，如何面對機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)開創(chuàng)住房金融和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的新局面是我們須認(rèn)真研究的重要課題。

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，充分認(rèn)識超常規(guī)發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重大戰(zhàn)略意義。

17中國建設(shè)銀行提出了“為客戶提供最佳服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值，為員工提供最大發(fā)展機(jī)會的國際一流商業(yè)銀行”的愿景，并明確把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為未來發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長點(diǎn)。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是全行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的基本立足點(diǎn)和有利切入點(diǎn)。這一點(diǎn)已在行內(nèi)尤其是決策層形成共識。大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，是建設(shè)銀行的立行之本和成敗關(guān)鍵。因此要從全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，正確認(rèn)識和看待住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展。

2005年10月27日，建設(shè)銀行在香港成功掛牌上市，成為香港上市公司，跨入了國際金融舞臺。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)始終是各屆投資者長期關(guān)注的焦點(diǎn)。正因如此，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也面臨來自市場投資者、股東和公眾對業(yè)績方面更嚴(yán)峻的考驗(yàn)?！霸谖磥?-5年內(nèi)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要以不低于20％的速度增長”的發(fā)展目標(biāo)是建設(shè)銀行上市后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。隨著金融市場的迅速發(fā)展，公司大客戶直接融資的渠道不斷擴(kuò)大、議價(jià)能力也不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行依托大客戶維持高速增長的局面也難以再現(xiàn)。而目前中國的個(gè)人貸款市場相當(dāng)大，整體還處于快速發(fā)展和市場劃分階段，市場和客戶細(xì)分工作也存在巨大的空間。因此，從穩(wěn)定收益、降低風(fēng)險(xiǎn)等方面來講，建設(shè)銀行必須超常規(guī)加快發(fā)展個(gè)人貸款這一成長型、厚利型的產(chǎn)品，這是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。

二、增強(qiáng)加快發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的危機(jī)感、緊迫感和使命感。

加快發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，不僅是建設(shè)銀行應(yīng)對客戶和百姓需求以及外部市場挑戰(zhàn)的必然要求，更是貫徹落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。

（一）增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，加緊應(yīng)對百姓需求和外部市場的挑戰(zhàn)。

目前，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨的客戶需求和外部市場環(huán)境變化很快。一方面，隨著國家宏觀調(diào)控政策效力的不斷發(fā)揮，國內(nèi)住房市場加速轉(zhuǎn)型，住房金融買方市場的特征日趨明顯。老百姓在選擇金融服務(wù)方面具有越來越強(qiáng)的主動(dòng)權(quán)和自由選擇權(quán)，將更加關(guān)注服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，并不斷提出新的市場需求。這將要求銀行必須不斷滿足百姓日益提高的各種需要。

另一方面，隨著參與競爭主體的不斷增加，同業(yè)對市場份額的分化競爭將日益激烈。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，四大銀行之外的其他銀行已占據(jù)全部個(gè)人貸款余額市場份額的25％，四大銀行只占75%，這意味著，其他銀行已經(jīng)加快發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，擠占傳統(tǒng)四大行所占領(lǐng)的市場。另外，隨著2006年底中國銀行業(yè)的全面對外開放，外資金融機(jī)構(gòu)將獲得與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國民待遇。鑒于國際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)度，以個(gè)人貸款為核心的零售業(yè)務(wù)必將成為外資銀行不斷滲透的重點(diǎn)。

18可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，建行所面臨的競爭將日益嚴(yán)峻，所以要抓住建設(shè)銀行的未來，就必須抓好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，抓好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，抓好住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

（二）與國際一流零售銀行的差距比較。

認(rèn)真研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的歐美、香港等地商業(yè)銀行可以發(fā)現(xiàn)，國際一流銀行在將零售業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)的同時(shí)，普遍將住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作關(guān)鍵性業(yè)務(wù)來重點(diǎn)經(jīng)營，在很多方面都比建設(shè)銀行的住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)更具競爭優(yōu)勢。相對它們而言，建設(shè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)尚有很多方面應(yīng)繼續(xù)給予改進(jìn)。

1．業(yè)務(wù)指標(biāo)和盈利水平有待大幅度提升。

2006年一季度，美國銀行全球個(gè)人和小型企業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入占到全行總收入的54%左右。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度以及對銀行零售業(yè)務(wù)和利潤的支撐程度，已成為衡量能否成為先進(jìn)零售銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。

2．經(jīng)營管理理念需要進(jìn)一步向深層次轉(zhuǎn)變。

美國銀行倡導(dǎo)的一個(gè)重要理念是“更高標(biāo)準(zhǔn)”（higherstandards），奉行“業(yè)績導(dǎo)向、持續(xù)改進(jìn)”的經(jīng)營管理思想，即“改進(jìn)流程——提高客戶滿意度——增加交易賬戶——實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長”，要求員工不斷的超越自我，發(fā)揮更大潛力，追求更高的標(biāo)準(zhǔn)。基于這一理念，美國銀行工作的出發(fā)點(diǎn)是關(guān)注客戶、改進(jìn)服務(wù)、提高效率，工作的目標(biāo)和結(jié)果就是促進(jìn)業(yè)績增長、為客戶、股東和員工創(chuàng)造更多的價(jià)值。

雖然我建設(shè)銀行已逐漸貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線的經(jīng)營作風(fēng)也得到很大改善，但在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)、操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面這種經(jīng)營理念仍停留在表面，缺乏規(guī)范性，距離成為全體員工的自覺行為還較遠(yuǎn)。

3．經(jīng)營管理模式有待逐步完善。

美國銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是完全的業(yè)務(wù)條線垂直管理，在個(gè)人房地產(chǎn)部內(nèi)設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門，有利于職能和能力的集中化，有利于制定和實(shí)行全行統(tǒng)一的目標(biāo)和決策，有利于統(tǒng)一營銷和管理，為消費(fèi)者提供一體化、一致性的服務(wù)。同時(shí)，其產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門相互獨(dú)立，形成前中后臺相互獨(dú)立的組織模式，有利于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和團(tuán)隊(duì)業(yè)績的有效考核。

目前，建設(shè)銀行仍為傳統(tǒng)的層級管理機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營的前中后臺分離工作也剛剛起步，集約化的經(jīng)營模式還不夠規(guī)范，不能較好地適應(yīng)市場的快速變化；同時(shí)，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線的垂直經(jīng)營管理體系也尚未建立，業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理與政策的貫徹執(zhí)行依然受到很多方面的制約。

194．客戶結(jié)構(gòu)和貢獻(xiàn)度仍需不斷提高。

國際一流零售銀行的客戶結(jié)構(gòu)比較合理，客戶與銀行關(guān)系緊密，普遍使用存款、結(jié)算、貸款、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)銀行產(chǎn)品，具有較高的忠誠度。目前建設(shè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)不合理，高端客戶對銀行的個(gè)人信貸融資需求偏低，對大眾和中端客戶的又挖掘不夠，客戶貢獻(xiàn)相對單一，客戶的細(xì)分和差別化服務(wù)的力度尚有較大差距。

住房金融與個(gè)人信貸客戶主要以大眾、中端客戶為主，這類客戶數(shù)量眾多，具有很高的成長性，同時(shí)對金融產(chǎn)品和品牌具有一定的依賴度，如何進(jìn)一步挖掘中端、高端客戶的融資需求，交叉銷售各類金融產(chǎn)品，提高客戶對建設(shè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度，乃至培育客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值增長是現(xiàn)階段建設(shè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)亟待思考和解決的問題。

5．服務(wù)質(zhì)量和水平需進(jìn)一步提高。

國際一流零售銀行普遍將金融服務(wù)作為經(jīng)營的主題，由于客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)到位，專業(yè)化服務(wù)水平較高，能夠掌握充分的客戶信息，并能夠據(jù)此對客戶進(jìn)行清晰的分類，全面掌握各層次客戶對信貸融資和服務(wù)效率的不同要求，具備較高的差別化服務(wù)能力，業(yè)務(wù)流程前后臺定位明晰，營銷服務(wù)和售后服務(wù)分工明確，服務(wù)效率和服務(wù)滿意程度較高。

雖然近兩年來，建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已在提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平方面采取了一定的措施，但實(shí)踐程度較淺，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，仍然存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。由于缺乏有效的數(shù)據(jù)支撐，客戶信息掌握不充分，對客戶群體的研究尚停留在經(jīng)驗(yàn)性的定性分析層面，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足不同客戶群體多樣的金融服務(wù)要求。

6．產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和手段還需不斷完善與豐富。

國際一流零售銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面經(jīng)驗(yàn)非常豐富，包括產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)建立、各類型創(chuàng)新主體的職責(zé)分工定位和協(xié)調(diào)機(jī)制推進(jìn)，以及創(chuàng)新方向和創(chuàng)新手段等方面工作都已經(jīng)非常成熟，更重要的是他們面臨的金融體制和混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境也為創(chuàng)新工作開辟了更廣闊的空間。

建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作在國內(nèi)同業(yè)中一直處于領(lǐng)先的位置，但創(chuàng)新機(jī)制仍需進(jìn)一步完善、創(chuàng)新手段和方法仍要不斷的豐富和補(bǔ)充。產(chǎn)品創(chuàng)新信息渠道和創(chuàng)意庫的建設(shè)剛剛起步，對先進(jìn)創(chuàng)新工具和方法的運(yùn)用不多；產(chǎn)品創(chuàng)新人員不足，激勵(lì)機(jī)制不健全；按條線和部門配置產(chǎn)品創(chuàng)新和it財(cái)務(wù)資源的機(jī)制尚待完善，計(jì)劃財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、信息技術(shù)等對住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

7．分銷渠道建設(shè)亟待加強(qiáng)。

美國銀行的個(gè)人貸款銷售實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)分銷與專業(yè)銷售相結(jié)合，多種渠道并存，重視交叉。

20銷售，以最大限度地吸引不同層次的客戶群體，其分銷渠道主要有：專職銷售人員、電話和網(wǎng)上銀行、銀行業(yè)務(wù)中心、高端業(yè)務(wù)部和批發(fā)貸款機(jī)構(gòu)（貸款代理公司）等5個(gè)渠道。專業(yè)化程度較高的專職銷售人員和貸款中介機(jī)構(gòu)是主要的分銷渠道，放款筆數(shù)各占33%和28%，放款金額各占35%和33%；銀行業(yè)務(wù)中心是重要的補(bǔ)充渠道，放款筆數(shù)較多；電子銀行是新型的分銷渠道，放款筆數(shù)和放款金額已占12％和11%，且呈逐年增長態(tài)勢。其中，專職銷售人員的客戶營銷成功率達(dá)80%。

目前，建設(shè)銀行較多的零售網(wǎng)點(diǎn)主要專注于儲蓄，能夠咨詢、營銷和受理住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請的網(wǎng)點(diǎn)還不多，大銀行的零售網(wǎng)發(fā)達(dá)優(yōu)勢遠(yuǎn)未得到發(fā)揮。尤其是作為業(yè)務(wù)經(jīng)營主陣地的中心城市行，零售網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品營銷功能單一，專業(yè)化的房金銷售隊(duì)伍尚未建立；電子銀行渠道的分銷功能亟待加強(qiáng)和完善；與外部渠道的合作才剛剛起步；各渠道之間的聯(lián)動(dòng)及市場同步響應(yīng)機(jī)制欠缺，差別化的渠道定位尚不清晰。

8．技術(shù)支持能力需要進(jìn)一步的強(qiáng)化。

國際一流零售銀行的技術(shù)支持深入到業(yè)務(wù)的各個(gè)層面，大量流程化操作都能夠由系統(tǒng)自動(dòng)完成，業(yè)務(wù)處理效率較高?？蛻粜畔⒑涂蛻絷P(guān)系系統(tǒng)較為完善，并被嵌入至業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，為細(xì)分客戶、客戶深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制以及提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)創(chuàng)造了充足的條件。

目前，建設(shè)銀行的信息技術(shù)支持能力和信息系統(tǒng)雖然不斷得到加強(qiáng)，但對住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)處理的支持依然存在較多不足，個(gè)人客戶信息仍然不完善，無法提供客戶細(xì)分所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，阻礙了差別化服務(wù)水平的提高。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶服務(wù)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)營監(jiān)控的支持促進(jìn)效用還沒有完全發(fā)揮。

9．風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。

國際一流零售銀行普遍將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程中，將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移；掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量和控制手段，建立了個(gè)人信用申請?jiān)u分與行為評分模型，使客戶評價(jià)和貸款審批更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化；實(shí)施集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的貸后管理，有專業(yè)的催收人員針對不同的逾期貸款采取不同的催收處置措施。

建設(shè)銀行目前正在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，推行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的平行作業(yè)機(jī)制，但尚處于起步階段；雖然初步開發(fā)了申請?jiān)u分模型，但還沒有廣泛應(yīng)用于所有的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，尚未開發(fā)客戶行為評分卡；部分地區(qū)即使開始采用電子化審批，其規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度也還比較低；掌握個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和計(jì)量的先進(jìn)技術(shù)的人才比較缺乏，尚沒有在全行建立起一支數(shù)量充足的、專業(yè)的貸后管理隊(duì)伍。

2110．員工隊(duì)伍與結(jié)構(gòu)亟待完善。

美國銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)條線共有員工10000多人，人均管理貸款數(shù)約為100－500筆。員工隊(duì)伍中，營銷人員占33％左右，貸款處理和貸后管理人員占66％左右，產(chǎn)品研發(fā)人員約占1％左右。營銷力量專業(yè)強(qiáng)大，操作人員數(shù)量充足，研發(fā)力量精干高效，人員分工明確，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)清晰。

而目前建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線約有從業(yè)人員6000人，專職的客戶經(jīng)理不足3500人，人均管理貸款約1300筆左右，工作量大，人員總量不足。人員結(jié)構(gòu)中，專業(yè)的營銷和產(chǎn)品研發(fā)人員比例偏低，信貸操作和貸后管理工作基本上由負(fù)責(zé)銷售的客戶經(jīng)理兼任。無論在專業(yè)營銷力量、管理團(tuán)隊(duì)，還是在研發(fā)力量，崗位劃分和管理層級結(jié)構(gòu)等方面，都與國際一流零售銀行存在較大差距。

三、建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和策略。

（一）總體思路。

圍繞全行“建設(shè)國際一流零售銀行”的總體目標(biāo)，繼續(xù)牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，深化“加強(qiáng)管理、加快發(fā)展、再造優(yōu)勢、再創(chuàng)一流”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，外抓“營銷、客戶、服務(wù)和產(chǎn)品”，提升服務(wù)效率和能力，積極拓展市場和客戶；內(nèi)抓“政策、激勵(lì)、流程和管理”，提升內(nèi)部效率和管理支持能力，實(shí)現(xiàn)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速有效發(fā)展，不斷提高住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻(xiàn)度。

（二）發(fā)展策略１．品牌策略。

通過新產(chǎn)品的市場推介、傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品的強(qiáng)化營銷，保持并強(qiáng)化建行以個(gè)人住房貸款為核心的住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場領(lǐng)先地位，鞏固建設(shè)銀行住房金融服務(wù)品牌優(yōu)勢和特色，提升“要買房，到建行”的社會影響力和公眾認(rèn)知度，強(qiáng)化“樂得家”品牌優(yōu)勢和知名度；以“樂得家”為統(tǒng)領(lǐng)，創(chuàng)建更多子品牌，逐漸豐富“樂得家”品牌的內(nèi)涵和外延，形成體系化的品牌名稱，逐步強(qiáng)化住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品的整體品牌策略；加強(qiáng)住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品的品牌宣傳工作，以品牌宣傳為手段擴(kuò)大和增強(qiáng)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品優(yōu)勢和市場影響力。

２．客戶策略。

22略，鞏固大眾客戶，培育中端客戶，挖掘高端客戶，設(shè)計(jì)適應(yīng)客戶需求的多種產(chǎn)品組合，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度；加強(qiáng)和深化與各級政府住房資金管理部門的合作，重點(diǎn)拓展住房公積金和維修基金個(gè)人（業(yè)主）客戶服務(wù)市場；建立客戶資源共享、產(chǎn)品捆綁組合、團(tuán)隊(duì)聯(lián)合作業(yè)、利益共同分享等配套完善的客戶營銷和服務(wù)機(jī)制。

３．產(chǎn)品策略。

通過對現(xiàn)有產(chǎn)品的不斷改進(jìn)完善和新產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，梳理產(chǎn)品系列，發(fā)揮政策性住房金融與商業(yè)性住房金融的產(chǎn)品組合優(yōu)勢，以住房為載體，全面打造“住房－消費(fèi)－經(jīng)營”多層次的產(chǎn)品鏈，豐富產(chǎn)品種類，搭建功能齊全、快捷通暢的個(gè)人融資平臺，并重點(diǎn)發(fā)展各產(chǎn)品系列中的特色產(chǎn)品，確立多層級發(fā)展并突出重點(diǎn)品種的產(chǎn)品發(fā)展方向；結(jié)合建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品特色，對產(chǎn)品進(jìn)行組合包裝，面向客戶形成以單一產(chǎn)品和產(chǎn)品套餐為產(chǎn)品服務(wù)單元的、靈活的產(chǎn)品發(fā)展機(jī)制；發(fā)揮建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，不斷完善創(chuàng)新機(jī)制，改進(jìn)創(chuàng)新方法，優(yōu)化創(chuàng)新流程，提高創(chuàng)新質(zhì)量和效率，提高創(chuàng)新意識，形成全員參與的創(chuàng)新文化，不斷將創(chuàng)新產(chǎn)品納入產(chǎn)品庫，及時(shí)做好產(chǎn)品庫的維護(hù)工作；利用各方面資源加大對住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持，充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新對業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用。

４．區(qū)域策略。

銀行員工崗位職責(zé)篇八

3、負(fù)責(zé)銀保/大客戶項(xiàng)目日常的咨詢和檔案資料管理；

4、負(fù)責(zé)銀行/大客戶項(xiàng)目的協(xié)議準(zhǔn)備和內(nèi)部流程簽報(bào)；

5、協(xié)助制作使用手冊或保險(xiǎn)說明等。

1、售后服務(wù)。

2、定期與理賠、財(cái)務(wù)等部門溝通反饋客戶的需求。

1、保險(xiǎn)公司運(yùn)營（或銀保業(yè)務(wù)支持）經(jīng)驗(yàn)3年以上。

2、大學(xué)本科以上、溝通能力好、具備保險(xiǎn)公司運(yùn)營或醫(yī)療知識者優(yōu)先。

3、office熟練，良好的語言組織和文案寫作能力。

4、工作仔細(xì)認(rèn)真，良好的溝通及表達(dá)能力。

5、普通話、粵語聽說寫熟練，英語優(yōu)秀者優(yōu)先。