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中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇一

摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現斷裂的現象。

文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據著重要地位。

但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。

因此，需對中小企業(yè)融資視角下供應鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。

一、進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究的意義。

進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融的研究，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。

通過研究找出供應鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應鏈基礎的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場經濟的細胞，是促進我國經濟快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。

因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經濟發(fā)展。

所以，進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究，具有十分重要的現實意義。

(一)供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱。

消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。

正是這種信用意識的缺乏使得供應鏈體系上的各個企業(yè)之間關系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應鏈出現斷鏈問題。

此外，中小企業(yè)缺乏對供應鏈的管理意識，也導致了中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融建設的重重困難。

因此為了更好地解決供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發(fā)展策略，促進供應鏈的建設與發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行針對供應鏈金融業(yè)務的風控體系不完善。

供應鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應鏈金融的建設提供服務，降低金融風險。

但從實際的調查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應鏈金融業(yè)務的風控體系，使得供應鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風險，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇二

摘要:中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關系我國經濟能否進一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現象，更是突出的呈現了這一問題。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應的解決辦法。

資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進行再生產的物質條件。資金的流暢、充足與否關系企業(yè)能否正常生產經營，能否進一步擴大再生產。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言。

中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入、維護社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據浙江省經貿委中小企業(yè)局統計，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實交稅金占全省國內生產總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標志著一個國家或地區(qū)市場經濟活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個國民經濟的發(fā)展。2011年來，尤其在后半段時間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現象，突出的反映了當前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現象產生的原因展開一定的分析并提出相應的解決措施。

首先，內部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內部融資與外部融資兩類。內部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經營過程中通過像親友借款、內部職工借款等形式籌集資金。

從中小企業(yè)的特點看，中小企業(yè)一般層次較低,經營規(guī)模小,自有資金較少?？績炔咳谫Y去解決企業(yè)的資金問題存在事實上的困難。

其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風險能力差;同時內部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進入這些他們認為投資風險較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。

（二）從外部原因分析；

1、我國政府支持力度還有待提高。

雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，但是缺乏相應的實施條例，使得該法在促進中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。

相比而言，不少發(fā)達國家政府部門中都設有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達國家也有類似的機構和職能，但發(fā)達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔保支持。

2、當前國際經濟環(huán)境，使得融資更為困難。

當前國際經濟形勢不容樂觀。美國金融危機的陰影尚未過去，歐洲債務危機愈演愈烈，嚴峻的國際經濟形勢勢必會影響到我國經濟。對中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。

對于經濟的擔憂，直接影響了投資者的信心。根據2011年前三季度公布的數據顯示，我國經濟增速已經連續(xù)三個季度出現增速減緩的局面，低于此前市場普遍預期。說明目前經濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經濟走向存在一定的擔憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息。

3、當前宏觀經濟政策的影響。

起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負擔，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實力，以實力來換取投資者的信心。

1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經營戰(zhàn)略，找準自身的市場定位；吸收現代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經營管理水平；重視科技開發(fā)和產品更新換代，提高產品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。

2.增強信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽和形象。

誠實守信是現代市場經濟正常運行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識，建立起信用風險控制與防范機制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對銀行等金融機構或者其他企業(yè)、還是個人投資者，都要嚴格履行相關約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。

助的結構及客戶群中已囊括了國內的中小企業(yè)。這對于中小企業(yè)而言，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機構的資金支持。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。

社會主義市場經濟的發(fā)展離不開必要的宏觀調控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責無旁貸。

1、政府在經濟政策調節(jié)時，應適當給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。

相對大型企業(yè)而言，抗擊風險能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應政策時，可適當的對中小企業(yè)加以保護。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。

2、政府應幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。

首先，政府應幫助建立中小企業(yè)信用擔保體系，建立中小企業(yè)信用擔保機構。有利于降低銀行風險，鼓勵金融機構增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔保機構，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認，民進借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經濟較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應加以規(guī)范、引導。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。

三、結論與啟示。

中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機構、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國外經驗的同時,充分考慮到本國實際的經濟情況,將共性特點與個性特征有機結合，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。

參考文獻:。

[4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究，山東經濟學院,201。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇三

摘要：中小企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對策。

中小企業(yè)是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數90以上，在全國工業(yè)總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而長期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業(yè)的融資對策，以增強我國中小企業(yè)的競爭能力，以應對國內國際的競爭。

近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進法》，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。

1、中小企業(yè)基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大。

大多數中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業(yè)的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業(yè)的融資。

2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。

我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。

中小企業(yè)由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業(yè)相關的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實際能力和償還債務的能力。

（二）外部方面的原因。

1、政府扶持力度不夠，相關法規(guī)政策不完善。

近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。

另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。

2、商業(yè)銀行的經營理念和方式不利于中小企業(yè)。

1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業(yè)銀行開始自主經營、自負盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔保制度不完善。

（1）信用擔保體制不完善。

一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。

1、加強內部管理,提高管理水平中小企業(yè)應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業(yè)組織形式。對國有中小企業(yè)實行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對私營企業(yè)要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。

2、加強財務制度的建設，增加財務信息透明度中小企業(yè)應規(guī)范財務管理方面的工作,按國家的有關規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業(yè)財務透明度。加強與銀行及其它金融機構的聯系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業(yè)的經營環(huán)境與前景有足夠的信心。

3、加強中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應包括企業(yè)的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業(yè)必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售后服務體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經營理念、擴大其營銷網絡，從而樹立起良好的企業(yè)形象。

（二）外部方面的對策及建議。

1、加強政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應高度重視中小企業(yè)，設立專門管理中小企業(yè)的機構。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿易局、港務局等，但是沒有從從業(yè)人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應構建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業(yè)面對資本市場的進入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資；積極發(fā)展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進入證券市場融資。

2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點。商業(yè)銀行要充分認識到為中小企業(yè)貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業(yè)的觀念。應該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經濟中占很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業(yè)務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機構要想拓寬業(yè)務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數多、地區(qū)分散、財務管理不規(guī)范等特點,應成立專門負責中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責權利明確。目前,大多數商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對于中小企業(yè)貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。

3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應當采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用擔保機構。中小企業(yè)信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出臺擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)的發(fā)展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的對策.經濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關玉榮.中小企業(yè)籌資的國際比較及啟示.商場現代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經濟論壇.20xx.10《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇四

中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內宏觀調控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術創(chuàng)新提供保障。

在我國經濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。

據統計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權融資渠道。而親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關的法律保護，加之各地經濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。

2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據國家發(fā)改委統計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產。該行業(yè)涉及的職工人數有2000萬，其中有600萬來自農村，另有一億多農民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統計數據顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數量達11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%。

溫州擔保協會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。

首先，自身弱點導致多數中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據調查，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b以下，抗風險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè)，多數中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據統計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。

第三，我國中小企業(yè)經營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。

第四，缺乏信用觀念，不良資產過高，抵押擔保難落實，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產比例平均高達63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經濟總量中的比重不高，但形成的不良資產占比反而高達90.75%。這一現象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構的風險管理能力。中小企業(yè)破產兼并是形成不良資產的主要因素。在所調查的全部中小企業(yè)形成的不良資產中，破產占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產兼并是導致銀行資產損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。

第五，我國現有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統習慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經濟體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經營穩(wěn)定性差、產品扶術含量低、財務制度不健全、單筆融資數額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產權不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風險。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風險較大，因而產生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構。在我國目前的金融機構體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經營策略進行了重大調整，逐步由分散經營走上了集約化經營的道路，大幅度收攏了信貸管理權限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務的能力。

---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。

行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產業(yè)升級。他建議:。

建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調整信貸結構。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務等特點。

建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。中小資本市場體系應主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據市場，豐富資本市場的交易品種。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應落實行業(yè)準入等相關政策，實現市場公平競爭，除國家明確禁入的領域外，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。

將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術研發(fā)、技術創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術服務平臺。在中小企業(yè)相對集中、產業(yè)集群和具有產業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯合開發(fā)、共建研發(fā)機構、創(chuàng)辦經濟實體等多種形式，與大學、科研院所、專業(yè)技術服務企業(yè)建立技術合作聯盟，開展聯合創(chuàng)新。

中小企業(yè)也應提高自身的經營管理素質，尤其是財務管理水平，使得擔保機構和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關信息能夠在財務數據中得到真實和準確地反映。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇五

摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進我國社會經濟發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經濟市場受到國際經濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業(yè)的發(fā)展進程中遇到了嚴重阻礙。

其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。

文章將對導致中小企業(yè)融資難的問題進行闡述并對中小企業(yè)的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。

我國的經濟發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應改善，但并沒有徹底解決。

我國的中小企業(yè)數量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。

我國中小企業(yè)進行融資實質是作為一種市場交易活動而存在的。

在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。

在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產生融資成本以及契約成本。

另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業(yè)設置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。

在當下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。

而中小企業(yè)在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。

(一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。

由于我國部分金融機構還不夠發(fā)達，其無力完全承擔中小企業(yè)融資的任務。

而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經濟的主體要承擔起為中小企業(yè)進行融資的責任。

1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎上要加大力度設立中小銀行，其可以作為專門服務與中小企業(yè)的銀行并構建一套完整合理的管理體系。

其次商業(yè)銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據業(yè)績來對金融機構進行相應的補貼。

面對中小企業(yè)存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調動金融機構對中小企業(yè)的考察力度并加強對中小企業(yè)的審核積極性。

政府還可根據行政手段提供適當的優(yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責任。

2.政府還應該給予中小企業(yè)適當的核銷呆壞賬以及重組貸款的自主權利，目前我國財政部已經開始允許金融機構對中小企業(yè)實行自主核銷政策，要求數額不超過500萬。

3.政府可根據中小企業(yè)的風險撥備提供適當的稅收優(yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準備資產期末余額1%計提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。

雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進行適當的稅收優(yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。

4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務業(yè)的稅負中屬于較高狀態(tài)。

因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。

(二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。

完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進行規(guī)范：

1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。

政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進行擴大、集合進行發(fā)債，同時也要將交易所內的產品結構進行完善。

將多個中小企業(yè)形成結構來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進行還本付息的債權形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。

與此同時要積極促進中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業(yè)以儲蓄流為主進行投資。

針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。

2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務的分級資本市場。

要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。

另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產權的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產，從而使中小企業(yè)在短期內迅速得到流動資金。

(三)構建克服中小企業(yè)局限性的相關法律體系。

政府在構建相關法律體系的過程中要明確，構建相關的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關的法律法規(guī)。

這樣可以有效是中小企業(yè)揚長避短，并使融資問題有效解決。

1.中小企業(yè)對外產權目前十分明確，但是其對內的產權還需要進一步得到明晰。

因此要加強完善中小企業(yè)產權制度的結構治理力度。

中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標且不知所措。

因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。

2.國家頒布的《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔保體系，設立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯合組建的多層次中小企業(yè)融資擔?；鸷蛽＝Y構。

”政府要提高對中小企業(yè)融資擔保的機構能力，要對中小企業(yè)信用擔保機構的營業(yè)稅、提取準備金等相關政策進行有效落實。

3.要構建合理的中小企業(yè)信用擔保的風險機制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強對中小企業(yè)融資風險擔保的機制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協作銀行來進行承擔。

同時政府還可建立相應的追查機制，要求擔保機構與中小企業(yè)進行風險均攤，政府、擔保機構、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經濟蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進行政策扶持。

提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構要共同承擔中小企業(yè)融資時所承擔的風險，有效提升中小企業(yè)處理風險的能力。

相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經濟發(fā)展飛速提高。

參考文獻：

[2]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[d].湖南師范大學,2013.

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇六

摘要：中小企業(yè)是市場經濟的重要組成部分，中小企業(yè)的發(fā)展在很大程度上會影響市場經濟的穩(wěn)定。

當今中小企業(yè)普遍存在融資難的困境，這將嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展速度。

因此改善企業(yè)的融資環(huán)境對于企業(yè)自身和市場發(fā)展意義重大。

關鍵詞：融資困境;信用擔保;中小企業(yè)。

1.未建立起現代企業(yè)制度，財務管理不規(guī)范中小企業(yè)在企業(yè)制度和企業(yè)管理方面存在各方面的紕漏，在企業(yè)運營方面都不是很穩(wěn)定，這必然會給中小企業(yè)的經營帶來許多風險。

中小企業(yè)的管理制度比較落后，其財務管理制度不規(guī)范，也不健全，管理層的管理意識不強和管理能力不足，缺乏必要的財務管理素養(yǎng)，導致企業(yè)的財務管理制度漏洞較多，財務狀況披露不力，透明度不高，這嚴重阻礙企業(yè)的貸款能力。

2.中小企業(yè)缺少抵押物，影響間接融資中小企業(yè)由于技術限制和資金限制，往往存在經營不善、資產質量差等問題，這嚴重影響企業(yè)的擔保能力。

在有融資需求，向銀行等金融機構貸款時，很難向金融機構提供符合要求的抵押品，從而嚴重影響其貸款融資的需求。

3.銀行體系結構不合理，缺少為中小企業(yè)服務的銀行機構金融體制改革滯后，現有銀行體系不適應中小企業(yè)的發(fā)展。

我國實行的計劃經濟造就了傳統的金融體系，因此我國的金融系統適應了高度集中的計劃經濟體制。

但是，金融體制改革不徹底，金融業(yè)的發(fā)展受阻，這就造成了中小金融機構壓力大，分布較少，資本市場和貨幣市場的發(fā)展較為緩慢。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇七

專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。

指導老師：李保紅職稱：教授。

摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現總產值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。

我國經濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現。

1．獲得信貸支持少。

在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術裝備落后產品質量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。

我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。

內源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權融資不足1％。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結果。原因具體可歸納為下列幾個方面：

（一）企業(yè)自身整體素質的因素。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經營風險高。

我國中小企業(yè)多數為勞動密集型產業(yè)，資產規(guī)模小、實力弱，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。

2、中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。

多數中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，內控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現象，財務信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。

（二）我國金融體系不健全。

1、金融機構向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。

事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。

2、缺乏專門服務于中小企業(yè)的金融機構。

我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。

于行業(yè)壟斷地位，現有的幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3、缺乏通暢的直接融資渠道。

目前國內尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國家宏觀政策不健全。

1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。

2、政策性金融機構支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。

（一）切實提高中小企業(yè)總體素質。

1、提升中小企業(yè)總體實力。

首先，要提高企業(yè)經營管理者的素質，經營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現代金融知識結合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產品經營生命周期，在產品市場飽和之前及時進行技術改造、設備更新，使產品不斷更新換代，提高質量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。

2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務管理制度，提高信息透明度。

企業(yè)應建立完善的企業(yè)財務制度、內控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設規(guī)范企業(yè)經營行為，杜絕假報表、假合同等現象的發(fā)生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。

3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經營機制。

1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應加快建立內部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。

級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經營效益好、償債能力強的優(yōu)質中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。

3、保護和規(guī)范民間資本市場。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。

小企業(yè)在國民經濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。

3、加快社會信用體系建設，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。

四．總結。

綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統問題，我們不應當拘泥于傳統觀念的束縛，而應以全新的觀點去看待它，根據具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現代化建設當中發(fā)揮越來越重要的作用。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇八

1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，部分機構存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評估包括申請、級財務管理一班對中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。

3.對非國有企業(yè)融資的歧視。長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產的流失。而中小企業(yè)大多數是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。

5.一些區(qū)域性的中小金融機構發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠。我國經濟中涌現出一批區(qū)域性的中小金融機構,本來應以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務的金融機構。務的金融機構，它已經和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔保擔保人,限,辦事程序復雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結算工具較少。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務及票據兌現。由于資金結算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現金結算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實力。9.在我國缺乏相應的法律、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統一的中小企業(yè)服務管理機構中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機構的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場看年根據宏觀經濟的運行情況各部門。中國人民銀行負責批準債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機構在業(yè)務發(fā)展上與國有金融機構有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務的，,銀行也感到放款難。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔保機構、中小企業(yè)的信用評級機構等社會中介機構。對，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務,各地、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機。而一旦借到款后,免得再經歷一番評估、登記、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴格控制,確定當年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。

現在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質的,法律對銀行債權的保護能力1997年以后,中小企業(yè)進入證券市場融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔保常常變得有名無實這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。

二、解決問題的對策。

規(guī)定標準對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權利和責任,建立健全適應市場經濟,盲目擴大經營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風險較大。根據我另外，；專業(yè)，日本的《中,要落實政府支,無論其所有制性并強,,。就可以開設地方性金融機構。形成規(guī)范的地方金融機構優(yōu)勝劣汰的進入和退出機制。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔保體系過程中應堅持預見性、能動性、創(chuàng)造性、協同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。

目前不少省市已出臺了建立擔保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協助和促進政府有關部門建立中小企業(yè)擔保體系。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產和無形資產為抵押;建立政府貸款擔?；?為經過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔保;建立中小企業(yè)共同擔保基金,由政府加以引導,從而可以調劑各企業(yè)間的擔保資源。建議設立地方中小企業(yè)融資擔保機構,除設立地(市)級擔保機構外,區(qū)、(市)、縣還要設立專為中小企業(yè)融資的擔保機構,鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔保體系。擔保資金實行政府財政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產單位為引導中小企業(yè)向專、精、尖、特方向發(fā)展找到了融資擔保單位。更重要的是促進了整個社會生產的專業(yè)化和社會化。6.大力推進現有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機構中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當干預下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務的種類和范圍。運動的特點的結算工具。應盡快加大對中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現業(yè)務。另外還應利用金融機構網點眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機構支持科技型、成長型的中小企業(yè)融資實行減稅、貼息、補貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點對產品有銷路扶持。實行扶優(yōu)扶強。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務體系的建設進程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當前應著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點通過搞活地方金融機構的發(fā)展,使之成為我國經濟新的增長點。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經濟的重要組成部分勵引導,使之健康發(fā)展。行的經營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機構,當前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務之機,剝離不良資產。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結算工具,并逐步實現其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實行分類指導,市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經濟發(fā)展的新亮點。中小企業(yè)是地方經濟發(fā)展,是地方經濟的一個重要支撐點,多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經濟的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進行加工,提高銀行職工的整體素質,利率是貨幣的價格,擴大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經明確指出，中小企業(yè),風險共擔,利益共享。,生產其零件、配件。這既,解決了產品的銷路，使其成為市場經營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務。在地,靠價格進行競爭是市場競,就能搞活地方金融機構應根據中小企業(yè)的生產經營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商，我們還可以在。,進行重點優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經濟是,按照商業(yè)銀，,實行股份制和股份合提以調動金融機構為中小企業(yè)融資的積極性。技術創(chuàng)新能力強對個體、私營等非公有制經濟要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體、外商投資企業(yè)的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風險又相對較小的效益增長點。

10.加大兼并與聯營、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應借這一趨勢,積極進行兼并或聯營、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實力雄厚的企業(yè)聯營也可以達到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經營形式。通過特許經營、代理制等新形式的引進身資金缺乏的缺陷念的轉變躍。

綜上所述資困難這一傳統問題分析它,找對策。借鑒國內、國外的良好經驗，根據具體的實際情況，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣一個發(fā)展的新境界，在社會主義現代化建設當中發(fā)揮越來越重要的作用。，引起其經營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融，我們不應當拘泥于傳統觀念的束縛,這一傳統問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經營理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達到另一方面也可以學習外方的先進管理經驗和技術。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇九

1.融資環(huán)境的問題。

(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。

(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。

(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。

1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經營規(guī)模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。

2.由于不少中小企業(yè)重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。

3.企業(yè)領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現象時有發(fā)生，少數企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。

4.從企業(yè)負債與盈利情況看，中小企業(yè)負債水平整體偏高，盈利能力低下。

5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務不規(guī)范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十

對于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機構以及社會環(huán)境三個方面考慮：

(一)、從中小企業(yè)本身來看：

1、多數中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵御風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。

2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔?；蚱渌盅嘿Y產。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業(yè)在經營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。

3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財務制度不健全，運作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務狀況、經營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。

(二)、從我國的金融機構來看。

心無力。

2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產，化解金融風險”的情況下，金融機構內部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。

3、信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防范和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由于中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。

（三）從社會環(huán)境來看。

1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

2、政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競爭的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經營管理上存在的先天不足，也有金融機構定位偏差、貸款權上收等不匹配因素。同時，社會信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構、社會的共同努力，實行綜合治理。

（一）企業(yè)方面。

1、中小企業(yè)要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務。努力吸收社會資本進入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔保公司實力。同時，要改進現行擔保機構的運作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運作，堅持經營的非盈利性和服務性。

2、加快中小企業(yè)信用擔保體系建設。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構。

3、推進信用體系建設。由于在現階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應提高其信用度，構建融資信譽。中小企業(yè)為取得融資信譽，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。

（二）金融機構方面。

1、金融機構要完善信貸管理機制，加強對中小企業(yè)的信貸服務。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，要允許基層行、社在核定的額度內自主審查發(fā)放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業(yè)適當放寬貸款條件，擴大授權額度。

2、要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，調動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責權分明、獎懲兌現。同時可以償試實行企業(yè)法人代表和財務負責人連帶責任辦法，從內部和外部共同防范信貸風險。

（三）社會方面。

1、加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實發(fā)揮中小企業(yè)服務指導機構的作用。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓、技術更新、科技成果轉化、金融等全方位的服務，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關部門的橋梁和紐帶。

2、鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標準不統一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負擔，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。應對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或降低營業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對中小企業(yè)損失貸款自主核銷，提高商業(yè)銀行的風險承受和處置能力。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十一

摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經成為拉動整個國民經濟增長不可或缺的重要力量。

盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。

本文結合當前我國中小企業(yè)發(fā)展的現狀及問題，分析了問題的癥結所在，并提出了對應的策略。

據資料統計顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。

中小企業(yè)在產品創(chuàng)新、產業(yè)結構調整以及區(qū)域經濟發(fā)展中有著不可或缺的作用。

目前，我國中小法人企業(yè)數量超過1000萬戶，占企業(yè)總數的99%。

中小企業(yè)已逐漸成為中國經濟發(fā)展的主力軍。

然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實現，這大大地增加了中小企業(yè)的經營成本。

直接融資通常的方式是股權融資和債券融資。

國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權宜之計。

另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產不低于3000萬元人民幣;有限責任公司的凈資產不低于6000萬元人民幣。

而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導致中小企業(yè)很難直接融資。

我國中小企業(yè)的經營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財務管理意識淡薄，結果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。

此外，他們也大多沒有設立財務部門，沒有專業(yè)的財務人員，財務管理水平低，財務基層數據不完整，財務報表也不能真實反映企業(yè)的運營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風險的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔保，金融機構對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機構融資的困難。

我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。

第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。

它們的共同點是規(guī)模較小，抵御風險的能力有限;所有權和經營權不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機構方面的融資難，這些企業(yè)轉而只能依靠自身的人脈關系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現金流斷流，進而阻礙了企業(yè)的進一步發(fā)展。

2.1內部原因。

2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經營規(guī)模較小，經營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經濟發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產規(guī)模小、抵御經營風險的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經驗業(yè)績以及被銀行認可的擔保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設備等無法滿足銀行關于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機構顯然不愿意將資金貸給他們。

2.1.2經營管理模式落后，財務制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實的財務狀況。

然而，當前諸多中小企業(yè)的經營管理模式仍舊是傳統的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經營管理缺乏長遠的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機制，缺乏嚴格的財務管理制度。

財務數據不準確，決策分析不到位，內部控制制度形同虛設，決策程序不科學，企業(yè)的經營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。

金融機構難以把握中小企業(yè)貸款的風險，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。

2.1.3財務資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數中小企業(yè)治理結構不完善，資金管理缺乏統一的財務資金管理制度，財務決策具有很強的隨意性，有關財務方面的信息不暢，企業(yè)無法準確把握全部資金信息，從而導致資金使用效率低下，財務管理成本上升，財務風險增大，嚴重制約著企業(yè)融資工作的順利進行。

企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產品等現象泛濫，“不守信”已經成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導致銀行不愿意放貸。

2.2外部原因。

(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。

為了保護自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應的抵押和擔保，而且對于抵押品的要求比較高。

但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔保的固定資產為數不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機構融資的青睞。

另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。

(2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。

我國現有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統一，國家雖已制定了中小企業(yè)經營管理的有關規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統一性。

(3)社會信用制度不健全。

制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。

針對中小企業(yè)抵押擔保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔保公司，但是信用擔保機構良莠不齊，仍然存在不少問題，風險管理水平不高、擔?；鹨?guī)模小，這些都嚴重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。

3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關立法。

政府要意識到中小企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐，在政策上進行有效的引導，發(fā)揮政府財政資金的杠桿作用，促進中小企業(yè)良性發(fā)展。

可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財政補貼來減輕負擔，鼓勵中小企業(yè)技術創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。

政府建立完善有關中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。

《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進法》過于原則性，不便實施，應制定具體的實施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機構法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。

3.2提高中小企業(yè)竟爭力，增強企業(yè)自身融資能力。

隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。

中小企業(yè)必須扭轉傳統的公司治理混亂、管理不科學、生產效率低下等局面。

中小企業(yè)要增強內部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產權關系，應加快自身的現代化制度改革，全面提高經營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強市場競爭力。

要運用科學、規(guī)范的手段來強化企業(yè)的內部管理，尤其是財務管理制度，完善企業(yè)的財務會計信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。

要加快自身的技術創(chuàng)新，不斷提升產品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內涵和企業(yè)信用度。

3.3推進金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。

大力發(fā)展中小金融機構，建立和完善中小金融機構體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。

加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。

對于那些高新技術的中小企業(yè)，金融企業(yè)應該實施優(yōu)惠的扶持政策，適當地降低這些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導中小企業(yè)根據市場變化調整產品結構。

此外，銀行應不斷完善優(yōu)化自身的內控機制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項目來滿足中小企業(yè)的資金需求。

另外，金融機構可以借鑒國外的經驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據貼現融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項目開發(fā)貸款和信用擔保貸款等。

3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系。

中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。

建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系，降低市場交易的成本和風險，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。

這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統體系。

由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。

那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應該歸屬于銀行擔保的范圍。

在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應的懲罰。

除了健全擔保機制外，還應該建立中小企業(yè)保證基金，分擔金融機構的融資風險，提升其放貸意愿。

中小企業(yè)要努力提高自身素質，要培養(yǎng)現代企業(yè)管理制度的理念，按照現代企業(yè)制度要求來運作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財務制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機構的認同和信賴。

4結語。

中小企業(yè)是我國經濟的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關系到企業(yè)的發(fā)展壯大。

中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強自身管理，還需要政府和金融機構的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。

參考文獻。

[2]王鑫鑫,王燕.淺析我國中小企業(yè)融資問題及策略[j].企業(yè)技術開發(fā),2015(03).

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十二

摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現斷裂的現象。

文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據著重要地位。

但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十三

提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。

據國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統計，目前我國中小企業(yè)從數量上講已經達到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數的99.8%以上，經工商部門注冊的中小企業(yè)數量460多萬戶，個體經營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產品和服務的價值占全國國內生產總值的60%左右，生產的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風險高、經營管理水平低、信用程度低、擔保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當前中小企業(yè)最突出的問題。

1、中小企業(yè)存在過高的經營風險。大多數中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經濟波動時，抵御風險的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。

2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風險。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。

3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務現象也很嚴重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。

4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產，尋求擔保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，要求在貸款時必須提供抵押資產。

5、產業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。

6、中小企業(yè)管理人員素質相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經營管理者素質顯得更為重要，直接關系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數私營企業(yè)的領導者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經營者素質較高外，其余綜合素質相對較差。

1、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見，提到了銀行要建設六項機制。對于此，銀行要積極響應銀監(jiān)會的政策，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據經濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。

2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構。銀行金融機構應加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設立貸款的信貸部門，還應該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應的中小融資機構，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經驗，提高中小企業(yè)融資的質量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構打下良好的基礎。

3、盡快建立健全中小企業(yè)擔保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風險補貼?？梢罁囟l件向社會公開招收協作商業(yè)銀行，授予每家協作銀行一定的額度，協作銀行根據政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔一定比例的損失。在現有擔保體系中建立和規(guī)范協作銀行制度。明確協作銀行與擔保機構的關系和風險分攤比例，強化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構進行規(guī)范，明確政策性擔保機構設立的目標、職責、經營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預算，為擔?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔?；鹛峁椭?。

4、大膽嘗試股權和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術創(chuàng)新。

債券融資與股權融資相比具有風險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應措施來鼓勵和支持其發(fā)展。

5、強化中小企業(yè)內部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現有基礎，通過發(fā)展與大專院校、科研機構的科技聯營、合作，引進專利和先進技術等途徑，積極向信息產業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術產業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強化內部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產經營的正常運行。要規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平，充分利用現有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強有力的支持。

中小企業(yè)已成為我國經濟的重要組成部分，是促進經濟發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應的措施以應對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現代化建設中發(fā)揮更大的作用。

主要參考文獻：

[3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現狀、問題與創(chuàng)新[j].經濟特區(qū)，2007.4.

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十四

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從以上融資的現狀分析可以看出“融資難”已經嚴重制約我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有中小企業(yè)自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。

1.1企業(yè)自身原因。

（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經營規(guī)模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。

（2）中小企業(yè)財務制度不健全，內部控制制度不完善，會計信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度。椐調查，我國中小企業(yè)50%以上財務制度不健全，許多中小企業(yè)的經營管理者自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非?；靵y。同時，企業(yè)為了應付監(jiān)督部門的檢查，還要準備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業(yè)很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業(yè)的真實面目，增加銀行對企業(yè)貸款的風險。

1.2銀行方面的原因。

（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心?，F行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現。

（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務的動力。

（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經濟延續(xù)下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。

（4）中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資渠道也不暢通。我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其凈資產不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。

1.3政府部門的原因。

政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質性的變化。特別是國家現階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。

由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。

2.1規(guī)范中小企業(yè)內部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質。

（1）要明晰企業(yè)的產權，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產權制度改革，只有企業(yè)的產權明晰，經營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據現代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產權轉讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產的關切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。

（2）規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平。根據國家的有關規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務、會計制度，不做假帳，建立完善的財務報表體系，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。積極清償銀行的債務和應付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。

（3）加強企業(yè)內部管理，提高企業(yè)的信用等級。通常情況下，a級以上信用級別的企業(yè)，金融機構才能考慮其融資申請，因此企業(yè)要樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高企業(yè)還款的信譽程度，大力開拓產品市場。同時還要建立一整套信用等級評估制度和指標，積極配合政府有關部門，盡快構筑信用體系。

2.2金融機構的自我完善。

而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應開發(fā)更多更新的金融服務項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務效率，為中小企業(yè)提供相關的信息咨詢服務，幫助中小企業(yè)健康財務管理制度。

（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產權市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現股權的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。

（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應大力發(fā)行包括可轉換債券在內的各類企業(yè)債券，積極探索資產證券化、房地產抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（4）建立健全為中小企業(yè)服務的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務的中小金融機構，加快中小金融機構的建立。中小金融機構一般了解地方基層，能夠利用當地的信息了解本地中小企業(yè)的生產經營狀況，這樣中小金融機構在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。

2.3政府應采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。

（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關于改進金融服務、支持國民經濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務；1998年6月20日頒發(fā)了《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關于加強和改進對小企業(yè)金融服務的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。

（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。

總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。

【參考文獻】。

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中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十五

目錄。

摘要。

abstract。

目錄。

1.導論。

1.1選題背景和研究意義。

1.2有關本論文研究的幾個問題。

1.2.1論文的相關假設。

1.2.2論文的邏輯安排及主要內容。

1.2.3論文的研究方法。

1.2.4論文可能的創(chuàng)新。

1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問題。

2.2.1關系型貸款導中小銀行研究綜述。

2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術綜述。

2.2.3小結。

2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足。

2.3.2應該放寬金融市場準入，提供更多的中小企業(yè)融資渠道。

2.3.6小結。

2.4.1相關文獻綜述。

2.4.2小結。

3.1.1企業(yè)生命周期理論。

3.2商業(yè)銀行的審慎經營粵金融可持續(xù)發(fā)展。

3.2.1金融中介粵借款者關系理論。

4.1中小企業(yè)的資質問題。

4.1.1中小企業(yè)的治理結構存在問題。

4.1.3中小企業(yè)自身相關信息“軟化”嚴重。

4.2銀行的傳統經營思路問題。

4.2.1國有商業(yè)銀行傳統上導國有大企業(yè)聯系緊密。

4.2.2我國商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資。

4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風險管理技術。

4.3信貸配給、信息不對稱對銀企關系形成困擾。

4.3.2對我國信貸配給現象的分析。

4.3.3對信貸配給的深層次分析。

s.l.1模型的研究思路與假設。

5.1.2對模型的求解。

5.1.3模型的啟示。

5.2關于模型的一些現實證據粵數據。

5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展。

5.3.1國外關系型貸款的實證研究簡介。

5.3.3回歸方程粵回歸結果。

5.3.4回歸結果分析。

5.4小結。

6.信用價值-融資關系發(fā)展的關鍵。

6.1.1現行融資體制的信用基礎排斥中小企業(yè)的信用價值。

6.1.2信用價值對中小企業(yè)發(fā)展粵金融機構關系的意義。

6.2信用價值實現路怪導我國現狀分析。

6.2.2中小企業(yè)信用擔保體系。

6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風險管理。

6.3國外中小企業(yè)信用支持制度借鑒。

6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度。

6.3.3歐洲國家對中小企業(yè)的信用扶持制度。

6.3.4韓國的中小企業(yè)信用扶持制度。

7.1銀行業(yè)市場-發(fā)展中小銀行。

7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個問題。

7.1.2我國中小企業(yè)粵中小銀行銀企關系分析。

7.1.3國外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關系分析。

7.1.4中小銀行的服務重點是關系型貸款-以昆明市農信社市場商戶貸款為例。

7.2道接融資市場-更多的面向中小企業(yè)。

7.3民間金融市場-有效、規(guī)范地為中小企業(yè)服務。

7.3.2我國民間金融市場分析。

8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關系對策粵環(huán)境分析。

8.1信用環(huán)境建設。

8.1.1建立統一、規(guī)范的征信系統。

8.1.2構建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔保體系。

8.2金融環(huán)境建設。

8.2.1創(chuàng)新間接融資市場制度和融資方法。

8.2.2完善資本市場制度，積極進行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新。

8.2.3規(guī)范民間資本市場和發(fā)揮政府的引導功能135。

8.3文化和社會環(huán)境建設。

8.3.1構建社會主義信用價值觀。

8.3.2構建和諧的信用社會。

參考文獻。

后記。

致謝。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十六

民營企業(yè)大多是以家族經營、合伙經營等方式發(fā)展起來的。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現代企業(yè)制度，產權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經營行為短期化以及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營管理不規(guī)范。

1.1.1信息不對稱。

信息不對稱在許多貸款申請中存在,在信息不對稱的情況下,由于銀行只能。

直銷界：判斷所有貸款人的集體風險,因此往往采用增加利息的方法,使風險較低的借款人退出市場,從而貸款需求量減少。同時為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對信息透明度高、現金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對信息不對稱、問題較為嚴重的中小企業(yè)實行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難。

1.1.2.缺少信用、風險意識,融資成本偏高。

直銷界：的債務鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務狀況的難度,也使企業(yè)的經營成本和財務費用不斷增加,支付能力減弱,導致風險加大。

1.2.1缺乏國家宏觀政策的支持。

大多數中小企業(yè)處于競爭性領域，所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關會計信息。為了降低貸款風險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大型金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務。

直銷界：

1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。

長期以來,在我國現行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經濟服務,雙方形成了興衰與共的牢固關系。商業(yè)銀行從自身經濟利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款。

1.2.3缺乏健全的信用擔保體系。

直銷界：

目前,融資難已成為困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機構、政府等多個主體共同推進,通過借鑒各國扶持中小企業(yè)的經驗,制定一系列長遠、穩(wěn)定的政策支持體系,建設一個良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場化、手段規(guī)范化和結構合理化,構建我國中小企業(yè)融資的新體系。

2.1.1完善企業(yè)財務制度,提高企業(yè)財務管理水平。

直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機構的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉變經營機制,提高管理水平；

(2)加強流動資金管理,盤活資金存量；

(3)降低成本費用,增加企業(yè)利潤。

2.1.2強化自身信用觀念,提高信用等級。

企業(yè)要制定合理的信貸償還機制,根據貸款額度、貸款期限、貸款種類進行合理安排,與企業(yè)的現金流量、流動資產等進行有效配比,以控制償付風險。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權,不逃廢、懸空金融債務,真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象。

2.1.3樹立理財觀念,降低企業(yè)經。

直銷界：營、財務風險。

2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。

2.2.1完善相關的法律法規(guī)。

2.2.2為中小企業(yè)提供財政援助和稅收優(yōu)惠。

2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機構。

2.3建立多層次的資本市場,拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。

2.3.1推動企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上,進一步推進股票、債券上市的審批制過渡為核準制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設柜臺交易,在更大的層面上為民營企業(yè)進人資本市場創(chuàng)造條件。

2.3.2推動企業(yè)債券利率的市場化改革。

2.3.3加快發(fā)展我國的二板市場。

2.4積極拓展間接融資渠道,支持。

我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經營活動的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴大資金來源。

2.4.1正確引導國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持。

要解決我國中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國有商業(yè)銀行的政策支持。國有商業(yè)銀行進行股份制改革后,產權主體是多元的,不再和國有企業(yè)是同一產權。因此對國有企業(yè)貸款所造成的風險由股份制銀行來承擔,而不是由國家來承擔。

2.4.2加強金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。

中小企業(yè)可以根據企業(yè)的實際情況,選擇無形資產融資、票據融資、保險融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。

2.4.3建立新型信用擔保體系。

直銷界：

信用擔保作為一種信用增進的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔保體系有三種類型：一是國有擔保;二是商業(yè)擔保;三是互助擔保。近年來,信用互助形式的擔保組織在我國信用擔保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔保組織是由部分中小企業(yè)聯合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔保基金的企業(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現狀,完全按照市場化和企業(yè)化的規(guī)律運作,基本上能夠克服其他形式擔保機構在資金補償、運作機制、風險規(guī)避、經營規(guī)則和服務意識等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔保的需要,擴大中小企業(yè)擔保市場的需求容量。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十七

研發(fā)植物新品種、保護農作物原種基因、推廣優(yōu)質種子繁育，田聯種業(yè)的負責人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設上。

農業(yè)部發(fā)布《農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農作物種子經營公司的檢驗儀器設備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產權時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設施否則更換種子生產經營許可證時就難以通過了但是建設廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。

這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯種業(yè)與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯種業(yè)成立了廣州市田園農業(yè)科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯種業(yè)取得了高新技術企業(yè)認定。

這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務小微企業(yè)的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經濟尤其是中小企業(yè)和“三農”領域的發(fā)展。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務宗旨，始終堅持服務中小企業(yè)的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實現企業(yè)健康、快速發(fā)展。

創(chuàng)新產品體系，“融資難”

針對三農、小微企業(yè)有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉易貸、流水貸、商戶保證和聯保、農戶保證和聯保、農民專業(yè)合作社、家庭農場、煙草貸等品類齊全的信用類產品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉易貸是廣州郵儲在對轄內重點專業(yè)市場進行深入調研后，結合市場及客戶特點、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產品，進一步豐富了面向專業(yè)市場客戶的產品線。

同時，廣州郵儲積極與政府、商協會、核心企業(yè)、擔保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔”、“政銀?！?、“銀擔”、“銀?！睒I(yè)務模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農業(yè)產業(yè)鏈貸款等基于扶持產業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性。

優(yōu)化貸款流程，“融資慢”

長期以來，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構建標準化作業(yè)流程，并基于標準化流程實施限時服務機制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務效率。對于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。

陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內部設施建設完成陳先生夫妻發(fā)現僅前期的投入就已經用去80多萬元3月水果準備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現了缺口。

了解到相關情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產發(fā)展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經營發(fā)展情況，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農產品生產基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農業(yè)合作社。

打造專業(yè)集約模式，“融資貴”

為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產業(yè)鏈、中藥材等產業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強“產業(yè)鏈開發(fā)”，標準化產品和作業(yè)模式，實現小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。

郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行“八不準”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關的服務費用。近期，廣州郵儲更是全面下調小微企業(yè)貸款的利率定價，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。

不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務中小企業(yè)的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進供給側改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。

中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十八

（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經營規(guī)模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。

（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心。現行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現。

（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務的動力。

（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經濟延續(xù)下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。

政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質性的變化。特別是國家現階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。

在我國，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產經營過程中，本應享受的優(yōu)惠政策往往實際最終無法實現。解決我國中小企業(yè)融資難的途徑由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。

2.1規(guī)范中小企業(yè)內部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質。

（1）要明晰企業(yè)的產權，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產權制度改革，只有企業(yè)的產權明晰，經營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據現代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產權轉讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產的關切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。

（2）規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平。根據國家的有關規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務、會計制度，不做假帳，建立完善的財務報表體系，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。積極清償銀行的債務和應付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。

（1）金融部門應根據市場經濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應以所有制性質去導向市場。在金融法規(guī)允許的范圍內，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調節(jié)。如根據中小企業(yè)要求信貸時間短，數額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應開發(fā)更多更新的金融服務項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務效率，為中小企業(yè)提供相關的信息咨詢服務，幫助中小企業(yè)健康財務管理制度。

（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產權市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現股權的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。

（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應大力發(fā)行包括可轉換債券在內的各類企業(yè)債券，積極探索資產證券化、房地產抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（4）建立健全為中小企業(yè)服務的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務的中小金融機構，加快中小金融機構的建立。中小金融機構一般了解地方基層，能夠利用當地的信息了解本地中小企業(yè)的生產經營狀況，這樣中小金融機構在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。

2.3政府應采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。

（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關于改進金融服務、支持國民經濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務；1998年6月20日頒發(fā)了《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關于加強和改進對小企業(yè)金融服務的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。

（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。

總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。

參考文獻。

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中小企業(yè)融資難的原因及對策研究篇十九

中小企業(yè)的內部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現金等價物進行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時企業(yè)如果破產仍需償還全部資金，風險較大。企業(yè)內部融資的優(yōu)點主要是融資不需要花費太多費用。主要不足之處是，融資方式單一，風險大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運營等因素，在運營期間，資金積累較為緩慢?？偠灾?，內部融資相對有限。

(二)外部融資。

1、銀行貸款。

通過銀行進行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據公司經營情況，進行短期或者是長期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對來說風險小，相較于其他融資機構，這種融資方式對于中小企業(yè)的費用更低。同時由于國家的相關扶植政策，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，使得企業(yè)承擔的利息更低。因此，銀行貸款的方式風險小，方便靈活。主要缺點是貸款要求較高，審核流程復雜，辦理相對困難。同時對于放款的速度也比較慢。

2、信用擔保融資。

信用擔保是一種信用中介服務，本質上屬于金融服務的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對企業(yè)進行擔保，風險較高。目前這種融資方式主要包括流動資金貸款擔保，綜合授信擔保和工程項目擔保。其中流動資金貸款主要面對的是在企業(yè)運行期間短期內資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應用最為普遍。當企業(yè)申請信用擔保后，擔保公司會對企業(yè)進行評價，通過之后，擔保企業(yè)會向銀行進行擔保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復雜，審核嚴格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點是融資成本高，要付一定的擔保費用。

3、民間借貸融資。

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達到120%，遠超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點是融資更加容易，不用進行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡單。但是缺點也十分明顯，由于沒有國家管控，導致融資成本較高，如果借貸時間較長，對企業(yè)的負擔還十分巨大，沒有國家法律保護。

4、眾籌融資。

眾籌樹互聯網發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯網傳播廣泛的特點，吸引更多感興趣的人來進行融資，融資主要有發(fā)起人進行項目金額設定，對于項目的內容進行介紹，進而吸引投資者進行投資。目前，眾籌已經涉及到許多領域，對于集資人來說十分方便。

根據美國一個機構的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈眾籌;二是回饋眾籌;三是債權眾籌;四是股權眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權的眾籌方式最有據商業(yè)性。

眾籌是基于網絡技術發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長期以來，我國金融發(fā)展主要依靠國家，隨著互聯網金融的出現，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個重要表現。互聯網的快速傳播和分享的精神極大地促進了我國新型金融體系的產生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。

5、互聯網融資。

互聯網金融的優(yōu)點是成本低，融資效率高?；ヂ摼W金融在做交易的時候基本不需要面對面交易，而是直接通過在網上做交易降低了成本。缺點容易產生不良債權，由于交易雙方沒有直接見面，對借款人的信息沒有這么了解，網絡容易造假等原因，這種互聯網金融較容易產生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。